小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與決策

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1、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、管理與決策,目錄,小額貸款特點(diǎn) 小額貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別 風(fēng)險(xiǎn)管理 還款意愿 還款能力 還款意愿的評(píng)估（軟信息模型） 還款能力的檢驗(yàn) （邏輯檢驗(yàn)） 小額貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理與決策要素,小額貸款特點(diǎn),金額小 操作時(shí)間短 注重第一還款來(lái)源（現(xiàn)金流） 無(wú)正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表 客戶(hù)一般與銀行沒(méi)有過(guò)貸款關(guān)系,小額貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別,操作風(fēng)險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn) 。。。。。。。 信用風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)管理,,還 款 意 愿,,還 款 能 力,,正常還款,還款意愿問(wèn)題,客戶(hù)是否“真心”愿意歸還貸款 銀行在客戶(hù)心目中的“還款等級(jí)”有多高 。。。。。,,客戶(hù)是否誠(chéng)信？,討論模擬場(chǎng)景,客戶(hù)說(shuō)：我把自己的住房抵押給你就是了，你

2、不用問(wèn)我的生意情況了，我不想麻煩！ 客戶(hù)說(shuō)：我保證人是公務(wù)員，你們不用管我怎么做生意了，貸款一定能還的！ 客戶(hù)說(shuō)：你看我生意這么好，不別管我貸款用在哪里！,小額貸款客戶(hù)關(guān)系管理,相互誠(chéng)信 對(duì)所有的客戶(hù)一視同仁 客戶(hù)必須遵守銀行的規(guī)程,請(qǐng)注意,風(fēng)險(xiǎn)第一分析員不是信貸員，而是 客戶(hù),還款能力問(wèn)題,客戶(hù)現(xiàn)實(shí)情況下是否有能力償還貸款 客戶(hù)未來(lái)是否有能力償還貸款 。。。。。,,客戶(hù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是否可以作為決策依據(jù)？,逾期原因 逾期坐標(biāo),,,,,還款意愿,還款能力,圖標(biāo)方向標(biāo)志情況惡化,,,,,還款意愿的評(píng)估,客戶(hù)的社會(huì)角色 非財(cái)務(wù)信息（軟信息）的含義 軟信息模型,還款能力的評(píng)估,貸款目的的確定 所有生意的涵

3、蓋 營(yíng)業(yè)額的確認(rèn) 。。。。,第一部分 軟信息的重要性,軟信息的定義 包括所有相關(guān)的非財(cái)務(wù)性信息 解決還款意愿問(wèn)題 協(xié)助檢查還款能力的問(wèn)題,第一部分 部分軟信息理解 年齡,年齡與家庭情況是否對(duì)稱(chēng) 年齡與財(cái)產(chǎn)狀況是否對(duì)稱(chēng) 年齡與經(jīng)營(yíng)歷史及經(jīng)營(yíng)履歷是否對(duì)稱(chēng),第一部分 部分軟信息理解 家庭,如未婚 父母的情況 父母對(duì)客戶(hù)的影響 家庭其他成員情況 已婚 妻子或丈夫狀況 孩子狀況,第一部分 部分軟信息理解 家庭,客戶(hù)的家庭是幫助我們對(duì)其現(xiàn)實(shí)情況理解的重要基石 客戶(hù)的父母職業(yè),在社會(huì)中的地位 客戶(hù)是否已婚,妻子或丈夫職業(yè) 客戶(hù)是否有孩子,孩子的年齡,是否上學(xué),在什么樣的學(xué)校上學(xué) 客戶(hù)家庭環(huán)境的布置及氛圍,第

