某銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)

《某銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《某銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)（66頁(yè)珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、信信 貸貸 管管 理理 系系 統(tǒng)統(tǒng)業(yè)業(yè) 務(wù)務(wù) 介介 紹紹什么是銀行信貸什么是銀行信貸銀行信貸是銀行吸收存款、發(fā)放貸款等活動(dòng)的統(tǒng)稱（銀行信貸的狹義概念專指銀行貸款，如：工商信貸即工業(yè)貸款和商業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)信貸即農(nóng)業(yè)貸款，消費(fèi)信貸即消費(fèi)者貸款），它是以商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)、信用合作社等金融機(jī)構(gòu)為信用中介的金融活動(dòng)的最主要形式。銀行信貸是銀行將自己籌集的資金暫時(shí)借給企事業(yè)單位使用，在約定時(shí)間內(nèi)收回并收取一定利息的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。信貸分類(lèi)信貸分類(lèi)按幣種分為人民幣貸款和外匯貸款。按用途分為流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。前者包括周轉(zhuǎn)貸款、臨時(shí)貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等，后者則包括技術(shù)發(fā)行貸款、基本建設(shè)貸款、科技開(kāi)發(fā)貸款等。

2、按期限分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款。短期貸款期限為年以內(nèi)，中期貸款期限為年以上（不含年）、年以下（含年），長(zhǎng)期貸款則為年以上（不含年）。按經(jīng)濟(jì)部門(mén)分為工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、外貿(mào)貸款等。按貸款方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，擔(dān)保貸款又分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款種。按貸款對(duì)象分為批發(fā)貸款和零售貸款 按貸款用途性質(zhì)分外貿(mào)貸款、房地產(chǎn)貸款、委托貸款信貸管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)規(guī)范信貸管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)規(guī)范 工商銀行客戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系及指標(biāo) 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化管理手冊(cè) 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款操作規(guī)程 中國(guó)建設(shè)銀行貸款操作規(guī)程 貸款通則系統(tǒng)設(shè)計(jì)理念（一）系統(tǒng)設(shè)計(jì)理念（一）信貸管理信貸管理財(cái)務(wù)管理財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)

3、控制風(fēng)險(xiǎn)控制決策支持決策支持客戶關(guān)系客戶關(guān)系績(jī)效管理績(jī)效管理辦公系統(tǒng)辦公系統(tǒng)內(nèi)控管理內(nèi)控管理跨系統(tǒng)信息共享跨系統(tǒng)信息共享外部系統(tǒng)外部系統(tǒng)登陸管理系統(tǒng)門(mén)戶登陸管理系統(tǒng)門(mén)戶綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)大管理系統(tǒng)平臺(tái)大管理系統(tǒng)平臺(tái)其它交易系統(tǒng)其它交易系統(tǒng)個(gè)人征信系統(tǒng)個(gè)人征信系統(tǒng)企業(yè)征信系統(tǒng)企業(yè)征信系統(tǒng)系統(tǒng)設(shè)計(jì)理念（二）系統(tǒng)設(shè)計(jì)理念（二）1 1以客戶管理為中心以客戶管理為中心2 2業(yè)務(wù)流程化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，根據(jù)業(yè)務(wù)需要可進(jìn)行流程訂制和流程再造業(yè)務(wù)流程化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，根據(jù)業(yè)務(wù)需要可進(jìn)行流程訂制和流程再造 3 3風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿整個(gè)系統(tǒng)，從貸前、貸中、貸后進(jìn)行規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿整個(gè)系統(tǒng)，從貸前、

4、貸中、貸后進(jìn)行規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理 我們需要標(biāo)準(zhǔn)！我們需要標(biāo)準(zhǔn)！我們力求真實(shí)！我們力求真實(shí)！我們渴望簡(jiǎn)便！我們渴望簡(jiǎn)便！我們尋求改變！我們尋求改變！Program信貸管理系統(tǒng)特點(diǎn)信貸管理系統(tǒng)特點(diǎn)信息齊全，涵蓋貸前、貸中、貸后的各種信息，能夠隨時(shí)隨地查閱，信息齊全，涵蓋貸前、貸中、貸后的各種信息，能夠隨時(shí)隨地查閱，做到信息完全共享。做到信息完全共享。采用先進(jìn)的報(bào)表設(shè)計(jì)技術(shù)，確保用戶能夠編制、調(diào)整采用先進(jìn)的報(bào)表設(shè)計(jì)技術(shù)，確保用戶能夠編制、調(diào)整各種報(bào)表。各種報(bào)表。合理運(yùn)用信貸知識(shí)的數(shù)學(xué)模型，使客戶評(píng)級(jí)、貸款審批、合理運(yùn)用信貸知識(shí)的數(shù)學(xué)模型，使客戶評(píng)級(jí)、貸款審批、五級(jí)分類(lèi)管理工作規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。五級(jí)分類(lèi)

5、管理工作規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。全面、靈活的業(yè)務(wù)審批流程，根據(jù)業(yè)務(wù)需要可進(jìn)行流全面、靈活的業(yè)務(wù)審批流程，根據(jù)業(yè)務(wù)需要可進(jìn)行流程訂制和流程再造。程訂制和流程再造。系統(tǒng)界面美觀，操作簡(jiǎn)單，系統(tǒng)功能同時(shí)滿足各級(jí)機(jī)構(gòu)、各部門(mén)使用。系統(tǒng)界面美觀，操作簡(jiǎn)單，系統(tǒng)功能同時(shí)滿足各級(jí)機(jī)構(gòu)、各部門(mén)使用。系統(tǒng)功能架構(gòu)系統(tǒng)功能架構(gòu)客客戶戶管管理理風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)預(yù)預(yù)警警授授權(quán)權(quán)管管理理評(píng)評(píng)級(jí)級(jí)授授信信業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)管管理理五五級(jí)級(jí)分分類(lèi)類(lèi)查查詢?cè)兘y(tǒng)統(tǒng)計(jì)計(jì)報(bào)報(bào)表表打打印印數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)接接口口參參數(shù)數(shù)設(shè)設(shè)置置系系統(tǒng)統(tǒng)管管理理貸貸后后管管理理臺(tái)信資資臺(tái)信資資帳貸產(chǎn)產(chǎn)帳貸產(chǎn)產(chǎn)管考保分管考保分理核全析理核全析客戶管理客戶管理采集采集客戶信息客戶信息個(gè)人

6、客戶個(gè)人客戶企業(yè)客戶企業(yè)客戶家庭信息家庭信息財(cái)產(chǎn)信息財(cái)產(chǎn)信息經(jīng)營(yíng)信息經(jīng)營(yíng)信息本行信息本行信息聯(lián)保信息聯(lián)保信息財(cái)務(wù)信息財(cái)務(wù)信息資產(chǎn)信息資產(chǎn)信息經(jīng)營(yíng)信息經(jīng)營(yíng)信息關(guān)聯(lián)企業(yè)信息關(guān)聯(lián)企業(yè)信息本行信息本行信息它行信息它行信息60多項(xiàng)基本信息20類(lèi)輔助信息80多項(xiàng)基本信息38類(lèi)輔助信息 客戶檔案信息化、網(wǎng)絡(luò)化，全行共享，徹底解決因信息不對(duì)客戶檔案信息化、網(wǎng)絡(luò)化，全行共享，徹底解決因信息不對(duì)稱造成的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。稱造成的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題?？蛻艄芾恚蛻艄芾恚ㄆ髽I(yè)客戶企業(yè)客戶）企業(yè)客戶管理企業(yè)客戶管理客戶詳細(xì)情況本行貸款信息本行擔(dān)保情況形態(tài)變化情況客戶評(píng)級(jí)情況統(tǒng)一授信情況聯(lián)保成員情況關(guān)聯(lián)客戶情況家庭成員情況家庭財(cái)產(chǎn)情況生產(chǎn)

