《三個(gè)辦法一個(gè)指引概述(培訓(xùn)版)》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《三個(gè)辦法一個(gè)指引概述(培訓(xùn)版)（48頁(yè)珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。
1、單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級(jí),第三級(jí),第四級(jí),第五級(jí),第,*,頁(yè),單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級(jí),第三級(jí),第四級(jí),第五級(jí),2010,年,4,月,27,日,2021年5月,“三個(gè)方法一個(gè)指引 概論,第,2,頁(yè),目 錄,背景及意義,1,主要內(nèi)容,2,核心要義,3,我行制度建設(shè)及相關(guān)安排,4,第,3,頁(yè),起草動(dòng)因一,貸款挪用現(xiàn)象普遍,信貸資金被挪用，進(jìn)入股市房市,1997,年銀行資金進(jìn)入股市事件,信貸資金入市是引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)乃至金融危機(jī)的重要誘因,本輪國(guó)際金融危機(jī),信貸資金入市增加貸后管理和銀行監(jiān)管的難度,第,4,頁(yè),起草動(dòng)因二,過(guò)度授信問(wèn)題突
2、出,壘大戶問(wèn)題,集團(tuán)客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)超標(biāo),違反,15%10%,的監(jiān)管要求,為貸款閑置以及貸款挪用提供條件,第,5,頁(yè),起草動(dòng)因三,合同管理形同虛設(shè),經(jīng)濟(jì)學(xué)中的契約：,契約經(jīng)濟(jì)學(xué),法學(xué)中的契約：,合同是法律責(zé)任厘定的唯一依據(jù),合同缺乏差異化管理是我國(guó)銀行業(yè)權(quán)益得不到保護(hù)的重要原因,第,6,頁(yè),起草動(dòng)因四,缺乏對(duì)貸款支付環(huán)節(jié)的管理,傳統(tǒng)上重視貸前、貸中審查，貸后管理普遍乏力,貸款支付管理缺乏是突出問(wèn)題,借到錢就隨意使用,貸放合一,貸款只是資金使用權(quán)的讓渡,第,7,頁(yè),起草動(dòng)因五,騙貸現(xiàn)象普遍,主體不真實(shí),虛構(gòu)交易,虛假需求,變?cè)煳募皺?quán)證,第,8,頁(yè),出臺(tái)意義,強(qiáng)調(diào)“合同約束和“協(xié)議管理，引導(dǎo)信貸
3、資金合理配置，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)開展,強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，保護(hù)廣闊金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)金融體系平安和穩(wěn)健運(yùn)行,順應(yīng)國(guó)際金融監(jiān)管不斷強(qiáng)化的趨勢(shì)，提高銀行監(jiān)管的有效性,第,9,頁(yè),目 錄,背景及意義,1,主要內(nèi)容,2,核心要義,3,我行制度建設(shè)及相關(guān)安排,4,第,10,頁(yè),主要內(nèi)容一,?固定資產(chǎn)貸款管理暫行方法?共分八章四十三條，包括總那么、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、法律責(zé)任、附那么等局部，從貸款業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)的角度提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善。?固定資產(chǎn)貸款管理暫行方法?將固定資產(chǎn)貸款定義為“貸款人向企事業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借
4、款人的其他組織機(jī)構(gòu)發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。其中的“固定資產(chǎn)投資沿用了國(guó)家統(tǒng)計(jì)部門的口徑，包括根本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。,第,11,頁(yè),主要內(nèi)容二,?流動(dòng)資金貸款管理暫行方法?共分八章四十二條，包括總那么、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責(zé)任和附那么等局部。考慮到銀行業(yè)的業(yè)務(wù)習(xí)慣，?流動(dòng)資金貸款管理暫行方法?將流動(dòng)資金貸款定義為“向企事業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的本外幣貸款。,第,12,頁(yè),主要內(nèi)容三,?個(gè)人貸款管理暫行方法?共分八章四十七條，包括總那么、受理與調(diào)查