4、一部分 部分軟信息理解 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所是我們對(duì)其生意理解的重要基礎(chǔ) 客戶(hù)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所應(yīng)該與其業(yè)務(wù)特點(diǎn)相對(duì)應(yīng) 客戶(hù)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所應(yīng)該與其經(jīng)濟(jì)情況相對(duì)應(yīng),第一部分 部分軟信息理解 保證人,保證人的年齡以及社會(huì)經(jīng)驗(yàn)成熟度 社會(huì)角色以及經(jīng)濟(jì)能力 保證人與客戶(hù)的關(guān)系以及影響能力,第一部分：部分軟信息的理解,原則上來(lái)說(shuō)，所獲得的信息必須相對(duì)稱(chēng)： 客戶(hù)的外表和其生意符合 客戶(hù)的交通工具與其收入能力相符合 客戶(hù)住所環(huán)境和其收入對(duì)稱(chēng) 客戶(hù)住所內(nèi)部感覺(jué)符合其家庭狀況 客戶(hù)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所符合其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) 等等,實(shí)際工作中的一些方法:,觀(guān)察客戶(hù)的外表 衣物打扮,手,走路速度 接待其客戶(hù)的態(tài)度 觀(guān)察客戶(hù)家庭 是否溫馨,是否有孩

5、子的物品,是否有寵物 如果混亂,什么原因,是否有麻將桌,是否有酒精味道 觀(guān)察客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所 是否與生意要求符合,是否干凈整潔 是否有輔助物品 與其妻子或丈夫不經(jīng)意地交談 感覺(jué)妻子是否參與生意經(jīng)營(yíng),是否知道以及支持貸款(要仔細(xì)觀(guān)察反應(yīng)) 與其雇員不經(jīng)意地交談 雇員受雇多久了,雇員哪里人, 隨意問(wèn)問(wèn)什么時(shí)候忙,第一部分：軟信息的不對(duì)稱(chēng)偏差分析法,可以量化的部分軟信息構(gòu)成不對(duì)稱(chēng)偏差分析模型的基礎(chǔ) 支持分析模型的軟信息必須是經(jīng)過(guò)檢驗(yàn)，邏輯對(duì)稱(chēng)的 不可以量化的軟信息與量化部分軟信息共同還原最接近于客戶(hù)的真實(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀態(tài),,,,婚姻,未婚,,再婚,離異,,,30-45,20-30,,45-55,55-60

6、,,,,10年以上,1-5年,,6-10年,1年以下,,,良好私人財(cái)產(chǎn)狀況,少量私人財(cái)產(chǎn),,有部分私人財(cái)產(chǎn),沒(méi)有私人財(cái)產(chǎn),,,參與生意,其他生意，有收入,,其他工作，有收入,無(wú)事,,,婚姻,未婚,,再婚,離異,,,30-45,20-30,,45-55,55-60,,,10年以上,1-5年,,6-10年,1年以下,,,良好私人財(cái)產(chǎn)狀況,少量私人財(cái)產(chǎn),,有部分私人財(cái)產(chǎn),沒(méi)有私人財(cái)產(chǎn),,,公務(wù)員，當(dāng)?shù)刂鞲善髽I(yè)的員工，,其他單位,,其他穩(wěn)定單位,無(wú)單位,,客戶(hù)情況,,配偶,,其他要素 參考,保證人情況,,Ding/Unger/Zabelberg Asymmetric Difference Analys

7、is 丁/洪格/薩博堡 分析法 （不對(duì)稱(chēng)偏差分析法）,案例,客戶(hù)33歲 經(jīng)營(yíng)一個(gè)小面館 客戶(hù)25歲下崗后就經(jīng)營(yíng)這個(gè)面館， 至今8年 客戶(hù)半年前買(mǎi)了住房，自有25萬(wàn)，貸款5萬(wàn)，人民銀行系統(tǒng)資信良好 客戶(hù)妻子整天在面館，負(fù)責(zé)采購(gòu)和收銀，孩子初一，成績(jī)好 客戶(hù)申請(qǐng)貸款5萬(wàn)盤(pán)下邊上的商鋪，在面為主食的基礎(chǔ)上，賣(mài)自產(chǎn)的餃子大餅并裝修面館 客戶(hù)提供擔(dān)保人信息如下： 客戶(hù)舅舅，老工人，43歲，工齡20年，已婚，孩子大學(xué)，自有住房,,,,,婚姻,未婚,,再婚,離異,,,30-45,20-30,,45-55,55-60,,,,10年以上,1-5年,,6-10年,1年以下,,,良好私人財(cái)產(chǎn)狀況,少量私人財(cái)產(chǎn),,有