7、經(jīng)營(yíng)情況其他相關(guān)信息入股本行情況本行存款情況他行貸款情況他行擔(dān)保情況個(gè)人不良記錄起訴貸款情況其它詳細(xì)信息原始資料名目企業(yè)客戶檔案信息企業(yè)客戶檔案信息企業(yè)客戶企業(yè)客戶80多項(xiàng)基本信息30類(lèi)輔助信息財(cái)務(wù)報(bào)表分析主要財(cái)務(wù)指標(biāo)短期償債能力分析長(zhǎng)期償債能力分析運(yùn)營(yíng)能力分析盈利能力分析杜邦分析現(xiàn)金流量分析流量匯總分析定比趨勢(shì)分析環(huán)比趨勢(shì)分析固定資產(chǎn)狀況資本組成情況企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)情況大額進(jìn)出記錄財(cái)務(wù)管理信息企業(yè)存貨情況在建工程情況對(duì)外投資情況其他相關(guān)信息企業(yè)客戶檔案信息企業(yè)客戶檔案信息客戶管理（客戶管理（個(gè)人客戶個(gè)人客戶）客戶詳細(xì)情況本行貸款信息本行擔(dān)保情況形態(tài)變化情況客戶評(píng)級(jí)情況統(tǒng)一授信情況聯(lián)保成員情況關(guān)聯(lián)客戶

8、情況家庭成員情況家庭財(cái)產(chǎn)情況生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況其他相關(guān)信息入股本行情況本行存款情況他行貸款情況他行擔(dān)保情況個(gè)人不良記錄起訴貸款情況其它詳細(xì)信息原始資料名目個(gè)人客戶檔案信息個(gè)人客戶檔案信息個(gè)人客戶個(gè)人客戶60多項(xiàng)基本信息20類(lèi)輔助信息個(gè)人客戶管理個(gè)人客戶管理客戶管理（客戶管理（重要功能一重要功能一）聯(lián)保小組聯(lián)保小組 銀行貸款的一個(gè)特點(diǎn)就是信用貸款，根據(jù)這個(gè)特點(diǎn)，信貸通則提出了創(chuàng)建銀行貸款的一個(gè)特點(diǎn)就是信用貸款，根據(jù)這個(gè)特點(diǎn)，信貸通則提出了創(chuàng)建信用工程的對(duì)策，尤其是對(duì)于城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民，營(yíng)造良好的信用環(huán)境，能夠大信用工程的對(duì)策，尤其是對(duì)于城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民，營(yíng)造良好的信用環(huán)境，能夠大幅度提高貸款的收回率。聯(lián)保

9、小組、信用共同體都是創(chuàng)建信用工程、提高信貸幅度提高貸款的收回率。聯(lián)保小組、信用共同體都是創(chuàng)建信用工程、提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力的好辦法，因此信貸系統(tǒng)在客戶管理中也提供了相關(guān)的管理功能，風(fēng)險(xiǎn)防范能力的好辦法，因此信貸系統(tǒng)在客戶管理中也提供了相關(guān)的管理功能，為信用工程的建設(shè)提供直接有效的數(shù)據(jù)信息。為信用工程的建設(shè)提供直接有效的數(shù)據(jù)信息。聯(lián)保小組聯(lián)保小組成立登記成立登記小組成員小組成員登記登記小組成員小組成員貸款記錄貸款記錄到期解散到期解散中途撤銷(xiāo)中途撤銷(xiāo)發(fā)放貸款發(fā)放貸款聯(lián)保小組貸款總額控制聯(lián)保小組貸款總額控制小組成員貸款額度控制小組成員貸款額度控制客戶管理（客戶管理（重要功能二重要功能二）黑名單管理黑

10、名單管理查找不良查找不良客戶客戶加入加入黑名單黑名單登記上榜登記上榜原因原因退出退出黑名單黑名單發(fā)放貸款發(fā)放貸款黑名單黑名單貸款控制貸款控制黑名單管理黑名單管理 任何一個(gè)銀行任何一個(gè)銀行都存在一些高風(fēng)險(xiǎn)客戶，都存在一些高風(fēng)險(xiǎn)客戶，關(guān)鍵是發(fā)現(xiàn)這些客戶之關(guān)鍵是發(fā)現(xiàn)這些客戶之后，如何防止這些客戶后，如何防止這些客戶繼續(xù)在本行社內(nèi)取得貸繼續(xù)在本行社內(nèi)取得貸款。黑名單管理就是最款。黑名單管理就是最好的解決辦法，把這些好的解決辦法，把這些客戶放進(jìn)黑名單中，就客戶放進(jìn)黑名單中，就杜絕了這個(gè)后顧之憂。杜絕了這個(gè)后顧之憂。因?yàn)樵诒鞠到y(tǒng)發(fā)放貸款因?yàn)樵诒鞠到y(tǒng)發(fā)放貸款時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)檢測(cè)客時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)檢測(cè)客戶是否進(jìn)入

11、了黑名單中，戶是否進(jìn)入了黑名單中，如果已進(jìn)入了黑名單，如果已進(jìn)入了黑名單，系統(tǒng)拒絕發(fā)放貸款，有系統(tǒng)拒絕發(fā)放貸款，有效防止了新一輪風(fēng)險(xiǎn)的效防止了新一輪風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。產(chǎn)生。客戶管理總結(jié)客戶管理總結(jié) 有了完整的、連續(xù)的、動(dòng)態(tài)的客戶信息記錄，就能夠進(jìn)行客戶關(guān)系分析和數(shù)據(jù)挖掘，從而能夠進(jìn)行更深層次、更精細(xì)的管理，分析優(yōu)質(zhì)行業(yè)、分析行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，從而能夠從宏觀的角度把握信貸投向和控制信貸質(zhì)量。評(píng)級(jí)授信管理評(píng)級(jí)授信管理 通過(guò)評(píng)級(jí)篩選出優(yōu)良客戶，淘汰不良客戶。減少信貸風(fēng)通過(guò)評(píng)級(jí)篩選出優(yōu)良客戶，淘汰不良客戶。減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高客戶貢獻(xiàn)度。將貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)由貸后移至貸前。險(xiǎn)，提高客戶貢獻(xiàn)度。將貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)由貸后移至貸前。

12、運(yùn)用評(píng)級(jí)模型，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一尺度，全系統(tǒng)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)評(píng)級(jí)模型。運(yùn)用評(píng)級(jí)模型，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一尺度，全系統(tǒng)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)評(píng)級(jí)模型。評(píng)級(jí)模型按客戶分類(lèi)設(shè)置，模型指標(biāo)可自主調(diào)整。評(píng)級(jí)模型按客戶分類(lèi)設(shè)置，模型指標(biāo)可自主調(diào)整。自然情況自然情況職業(yè)情況職業(yè)情況家庭情況家庭情況與本行社關(guān)系與本行社關(guān)系家庭主要成員情家庭主要成員情況況家庭財(cái)產(chǎn)情況家庭財(cái)產(chǎn)情況家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況借貸記錄借貸記錄民意情況民意情況評(píng)價(jià)指標(biāo)評(píng)價(jià)指標(biāo) 償債能力狀況償債能力狀況 財(cái)務(wù)效益狀況財(cái)務(wù)效益狀況 資金營(yíng)運(yùn)狀況資金營(yíng)運(yùn)狀況 發(fā)展能力狀況發(fā)展能力狀況評(píng)議指標(biāo)評(píng)議指標(biāo) 定性指標(biāo)定性指標(biāo) 評(píng)級(jí)授信管理評(píng)級(jí)授信管理（農(nóng)戶評(píng)級(jí)模型農(nóng)戶評(píng)級(jí)模

13、型）家庭主要成員情況家庭主要成員情況職業(yè)情況勞動(dòng)能力創(chuàng)收能力家庭財(cái)產(chǎn)家庭財(cái)產(chǎn)有價(jià)證券銀行存款住宅用房大型農(nóng)機(jī)家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)家庭總收入/總支出是否多種經(jīng)營(yíng)借貸記錄借貸記錄借款人還款意愿本金逾期情況項(xiàng)目項(xiàng)目民意情況民意情況村評(píng)議小組評(píng)議群眾鄰里口碑80分以上優(yōu)秀60-79一般60分以下較差評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)村干部教師及固定工作者普通農(nóng)民1.0分 0.8分0.6分價(jià)值2萬(wàn)以下 價(jià)值2-10萬(wàn)價(jià)值10萬(wàn)以上1.0分 1.6分2.0分較好一般較差4.0分 2.0分0.4分各項(xiàng)得分各項(xiàng)得分11分22分13分16分總分總分71分111.51.50.6分 1.0分3.0分5.0分 3.0分1.0分較好

