關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)

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1、 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì) 來(lái)源:金窩窩 傳統(tǒng)金融業(yè)長(zhǎng)期忽視投資者的利益,在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中,以眾人皆知的余額寶為例,它為人們起了重要的思想啟蒙作用,讓我們認(rèn)識(shí)到小額活期存款也可以獲得高收益。互聯(lián)網(wǎng)金融折射出當(dāng)前金融市場(chǎng)的利率體系存在嚴(yán)重缺陷,一個(gè)能夠高度流動(dòng)的貨幣市場(chǎng)基金竟然能獲得超過(guò)6%的年化收益,而規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司等長(zhǎng)期資金投資人,都很難獲得超過(guò)5%的年化收益。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,并不能改變金融業(yè)的本質(zhì),但是卻更加充分暴露了傳統(tǒng)金融業(yè)的制度和功能上

2、的弊端。 關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融,優(yōu)勢(shì),傳統(tǒng)金融,互聯(lián)網(wǎng)   互聯(lián)網(wǎng)最大的挑戰(zhàn)在于,要適應(yīng)它,它越來(lái)越平臺(tái)化了?;ヂ?lián)網(wǎng)它不是一個(gè)人的發(fā)明,是一堆人給堆起來(lái)的,使網(wǎng)民有更多的機(jī)會(huì)在這樣的開(kāi)放平臺(tái)上做應(yīng)用的創(chuàng)新,大家不斷地創(chuàng)新,越堆越多,各種涉及到金融、媒體、工業(yè)等等特別多。   現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)壓力是瞬息萬(wàn)變的變化給協(xié)會(huì)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。在協(xié)會(huì)工作的人員要不斷學(xué)習(xí),要有非常高的敏銳性,始終站在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展前沿才能適應(yīng)這個(gè)環(huán)境,否則很難做政府和企業(yè)的橋梁紐帶,因?yàn)槟悴徽莆者@些事情,人家企業(yè)做的事情你根本不知道怎么做橋梁紐帶呢?業(yè)界搭建的平臺(tái)你也不會(huì)知道,所以這給我們帶來(lái)挑戰(zhàn),要加快學(xué)習(xí),引進(jìn)更多的年

3、輕人,因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)是年輕人的世界,引進(jìn)年輕人他對(duì)新的變化有敏銳性,能更好地為業(yè)界做好服務(wù)。   互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)工作指導(dǎo)——?jiǎng)?chuàng)新的思維、協(xié)作的文化、快速的平臺(tái)、有效的服務(wù)。這20個(gè)字我認(rèn)為是非常貼切的,要做到這一點(diǎn),我們有很多工作要做。創(chuàng)新的思維,互聯(lián)網(wǎng)在不斷創(chuàng)新,不僅是技術(shù)創(chuàng)新,還有應(yīng)用的創(chuàng)新,不僅應(yīng)用創(chuàng)新,還有政策的創(chuàng)新,瞬息萬(wàn)變,和訊是金融門(mén)戶網(wǎng)站,從媒體角度來(lái)看,去年微博還很熱,今年微博和微信的熱度一比就差遠(yuǎn)了,瞬息萬(wàn)變你怎么跟蹤和適應(yīng)它。   互聯(lián)網(wǎng)最大的挑戰(zhàn)在于,要適應(yīng)它,它越來(lái)越平臺(tái)化了?;ヂ?lián)網(wǎng)它不是一個(gè)人的發(fā)明,是一堆人給堆起來(lái)的,互聯(lián)網(wǎng)一開(kāi)始有開(kāi)放的協(xié)議,使網(wǎng)民有更多的機(jī)會(huì)在這