8、部分私人財(cái)產(chǎn),沒(méi)有私人財(cái)產(chǎn),,,參與生意,其他生意，有收入,,其他工作，有收入,無(wú)事,,,婚姻,未婚,,再婚,離異,,,30-45,20-30,,45-55,55-60,,,10年以上,1-5年,,6-10年,1年以下,,,良好私人財(cái)產(chǎn)狀況,少量私人財(cái)產(chǎn),,有部分私人財(cái)產(chǎn),沒(méi)有私人財(cái)產(chǎn),,,公務(wù)員，當(dāng)?shù)刂鞲善髽I(yè)的員工，,其他單位,,其他穩(wěn)定單位,無(wú)單位,,客戶(hù)情況,,配偶,,其他要素， 參考,保證人情況,Ding/Unger/Zabelberg Asymmetric Difference Analysis 丁/洪格/薩博堡 分析法 （不對(duì)稱(chēng)偏差分析法）,,,,,,案例：變化,客戶(hù)33歲 經(jīng)營(yíng)一

9、個(gè)小面館 客戶(hù)25歲下崗后從事過(guò)很多工作，半年前開(kāi)始經(jīng)營(yíng)這個(gè)面館， 至今6個(gè)月 客戶(hù)半年前買(mǎi)了住房，共30萬(wàn)，完全自有，人民銀行資信系統(tǒng)沒(méi)有記錄 客戶(hù)妻子在家做飯，孩子初一 客戶(hù)申請(qǐng)貸款5萬(wàn)盤(pán)下邊上的商鋪，在面為主食的基礎(chǔ)上，賣(mài)自產(chǎn)的餃子大餅并裝修面館 客戶(hù)提供擔(dān)保人信息如下： 客戶(hù)朋友，22歲，當(dāng)?shù)刂饕S(chǎng)工人， 工齡1年，未婚，住父母處,,,,,婚姻,未婚,,再婚,離異,,,30-45,20-30,,45-55,55-60,,,,10年以上,1-5年,,6-10年,1年以下,,,良好私人財(cái)產(chǎn)狀況,少量私人財(cái)產(chǎn),,有部分私人財(cái)產(chǎn),沒(méi)有私人財(cái)產(chǎn),,,參與生意,其他生意，有收入,,其他工作，有收

10、入,無(wú)事,,,婚姻,未婚,,再婚,離異,,,30-45,20-30,,45-55,55-60,,,10年以上,1-5年,,6-10年,1年以下,,,良好私人財(cái)產(chǎn)狀況,少量私人財(cái)產(chǎn),,有部分私人財(cái)產(chǎn),沒(méi)有私人財(cái)產(chǎn),,,公務(wù)員，當(dāng)?shù)刂鞲善髽I(yè)的員工，,其他單位,,其他穩(wěn)定單位,無(wú)單位,,客戶(hù)情況,,配偶,,其他要素， 參考,保證人情況,Ding/Unger/Zabelberg Asymmetric Difference Analysis 丁/洪格/薩博堡 分析法 （不對(duì)稱(chēng)偏差分析法）,,,,,,,,,,問(wèn)題：對(duì)稱(chēng)與偏差,第二個(gè)客戶(hù)哪些方面的信息不對(duì)稱(chēng)？ 你認(rèn)為可能潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在哪里？,第二部分 財(cái)務(wù)

11、信息的邏輯檢驗(yàn)方法,為什么需要邏輯檢驗(yàn)？ 客戶(hù)給我們提供的財(cái)務(wù)信息是不全面的。 邏輯檢驗(yàn)的目的是什么？ 檢驗(yàn)信貸員財(cái)務(wù)分析的準(zhǔn)確度。 邏輯檢驗(yàn)的方法有哪些？ 現(xiàn)金 賬本 采購(gòu)額及頻率 存折明細(xì)賬 提成工資 注意：所有的檢驗(yàn)方法都是通過(guò)與客戶(hù)的口述相比較完成。,第二部分 邏輯檢驗(yàn)營(yíng)業(yè)額-服裝,商品貿(mào)易,零售,批發(fā)行業(yè),按銷(xiāo)售時(shí)間檢驗(yàn)銷(xiāo)售額(每日,每周,每月,每年) 按銷(xiāo)售類(lèi)型檢驗(yàn)銷(xiāo)售額(如零售占比,批發(fā)占比) 按銷(xiāo)售產(chǎn)品比例檢驗(yàn)銷(xiāo)售額(A類(lèi)產(chǎn)品占比,B類(lèi)產(chǎn)品占比) 通過(guò)進(jìn)貨額檢驗(yàn)((期末存貨-期初存貨+期間進(jìn)貨)/成本率) 通過(guò)當(dāng)天的現(xiàn)金檢驗(yàn)(旺,淡,平） 通過(guò)員工的工資檢驗(yàn),第二部分 邏輯