14、一般較差9分評(píng)級(jí)授信管理評(píng)級(jí)授信管理（城鎮(zhèn)個(gè)人評(píng)級(jí)模型城鎮(zhèn)個(gè)人評(píng)級(jí)模型）80分以上優(yōu)秀60-79一般60分以下較差自然情況自然情況年齡性別婚姻狀況職業(yè)情況職業(yè)情況單位類(lèi)別單位經(jīng)濟(jì)狀況職稱在崗年限家庭情家庭情況況家庭人均月收入與本行社關(guān)系與本行社關(guān)系是否本行員工本行帳戶存款余額業(yè)務(wù)往來(lái)項(xiàng)目項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)25歲以下 26-35歲36-50歲50歲以上2分 4分6分4分機(jī)關(guān)事業(yè) 國(guó)營(yíng)企業(yè)集體企業(yè)個(gè)體經(jīng)營(yíng)三資外企6分 4分3分2分5分5000元以上4000-5000元3000-4000元2000-3000元9分 6分5分4分是否2分 0分各項(xiàng)得分各項(xiàng)得分20分22分19分23分總分總分84分評(píng)級(jí)

15、授信管理評(píng)級(jí)授信管理（企業(yè)評(píng)級(jí)模型企業(yè)評(píng)級(jí)模型）財(cái)務(wù)效益狀況財(cái)務(wù)效益狀況資金營(yíng)運(yùn)狀資金營(yíng)運(yùn)狀況況流動(dòng)比率資產(chǎn)負(fù)債率基本指標(biāo)基本指標(biāo)修正指標(biāo)修正指標(biāo)評(píng)議指標(biāo)評(píng)議指標(biāo)銷(xiāo)售（營(yíng)業(yè)）利潤(rùn)率凈資產(chǎn)收益率發(fā)展能力狀況發(fā)展能力狀況流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率銷(xiāo)售（營(yíng)業(yè)）增長(zhǎng)率全部資本化比率成本費(fèi)用利潤(rùn)率 總資產(chǎn)報(bào)酬率存貨周轉(zhuǎn)率應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率定性指標(biāo)：市場(chǎng)占有率融資能力企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)所處行業(yè)發(fā)展前景企業(yè)基礎(chǔ)管理水平企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境狀況企業(yè)經(jīng)營(yíng)設(shè)施水平企業(yè)市場(chǎng)占有及拓展能力企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略長(zhǎng)期發(fā)展能力預(yù)測(cè)主要業(yè)務(wù)情況貸款質(zhì)量?jī)糍Y產(chǎn)總額利潤(rùn)總額經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量總額 三年利潤(rùn)平均增長(zhǎng)率 評(píng)價(jià)指評(píng)價(jià)指標(biāo)標(biāo)總債務(wù)/EBITD

16、A已獲利息倍數(shù) 速動(dòng)比率經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流量/總債務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流入量/銷(xiāo)售收入 資本積累率總資產(chǎn)增長(zhǎng)率 償債能力狀況償債能力狀況40%32%18%10%評(píng)級(jí)授信管理評(píng)級(jí)授信管理信用等級(jí)評(píng)定定量指標(biāo)（財(cái)務(wù)指標(biāo)）定量指標(biāo)（財(cái)務(wù)指標(biāo)）資產(chǎn)負(fù)債率流動(dòng)比率總債務(wù)/EBITDA凈資產(chǎn)收益率銷(xiāo)售（營(yíng)業(yè)）利潤(rùn)率總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率銷(xiāo)售（營(yíng)業(yè)）增長(zhǎng)率資本積累率市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力客戶戰(zhàn)略實(shí)施情況市場(chǎng)占有率客戶規(guī)模管理水平管理水平領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)員工素質(zhì)組織制度經(jīng)營(yíng)狀況經(jīng)營(yíng)狀況應(yīng)收帳款質(zhì)量主營(yíng)業(yè)務(wù)情況信譽(yù)狀況信譽(yù)狀況貸款質(zhì)量貸款付息情況發(fā)展前景發(fā)展前景市場(chǎng)預(yù)期情況政策支持情況定性指標(biāo)（非財(cái)務(wù)指標(biāo)）定性

17、指標(biāo)（非財(cái)務(wù)指標(biāo)）1234590-100AAA80-89AA70-79A60-69BBB50-59BB0-49B貸款業(yè)務(wù)管理貸款業(yè)務(wù)管理 業(yè)務(wù)辦理必須按事先設(shè)定好的流程節(jié)點(diǎn)走，進(jìn)入業(yè)務(wù)流程后，任何人都無(wú)權(quán)跳過(guò)、繞過(guò)任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)，否則都不可能到達(dá)最后的審批環(huán)節(jié)。流程可按業(yè)務(wù)類(lèi)型設(shè)計(jì)，滿足業(yè)務(wù)流程再造和崗位責(zé)任制的要求；流程化流程化 每個(gè)節(jié)點(diǎn)需要登記的信息、需要檢測(cè)的項(xiàng)目都是事先設(shè)定好的，信息登記不全、或者項(xiàng)目檢測(cè)通不過(guò)，都不能進(jìn)入下一個(gè)節(jié)點(diǎn)。規(guī)范規(guī)范化化 智能化進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)，自動(dòng)出具風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)報(bào)告、貸前檢查報(bào)告。智能化智能化 業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)理念集信貸文化、風(fēng)險(xiǎn)控制體系、制度、技術(shù)、授權(quán)五項(xiàng)理念為一

18、體。統(tǒng)一流程崗位的作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，將業(yè)務(wù)流程中的調(diào)查項(xiàng)目參數(shù)化，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置，利用參數(shù)模型自動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，輔助信貸決策分析。標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)化化貸款業(yè)務(wù)管理貸款業(yè)務(wù)管理 建立建立信貸信貸關(guān)系關(guān)系客戶客戶評(píng)級(jí)評(píng)級(jí)貸款貸款申請(qǐng)申請(qǐng)貸款貸款初審初審貸款貸款調(diào)查調(diào)查貸款貸款審查審查貸款貸款審議審議貸款貸款審批審批簽訂簽訂合同合同報(bào)備報(bào)備咨詢咨詢新客戶新客戶老客戶老客戶業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)流程金額超限金額超限 貸款業(yè)務(wù)管理貸款業(yè)務(wù)管理流程邏輯業(yè)務(wù)邏輯節(jié)點(diǎn)電子化審批已經(jīng)是不可阻擋的潮流電子化審批已經(jīng)是不可阻擋的潮流 1、靈活、直觀的配置方式，快速調(diào)整、靈活、直觀的配置方式，快速調(diào)整 2、和風(fēng)險(xiǎn)控制、權(quán)限、模型、檔案緊密結(jié)

19、合、和風(fēng)險(xiǎn)控制、權(quán)限、模型、檔案緊密結(jié)合 3、符合流程標(biāo)準(zhǔn)：支持分支、打回、追回、超時(shí)處理、并發(fā)、會(huì)簽、歸檔等標(biāo)準(zhǔn)操作、符合流程標(biāo)準(zhǔn)：支持分支、打回、追回、超時(shí)處理、并發(fā)、會(huì)簽、歸檔等標(biāo)準(zhǔn)操作 4、統(tǒng)一審批、統(tǒng)一授信等具體的廣泛應(yīng)用、統(tǒng)一審批、統(tǒng)一授信等具體的廣泛應(yīng)用業(yè)務(wù)處理單元業(yè)務(wù)處理單元業(yè)務(wù)處理單元業(yè)務(wù)處理單元業(yè)務(wù)處理單元業(yè)務(wù)處理單元業(yè)務(wù)處理單元業(yè)務(wù)處理單元業(yè)務(wù)處理單元貸款業(yè)務(wù)管理貸款業(yè)務(wù)管理q系統(tǒng)能夠基于事先定義的授權(quán)限額，檢查授權(quán)額度q系統(tǒng)能夠定期的授權(quán)調(diào)整q 如果貸款不在審批機(jī)構(gòu)/人員的權(quán)限之內(nèi)，該審批機(jī)構(gòu)/人員無(wú)法審批這筆貸款q 貸款申請(qǐng)能根據(jù)事先設(shè)定的貸款審批流程來(lái)自動(dòng)送達(dá)有足夠