5、、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附那么等局部。?個(gè)人貸款管理暫行方法?明確“個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款，這是我國(guó)出臺(tái)的第一部個(gè)人貸款管理的法規(guī)，強(qiáng)化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要求嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，從源頭上保證個(gè)人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。,第,13,頁(yè),主要內(nèi)容四,?工程融資業(yè)務(wù)指引?共分二十二條，主要內(nèi)容包括：明確工程融資業(yè)務(wù)的貸款全流程管理、支付管理等需要適用于?固定資產(chǎn)貸款管理暫行方法?；同時(shí)，借鑒巴塞爾新資本協(xié)議的內(nèi)容對(duì)工程融資進(jìn)行了定義；針對(duì)工程融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，為有效識(shí)別、評(píng)估、管理工程建設(shè)期和經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)提出了監(jiān)管指
6、引。,第,14,頁(yè),目 錄,背景及意義,1,主要內(nèi)容,2,核心要義,3,我行制度建設(shè)及相關(guān)安排,4,第,15,頁(yè),核心要義,“三個(gè)方法一個(gè)指引盡管包括四個(gè)文件，但其核心要義是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。總的來(lái)說(shuō)，貸款新規(guī)的核心要義表達(dá)在七個(gè)方面,第,16,頁(yè),原那么之一:全流程管理原那么,固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款及個(gè)人貸款，均經(jīng)過(guò)從借款人申請(qǐng)貸款到貸款業(yè)務(wù)結(jié)束的過(guò)程。全流程貸款管理強(qiáng)調(diào)要將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到上述貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。,三個(gè)環(huán)節(jié)細(xì)化到貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理和回收與處置九個(gè)環(huán)節(jié)。,按照有效制衡的原那
7、么將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體部門或崗位，明確問(wèn)責(zé)。,第,17,頁(yè),原那么之二：誠(chéng)信申貸原那么,一方面，借款人恪守老實(shí)守信原那么，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請(qǐng)材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的。應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營(yíng)管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途明確合法以及還款來(lái)源明確合法等,另一方面，誠(chéng)信申貸同時(shí)要求商業(yè)銀行對(duì)客戶情況進(jìn)行盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)審查，真實(shí)反映客戶的合理資金需求。,第,18,頁(yè),盡職調(diào)查,涵義和作用,盡職調(diào)查,是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研和其他渠道盡可能地獲取、核實(shí)、分析研究有關(guān)借款人及有關(guān)信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保等方面的情況，揭示和評(píng)估信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)并
8、提出應(yīng)對(duì)措施，為貸款決策提供依據(jù)。,盡職調(diào)查作為貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)具有重要意義,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)、管理風(fēng)險(xiǎn)的根本保障,降低貸款人與借款人之間信息不對(duì)稱，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患的重要手段,有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作出正確決策,第,19,頁(yè),原那么之三：協(xié)議承諾原那么,“協(xié)議承諾原那么要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過(guò)簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，標(biāo)準(zhǔn)各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，追究各方法律責(zé)任。,第,20,頁(yè),協(xié)議承諾一,協(xié)議承諾原那么,貸款新規(guī)對(duì)貸款合同管理提出了以協(xié)議承諾原那么為核心要義的監(jiān)管要求，旨在引導(dǎo)和推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快建立健