12、檢驗(yàn)營(yíng)業(yè)額-飯店等服務(wù)行業(yè),通過(guò)進(jìn)貨額做營(yíng)業(yè)額的邏輯檢驗(yàn) 如每日菜及定期調(diào)料和食用油的采購(gòu)情況 通過(guò)當(dāng)時(shí)銷(xiāo)售現(xiàn)金做邏輯檢驗(yàn) 通過(guò)保留的點(diǎn)菜單（最近幾天）做邏輯檢驗(yàn) 通過(guò)燃?xì)獾南那闆r做邏輯檢驗(yàn) 通過(guò)上座率及平均消費(fèi)額做邏輯檢驗(yàn) 通過(guò)一次性碗,筷的消耗量做邏輯檢驗(yàn) 通過(guò)分析當(dāng)時(shí)段的人流量做邏輯檢驗(yàn),第二部分 邏輯檢驗(yàn)營(yíng)業(yè)額-貨物,載客運(yùn)輸行業(yè),通過(guò)里程表,油表檢驗(yàn) 通過(guò)每日,每月加油及柴油,汽油,天然氣費(fèi)用與百公里耗油比較 通過(guò)汽車(chē)檢測(cè),維修,換機(jī)油的頻率檢驗(yàn) 通過(guò)汽車(chē)輪胎的磨損和換新頻率檢驗(yàn) 通過(guò)上座率比較,第二部分 毛利率的邏輯檢驗(yàn),通過(guò)計(jì)算主要產(chǎn)品的加權(quán)毛利率檢驗(yàn) 同業(yè)毛利率比較 通過(guò)計(jì)算

13、得出利潤(rùn)與客戶(hù)口述利潤(rùn)檢驗(yàn),第二部分 權(quán)益的邏輯檢驗(yàn),公式 初始權(quán)益+期間利潤(rùn)+期間生意外注資-期間生意外提款+資產(chǎn)升值（-資產(chǎn)貶值）=應(yīng)有權(quán)益 資產(chǎn)負(fù)債表中權(quán)益+表外項(xiàng)目=實(shí)際權(quán)益,例題客戶(hù)一,我生產(chǎn)鋼結(jié)構(gòu)上的一種標(biāo)準(zhǔn)件，沒(méi)有淡旺季，產(chǎn)量為月1萬(wàn)件，售價(jià)10元，毛利50% 我有4個(gè)工人，三臺(tái)同樣類(lèi)型的機(jī)器，2班倒 4個(gè)工人底薪500，計(jì)件工資為每生產(chǎn)100件提成50元，上個(gè)月他們的提成工資分別為：500，1250，1500，1750. 我的原材料20%是本地現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)，80%從從浙江購(gòu)入，通過(guò)銀行付款，去年統(tǒng)計(jì)一共銀行打款50萬(wàn),典型江浙生產(chǎn)型小企業(yè)邏輯檢驗(yàn),家族型特征 行業(yè)關(guān)注度 等等,邏輯