20、審批授權(quán)的人員q按照預(yù)設(shè)條件自動(dòng)判斷審批路徑q授權(quán)權(quán)限直接發(fā)給被指派的審批機(jī)構(gòu)/人員，不能轉(zhuǎn)授權(quán)審審批批授授權(quán)權(quán)控控制制授權(quán)控制授權(quán)控制責(zé)任控制責(zé)任控制路徑控制路徑控制貸款業(yè)務(wù)管理貸款業(yè)務(wù)管理建立客戶檔案建立客戶檔案建立客戶信息，登記客戶基本信息：客戶全稱、營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼、組織機(jī)構(gòu)號(hào)碼、輸入連續(xù)3年財(cái)務(wù)報(bào)表和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表等資料?？蛻粼u(píng)級(jí)客戶評(píng)級(jí)貸款業(yè)務(wù)管理貸款業(yè)務(wù)管理節(jié)點(diǎn)節(jié)點(diǎn)1：貸款受理崗：貸款受理崗要求受理人員輸入申請(qǐng)日期、申請(qǐng)金額、申請(qǐng)期限、貸款用途、還款來(lái)源、擬用保證擔(dān)保人或擬用抵質(zhì)押物等信息，并且鉤兌要求提供的原始資料清單。在提交下一節(jié)點(diǎn)時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)檢查客戶信息、財(cái)務(wù)報(bào)表、所提供的原

21、始材料是否齊全，否則拒絕提交下一節(jié)點(diǎn)，保證了受理信息和原始資料的完整性。貸款業(yè)務(wù)管理貸款業(yè)務(wù)管理節(jié)點(diǎn)節(jié)點(diǎn)2：貸款調(diào)查崗：貸款調(diào)查崗調(diào)查人員登記調(diào)查信息、測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度，對(duì)調(diào)查項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查確認(rèn)，對(duì)調(diào)查屬實(shí)的項(xiàng)目打鉤，調(diào)查不通過(guò)的項(xiàng)目打叉。借款合法性認(rèn)定 安全性認(rèn)定 針對(duì)不同行業(yè)設(shè)置不同項(xiàng)目 盈利性認(rèn)定共性項(xiàng)目個(gè)性項(xiàng)目項(xiàng)目檢測(cè)項(xiàng)目檢測(cè)貸款業(yè)務(wù)管理（貸款業(yè)務(wù)管理（貸款調(diào)查崗貸款調(diào)查崗重點(diǎn)重點(diǎn)）序號(hào)風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)項(xiàng)目處理方式處理方式1已進(jìn)入黑名單攔截2已列入淘汰客戶警告提示3信用等級(jí)未達(dá)到AAA或AA經(jīng)縣行社授權(quán)4在非主辦機(jī)構(gòu)貸款警告提示5屬于關(guān)聯(lián)客戶貸款攔截6屬于一戶多貸貸款經(jīng)上一級(jí)機(jī)構(gòu)授權(quán)7

22、屬于壘大戶貸款經(jīng)上一級(jí)機(jī)構(gòu)授權(quán)8屬于多頭貸款客戶經(jīng)上一級(jí)機(jī)構(gòu)授權(quán)9屬于多頭擔(dān)保客戶經(jīng)上一級(jí)機(jī)構(gòu)授權(quán)10屬于未評(píng)級(jí)客戶警告提示11到期本息逾期1180天警告提示12到期本息逾期181360天經(jīng)上一級(jí)機(jī)構(gòu)授權(quán)13到期本息逾期361天以上攔截14風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)貸款業(yè)務(wù)管理貸款業(yè)務(wù)管理節(jié)點(diǎn)節(jié)點(diǎn)3：貸款審查崗：貸款審查崗審查人員對(duì)資料完成性進(jìn)行審查復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，并提出貸款合法性審查意見(jiàn)、貸款安全性審查意見(jiàn)、對(duì)調(diào)查意見(jiàn)的認(rèn)定，最后提出貸與不貸的建議、貸與不貸的理由、限制性條款及其它建議等。如果覺(jué)得調(diào)查環(huán)節(jié)有缺陷，可打回調(diào)查節(jié)點(diǎn)，由調(diào)查人員進(jìn)行補(bǔ)充完善，或中止流程，否則提交進(jìn)入下一節(jié)點(diǎn)。貸款業(yè)務(wù)管理貸款

23、業(yè)務(wù)管理節(jié)點(diǎn)節(jié)點(diǎn)4：貸款審議崗：貸款審議崗召開(kāi)貸審會(huì)議后，要求貸審人員輸入貸審會(huì)議信息，比如貸審日期、貸審人數(shù)、同意人數(shù)、反對(duì)人數(shù)、貸審人員意見(jiàn)等，如果同意過(guò)半，可提交下一節(jié)點(diǎn)，否則中止流程。節(jié)點(diǎn)節(jié)點(diǎn)5：貸款審批崗：貸款審批崗有權(quán)審批人員結(jié)合貸款受理、調(diào)查、審查及貸審會(huì)結(jié)果，做出最終批示意見(jiàn)。貸款業(yè)務(wù)管理貸款業(yè)務(wù)管理咨詢咨詢報(bào)備報(bào)備 貸款金額超過(guò)審批人權(quán)限范圍需要報(bào)備的，則報(bào)備上級(jí)機(jī)構(gòu)，有上級(jí)機(jī)構(gòu)給出報(bào)備批復(fù)意見(jiàn)。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)得到批復(fù)意見(jiàn)后才能簽訂合同，如果報(bào)備批復(fù)意見(jiàn) 為不同意，則不能簽訂合同 明確報(bào)備主責(zé)任人。貸款金額超過(guò)審批人權(quán)限范圍需要咨詢的，則咨詢上級(jí) 機(jī)構(gòu)，由上級(jí)機(jī)構(gòu)給出批復(fù)意見(jiàn)。經(jīng)營(yíng)

24、機(jī)構(gòu)得到批復(fù)意見(jiàn)后才能簽訂合同。咨詢批復(fù)意見(jiàn)不影響合同簽訂。明確咨詢主責(zé)任人。貸款業(yè)務(wù)管理貸款業(yè)務(wù)管理簽訂合同簽訂合同生成借據(jù)及審批碼生成借據(jù)及審批碼前臺(tái)發(fā)放貸款前臺(tái)發(fā)放貸款合同簽訂后，由系統(tǒng)自動(dòng)生成借據(jù)和審批碼，移交前臺(tái)記帳。前臺(tái)輸入信貸管理系統(tǒng)生成的“審批碼”，發(fā)放貸款。待后管理待后管理 登記發(fā)放貸款10天內(nèi)的第一次跟蹤檢查信息，能及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款是否被挪用，防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。貸后檢查貸后檢查 檢察借款人、保證人的經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況，了解貸款效果和存在問(wèn)題，重測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度。形成重大事項(xiàng)報(bào)告和預(yù)警制度。定期檢查定期檢查 登記貸款收回后的評(píng)價(jià)信息，客觀評(píng)價(jià)貸款得失，并提出是否繼續(xù)支持客戶的建議。