4、樣的開(kāi)放平臺(tái)上做應(yīng)用的創(chuàng)新,大家不斷地創(chuàng)新,越堆越多,各種涉及到金融、媒體、工業(yè)等等特別多,所以,我想互聯(lián)網(wǎng)不僅在中國(guó)在全世界范圍內(nèi)還有更廣闊的發(fā)展,有人說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)為止比已知大得多。所以它帶來(lái)的挑戰(zhàn)怎么適應(yīng),生活的挑戰(zhàn),只能適應(yīng)它,沒(méi)有別的選擇。   這些新引進(jìn)的人才也需要實(shí)時(shí)更新和充電。有兩種方式,第一自己要學(xué)習(xí)新的技術(shù),關(guān)注網(wǎng)上的變化,第二在為企業(yè)服務(wù)過(guò)程當(dāng)中他能學(xué)到很多東西。   現(xiàn)狀: 大陸風(fēng)生水起的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,終于碰到了它的自由邊界。   這似與剛剛結(jié)束的“兩會(huì)”上總理的施政報(bào)告中“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”的表態(tài)相互矛盾,其實(shí),這是中國(guó)政府規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必要的一步。

5、   以阿里巴巴旗下的“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品,問(wèn)世以來(lái)發(fā)展勢(shì)頭便極為強(qiáng)勁。它靠著高于傳統(tǒng)銀行的利率、簡(jiǎn)單的操作流程、靈活的使用方式等優(yōu)勢(shì),獲得了海量用戶的青睞,一方面填補(bǔ)了目前傳統(tǒng)銀行相對(duì)薄弱的個(gè)人金融業(yè)務(wù),另一方面則倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行金融創(chuàng)新?;谏鲜鰞?yōu)點(diǎn),中國(guó)政府有充足的理由支持其健康發(fā)展。   只不過(guò),在充分體現(xiàn)出開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享等互聯(lián)網(wǎng)精神的同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融同樣存在著種種弊端和風(fēng)險(xiǎn)。有些設(shè)備目前還沒(méi)有足夠可靠的技術(shù)保障,支付過(guò)程中無(wú)法保障交易賬戶和訂單的安全性,風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后也無(wú)法追查,既可能損害持卡人的權(quán)益,也可能破壞中國(guó)目前安全規(guī)范的支付體系,從保障消費(fèi)者權(quán)益、防

6、范支付風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮,對(duì)其暫時(shí)“叫停”自然是應(yīng)有之義。   更重要的是,互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還是一個(gè)新生事物,現(xiàn)有法律尚未對(duì)其屬性作出明確定位,也沒(méi)有專門(mén)的法律規(guī)章對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的規(guī)范,正處于“監(jiān)管真空”的狀態(tài)。這種情況下,這一新形式極可能被鉆空子,成為金融違法活動(dòng)的溫床?!? 要遵循“讓市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用”這一規(guī)則,但也不要忘了它的后半句:“更好發(fā)揮政府作用”。市場(chǎng)與政府之手如何相得益彰?互聯(lián)網(wǎng)思維凸顯的“用戶”最有發(fā)言權(quán)。中國(guó)央行叫停虛擬信用卡,是為“用戶”,也應(yīng)當(dāng)為“用戶”,而不是其它利益集團(tuán)。對(duì)虛擬信用卡如此,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融亦當(dāng)如此,對(duì)市場(chǎng)的各種創(chuàng)新更當(dāng)如此。這就是大陸全面深化改

7、革,理順政府與市場(chǎng)關(guān)系的根本。 互聯(lián)網(wǎng)金融有三大優(yōu)勢(shì) 1.通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)或電子商務(wù)平臺(tái)可以挖掘各類與金融相關(guān)的信息,獲取部分個(gè)人或機(jī)構(gòu)沒(méi)有完全披露的信息。 2.智能滿足用戶金融需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,智能搜索引擎通過(guò)對(duì)信息的組織、排序和檢索,能有針對(duì) 性 地滿足信息需求,大幅提高信息搜集效率。在這種方式下,信息充分透明,定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng),效率得到提升, 社會(huì)福利最大化。   3.交易方式的變革。在交易上,由于互聯(lián)網(wǎng)金融可以及時(shí)獲取供求雙方的信息,并通過(guò)信息處理使之形成時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的信息序列,并據(jù)此進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià),這對(duì)傳統(tǒng)金融無(wú)疑是一個(gè)相當(dāng)大的挑戰(zhàn),在供需信息幾乎完全對(duì)稱、交易成