14、檢驗(yàn)銷(xiāo)售額-生產(chǎn)制造業(yè),了解產(chǎn)品生產(chǎn)工藝流程，根據(jù)主要產(chǎn)品的成本結(jié)構(gòu)及占比計(jì)算可變成本。并計(jì)算各個(gè)工藝流程的加權(quán)占比情況。 銷(xiāo)售額/加工收入（及毛利）的檢驗(yàn)圍繞產(chǎn)品的成本結(jié)構(gòu)占比進(jìn)行。 根據(jù)臺(tái)產(chǎn)值檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入 根據(jù)入庫(kù)單檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入 根據(jù)裝箱單據(jù)檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入 根據(jù)水電等耗能檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入 根據(jù)發(fā)貨單據(jù)檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入,邏輯檢驗(yàn)銷(xiāo)售額-生產(chǎn)制造業(yè),根據(jù)銀行流水檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入 根據(jù)賬本記錄檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入 根據(jù)應(yīng)收占比檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入 根據(jù)產(chǎn)品占比檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入 根據(jù)運(yùn)輸單據(jù)檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入 根據(jù)開(kāi)發(fā)票金額檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入 根據(jù)稅賦檢驗(yàn)

15、銷(xiāo)售額/加工收入 根據(jù)輔料或產(chǎn)品配件消耗檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入,邏輯檢驗(yàn)-案例：毛褲行業(yè),根據(jù)臺(tái)產(chǎn)值推算銷(xiāo)售額 根據(jù)單條毛褲毛紗使用量及毛紗采購(gòu)量推算銷(xiāo)售額 根據(jù)織造流程工人計(jì)件工資推算銷(xiāo)售額 根據(jù)壓燙流程工人計(jì)件工資推算銷(xiāo)售額 根據(jù)外發(fā)絲光費(fèi)用推算銷(xiāo)售額 根據(jù)繳納電費(fèi)單據(jù)推算銷(xiāo)售額 成本結(jié)構(gòu)=毛紗用料+織造計(jì)件+壓燙計(jì)件+絲光計(jì)件,運(yùn)用,客戶(hù)年產(chǎn)毛褲13萬(wàn)條，售價(jià)為20元/條 客戶(hù)有機(jī)器17臺(tái)，日產(chǎn)量為25條,一年生產(chǎn)天數(shù)為300天 毛褲成本： 11.5元毛紗+1元織造+1元拼合+0.9元絲光+1元壓燙等后道=15.4元/條 （毛紗/售價(jià)=57.5%，織造費(fèi)用/售價(jià)=5%，絲光/售價(jià)=4.5%

16、，） 每條毛褲使用毛紗0.5kg，毛紗年采購(gòu)量為67噸，2.3萬(wàn)/噸，期末與期初毛紗庫(kù)存相當(dāng)。 統(tǒng)計(jì)一年電費(fèi)繳款單據(jù)數(shù)額為27647.69元，耗電0.22元/條 發(fā)放一年織造工人工資為13.6萬(wàn) 一年絲光費(fèi)用為12萬(wàn) 壓燙工人工資為15000元/年，壓燙計(jì)件工資為0.12元/條,提問(wèn) 該客戶(hù)應(yīng)該如何檢驗(yàn),我代理香港的品牌男裝，在本地銷(xiāo)售，月?tīng)I(yíng)業(yè)額30萬(wàn) 我負(fù)責(zé)進(jìn)貨，我妻子負(fù)責(zé)收銀與店面管理 我有4個(gè)導(dǎo)購(gòu)員，無(wú)底薪，全績(jī)效 我希望貸款50萬(wàn)，再開(kāi)一家店面,,您是否有還想知道一些其他信息 -請(qǐng)給出您認(rèn)為合適的邏輯檢驗(yàn)方法,小額貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理中的貸款調(diào)查與決策要素,權(quán)屬清晰 貸款目的明確 貸款原

17、因合理（行業(yè)或個(gè)人原因） 貸款與自有資金比重合適 營(yíng)業(yè)額檢驗(yàn)為重點(diǎn) 毛利符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn) 還款方式合理（現(xiàn)金盡快回流原則）,技術(shù)延伸 關(guān)于小企業(yè)貸款的思考,民營(yíng)企業(yè)失敗案例,近期民營(yíng)企業(yè)破產(chǎn)案例 請(qǐng)列舉你們銀行運(yùn)營(yíng)區(qū)域中的破產(chǎn)案例,案例一,某浙江企業(yè)，經(jīng)營(yíng)鞋類(lèi)10多年 企業(yè)家在完成初始資本積累后，起家的鞋類(lèi)生意交給妻子打理，本人在外省投資礦業(yè) 破產(chǎn)原因 資金鏈斷裂,案例二,某省企業(yè)，經(jīng)營(yíng)水產(chǎn)批發(fā)多年 在完成初始資本積累后，主營(yíng)業(yè)務(wù)現(xiàn)金流穩(wěn)定?；貓?bào)等同同行業(yè)企業(yè)。 受招商引資政策吸引，去外省投資房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)。 因政策問(wèn)題，投資周期延長(zhǎng) 資金鏈斷裂,討論:,民營(yíng)企業(yè)家的一天？！,請(qǐng)大家隨意討論,小富：起