25、總體評(píng)價(jià)總體評(píng)價(jià) 登記項(xiàng)目評(píng)價(jià)的信息，主要評(píng)價(jià)項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、管理水平情況等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。項(xiàng)目評(píng)價(jià)項(xiàng)目評(píng)價(jià)統(tǒng)一貸后管理的作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，量化考核作業(yè)情況；統(tǒng)一貸后管理的作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，量化考核作業(yè)情況；風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理12到期貸款預(yù)警到期貸款預(yù)警連續(xù)欠息預(yù)警連續(xù)欠息預(yù)警保證時(shí)效預(yù)警保證時(shí)效預(yù)警執(zhí)行時(shí)效預(yù)警執(zhí)行時(shí)效預(yù)警起訴時(shí)效預(yù)警起訴時(shí)效預(yù)警長(zhǎng)期逾期貸款預(yù)警長(zhǎng)期逾期貸款預(yù)警拖欠本息預(yù)警拖欠本息預(yù)警呆滯貸款預(yù)警呆滯貸款預(yù)警連續(xù)欠息客戶報(bào)警連續(xù)欠息客戶報(bào)警 345678910多項(xiàng)預(yù)警報(bào)警功能五級(jí)分類(lèi)管理五級(jí)分類(lèi)管理五級(jí)分類(lèi)五級(jí)分類(lèi) 貸款五級(jí)分類(lèi)是現(xiàn)代銀行全面準(zhǔn)貸款五級(jí)分類(lèi)是現(xiàn)代銀行全面

26、準(zhǔn)確地識(shí)別、反映信用風(fēng)險(xiǎn)的重要手段確地識(shí)別、反映信用風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。五級(jí)分類(lèi)采用符合農(nóng)信社的五級(jí)分類(lèi)采用符合農(nóng)信社的數(shù)學(xué)數(shù)學(xué)模型模型，使分類(lèi)管理工作規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)，使分類(lèi)管理工作規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，并可隨時(shí)查閱和打印各種匯總報(bào)化，并可隨時(shí)查閱和打印各種匯總報(bào)表。表。五級(jí)分類(lèi)管理五級(jí)分類(lèi)管理自然人其它貸款分類(lèi)自然人其它貸款分類(lèi)自然人一般農(nóng)戶分類(lèi)自然人一般農(nóng)戶分類(lèi)消費(fèi)貸款分類(lèi)消費(fèi)貸款分類(lèi)信用卡及微企信用卡及微企企事業(yè)貸款分類(lèi)企事業(yè)貸款分類(lèi)五級(jí)分類(lèi)管理（五級(jí)分類(lèi)管理（企事業(yè)貸款企事業(yè)貸款）財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)因因素素分分析析生生成成現(xiàn)現(xiàn)金金流流量量表表打打勾勾非非財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)分分析析文文本本打打勾勾擔(dān)擔(dān)保保文文本本電電腦

27、腦綜綜合合分分析析人人工工確確定定結(jié)結(jié)果果打打印印分分類(lèi)類(lèi)認(rèn)認(rèn)定定表表客客戶戶檔檔案案業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)信信息息五級(jí)分類(lèi)管理（五級(jí)分類(lèi)管理（財(cái)務(wù)因素分析財(cái)務(wù)因素分析）與同行與同行業(yè)相比，評(píng)業(yè)相比，評(píng)價(jià)企業(yè)經(jīng)營(yíng)價(jià)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，判斷狀況，判斷企業(yè)的償債企業(yè)的償債能力。能力。五級(jí)分類(lèi)管理（五級(jí)分類(lèi)管理（財(cái)務(wù)因素分析財(cái)務(wù)因素分析）沃爾沃爾分析法分析法五級(jí)分類(lèi)管理五級(jí)分類(lèi)管理(現(xiàn)金流量分析現(xiàn)金流量分析)正常正常關(guān)注關(guān)注次級(jí)次級(jí)可疑可疑損失損失分析結(jié)果分析結(jié)果資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債表?yè)p益表?yè)p益表按直接法按直接法產(chǎn)生產(chǎn)生現(xiàn)金流量表現(xiàn)金流量表經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量 投資活動(dòng)現(xiàn)金凈流量投資活動(dòng)現(xiàn)金凈流量 籌資活

28、動(dòng)現(xiàn)金凈流量籌資活動(dòng)現(xiàn)金凈流量 現(xiàn)金流量分析現(xiàn)金流量分析五級(jí)分類(lèi)管理五級(jí)分類(lèi)管理(現(xiàn)金流量分析流程現(xiàn)金流量分析流程)還款來(lái)源是經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金，而且現(xiàn)金流量比較穩(wěn)定正常還款來(lái)源是經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金，但現(xiàn)金流量減少次級(jí)還款來(lái)源不是或不全是經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金，而是投資或籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金關(guān)注可疑還款來(lái)源只是投資活動(dòng)和籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金，而且明顯不足五級(jí)分類(lèi)管理五級(jí)分類(lèi)管理(非財(cái)務(wù)因素分析非財(cái)務(wù)因素分析)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析分析經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析分析借款人管理借款人管理風(fēng)險(xiǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)分析借款人還款借款人還款意愿分析意愿分析本機(jī)構(gòu)信貸本機(jī)構(gòu)信貸管理分析管理分析五級(jí)分類(lèi)管理五級(jí)分類(lèi)管理(非財(cái)務(wù)因素分析

29、非財(cái)務(wù)因素分析)非財(cái)務(wù)因素非財(cái)務(wù)因素文本庫(kù)文本庫(kù)基礎(chǔ)設(shè)置基礎(chǔ)設(shè)置量化文本量化文本信息等級(jí)信息等級(jí)選擇鉤對(duì)選擇鉤對(duì)非財(cái)務(wù)因素非財(cái)務(wù)因素正常正常關(guān)注關(guān)注次級(jí)次級(jí)可疑可疑損失損失分析結(jié)果分析結(jié)果非財(cái)務(wù)因非財(cái)務(wù)因素素分析分析鉤對(duì)可直鉤對(duì)可直接分類(lèi)文接分類(lèi)文本本五級(jí)分類(lèi)管理五級(jí)分類(lèi)管理(擔(dān)保因素分析擔(dān)保因素分析)擔(dān)保因素?fù)?dān)保因素文本庫(kù)文本庫(kù)基礎(chǔ)設(shè)置基礎(chǔ)設(shè)置量化文本量化文本信息等級(jí)信息等級(jí)較好較好一般一般較差較差分析結(jié)果分析結(jié)果擔(dān)保因素?fù)?dān)保因素分析分析 選擇選擇鉤對(duì)鉤對(duì) 擔(dān)保擔(dān)保因素因素 抵質(zhì)押物抵質(zhì)押物管理管理五級(jí)分類(lèi)管理五級(jí)分類(lèi)管理(綜合模型分析綜合模型分析)設(shè)置綜合設(shè)置綜合分析比重分析比重非財(cái)務(wù)因素

30、分析結(jié)果非財(cái)務(wù)因素分析結(jié)果現(xiàn)金流量分析結(jié)果現(xiàn)金流量分析結(jié)果財(cái)務(wù)因素分析結(jié)果財(cái)務(wù)因素分析結(jié)果擔(dān)保因素分析結(jié)果擔(dān)保因素分析結(jié)果上調(diào)上調(diào)/下調(diào)下調(diào)分類(lèi)結(jié)果分類(lèi)結(jié)果電電腦腦初初分分結(jié)結(jié)果果人人工工確確定定結(jié)結(jié)果果有效有效/無(wú)效無(wú)效mnp五級(jí)分類(lèi)管理五級(jí)分類(lèi)管理自然人其它貸款分類(lèi)自然人其它貸款分類(lèi)自然人一般農(nóng)戶分類(lèi)自然人一般農(nóng)戶分類(lèi)消費(fèi)貸款分類(lèi)消費(fèi)貸款分類(lèi)信用卡及微企信用卡及微企企事業(yè)貸款分類(lèi)企事業(yè)貸款分類(lèi)五級(jí)分類(lèi)管理（五級(jí)分類(lèi)管理（自然人其他貸款自然人其他貸款）財(cái)產(chǎn)狀況財(cái)產(chǎn)狀況負(fù)債狀況負(fù)債狀況經(jīng)營(yíng)狀況經(jīng)營(yíng)狀況履約情況履約情況鉤對(duì)文本信息鉤對(duì)文本信息輸入財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)輸入財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)履約情況履約情況經(jīng)營(yíng)狀況經(jīng)營(yíng)狀