8、本極低的條件下,互聯(lián)網(wǎng)金融模式形成了“充分交易可能性集合”。   劣勢(shì)   1. 網(wǎng)民信息泄露經(jīng)濟(jì)受損。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷成熟使得互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的日新月異,多種形態(tài)關(guān)系的出現(xiàn),對(duì)整個(gè)金融業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了巨大的變革。但與此同時(shí),也加大了消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。   2. 網(wǎng)絡(luò)支付隱含風(fēng)險(xiǎn)增大。在利益驅(qū)使下,越來(lái)越多商業(yè)機(jī)構(gòu)或個(gè)人采取種種手段獲取他人金融信息,加之部分金融機(jī)構(gòu)保護(hù)意識(shí)和能力不強(qiáng),導(dǎo)致近年來(lái)個(gè)人金融信息侵權(quán)行為時(shí)有發(fā)生。有數(shù)據(jù)顯示,近八成的個(gè)人信息泄露源自信息擁有者的內(nèi)部作案。   3. 個(gè)人信息泄露追責(zé)難。目前還沒(méi)有一部法律法規(guī)為個(gè)人信息提供直接的行政法保護(hù),無(wú)法規(guī)制那些

9、侵犯銀行客戶個(gè)人信息且尚未構(gòu)成犯罪的行為。   近年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融的疾速勃興,對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大影響。為什么互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如此之快,除了互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷革新為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了技術(shù)支持外,中國(guó)金融業(yè)存在著嚴(yán)重的制度和功能上的弊端也為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出了一份力。   在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在過(guò)去兩年出現(xiàn)了井噴式的發(fā)展,出現(xiàn)的原因有很多,概括為幾個(gè):   第一,許多中國(guó)的個(gè)人和企業(yè)對(duì)金融的需求沒(méi)有在現(xiàn)在的金融市場(chǎng)上得到滿足,我把它稱為是金融的壓抑。   第二,互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)大、云、平、移的技術(shù),可以幫助這些原來(lái)沒(méi)有享受到金融服務(wù)的這些人和企業(yè)的融資問(wèn)題得到了部分的舒緩。   第三,

10、為了維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定,監(jiān)管部門(mén)迫使各類金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)“剛性兌付”,這就會(huì)帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果,使得投資者沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),市場(chǎng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)出現(xiàn)了錯(cuò)亂。等一下很多嘉賓會(huì)分享到P2P,其實(shí)是在這個(gè)背景底下產(chǎn)生的,是剛性兌付的情況下產(chǎn)生的,使得很多投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠。   第四,政策性紅利和監(jiān)管套利。傳統(tǒng)的銀行業(yè)成本很高,因?yàn)橛袦?zhǔn)入的限制,包括利率、資本充足率,貸存比等限制的原因。而互聯(lián)網(wǎng)新型的金融模式不受到傳統(tǒng)的監(jiān)管,對(duì)質(zhì)量出現(xiàn)一個(gè)監(jiān)管的套利空間   互聯(lián)網(wǎng)金融模式概括一下   1、第三方支付;   2、以阿里小貸為代表的大數(shù)據(jù)金融;   3、P2P平臺(tái);   4、股權(quán)眾籌; 5、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)

11、售 首先我們分析一下第一種的第三方支付模式,互聯(lián)網(wǎng)的支付將全面沖擊傳統(tǒng)銀行的壟斷地位,有三個(gè)方面:一是隨著以“余額寶”為代表的各種理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn),沖擊了原來(lái)傳統(tǒng) 商業(yè)銀行存款的沉淀;二是互聯(lián)網(wǎng)入口可以投遞小微貸款和消費(fèi)信貸等新型金融產(chǎn)品的能力;三是大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì),銀行將失去了對(duì)客戶數(shù)據(jù)的掌握能力。   “支付寶”它現(xiàn)在的個(gè)人客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到8億,移動(dòng)支付用戶數(shù)已經(jīng)超過(guò)了1億。工商銀行,這是全球最大的商業(yè)銀行,它的客戶數(shù)是將近4億,它的移動(dòng)支付是7400萬(wàn)。如果從數(shù)量來(lái)看,支付寶在2012年的時(shí)候,網(wǎng)上交易是1.8萬(wàn)億,到了今天這個(gè)數(shù)字肯定翻番了。但是跟工商銀行的300萬(wàn)億來(lái)比,以支付寶為代

