淺談高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及防范

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1、淺談高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及防范 淺談高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及防范 2019/05/16 摘要：助學(xué)貸款作為高校資助體系的重要組成部分，在保證貧困家庭的學(xué)生完成高等教育和促進(jìn)教育公平上發(fā)揮著不可替代的作用。本文將對(duì)助學(xué)貸款制度以及實(shí)施進(jìn)行研究，并針對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)提出具有可行性的規(guī)避策略。 關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款；助學(xué)貸款回收風(fēng)險(xiǎn)；個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；機(jī)制 1高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)因素分析 1.1社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于借貸

2、學(xué)生就業(yè)后生活壓力和個(gè)人征信系統(tǒng)不完善兩個(gè)方面。東北大學(xué)作為“雙一流”院校就業(yè)率方面是很有保障的，但是由于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)情況并不樂(lè)觀，以及部分借貸學(xué)生畢業(yè)后可能要承擔(dān)家庭生活壓力，故恪守信用和維持生活會(huì)成為部分學(xué)生的兩難選擇，有可能會(huì)造成部分學(xué)生違約。另一方面，由于現(xiàn)在個(gè)人征信系統(tǒng)并不是非常完善，雖然違約會(huì)造成日后無(wú)法貸款，但是如果違約生選擇不貸款，實(shí)際上是沒(méi)有太大的影響的，違約成本較低也會(huì)成為貸款回收失敗的風(fēng)險(xiǎn)因素。 1.2道德風(fēng)險(xiǎn) 雖然現(xiàn)在學(xué)校都積極地對(duì)學(xué)生們進(jìn)行了誠(chéng)信教育，但是由于家庭環(huán)境以及個(gè)人思想覺(jué)悟程度的不同，有部分學(xué)生存在“不貸白不貸”的思想，信用意識(shí)也

3、淡??；加之政府、銀行和學(xué)校之間存在信息不對(duì)稱的情況，掌握的學(xué)生信息存在不及時(shí)更新以及信息較少的情況，都造成了貸款回收失敗的道德風(fēng)險(xiǎn)。 1.3管理風(fēng)險(xiǎn) 助學(xué)貸款主要分為審批、發(fā)放和貸后回收催繳這幾個(gè)主要的環(huán)節(jié)，由于環(huán)環(huán)緊密相扣，但是時(shí)間間隔較長(zhǎng)，所以后期的回收環(huán)節(jié)很容易就會(huì)發(fā)生變故，從而產(chǎn)生收繳困難的風(fēng)險(xiǎn)。審批環(huán)節(jié)中，無(wú)法完全確定學(xué)生提供的家庭情況以及家庭信息是否完全真實(shí)。存在部分學(xué)生實(shí)際住址和戶口本登記地址不同的現(xiàn)象，聯(lián)系方式幾年內(nèi)更有可能變更。 1.4政策風(fēng)險(xiǎn) 國(guó)家法律法規(guī)和相關(guān)資助政策對(duì)學(xué)生的還款意愿以及積極性都有很大的影響，

4、就現(xiàn)有的政策法規(guī)來(lái)說(shuō)，違約成本較低，故對(duì)借貸學(xué)生約束力比較小，進(jìn)而導(dǎo)致政策風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 2高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因 2.1國(guó)家助學(xué)貸款制度不完善 國(guó)家規(guī)定學(xué)生根據(jù)個(gè)人畢業(yè)后的就業(yè)和收入情況，在畢業(yè)后的1－2年內(nèi)選擇開(kāi)始償還本金的時(shí)間，20年內(nèi)還清貸款本息。[1]從10年內(nèi)還清變?yōu)?0年還清，這個(gè)政策的改變確實(shí)極大地減輕了借貸學(xué)生的還貸壓力，但是過(guò)久的還款周期可能會(huì)造成還貸的疲憊或者忘記還貸，同時(shí)時(shí)間和管理成本會(huì)相應(yīng)加大，年限間發(fā)生變動(dòng)可能性較大，追蹤的難度也會(huì)加大。這些原因和因素都有可能導(dǎo)致不確定性，因?yàn)椴豢煽匾蛩剌^多，所以也可能會(huì)造成貸款回收困