9、全貸款合同管理體系，切實(shí)維護(hù)自身權(quán)益。,協(xié)議承諾原那么的涵義：,為解決傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐中，在無(wú)明確合同依據(jù)情況下，貸款人因與借款人具有同等法律地位，而無(wú)法追究借款人提供虛假信息的責(zé)任、維護(hù)自身權(quán)益的問(wèn)題，貸款新規(guī)中專門明確了“協(xié)議承諾原那么。,第,21,頁(yè),協(xié)議承諾二,“協(xié)議承諾原那么通過(guò)強(qiáng)調(diào)合同的完備性、承諾的法律化以及管理的系統(tǒng)化。實(shí)現(xiàn)調(diào)整授信各方法律關(guān)系，落實(shí)法律責(zé)任的目的?！皡f(xié)議承諾要求貸款合同等協(xié)議要涵蓋過(guò)去不曾包括的借款人或其他相關(guān)方面的一些事先承諾性的內(nèi)容，使之成為調(diào)整貸款各方法律關(guān)系的依據(jù)。一旦違約事項(xiàng)發(fā)生，銀行或者免責(zé)或者追責(zé)，切實(shí)保護(hù)貸款人權(quán)益，有助營(yíng)造良好社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境。,
10、第,22,頁(yè),協(xié)議承諾三,協(xié)議承諾原那么在貸款合同中的表達(dá)：,要求借款人通過(guò)簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾申貸材料信息的真實(shí)有效,在盡職調(diào)查前提下，應(yīng)在貸款合同等協(xié)議文件中要求借款人等當(dāng)事人簽訂承諾性質(zhì)的條款，自我聲明其提供的材料和信息真實(shí)有效，否那么須承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任，這可以大大降低借款人提供虛假材料和信息的可能性。,要求借款人通過(guò)簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款真實(shí)用途,為了保證信貸資金平安收回，貸款人具有了解和掌握貸款資金用途的權(quán)利，借款人也具有真實(shí)告知貸款人借款用途的義務(wù)，這是我國(guó)有關(guān)法律法規(guī)的根本要求，也是國(guó)際銀行業(yè)的通行慣例。只有要求借款人在貸款合同中明確約定貸款真實(shí)用途才能賦予貸款人法
11、律武器，去對(duì)抗事后可能產(chǎn)生的貸款被挪用問(wèn)題，對(duì)借款人產(chǎn)生真正強(qiáng)大的約束力。,第,23,頁(yè),協(xié)議承諾四,協(xié)議承諾原那么在貸款合同中的表達(dá),要求借款人通過(guò)簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款資金的支付方式.貸款人應(yīng)與借款人在貸款合同中明確約定貸款支付的相關(guān)事項(xiàng)，例如，是采取貸款人受托支付還是借款人自主支付，是否設(shè)立專門的賬戶等等。這樣也為貸款人實(shí)施有關(guān)支付操作和管理提供了法律保障或法律授權(quán)。,要求借貸雙方通過(guò)簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾各方的權(quán)利義務(wù).過(guò)去借貸雙方的權(quán)利義務(wù)發(fā)生了一定變化，如新增各種承諾事項(xiàng)，貸款支付方式約定條件下的借貸雙方的行為與責(zé)任，重大事項(xiàng)提前告知等等，都必須通過(guò)合同反映和實(shí)現(xiàn)。,第
12、,24,頁(yè),原那么之四：貸放分控原那么,“貸放分控是指商業(yè)銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，從而改變我國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)操作中貸款審批與貸款發(fā)放不分的弊端，以到達(dá)降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。,貸放分控的要義是貸款審批通過(guò)不等于放款。,原那么之四：貸放分控原那么,貸款新規(guī)：,貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門或崗位,負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前條件、資金用途,采取受托支付的，應(yīng)審核支付申請(qǐng)與商務(wù)合同是否相符；自主支付的應(yīng)對(duì)支付申請(qǐng)進(jìn)行審核,第,25,頁(yè),第,26,頁(yè),原那么之五：實(shí)貸實(shí)付原那么,“實(shí)貸實(shí)付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款工程進(jìn)度和有效貸款需求，在借款人需要對(duì)外支付貸款資