12、表的第三方支付還是扮演了一個(gè)輔助的作用。   從剛才的分析可以看到,互聯(lián)網(wǎng)支付的帳戶是社會(huì)資金流動(dòng)的一個(gè)下游,而非上游,上游是來(lái)自于存款。如果把存款比喻為是大動(dòng)脈的話,那第三方支付雖然它涉及的面很廣,但它的作用類似于一個(gè)毛細(xì)血管,所以你跟大血管來(lái)比你輸送血的流量還是相對(duì)比較少的。   第二種常見(jiàn)的模式大數(shù)據(jù)的金融   大數(shù)據(jù)金融它的優(yōu)勢(shì)在于:   1、雙邊平臺(tái)的數(shù)據(jù)積累;   2、大數(shù)據(jù)技術(shù)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系,協(xié)助有效控制了信用成本;   3、雙邊平臺(tái)的銷(xiāo)售體系實(shí)現(xiàn)了運(yùn)營(yíng)成本的有效控制;   互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)帶來(lái)的是降低了邊際成本,但是對(duì)于從事互聯(lián)網(wǎng)放貸的金融機(jī)構(gòu),只要每一筆貸款投資

13、數(shù)額相對(duì)來(lái)講比較小,所以它遵循的是“大數(shù)定律”,使金融機(jī)構(gòu)能夠通過(guò)在眾多項(xiàng)目上都投來(lái)化解單項(xiàng)投資的損失。   第三種常見(jiàn)模式是P2P貸款   P2P的本質(zhì)是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化,它是為金融脫媒而生的。什么是金融脫媒?就是委員躍過(guò)原有傳統(tǒng)銀行的很多環(huán)節(jié),拋開(kāi)了銀行最大實(shí)力的環(huán)節(jié)以后,融資成本大大降低,投資的收益大大地提高,這個(gè)是P2P的本質(zhì)。   一方面,平臺(tái)無(wú)需承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)了自我的保護(hù);另一方面,投資者也無(wú)需承擔(dān)平臺(tái)老板走路的風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)是在西方,在美國(guó)、在英國(guó)他們實(shí)現(xiàn)P2P貸款的初衷。但是到了我們中國(guó),我們發(fā)現(xiàn)這種模式已經(jīng)發(fā)生了變形,在中國(guó)除了極少數(shù)的平臺(tái)以外,大多數(shù)的平臺(tái)都提供了本金甚至

14、利息的擔(dān)保,所以資金并非直接打入借款者的賬戶,而是經(jīng)由平臺(tái)。這樣一來(lái)P2P這個(gè)平臺(tái)實(shí)際上承擔(dān)了與銀行相同的資金匹配和風(fēng)險(xiǎn)管理的職能,并通過(guò)資金的期限錯(cuò)配等手段來(lái)獲利。   西方P2P模式在中國(guó)已經(jīng)發(fā)生了本質(zhì)的改變。所以中國(guó)的P2P平臺(tái)雖然做著銀行和小貸公司相同的生意,但是P2P平臺(tái)目前的監(jiān)管來(lái)講還不如銀行和小貸公司那么嚴(yán)格,也不受資本金那么嚴(yán)格的約束,所以他給出的投融資利息要比銀行高,而且高得很多。所以在急功近利、野蠻生長(zhǎng)的思維下,P2P成為了一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。   P2P貸款在美國(guó)是依賴于個(gè)人征信的體系,自身往往不能夠提供有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方案。這使得這一模式在面對(duì)特別是系統(tǒng)