5、難情況的發(fā)生。 2.2國(guó)家配套法律法規(guī)不完善 中國(guó)人民銀行等部門規(guī)定的《關(guān)于推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款管理的若干意見(jiàn)》中第二條的第十款規(guī)定[2]：“借款人發(fā)生轉(zhuǎn)學(xué)、休學(xué)、退學(xué)、出國(guó)、被開(kāi)除、傷亡等情況，介紹人、見(jiàn)證人和學(xué)生所在學(xué)校有責(zé)任及時(shí)通知貸款銀行。貸款銀行有權(quán)采取停止發(fā)放貸款、提前收回貸款本息等措施?！盵2]這條主要規(guī)定了借貸學(xué)生發(fā)生無(wú)法繼續(xù)貸款的情況時(shí)，其他人（校方、銀行）應(yīng)盡的責(zé)任，但是卻沒(méi)有明確如果借貸學(xué)生發(fā)生違約現(xiàn)象該如何處理。《憲法》第十九條明確了國(guó)家發(fā)展高等教育和鼓勵(lì)其他社會(huì)各界力量參與辦學(xué)[3]；《憲法》第四十六條里明確了中華人民共和國(guó)公民有受教育的權(quán)

6、利義務(wù)[3]；《中華人民共和國(guó)高等教育法》在教育界也是舉足輕重的一部教育法律，但是其中卻只字未提有關(guān)助學(xué)貸款的相關(guān)事宜；《中華人民共和國(guó)教育法》在第六十四條中提到“國(guó)家鼓勵(lì)運(yùn)用金融、信貸手段支持教育事業(yè)的發(fā)展?！盵4]但是也沒(méi)有針對(duì)助學(xué)貸款提出專門的管理辦法以及違約的懲罰方式。正是由于現(xiàn)行法律和法規(guī)沒(méi)有特別針對(duì)助學(xué)貸款立法，所以才導(dǎo)致了回收風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。 2.3國(guó)家助學(xué)貸款的政策性與商業(yè)性之間的矛盾 國(guó)家助學(xué)貸款旨在幫助貧困家庭的學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，因?yàn)樗€款周期長(zhǎng)而且貸款利率低，可以說(shuō)它的公益性質(zhì)非常明顯，但是由于種種限制只能委托一部分商業(yè)性質(zhì)銀行運(yùn)作貸款。商業(yè)銀

7、行顧名思義，以營(yíng)利為目的，它們?cè)诟幼非蟮氖切★L(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，用最少的成本來(lái)?yè)Q取最豐厚的利潤(rùn)。這點(diǎn)與國(guó)家助學(xué)貸款的非盈利和公益性其實(shí)是有一些矛盾的。因?yàn)椴恍枰盅?，助學(xué)貸款主要是以信用為擔(dān)保的，借貸學(xué)生因?yàn)榧彝ヘ毨?，更多的還款來(lái)源還是工作后的收入，但是經(jīng)濟(jì)大環(huán)境、家庭以及個(gè)人工資的不可控導(dǎo)致了貸款的回收有了一定的風(fēng)險(xiǎn)。以上原因?qū)е铝松虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)加大，而且利益沒(méi)有被很好地兼顧，助學(xué)貸款的政策性和商業(yè)銀行利益之間的矛盾導(dǎo)致了貸款的進(jìn)程比較緩慢。 2.4個(gè)人的信用制度尚不健全 相對(duì)應(yīng)的制度是使助學(xué)貸款制度可以良性有序進(jìn)行的保障，制度的關(guān)鍵是要建立和健全一個(gè)完

