貸款風險防范措施

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1、第三章 貸款風險防范措施 為強化貸款管理，有效防范信貸風險，根據(jù)《貸款通則》、《合同法》等金融法律、法規(guī)和有關信貸管理辦法，做好以下防范措施： 1、公司信貸人員必須認真學習《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔保法》及自治區(qū)金融管理辦法等有關法律、法規(guī)及公司信貸管理制度，熟悉和掌握其內容，要求從思想上增強法律意識，使信貸人員充分意識到只有遵守法律、法規(guī)及公司信貸管理制度、才能提高貸款的放款質量，才能有效地防范風險貸款的產生，只有運用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，更好地清收不良貸款，才能有效預防和降低信貸風險。 2、找準市場定位，分散信貸風險 本公司立足“三農

2、”，按照“小額、分散、安全”的原則，為農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供有效的金融服務，促進農村經(jīng)濟發(fā)展，因此，本公司信貸員一定要從農村經(jīng)濟發(fā)展的大局出發(fā)，積極支持農村種養(yǎng)殖戶生產和個體工商戶和中小企業(yè)的發(fā)展，優(yōu)化貸款結構，分散貸款風險，根據(jù)農村經(jīng)濟發(fā)展需要提供優(yōu)質、高效的金融服務。 3、嚴格辦貸程序，健全制約機制，控制信貸風險的產生 根據(jù)公司有關信貸管理制度規(guī)定，認真審查貸款的發(fā)放對象，對照貸款的基本條件，確保貸款投放效果。嚴格辦貸程序，要做到：一是執(zhí)行貸款“三查”制度，提高放款質量；二是要實行“三崗”分離（三崗：調查崗、審查崗、決策崗），制度健全，相互制約，控制人情貸款和低質量貸款的發(fā)生。貸

3、款調查崗負責貸款調查評估，承擔調查失誤和評估失準的責任，也是第一貸款清收責任人。貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任。貸款審批人員負責最終決策的責任，也是第二貸款清收責任人。 4、建立審貸會審批制度，層層把關，嚴格控制信貸風險 一是公司開業(yè)初期，貸款金額不論大小一律報公司審貸會審批；二是公司業(yè)務正常運轉后，按授權范圍，信貸員經(jīng)調查核實后報總經(jīng)理審批；三是超出公司授權范圍的大額貸款，由公司審貸會研究審批，確保新投放貸款的質量。 5、實行貸款管理責任制，降低信貸風險 實行貸款崗位責任制，把貸款管理的調查、審查、審批、檢查，各環(huán)節(jié)的責任明確到崗位、到人，對違規(guī)違紀貸款按調查人、

4、責任人追究經(jīng)濟的、行政的和賠償損失責任。具體根據(jù)有關規(guī)定執(zhí)行。 6、做好貸后檢查降低貸款風險 貸后檢查是防范貸款風險的重要手段，信貸人員要采取積極有效的措施，定期和不定期對借款人（企業(yè)）貸款用途的使用狀況和經(jīng)營情況進行了解掌握，對有可疑因素的應盡快采取預警措施，保證信貸資金合理運用和貸款本息按期收回。 （三）貸款管理基本規(guī)定 第一條 貸款的基本規(guī)則：誠信、高效、靈活、有序。用制度管理工作，用制度指導工作，用制度規(guī)范工作，用制度統(tǒng)一工作。 第二條 貸款的基本原則：以安全性、流動性、效益性為準則，以取得最佳經(jīng)營效益為目的。 1、安全性原則：保證貸款本息安全收回，是經(jīng)營信貸業(yè)

5、務的首要條件。 （1）強化貸款的安全觀念； （2）采取相應的貸款安全保障措施； （3）盡一切可能避免和挽回貸款損失； 2、流動性原則：保證信貸資金處于正常周轉的狀態(tài)，實現(xiàn)貸款有借有還，此借彼還，不斷周轉。 （1）提高資金的運用率水平； （2）選擇好貸款對象，向優(yōu)良客戶群體發(fā)放貸款； （3）避免貸款過于集中，分散貸款對象； （4）加強對貸款使用情況的檢查和貸款效益的掌握； （5）按期收回貸款，保證信貸資金的循環(huán)周轉； 3、效益性原則：貸款發(fā)放以實現(xiàn)效益為目的，經(jīng)營貸款業(yè)務必須以利息收入抵消開支并實現(xiàn)盈利。因此必須要求貸款對象合理使用貸款，從而實現(xiàn)借貸的雙方效益。 （1）做出