13、金時(shí)，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)以及支付委托，將貸款資金通過(guò)貸款人受托支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)象的過(guò)程。其關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。,第,27,頁(yè),受托支付一,貸款人受托支付,貸款人受托支付的涵義：,貸款人在確認(rèn)借款人滿足貸款合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。,第,28,頁(yè),受托支付二,受托支付是實(shí)貸實(shí)付原那么的主要表達(dá)方式，最能表達(dá),實(shí)貸實(shí)付的核心要求，也是有效控制貸款用途、保障貸款資金安,全的有效手段。同時(shí)，貸款人受托支付也有利于保護(hù)借,款人權(quán)益，借款人可以在需
14、要資金時(shí)才申請(qǐng)?zhí)峥?，無(wú)須因貸款,資金在賬戶閑置而支付額外的貸款利息，也不必為了維護(hù)與銀行,的關(guān)系而保存一定貸款余額。,第,29,頁(yè),受托支付三,法規(guī)要求之一,堅(jiān)持貸款人受托支付為主、借款人自主支付為輔的原那么,貸款新規(guī)確立了兩種貸款支付方式，即貸款人受托支付方式和借款人自主支付方式對(duì)貸款資金的發(fā)放和支付進(jìn)行管理與控制。其中，受托支付是貸款支付的根本做法，自主支付是貸款支付的輔助做法。,在貸款人受托支付方式下，借款人交易對(duì)象是指與借款人在商品、效勞、資金等各類交易合同項(xiàng)下的交易對(duì)象。貸款人認(rèn)為有必要的，可與借款人協(xié)商確定專門的貸款發(fā)放賬戶，并通過(guò)該賬戶發(fā)放和支付貸款。,第,30,頁(yè),受托支付四,
15、條文依據(jù),?固定資產(chǎn)貸款管理暫行方法?第二十四條規(guī)定：“貸款人應(yīng)通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。,第二十三條規(guī)定：“合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付可以通過(guò)該賬戶辦理。,?工程融資業(yè)務(wù)指引?第十六條規(guī)定：“貸款人應(yīng)當(dāng)按照?固定資產(chǎn)貸款管理暫行方法?關(guān)于貸款發(fā)放與支付的有關(guān)規(guī)定，對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理和控制，必要時(shí)可以與借款人在借款合同中約定專門的貸款發(fā)放賬戶。,第,31,頁(yè),受托支付五,法規(guī)要求之二,明確受托支付的條件,?固定資產(chǎn)貸款管理暫行方法?第二十五條規(guī)定：“單筆金額超過(guò)工程總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受
16、托支付方式。,?中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行、和的通知?：“對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，單筆支付金額小于50萬(wàn)元人民幣的，可采取借款人自主支付方式。,第,32,頁(yè),受托支付六,法規(guī)要求之三,標(biāo)準(zhǔn)受托支付的審核要件,在貸款人受托支付方式下，由于貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手前，貸款人應(yīng)確認(rèn)借款人符合貸款發(fā)放條件，且其支付對(duì)象符合借款合同約定用途，支付事項(xiàng)與其提交的交易合同等相關(guān)資料一致。采用貸款人受托支付方式的，借款人應(yīng)提交合同約定的交易資料供貸款人審核。,第,33,頁(yè),受托支付七,法規(guī)之四,標(biāo)準(zhǔn)受托支付的審核要件,對(duì)符合有關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定，并經(jīng)貸款人審查符合貸款條件的用于置換固定資產(chǎn)投資工程現(xiàn)有負(fù)債的固定資產(chǎn)貸款，貸款人應(yīng)要求借款人提供相關(guān)負(fù)債資金確實(shí)用于固定資產(chǎn)投資工程投入的有效證明材料，貸款資金原那么上應(yīng)通過(guò)借款人賬戶支付給債權(quán)人。,對(duì)于投資額大、技術(shù)復(fù)雜，按照工程進(jìn)度分期付款的固定資產(chǎn)投資工程，貸款人一般應(yīng)要求借款人提供有監(jiān)理、評(píng)估、質(zhì)檢等第三方機(jī)構(gòu)參與簽署確實(shí)認(rèn)工程進(jìn)度和質(zhì)量的書面文件，包括但不限于借款人、承包商以及第三方機(jī)構(gòu)共同簽署的單據(jù)等。,第,3
三個(gè)辦法一個(gè)指引概述(培訓(xùn)版)