18、得晚，因?yàn)橥砩弦獞?yīng)酬 企業(yè)家：準(zhǔn)時(shí)7點(diǎn)上班，7-8點(diǎn)看新聞，8-9點(diǎn)下車(chē)間，9-10點(diǎn)接待，10-11點(diǎn)下屬匯報(bào)工作，11-中午，接待吃飯或睡覺(jué)，14點(diǎn)上班自由活動(dòng)，或組織開(kāi)會(huì)，搓搓麻將 老實(shí)木納的反而不破產(chǎn) 破產(chǎn)：不下車(chē)間，到處弄錢(qián)，銀行政府為主要交往對(duì)象，多時(shí)間應(yīng)酬異性，搓搓麻將 破產(chǎn)：交往能力特別強(qiáng) 破產(chǎn)：暴利行業(yè)破產(chǎn)多,小企業(yè)特征 對(duì)比 微小企業(yè)特征,家庭家族特點(diǎn) 合伙與核心人物 家庭開(kāi)支對(duì)業(yè)務(wù)影響不大 有書(shū)面數(shù)據(jù)，不真實(shí)性高 業(yè)務(wù)復(fù)雜，可能多個(gè)生意 資金需求時(shí)間長(zhǎng) 有融資渠道 融資渠道復(fù)雜,個(gè)人或者家庭 合伙穩(wěn)定性 家庭開(kāi)支明顯影響業(yè)務(wù) 大多無(wú)書(shū)面數(shù)據(jù) 業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單，穩(wěn)定性較弱 資金需求

19、時(shí)間短 無(wú)融資渠道,小企業(yè)家周?chē)h(huán)境 對(duì)比 工商個(gè)體戶(hù),？ ？ ？,？ ？ ？,規(guī)模性民營(yíng)企業(yè)失敗主要因素,請(qǐng)列舉：,規(guī)模性民營(yíng)企業(yè)失敗主要因素,精力分散，主業(yè)萎縮 多種投資，資金鏈斷裂 宏觀(guān)價(jià)格變化過(guò)大，原有微利企業(yè)無(wú)法繼續(xù)維持 ？ ？,現(xiàn)實(shí)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)問(wèn)題反思,宏觀(guān)層面的考慮 給小企業(yè)貸款目的 監(jiān)控方法 微觀(guān)層面的考慮 客戶(hù)細(xì)分 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià) 退出機(jī)制,關(guān)于小企業(yè)貸款的市場(chǎng)細(xì)分與放棄,估算您所在區(qū)域小企業(yè)數(shù)量 市場(chǎng)銀行數(shù)量 你心目中的優(yōu)秀客戶(hù),針對(duì)性的產(chǎn)品設(shè)計(jì),合適的產(chǎn)品,流程優(yōu)化,,,客戶(hù)角度,銀行角度,,,利息支出,,其他成本（時(shí)間等等）,貸款利益,資金成本,,風(fēng)險(xiǎn),,運(yùn)營(yíng)成本,利潤(rùn),產(chǎn)品設(shè)計(jì)要素,調(diào)查規(guī)范 決策速度快 抵押品靈活,針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,關(guān)注度 穩(wěn)定性,針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,如何動(dòng)態(tài)把握客戶(hù)是否盡心經(jīng)營(yíng)主業(yè)？,,,貸款目的明確用于主業(yè) 貸后經(jīng)營(yíng)平穩(wěn) 其他投資不超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)線(xiàn),關(guān)于抵押品,抵押品組合 人的保證 設(shè)備的保證 流動(dòng)資產(chǎn)保證（原材料）,