31、況財(cái)產(chǎn)狀況財(cái)產(chǎn)狀況擔(dān)保情況擔(dān)保情況m%n%p%有效有效/無(wú)效無(wú)效電電腦腦初初分分結(jié)結(jié)果果人人工工確確定定結(jié)結(jié)果果自然人借款調(diào)查表自然人借款調(diào)查表分析模型分析模型分析結(jié)果分析結(jié)果五級(jí)分類(lèi)管理五級(jí)分類(lèi)管理自然人其它貸款分類(lèi)自然人其它貸款分類(lèi)自然人一般農(nóng)戶分類(lèi)自然人一般農(nóng)戶分類(lèi)消費(fèi)貸款分類(lèi)消費(fèi)貸款分類(lèi)信用卡及微企信用卡及微企企事業(yè)貸款分類(lèi)企事業(yè)貸款分類(lèi)五級(jí)分類(lèi)管理（五級(jí)分類(lèi)管理（自然人一般農(nóng)戶分類(lèi)矩陣自然人一般農(nóng)戶分類(lèi)矩陣）保證貸款保證貸款抵押貸款抵押貸款信用貸款信用貸款質(zhì)押貸款質(zhì)押貸款信用信用等級(jí)等級(jí)優(yōu)秀優(yōu)秀較好較好一般一般非信用戶非信用戶逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾

32、期天數(shù)貸款形態(tài)貸款形態(tài)大于等于大于等于小于等于小于等于大于等于大于等于小于等于小于等于大于等于大于等于小于等于小于等于大于等于大于等于小于等于小于等于正常正常606030300 00 0關(guān)注關(guān)注61619090313190901 190901 19090次級(jí)次級(jí)9191180180919118018091911801809191180180可疑可疑181181181181181181181181損失損失五級(jí)分類(lèi)管理（五級(jí)分類(lèi)管理（自然人一般農(nóng)戶分類(lèi)矩陣自然人一般農(nóng)戶分類(lèi)矩陣）信用貸信用貸款款抵押貸抵押貸款款保證貸保證貸款款質(zhì)押貸質(zhì)押貸款款信用信用等級(jí)等級(jí)優(yōu)秀優(yōu)秀較好較好一般一般非信用戶非信用戶

33、逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)貸款形貸款形態(tài)態(tài)大于等大于等于于小于等小于等于于大于等大于等于于小于等小于等于于大于等大于等于于小于等小于等于于大于等大于等于于小于等小于等于于正常正常606030300 00 0關(guān)注關(guān)注61619090313190901 190901 19090次級(jí)次級(jí)9191270270919118018091911801809191180180可疑可疑271271181181181181181181損失損失五級(jí)分類(lèi)管理（五級(jí)分類(lèi)管理（自然人一般農(nóng)戶分類(lèi)矩陣自然人一般農(nóng)戶分類(lèi)矩陣）信用貸信用貸款款保證貸保證貸款款質(zhì)押貸質(zhì)押貸款款抵押貸抵押貸款

34、款信用信用等級(jí)等級(jí)優(yōu)秀優(yōu)秀較好較好一般一般非信用戶非信用戶逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)貸款形貸款形態(tài)態(tài)大于等大于等于于小于等小于等于于大于等大于等于于小于等小于等于于大于等大于等于于小于等小于等于于大于等大于等于于小于等小于等于于正常正常9090606030303030關(guān)注關(guān)注9191180180616190903131909031319090次級(jí)次級(jí)181181270270919118018091911801809191180180可疑可疑271271181181181181181181損失損失五級(jí)分類(lèi)管理（五級(jí)分類(lèi)管理（自然人一般農(nóng)戶分類(lèi)矩陣自然人一般農(nóng)

35、戶分類(lèi)矩陣）信用貸信用貸款款保證貸保證貸款款質(zhì)押貸質(zhì)押貸款款抵押貸抵押貸款款信用信用等級(jí)等級(jí)優(yōu)秀優(yōu)秀較好較好一般一般非信用戶非信用戶逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)貸款形貸款形態(tài)態(tài)大于等大于等于于小于等小于等于于大于等大于等于于小于等小于等于于大于等大于等于于小于等小于等于于大于等大于等于于小于等小于等于于正常正常9090909060606060關(guān)注關(guān)注919118018091911801806161909061619090次級(jí)次級(jí)18118136036018118127027091912702709191270270可疑可疑361361271271271271

36、271271損失損失五級(jí)分類(lèi)管理五級(jí)分類(lèi)管理信用卡及微企信用卡及微企消費(fèi)貸款分類(lèi)消費(fèi)貸款分類(lèi)自然人一般農(nóng)戶分類(lèi)自然人一般農(nóng)戶分類(lèi)自然人其它貸款分類(lèi)自然人其它貸款分類(lèi)企事業(yè)貸款分類(lèi)企事業(yè)貸款分類(lèi)五級(jí)分類(lèi)管理（五級(jí)分類(lèi)管理（信用卡、消費(fèi)貸款分類(lèi)信用卡、消費(fèi)貸款分類(lèi)）信用卡透支分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)信用卡透支分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)可疑可疑次級(jí)次級(jí)關(guān)注關(guān)注正常正常分類(lèi)結(jié)果分類(lèi)結(jié)果181-360181-360天天91-18091-180天天61-9061-90天天6060天以下天以下逾期天數(shù)逾期天數(shù)住房、汽車(chē)貸款分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)住房、汽車(chē)貸款分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)具備具備“企事業(yè)單位貸款、自然人其他貸款標(biāo)準(zhǔn)企事業(yè)單位貸款、自然人其他貸款標(biāo)準(zhǔn)”第第5 5

37、項(xiàng)所列情況之項(xiàng)所列情況之一。一。損失類(lèi)損失類(lèi)借款人連續(xù)違約期數(shù)達(dá)借款人連續(xù)違約期數(shù)達(dá)7 7次以上；貸款本金或利息逾期次以上；貸款本金或利息逾期181181天以上。天以上?？梢深?lèi)可疑類(lèi)借款人連續(xù)違約期數(shù)借款人連續(xù)違約期數(shù)4-64-6次；貸款本金或利息逾期次；貸款本金或利息逾期91-18091-180天以內(nèi)。天以內(nèi)。次級(jí)類(lèi)次級(jí)類(lèi)借款人連續(xù)違約期數(shù)達(dá)借款人連續(xù)違約期數(shù)達(dá)3 3次；貸款本金和利息逾期次；貸款本金和利息逾期9090天以內(nèi)。天以內(nèi)。關(guān)注類(lèi)關(guān)注類(lèi)借款人在貸款期間能夠正常還本付息。借款人在貸款期間能夠正常還本付息。正常類(lèi)正常類(lèi)五級(jí)分類(lèi)管理（五級(jí)分類(lèi)管理（微企分類(lèi)微企分類(lèi)）微型企業(yè)貸款分類(lèi)微型企

38、業(yè)貸款分類(lèi)貸款本金或利息貸款本金或利息逾期逾期121121天以上；天以上；貸款本金或利息貸款本金或利息逾期逾期91-12091-120天；天；貸款本金或利息貸款本金或利息逾期逾期9090天以內(nèi)；天以內(nèi)；貸款未到期；貸款未到期；一般一般或未評(píng)或未評(píng)級(jí)級(jí)貸款本金或利息貸款本金或利息逾期逾期181181天以上；天以上；貸款本金或利息貸款本金或利息逾期逾期91-18091-180天；天；貸款本金或利息貸款本金或利息逾期逾期31-9031-90天；天；貸款未到期；貸款未到期；本金或利息逾期本金或利息逾期3030天以內(nèi)；天以內(nèi)；較好較好貸款本金或利息貸款本金或利息逾期逾期271271天以上；天以上；貸款本