15、性風(fēng)險(xiǎn)的沖擊時(shí)顯得十分脆弱,一旦發(fā)生比較大規(guī)模的逾期就會(huì)出現(xiàn)逆向選擇的問(wèn)題。   大多數(shù)的都是混業(yè)經(jīng)營(yíng),除了混業(yè)經(jīng)營(yíng)以外還有一些做專項(xiàng),比如個(gè)人信用貸款、小微企業(yè)貸款,還有車(chē)輛抵押、房產(chǎn)抵押,但是大量中國(guó)P2P平臺(tái)都是通過(guò)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。剛才分析了,這是一個(gè)非常高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。從去年4月到今年10月當(dāng)中,有197家P2P平臺(tái)出現(xiàn)了這樣和那樣的問(wèn)題,所以這個(gè)數(shù)字相對(duì)于我們今天3000家或4000家的P2P平臺(tái)來(lái)講,這個(gè)比例還是比較高的。高發(fā)的地區(qū),我們看到最高的就是廣東,有44家P2P的平臺(tái)出現(xiàn)了違約的現(xiàn)象,出現(xiàn)了跑路的現(xiàn)象。   第四種常見(jiàn)的模式就是股權(quán)眾籌   眾籌是私募股權(quán)的網(wǎng)絡(luò)化,眾籌的出

16、發(fā)點(diǎn)是盡量地拉近資金供求雙方距離,減少各種中介的作用。所以創(chuàng)業(yè)者擁有了比以往更強(qiáng)的融資權(quán)利和選擇的空間,投融資雙方的地位相對(duì)平等。   但是股權(quán)眾籌應(yīng)用的范圍局限于種子期,或者是還沒(méi)有拿到投資的,那股權(quán)眾籌大大降低了公眾參與的門(mén)檻,但它沒(méi)有改變投資風(fēng)險(xiǎn)和流程。所以股權(quán)眾籌他跟一般的PE/VC公司一樣,他也面臨著項(xiàng)目的篩選、整合的機(jī)制、估值市場(chǎng)化的機(jī)制、領(lǐng)投人和跟投人制約機(jī)制、投后管理機(jī)制、退出機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。所以并不會(huì)因?yàn)閺木€下搬到線上就改變了這個(gè)流程,根本沒(méi)有改變。所以投資者只擁有是否投資的權(quán)利,缺乏足夠的信息獲取,所以風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力是股權(quán)眾籌的最大風(fēng)險(xiǎn)。   另外,投資

17、者保護(hù)的原則在今天的中國(guó)法律框架底下也是不清楚的,特別是股權(quán)眾籌面臨著最大的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是法律的風(fēng)險(xiǎn),不管是《公司法》還是《證券法》,對(duì)股東人數(shù)都有了一個(gè)明確的限制。   第五種常見(jiàn)模式就是網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售平臺(tái) 由于投資需求具有典型的“推”的產(chǎn)品特制,因此只是單純將這類產(chǎn)品陳列在網(wǎng)上的模式并不能有效地推動(dòng)這類產(chǎn)品的銷(xiāo)售。因?yàn)閺睦碚撋现v我們把定價(jià)區(qū)間可以分成:第一個(gè)是價(jià)格的下限,它是由成本決定的。價(jià)格的上限是由消費(fèi)者感知的價(jià)值所決定的,最后的定價(jià)是介于兩者之間。那實(shí)際價(jià)格跟成本之間的距離是企業(yè)所獲得的毛利,感知價(jià)值跟實(shí)際價(jià)格之間的距離是消費(fèi)者所獲得的價(jià)值。要提出實(shí)際的價(jià)格在于提高消費(fèi)者感知的價(jià)

18、值,所以如果客戶和市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)品服務(wù)的價(jià)值缺乏認(rèn)識(shí),那么無(wú)論你再怎么壓低成本都可能發(fā)生產(chǎn)品無(wú)法 實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售的情況。在這個(gè)狀況當(dāng)中,營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)鍵在于轉(zhuǎn)為如何提升客戶的感知價(jià)值。那如何提升客戶感知的價(jià)值,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)能不能做到?我是有很大的疑問(wèn)。因?yàn)槲覀兯N(xiāo)售的是一個(gè)非常復(fù)雜的金融產(chǎn)品或者服務(wù),要提升感知價(jià)值的過(guò)程,根據(jù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)的理論,需要涉及到一個(gè)高強(qiáng)度、高頻繁和個(gè)性化的互動(dòng)溝通,并且人與人之間信任的關(guān)系在其中扮演著一個(gè)非常重要的催化劑作用,而這種作用在今天的互聯(lián)網(wǎng)模式當(dāng)中是難以實(shí)現(xiàn)的。   其實(shí)在國(guó)外銷(xiāo)售金融產(chǎn)品已經(jīng)有十幾年了,就拿保險(xiǎn)為例,我們看到了2004年的時(shí)候,大多數(shù)的保險(xiǎn)在網(wǎng)上銷(xiāo)