6、正確的貸款決策； （2）加強貸款使用過程的管理； （3）重視還貸資金來源的監(jiān)管； （4）保證利息收入的及時到賬。 第三條 貸款的基本制度：是指貸款的基本辦法與貸款的重要規(guī)定，主要包括貸款對象、貸款條件、借貸雙方的權利、義務等內容。 一、貸款的對象與貸款條件 1、貸款的對象：城鄉(xiāng)中小型企業(yè)、經(jīng)濟組織、自然人。 2、貸款的條件： （1）必須是經(jīng)工商行政管理機關核準登記注冊的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全行為能力的自然人。 （2）企事業(yè)單位必須實行獨立的經(jīng)濟核算。只有實行獨立核算的經(jīng)營實體才能與貸款公司簽訂借款合同，建立債權債務關系。 （

7、3）具有一定價值、屬于自主權屬并可支配處理的財產用于貸款抵押；有具有擔保能力的保證人或單位對貸款進行保證。 （4）貸款的用途符合國家政策規(guī)定，并具有還本付息的能力和資金來源。 二、貸款人、借款人的權利和義務 1、貸款人的權利： （1）要求借款人提供與借款有關的資料； （2）根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率； （3）了解借款人的經(jīng)營活動和借款使用狀況； （4）催收貸款本金和利息； （5）借款人非法使用貸款或沒有履行借款合同規(guī)定義務的，有權要求借款人提前歸還借款； （6）發(fā)現(xiàn)貸款有風險，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施； 2、貸款人的義務：

8、 （1）應當公布所經(jīng)營貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。 （2）應當公開貸款審查的資信內容和發(fā)放貸款的條件； （3）貸款人應當審議借款人的借款申請，并及時答復； （4）應當對借款人的財產、債務、生產、經(jīng)營情況進行保密； 3、借款人的權利 （1）有權按照合同約定提取和使用全部貸款； （2）有權拒絕借款合同以外的附加條件； （3）在征得貸款人同意后，有權向第三人轉讓債務。 4、借款人的義務： （1）應當如實提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供的除外），應當向貸款人如實提供所有開戶行、賬號、配合貸款人的調查、審查和檢查； （2）應當接受貸款人對其貸款使用情況和生產經(jīng)營

9、、財務活動的監(jiān)督。 （3）應當按照借款合同約定的內容使用貸款； （4）應當按照借款合同約定及時歸還貸款本息； （5）將債務全部或部分轉讓給第三人的，應當征得貸款人的書面同意； （6）有危及貸款人債權安全情況時，應當及時通知貸款人，同時采取保全措施。 第四條 對貸款人、借款人的限制 1、對貸款人的限制 （1）不得向關系人發(fā)放信用貸款，向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定； （2）不得向違反貸款通則的借款人發(fā)放貸款； （3）不得向生產、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產品、項目的借款人發(fā)放貸款； （4）不得向生產經(jīng)營或投資未取得環(huán)境保護部門許可項目的借款人發(fā)

10、放貸款； （5）除按國家規(guī)定計收利息外，不得向借款人收取其他任何費用。 2、對借款人的限制 （1）不得向貸款人提供任何虛假證明和資料； （2）不得用貸款從事法律、法規(guī)禁止的非法活動； （3）不得用貸款從事股票、基金買賣等股本權益性投資； （4）不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營； （5）不得用貸款從事房地產投機； （6）不得套取貸款用于轉貸牟取非法收入； （7）不得采取欺詐手段騙取貸款。 第五條 貸款方式：主要采用擔保貸款方式，即保證、抵押、質押三種貸款方式 1、保證貸款：指按照《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承