39、金或利息貸款本金或利息逾期逾期91-27091-270天；天；貸款本金或利息貸款本金或利息逾期逾期61-9061-90天；天；貸款未到期；貸款未到期；本金或利息逾期本金或利息逾期6060天以內(nèi)；天以內(nèi)；優(yōu)秀優(yōu)秀可疑可疑次級(jí)次級(jí)關(guān)注關(guān)注正常正常查詢統(tǒng)計(jì)查詢統(tǒng)計(jì)統(tǒng)計(jì)查詢數(shù)據(jù)隨要隨出，滿足各級(jí)機(jī)構(gòu)、各部門(mén)、各崗位的要求；統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確，操作簡(jiǎn)單、靈活；統(tǒng)計(jì)查詢?cè)O(shè)計(jì)理念統(tǒng)計(jì)查詢?cè)O(shè)計(jì)理念統(tǒng)計(jì)查詢種類(lèi)統(tǒng)計(jì)查詢種類(lèi)統(tǒng)計(jì)查詢明細(xì)統(tǒng)計(jì)查詢明細(xì)貸款存量查詢貸款余額查詢最大十戶貸款查詢按貸款形式查詢。貸款存量統(tǒng)計(jì)按貸款方式統(tǒng)計(jì)表按四級(jí)分類(lèi)統(tǒng)計(jì)表按五級(jí)分類(lèi)統(tǒng)計(jì)表按管理特征統(tǒng)計(jì)表按期限構(gòu)成統(tǒng)計(jì)表。貸款發(fā)生額查詢最大十

40、筆交易查詢貸款發(fā)放查詢貸款收回查詢統(tǒng)計(jì)查詢種類(lèi)統(tǒng)計(jì)查詢種類(lèi)統(tǒng)計(jì)查詢明細(xì)統(tǒng)計(jì)查詢明細(xì)貸款發(fā)放（貸款方式）統(tǒng)計(jì)表貸款發(fā)生額統(tǒng)計(jì)貸款發(fā)放（管理特征）統(tǒng)計(jì)表發(fā)放收回統(tǒng)計(jì)表。其它特定查詢跨轄貸款清單借新還舊貸款清單收回再貸貸款清單展期貸款查詢抵債貸款查詢起訴貸款查詢。報(bào)表打印報(bào)表打印各類(lèi)報(bào)表定時(shí)批量生產(chǎn)，無(wú)需人工干涉；報(bào)表模版可自主設(shè)計(jì)、調(diào)整、滿足報(bào)表格式變化的要求；報(bào)表系統(tǒng)支持：報(bào)表模板定義、單張生成、格式另存等功能；報(bào)表分析設(shè)計(jì)理念報(bào)表分析設(shè)計(jì)理念到期貸款收回情況統(tǒng)計(jì)表到期貸款收回情況統(tǒng)計(jì)表貸款期限構(gòu)成情況統(tǒng)計(jì)表貸款期限構(gòu)成情況統(tǒng)計(jì)表抵押質(zhì)押貸款情況統(tǒng)計(jì)表抵押質(zhì)押貸款情況統(tǒng)計(jì)表承兌貼現(xiàn)業(yè)務(wù)情況統(tǒng)計(jì)表

41、承兌貼現(xiàn)業(yè)務(wù)情況統(tǒng)計(jì)表報(bào)表種類(lèi)報(bào)表種類(lèi)農(nóng)戶貸款質(zhì)量統(tǒng)計(jì)表農(nóng)戶貸款質(zhì)量統(tǒng)計(jì)表不良貸款情況統(tǒng)計(jì)表不良貸款情況統(tǒng)計(jì)表資產(chǎn)占用形態(tài)統(tǒng)計(jì)表資產(chǎn)占用形態(tài)統(tǒng)計(jì)表個(gè)人住房貸款情況統(tǒng)計(jì)表個(gè)人住房貸款情況統(tǒng)計(jì)表個(gè)人汽車(chē)貸款情況統(tǒng)計(jì)表個(gè)人汽車(chē)貸款情況統(tǒng)計(jì)表信用工程統(tǒng)計(jì)表信用工程統(tǒng)計(jì)表。授權(quán)管理授權(quán)管理根據(jù)經(jīng)營(yíng)情況，從上至下逐級(jí)轉(zhuǎn)授權(quán)，實(shí)現(xiàn)整體控制；可以按機(jī)構(gòu)、按業(yè)務(wù)種類(lèi)、按人員進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)，做到層層落實(shí)；授權(quán)管理設(shè)計(jì)理念授權(quán)管理設(shè)計(jì)理念支行支行1 支行支行2營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理客戶經(jīng)理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)接口數(shù)據(jù)接口A、傳送電子合同 貸款審批通過(guò)后，生成電子合同，從信貸管理系統(tǒng)傳送給綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)讀取

42、電子合同信息形成前臺(tái)記帳憑證，又前臺(tái)人工確認(rèn)記帳，無(wú)需人工重復(fù)錄入，保障前后臺(tái)數(shù)據(jù)一致性。電子合同作為前臺(tái)發(fā)放貸款的通行證。1 1、后臺(tái)控制前臺(tái)、后臺(tái)控制前臺(tái)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)系統(tǒng)接口綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)系統(tǒng)接口 物理連連接 數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)庫(kù) 電電子合同 信貸貸管理系統(tǒng)統(tǒng) 電電子合同 數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)庫(kù) 綜綜合業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng) 數(shù)據(jù)接口數(shù)據(jù)接口B、生成貸款審批碼 貸款審批通過(guò)后，生成貸款審批碼，并打印在紙制合同或借據(jù)上，前臺(tái)將貸款審批碼輸入綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，經(jīng)系統(tǒng)校驗(yàn)通過(guò)后，前臺(tái)方可記帳發(fā)放貸款。貸款審批碼包含有貸款金額、貸款利率、貸款日期要素，做到一個(gè)審批碼對(duì)應(yīng)一筆貸款，保障前后臺(tái)數(shù)據(jù)的一致性。貸款審批碼作為前臺(tái)發(fā)放貸款的通行證

43、。1 1、后臺(tái)控制前臺(tái)、后臺(tái)控制前臺(tái)無(wú)物理連連接 數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)庫(kù) 貸貸款審審批碼碼 信貸貸管理系統(tǒng)統(tǒng) 數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)庫(kù) 綜綜合業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng) 校驗(yàn)貸驗(yàn)貸款審審批碼碼 輸輸入記帳記帳憑證證 數(shù)據(jù)接口數(shù)據(jù)接口 每天定時(shí)自動(dòng)抽取綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的帳務(wù)信息，包括發(fā)放貸款、收回本金、收回利息、批量結(jié)息、科目結(jié)轉(zhuǎn)等帳務(wù)數(shù)據(jù)。從綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中批量抽取，批量導(dǎo)入信貸管理系統(tǒng)，保障前、后臺(tái)數(shù)據(jù)完全一致，后臺(tái)系統(tǒng)無(wú)需人工重復(fù)輸入業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。2 2、從前臺(tái)系統(tǒng)抽取帳務(wù)數(shù)據(jù)、從前臺(tái)系統(tǒng)抽取帳務(wù)數(shù)據(jù)物理連連接 數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)庫(kù) 綜綜合業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng) 貸貸款帳帳務(wù)數(shù)務(wù)數(shù)據(jù) 數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)庫(kù) 信貸貸管理系統(tǒng)統(tǒng) 貸貸款帳帳務(wù)數(shù)務(wù)數(shù)據(jù) 直接或間間接 數(shù)據(jù)

44、接口數(shù)據(jù)接口信貸管理系統(tǒng)信貸管理系統(tǒng)信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)個(gè)人征信系統(tǒng)個(gè)人征信系統(tǒng)企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)企業(yè)征信系統(tǒng)企業(yè)征信系統(tǒng)偏離度數(shù)據(jù)庫(kù)偏離度數(shù)據(jù)庫(kù)偏離度系統(tǒng)偏離度系統(tǒng)符合其他外系統(tǒng)數(shù)據(jù)接口規(guī)范，符合其他外系統(tǒng)數(shù)據(jù)接口規(guī)范，可定時(shí)導(dǎo)出數(shù)據(jù)信息可定時(shí)導(dǎo)出數(shù)據(jù)信息 資產(chǎn)分析資產(chǎn)分析存量類(lèi)分析存量類(lèi)分析業(yè)務(wù)類(lèi)分析業(yè)務(wù)類(lèi)分析資產(chǎn)資產(chǎn)分析分析貸款分布分析貸款分布分析貸款用途分析貸款用途分析不良貸款分析不良貸款分析貸款大戶分析貸款大戶分析發(fā)放貸款分析發(fā)放貸款分析收回本金分析收回本金分析實(shí)收利息分析實(shí)