8、善的個(gè)人信用制度，有了信用制度的保障可以更好地規(guī)避道德上帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)?？墒怯捎谌丝诨鶖?shù)龐大，目前我國(guó)尚未建立以互聯(lián)網(wǎng)為依托的信用體系，也尚未建立完善的與個(gè)人信用有關(guān)的法律，這就導(dǎo)致學(xué)校無(wú)法獲得借貸學(xué)生以及其家庭的信用情況。雖然我國(guó)整體人口素質(zhì)已經(jīng)大大提升，但是還是有一部分大學(xué)生存在道德問(wèn)題，個(gè)人信用意識(shí)也比較缺乏，針對(duì)這部分群體如果沒(méi)有完備的懲罰制度，就會(huì)導(dǎo)致違約成本低廉，那么他們很有可能就選擇違約。違約的學(xué)生只要以后不選擇申請(qǐng)商業(yè)貸款，違約帶來(lái)的后果就比較小，甚至接近于無(wú)。過(guò)于人性化和較低的違約成本也無(wú)疑使后期回收貸款難度加大，很有可能導(dǎo)致違約率的增高。 3高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

9、 3.1建立個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系機(jī)制 針對(duì)借貸學(xué)生群體，設(shè)計(jì)一個(gè)助學(xué)貸款個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。大致包含借貸學(xué)生提交信息完整程度、其他家人信息、家庭具體情況（家庭情況變動(dòng)）、日常學(xué)習(xí)情況、同學(xué)評(píng)價(jià)、學(xué)習(xí)成績(jī)、畢業(yè)就業(yè)單位、工作穩(wěn)定性、工資基數(shù)等信息，通過(guò)整理這些信息對(duì)借貸學(xué)生進(jìn)行評(píng)估，確定他們的還貸風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，等級(jí)較高的作為重點(diǎn)的關(guān)注對(duì)象，密切關(guān)注這類學(xué)生動(dòng)向，可以通過(guò)一對(duì)一談話和家訪等方法，確認(rèn)借貸學(xué)生的想法和真實(shí)家庭情況。如果有必要，可以讓家庭成員、區(qū)級(jí)政府或村鎮(zhèn)工作人員進(jìn)行確認(rèn)和擔(dān)保。通過(guò)建立個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)體系，可以更好地了解借貸學(xué)生情況；通過(guò)等級(jí)評(píng)定，可以很好地確定工作的

10、重點(diǎn)人群；通過(guò)確定和追蹤重點(diǎn)工作人群，可以很好地規(guī)避部分借貸學(xué)生惡意逃避還貸情況的發(fā)生，降低違約率。同時(shí)因?yàn)閷?duì)借貸高風(fēng)險(xiǎn)人群加強(qiáng)了追蹤，也可以避免因?yàn)檫€款時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、還貸疲憊造成的逃避還款行為。 3.2提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平 風(fēng)險(xiǎn)管理方面則主要包括貸前、貸中以及貸后管理這三個(gè)部分。首先在貸前這個(gè)部分，各個(gè)學(xué)院應(yīng)該嚴(yán)格規(guī)范借貸學(xué)生的助學(xué)貸款資格申請(qǐng)審核程序，并根據(jù)資料對(duì)學(xué)生的真實(shí)家庭經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行考察，對(duì)于有疑問(wèn)的學(xué)生應(yīng)該及時(shí)進(jìn)行詢問(wèn)和核實(shí)，確保資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。貸中則要進(jìn)一步完善學(xué)生的家庭信息，隨時(shí)關(guān)注這部分學(xué)生，如果他們個(gè)人或者家庭有變動(dòng)要及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)充和修改，確保信

11、息及時(shí)準(zhǔn)確。并可以對(duì)部分學(xué)生的家庭成員進(jìn)行定期的電話咨詢，以確保聯(lián)系和溝通的順暢。在學(xué)生畢業(yè)前，要主動(dòng)為學(xué)生提供相應(yīng)的就業(yè)信息和指導(dǎo)，提高其就業(yè)能力，并在學(xué)生離校前再一次確認(rèn)其登記的信息的有效性。同時(shí)助學(xué)貸款也可以增加各種代償?shù)拇胧?，比如以勞代償，可以通過(guò)吸引貸款學(xué)生畢業(yè)后到國(guó)家有需要的地方進(jìn)行工作，也可以通過(guò)鼓勵(lì)參軍等方式，在到達(dá)工作年限后給借貸學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)?shù)臏p免，這樣的措施在減輕他們還款負(fù)擔(dān)的同時(shí)也有助于國(guó)家的地方建設(shè)。其實(shí)現(xiàn)階段國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了《高等學(xué)校畢業(yè)生國(guó)家助學(xué)貸款代償資助暫行辦法》，明確規(guī)定“但凡所屬中央部門的普通高校畢業(yè)生，如果畢業(yè)后選擇西部地區(qū)或者比較貧窮地區(qū)的基層單位服務(wù)滿一