11、擔責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款。 2、抵押貸款：指按照《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款。 3、質押貸款：指按照《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發(fā)放的貸款。 第六條 擔保方式： （一）保證擔保：采用連帶責任保證方式。 債務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務，債權人可以要求債務人履行債務的同時，也可以要求保證人在其保證范圍內承擔保證責任。 1、保證人應具備的條件：具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。 2、國家機關不能成為擔保人；學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的

12、的事業(yè)單位，社會團體不得作為保證人；企業(yè)法人的分支機構、職能部門不得為保證人。 3、保證人與債權人應當以書面形式訂立保證合同。 4、保證擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權的費用。 (二)抵押擔保：指債務人或者第三人不轉移所抵押財產的占有，將該財產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照《擔保法》的規(guī)定以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償。 抵押擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權的費用。 1、下列財產可以抵押： （1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物： （2）抵押人依法有權處分的國有土地使用權、房屋和其他地上定著物；

13、 （3）抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產； （4）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權； （5）依法可以抵押的其他財產。 2、下列財產不得抵押： （1）土地所有權： （2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權； （3）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施； （4）所有權、使用權不明或有爭議的財產； （5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產； （6）依法不得抵押的其他財產； 3、抵押合同的抵押物登記：財產抵押應當辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。 辦理抵

14、押登記的部門如下： （1）以無地上定著物的土地使用權抵押的，為核發(fā)土地使用權證書的土地管理部門； （2）以城市房地產或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門； （3）以企業(yè)的設備和其他動產抵押的，為財產所在地的工商鄉(xiāng)行政管理部門； 當事人以其他財產抵押的，可以自愿辦理抵押物登記，抵押合同自簽訂之日起生效。當事人未辦理抵押物登記的，不得對抗第三人。當事人辦理抵押物登記的，登記部門為抵押人所在地的公證部門。 （三）質押擔保：主要采用動產質押和權利質押兩種方式 1、動產質押：是指債務人或者第三者將其動產移交債權人占有，將該動產作為債權的擔保。債務人不履行

15、債務時，債權人有權依照《擔保法》的規(guī)定以該動產折價或者以變賣、拍賣該動產的價款優(yōu)先受償。 質押擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權的費用。 2、權利質押： 下列權利可以質押： （1）匯票、債券、存款單、倉單、提單； （2）依法可以轉讓的股份、股權； （3）依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權； （4）依法可以質押的其他權利。 第七條 小額貸款金額、利率、期限的確定： 1、貸款金額：單戶單筆貸款金額不超過30萬元（或公司注冊資本金的1%） 2、貸款利率：在人民銀行規(guī)定的商業(yè)銀行基準利率的基礎上最高上浮四倍；貸款超期歸還，所有超期貸款按照最新

16、執(zhí)行利率調整，并在調整后利率的基礎上加收超期貸款違約金20%。 3、貸款期限：控制在半年以內。 第八條 附 則 1 本規(guī)定由寧夏兆豐小額貸款有限公司制定，解釋、修改。 2 本辦法自發(fā)布之日起施行。 （四）貸款責任追究制度 第一章 總　則 第一條 為了維護寧夏兆豐貸款公司信貸管理秩序，嚴肅信貸管理紀律，規(guī)范信貸行為，促進信貸政策的貫徹落實，特制定本制度。 第二條 本制度所稱貸款責任分為貸款違規(guī)違紀責任和貸款風險責任兩種。 第三條 貸款違規(guī)違紀責任是指在貸款審查、審批、發(fā)放與管理過程中，出現(xiàn)違規(guī)違紀問題的，對相關違規(guī)違紀人員追究的責任。　　 第四條　貸款風險責

17、任是指除完全因違規(guī)違紀發(fā)放貸款原因外而形成不良貸款或造成資金損失，對有關審批、決策與管理人員追究的責任?！　　　　　　　? 第二章 責任人認定 第五條 貸款違規(guī)違紀責任的責任人分為完全責任人、主要責任人、次要責任人。　 第六條　貸款違規(guī)違紀責任的責任人認定：　　 1、違規(guī)違紀發(fā)放貸款的經(jīng)辦人和審批人為完全責任人；　　 2、不按規(guī)定程序違章操作而形成不良貸款的人員為主要責任人；　 3、因工作管理不善、把關不嚴，間接形成貸款風險的相關人員為次要責任人。 第七條　貸款風險責任的責任人認定： 1、公司貸款審批委員會對已審批通過的貸款形成風險