45、收利息分析放貸效益分析放貸效益分析幾個(gè)重要的定義幾個(gè)重要的定義沃爾分析法沃爾分析法沃爾分析法主要是將若干財(cái)務(wù)指標(biāo)通過(guò)線性組合，形成綜合性的分值來(lái)評(píng)判企業(yè)的信用水平，它在企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)綜合評(píng)判中的基本程序如下：1.選擇評(píng)價(jià)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的比率指標(biāo)；2.確認(rèn)這些評(píng)判指標(biāo)的權(quán)數(shù)比重；3.確定這些評(píng)判指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)值（該標(biāo)準(zhǔn)值年可以是企業(yè)的預(yù) 算標(biāo)準(zhǔn)值或者行業(yè)的平均值等）；4.計(jì)算這些指標(biāo)的實(shí)際值；5.求出評(píng)判指標(biāo)實(shí)際值和標(biāo)準(zhǔn)值的相對(duì)比率；6.求出評(píng)判指標(biāo)的綜合分?jǐn)?shù)（一般百分制表示）。由此可見(jiàn)，利用沃爾分析法對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析大體可以分為兩大步驟：綜合評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)的確定（即上述程序1到程序3和公司財(cái)務(wù)狀況

46、實(shí)際評(píng)分即上述程序4到程序6 幾個(gè)重要的定義幾個(gè)重要的定義杜邦分析法杜邦分析法杜邦分析法利用幾種主要的財(cái)務(wù)比率之間的關(guān)系來(lái)綜合地分析企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，這種分析方法最早由美國(guó)杜邦公司使用，故名杜邦分析法。杜邦分析法是一種用來(lái)評(píng)價(jià)公司贏利能力和股東權(quán)益回報(bào)水平，從財(cái)務(wù)角度評(píng)價(jià)企業(yè)績(jī)效的一種經(jīng)典方法。其基本思想是將企業(yè)凈資產(chǎn)收益率逐級(jí)分解為多項(xiàng)財(cái)務(wù)比率乘積，這樣有助于深入分析比較企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。幾個(gè)重要的定義幾個(gè)重要的定義杜邦分析法的財(cái)務(wù)指標(biāo)關(guān)系的財(cái)務(wù)指標(biāo)關(guān)系 凈資產(chǎn)收益率凈資產(chǎn)收益率(ROE)(ROE)資產(chǎn)凈利率資產(chǎn)凈利率(凈收入凈收入/總資產(chǎn)總資產(chǎn))權(quán)益乘數(shù)權(quán)益乘數(shù) (總資產(chǎn)總資產(chǎn)/總權(quán)益資本總權(quán)益

47、資本)而：資產(chǎn)凈利率而：資產(chǎn)凈利率(凈收入凈收入/總資產(chǎn)總資產(chǎn))銷(xiāo)售凈利率銷(xiāo)售凈利率(凈收入凈收入/總收益總收益)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（總收益資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（總收益/總資產(chǎn)總資產(chǎn))即：凈資產(chǎn)收益率即：凈資產(chǎn)收益率(ROE)(ROE)銷(xiāo)售凈利率銷(xiāo)售凈利率(NPM)(NPM)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率(AU,(AU,資產(chǎn)利用率資產(chǎn)利用率)權(quán)益乘數(shù)權(quán)益乘數(shù)(EM)(EM)在杜邦體系中，包括以下幾種主要的指標(biāo)關(guān)系：在杜邦體系中，包括以下幾種主要的指標(biāo)關(guān)系：（1 1）凈資產(chǎn)收益率是整個(gè)分析系統(tǒng)的起點(diǎn)和核心。該指標(biāo)的高低反映了投資者的凈資產(chǎn)獲利能力的大小。經(jīng)）凈資產(chǎn)收益率是整個(gè)分析系統(tǒng)的起點(diǎn)和核心。該指標(biāo)的高低反映了投資者的

48、凈資產(chǎn)獲利能力的大小。經(jīng)資產(chǎn)收益率是由銷(xiāo)售報(bào)酬率，總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率和權(quán)益乘數(shù)決定的。資產(chǎn)收益率是由銷(xiāo)售報(bào)酬率，總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率和權(quán)益乘數(shù)決定的。（2 2）權(quán)益系數(shù)表明了企業(yè)的負(fù)債程度。該指標(biāo)越大，企業(yè)的負(fù)債程度越高，它是資產(chǎn)權(quán)益率的倒數(shù)。）權(quán)益系數(shù)表明了企業(yè)的負(fù)債程度。該指標(biāo)越大，企業(yè)的負(fù)債程度越高，它是資產(chǎn)權(quán)益率的倒數(shù)。（3 3）總資產(chǎn)收益率是銷(xiāo)售利潤(rùn)率和總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率的乘積，是企業(yè)銷(xiāo)售成果和資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的綜合反映，要提高總）總資產(chǎn)收益率是銷(xiāo)售利潤(rùn)率和總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率的乘積，是企業(yè)銷(xiāo)售成果和資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的綜合反映，要提高總資產(chǎn)收益率，必須增加銷(xiāo)售收入，降低資金占用額。資產(chǎn)收益率，必須增加銷(xiāo)售收入，降低資金占用額。

49、（4 4）總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率反映企業(yè)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入的綜合能力。分析時(shí)，必須綜合銷(xiāo)售收入分析企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是）總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率反映企業(yè)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入的綜合能力。分析時(shí)，必須綜合銷(xiāo)售收入分析企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理，即流動(dòng)資產(chǎn)和長(zhǎng)期資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)比率關(guān)系。同時(shí)還要分析流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周否合理，即流動(dòng)資產(chǎn)和長(zhǎng)期資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)比率關(guān)系。同時(shí)還要分析流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率等有關(guān)資產(chǎn)使用效率指標(biāo)，找出總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率高低變化的確切原因。轉(zhuǎn)率等有關(guān)資產(chǎn)使用效率指標(biāo)，找出總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率高低變化的確切原因。幾個(gè)重要的定義幾個(gè)重要的定義巴賽爾協(xié)議巴賽爾協(xié)議 巴塞爾協(xié)議是國(guó)際清算銀行成員國(guó)的中央銀行在

50、瑞士的巴塞爾達(dá)成的若干重要協(xié)巴塞爾協(xié)議是國(guó)際清算銀行成員國(guó)的中央銀行在瑞士的巴塞爾達(dá)成的若干重要協(xié)議的統(tǒng)稱。其實(shí)質(zhì)是為了完善與補(bǔ)充單個(gè)國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管體制的不足，減輕議的統(tǒng)稱。其實(shí)質(zhì)是為了完善與補(bǔ)充單個(gè)國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管體制的不足，減輕銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)與代價(jià)，是對(duì)國(guó)際商業(yè)銀行聯(lián)合監(jiān)管的最主要形式，并且具有很銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)與代價(jià)，是對(duì)國(guó)際商業(yè)銀行聯(lián)合監(jiān)管的最主要形式，并且具有很強(qiáng)的約束力。強(qiáng)的約束力。巴塞爾協(xié)議主要針對(duì)的是信用風(fēng)險(xiǎn)，旨在通過(guò)實(shí)施資本充足率標(biāo)準(zhǔn)來(lái)強(qiáng)化國(guó)際銀巴塞爾協(xié)議主要針對(duì)的是信用風(fēng)險(xiǎn)，旨在通過(guò)實(shí)施資本充足率標(biāo)準(zhǔn)來(lái)強(qiáng)化國(guó)際銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性，消除因各國(guó)資本要求不同而產(chǎn)生的不公平競(jìng)爭(zhēng)。行系統(tǒng)的穩(wěn)定性，消除因各國(guó)資本要求不同而產(chǎn)生的不公平競(jìng)爭(zhēng)。