19、售的還是車(chē)險(xiǎn),他不能銷(xiāo)售更加復(fù)雜的比如說(shuō)人壽險(xiǎn)等等,為什么?因?yàn)槟阍凇巴啤钡漠a(chǎn)品要提高客戶的感知價(jià)值,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)冷冰冰的機(jī)器達(dá)不到催化劑的作用。   互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)金融,互聯(lián)網(wǎng)金融不是新的金融,而只是金融銷(xiāo)售渠道、金融獲取渠道意義上的創(chuàng)新,互聯(lián)網(wǎng)的渠道意義上挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的銀行和資本市場(chǎng),但在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上跟銀行、保險(xiǎn)、資本市場(chǎng)等所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品沒(méi)有區(qū)別。   傳統(tǒng)的商業(yè)銀行它的優(yōu)勢(shì)在什么地方呢?在于壟斷性的線下能力,他專業(yè)的金融能力,另外有強(qiáng)大的資本實(shí)力和強(qiáng)大的客戶資源,對(duì)傳統(tǒng)金融企業(yè)他的優(yōu)勢(shì)在于個(gè)性化,金融產(chǎn)品的制造和銷(xiāo)售,在于客戶信息來(lái)源的廣泛性。   互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)   第一,

20、創(chuàng)新基因;   第二,更符合互聯(lián)網(wǎng)精神的企業(yè)文化,我們講到了平等;   第三,目前的監(jiān)管是不對(duì)等的,所以出現(xiàn)了監(jiān)管套利的空間;   第四,平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)方面的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。   互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售,在于低成本服務(wù)長(zhǎng)尾市場(chǎng)的能力,在于他的能力圈內(nèi)對(duì)客戶信息的精準(zhǔn)把握。所以會(huì)看到很多時(shí)候我們夸大了互聯(lián)網(wǎng)金融,認(rèn)為它有大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì),但是大數(shù)據(jù)缺乏突破性創(chuàng)新能力。所以如果說(shuō)低成本的因素提供了互聯(lián)網(wǎng)模式在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)方面的優(yōu)勢(shì),那么互聯(lián)網(wǎng)差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)自于他的大數(shù)據(jù),大數(shù)據(jù)提供了對(duì)過(guò)去數(shù)據(jù)更有效的分析方法,在于管理未來(lái)方面仍然離不開(kāi)人類智能的高度參與。   所以,基于智力的金融專業(yè)

21、能力是大數(shù)據(jù)無(wú)法替代的;高度人工智能參與的定制化服務(wù)無(wú)法被取代。就像喬布斯的回答一樣“很多的時(shí)候創(chuàng)新不是來(lái)自于大數(shù)據(jù),是在于對(duì)消費(fèi)者的理解。” 互聯(lián)網(wǎng)和金融企業(yè)都不可能擴(kuò)張到對(duì)方絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域,那什么是各自絕對(duì)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域呢?我們看到金融機(jī)構(gòu)它的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域在于它的傳統(tǒng)服務(wù)和產(chǎn)品,那互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于他的軟件的開(kāi)發(fā)、硬件設(shè)備的生產(chǎn)和處于初創(chuàng)期新的技術(shù)和新模式,所以在中間出現(xiàn)了一個(gè)交疊的 戰(zhàn)場(chǎng)。如果從互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)來(lái)看,傳統(tǒng)企業(yè)在于它有適合產(chǎn)品,而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是在于它的平臺(tái)。   銀行業(yè)會(huì)受到明顯沖擊的領(lǐng)域:微型貸款,但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)它僅僅只是增量業(yè)務(wù),不影響現(xiàn)有業(yè)務(wù)。而且在金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售,它的入口優(yōu)勢(shì)開(kāi)始下降,未來(lái)消費(fèi)的貸款也會(huì)被分流。

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