18、的，承擔管理、審批責任，審批委員會各成員、信貸管理部門相關人員為責任人。 2、信貸員對權限內發(fā)放的貸款形成風險的，承擔管理、發(fā)放責任，為貸款直接風險責任人。 第三章 責任追究范圍 第八條　認定貸款違規(guī)違紀責任人和貸款風險責任人后，應對相關責任人落實責任，進行追究。 第九條　違規(guī)違紀貸款的責任追究：　　 一、有下列行為之一的，應確定為違規(guī)違紀貸款，追究其完全責任：　　 1、未經(jīng)批準發(fā)放的貸款；　　 2、發(fā)放頂名、冒名貸款；　　 3、發(fā)放虛假保證貸款或自批自貸； 4、編造假名發(fā)放的貸款；　　 5、借款人、保證人未親自辦理借款手續(xù)，發(fā)放的

19、貸款；　 6、濫用職權或徇私情發(fā)放貸款； 7、擅自、獨斷發(fā)放的違章貸款； 8、抵（質）押物不足值、丟失及撤走抵（質）押物的貸款； 9、擅自提高或降低貸款利率或擅自減息、緩息的貸款； 10、發(fā)放虛假有價單證的質押貸款；　　　　 二、有下列行為之一的，應確定為違規(guī)違紀貸款，追究其主要責任： 1、超權放款、發(fā)放互相擔保貸款或以貸收息；　 2、調查、考察、審查不細或提供與事實不符的虛假調查、審查報告，誤導貸款審批部門決策審批的貸款； 3、到期未下發(fā)催收通知單，造成喪失訴訟時效而形成風險的貸款；　 4、檔案資料丟失，造成資金損失的貸款；　　 5、抵押品無故變更、撤走形成不良或損失的

20、貸款；　 6、貸款到期后經(jīng)辦人員未及時清收，造成貸款損失的貸款。　 三、有下列行為之一的，應確定為違規(guī)違紀，追究其次要責任：　　 1、貸款審查人員沒有審查出借款資料中的明顯漏洞或對于存在明顯的違規(guī)問題、違背信貸政策的貸款項目未能明確指出，而使貸款出現(xiàn)風險的；　 2、負責檢查工作的負責人和檢查人員檢查不細不實，存在明顯違規(guī)問題而未查出，隱瞞、虛報檢查事實的；　 3、對于檢查中發(fā)現(xiàn)可能造成貸款風險損失而未采取有效措施予以及時解決的。 第十條　風險貸款的責任追究：公司貸款審批委員會在貸款審批發(fā)放前，劃清貸款風險責任，并確定貸款主審批人及第一責任人：　 1、貸款審批委員會主任為貸款決策風

21、險的主審批人及第一責任人；　 2、經(jīng)貸款審批委員會授權的授權人為貸款決策風險的主審批人及第一責任人。 第十一條　領導責任追究：公司領導由于管理不善、貸款管理制度落實不到位或指令信貸員發(fā)放貸款，造成貸款風險和損失，有關領導負完全責任?！? 第十二條　除完全責任性貸款外，對于同一筆貸款，經(jīng)確定既存在違規(guī)違紀操作形成的貸款風險或損失，又存在管理因素形成的風險或損失，先追究違規(guī)違紀責任，再視情況追究貸款風險責任?！? 第十三條　對于完全因不可抗力形成不良貸款或造成信貸資金損失的，視為非責任性貸款風險，不予追究責任?！　　　　　　? 第十四條　在對貸款違規(guī)違紀責任人和貸款風險責任人進行責任追究的同時，應給予處罰?！　? 第十五條　貸款責任的追究與處罰實行終身制?！　? 第十六條　貸款違規(guī)違紀責任、責任人由公司認定、追究，并對相關責任人按《兆豐公司貸款賠償管理規(guī)定》進行認定和賠償。