12、定年限，中央財(cái)政將代為償還貸款學(xué)生獲得的國(guó)家助學(xué)貸款本金及其產(chǎn)生的全部利息?！盵5]以后我們可以進(jìn)一步地加大減免的覆蓋面。 3.3建立健全學(xué)生信用獎(jiǎng)懲機(jī)制 現(xiàn)階段我國(guó)急需建立信用方面的獎(jiǎng)懲機(jī)制，就助學(xué)貸款而言，逾期或者不還貸款的學(xué)生并未受到懲罰，這在一定程度上是對(duì)沒(méi)有貸款以及按時(shí)還款的學(xué)生的一種不公平，而獎(jiǎng)懲機(jī)制的誕生不僅可以激勵(lì)還款，也可以在無(wú)形中鼓勵(lì)人們樹(shù)立信用意識(shí)。獎(jiǎng)勵(lì)不需要很大，適當(dāng)即好。可以針對(duì)按時(shí)還款、信用良好的學(xué)生適當(dāng)給予一些獎(jiǎng)勵(lì)，比如適當(dāng)降低還款利率或者延長(zhǎng)還款期限等。通過(guò)一些獎(jiǎng)勵(lì)手段可以使學(xué)生更好地樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)并堅(jiān)持守信的原則。

13、 3.4加快國(guó)家助學(xué)貸款立法 現(xiàn)階段我國(guó)亟需建立與國(guó)家助學(xué)貸款有直接關(guān)系的法律規(guī)章，拿起法律的武器來(lái)約束失信行為的同時(shí)，也可以幫助國(guó)家助學(xué)貸款政策更加有序良好地運(yùn)行。發(fā)達(dá)國(guó)家在助學(xué)貸款這方面普遍做得比較好，美國(guó)和日本等都有自己較為成熟的法律體系或者規(guī)章制度，并在其中明確規(guī)定了助學(xué)貸款參與方的責(zé)任和義務(wù)。明確的法律規(guī)定，使得他們的助學(xué)貸款違約率始終維持在較低的水平。 3.5積極推進(jìn)生源地助學(xué)貸款 生源地貸款與國(guó)家助學(xué)貸款最大的不同在于兩點(diǎn)：一是有擔(dān)保人，即學(xué)生家長(zhǎng)；二是貸款地點(diǎn)是借貸學(xué)生家庭所在地域。生源地助學(xué)貸款的主體一般有國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、地方財(cái)政

14、、銀監(jiān)和相關(guān)教育部門。優(yōu)勢(shì)在于借款主體是學(xué)生家長(zhǎng)，所在地的工作人員會(huì)針對(duì)借貸學(xué)生的實(shí)際家庭情況進(jìn)行評(píng)估，這樣發(fā)放的貸款即使學(xué)生畢業(yè)后不在家庭所在地也可以找到其家庭成員，貸款回收會(huì)相對(duì)容易，也不用高校承擔(dān)違約的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)也大大減小了。日后可以進(jìn)一步把生源地助學(xué)貸款和國(guó)家助學(xué)貸款相結(jié)合，并促進(jìn)助學(xué)貸款相關(guān)政策不斷充實(shí)，相信可以在幫助更多貧困學(xué)子圓夢(mèng)的同時(shí)，提高學(xué)生的信用概念，促進(jìn)社會(huì)的發(fā)展。 參考文獻(xiàn) [1]中華人民共和國(guó)憲法.[2]關(guān)于推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款管理的若干意見(jiàn). [3]中華人民共和國(guó)憲法. [4]中華人民共和國(guó)教育法:第六十二條. [5]高等學(xué)校畢業(yè)生國(guó)家助學(xué)貸款代償資助暫行辦法. [6]中國(guó)人民銀行等部門規(guī)定的《關(guān)于推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款管理的若干意見(jiàn)》中第二條的第十款.