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1、貴州省農村信用社精準扶貧農戶小額信用貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為深入貫徹落實習近平總書記視察我省時的重要講話精神，充分發(fā)揮農信社金融主力軍和金紐帶作用，大力支持全省精準扶貧工作，根據中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)關于創(chuàng)新機制扎實推進農村扶貧開發(fā)工作的意見的通知（中辦發(fā)201325號），國務院辦公廳關于金融服務“三農”發(fā)展的若干意見（國辦發(fā)201417號），中國人民銀行、財政部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、扶貧辦、共青團中央關于全面做好扶貧開發(fā)金融服務工作的指導意見（銀發(fā)201465號），中共貴州省委辦公廳、貴州省人民政府辦公廳關于以改革創(chuàng)新精神扎實推進扶貧開發(fā)工作的實施意見（黔黨辦發(fā)20
2、1423號），關于印發(fā)貴州省信貸支持精準扶貧實施辦法的通知（黔扶通201464號），中共貴州省委辦公廳、貴州省人民政府辦公廳關于印發(fā)貴州省“33668”扶貧攻堅行動計劃的通知（黔黨辦發(fā)201513號），結合貴州省農村信用社實際，制定本管理辦法。第二條 貴州省各縣（市、區(qū)）農村信用合作聯(lián)社（農村商業(yè)銀行）（以下簡稱行社）及轄內營業(yè)網點經營精準扶貧農戶小額信用貸款業(yè)務，應遵守本管理辦法。第三條 本辦法所稱精準扶貧農戶小額信用貸款是指為建檔立卡貧困農戶提供5萬元以下、3年期以內的扶貧小額信用貸款，重點支持返鄉(xiāng)農民工、高校畢業(yè)生、大學生“村官”、退役軍人等各類農村青年能人就業(yè)創(chuàng)業(yè)的農戶小額信用貸款。第
3、四條 精準扶貧農戶小額信用貸款實行“銀行政府合作、免除擔保抵押、信用貸款發(fā)放、扶貧貼息支持、縣級風險補償”的模式。第五條 本辦法所稱借款人是指扶貧辦精準扶貧建檔立卡的長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內的農戶。第六條 精準扶貧農戶小額信用貸款業(yè)務管理以農戶信譽為基礎，實行“精準到戶、區(qū)別授信、風險可控、流程簡化、特色服務”的信貸支農服務政策。第七條 精準扶貧農戶小額信用貸款發(fā)放應按照建檔、評級、授信、用信的順序進行管理，實行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態(tài)管理”的授信、用信管理方式。第八條 精準扶貧農戶小額信用貸款應當遵循依法合規(guī)、審慎經營、平等自愿、公平誠信
4、的原則。精準扶貧農戶小額信用貸款用途應符合國家法律法規(guī)和有關政策規(guī)定。貸款人不得發(fā)放無指定用途的精準扶貧農戶小額信用貸款。第二章 貸款的對象和條件第九條 貸款對象。按照貴州省農村信用社農戶信用等級及綜合授信管理辦法評定的信用等級在“一般”（含“一般”）以上的精準扶貧建檔立卡農戶。第十條 申請精準扶貧農戶小額信用貸款應同時具備以下條件：（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門確定的精準扶貧建檔立卡戶；（二）借款人應具有完全民事行為能力；（三）貸款用途明確合法；（四）貸款申請數額、期限合理；（五）貸款人要求的其他條件。第十一條 借款人有下列情況之一的，不得對其發(fā)放貸款：（一）不具備本辦法所規(guī)定條件的；（二）生產、經營國
5、家明文禁止產品、項目的；（三）貸款用途不明確、不合法的；（四）經營特殊行業(yè)未取得規(guī)定的批準文件的；（五）采取欺詐手段騙取貸款或有其他嚴重違法經營行為的；（六）其他違反國家相關法律法規(guī)或政策規(guī)定的。第十二條 要定期或不定期與鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門比對精準扶貧建檔立卡農戶清冊，及時剔除脫貧農戶與增加返貧農戶名單。第三章 建檔、評級、綜合授信與用信管理第十三條 精準扶貧戶的建檔、評級及綜合授信按照貴州省農村信用社農戶信用等級及綜合授信管理辦法有關規(guī)定辦理。第十四條 精準扶貧農戶小額信用貸款在用信時應堅持以下原則：（一）最高額控制原則。向借款人發(fā)放精準扶貧農戶小額信用貸款時，精準扶貧農戶小額信用貸款最高額度不得
6、超過其綜合授信額度；其中信用貸款部分不能超過其信用貸款授信。（二）精準扶貧農戶小額信用貸款的授信按照農戶貸款管理辦法的審批流程進行權限范圍內的審批。第四章 貸款期限、利率、用途和還款方式第十五條貸款期限。貸款人應根據借款人生產經營實際、償還能力等情況合理確定貸款期限，貸款期限原則上按月確定。貸款最長期限原則上不超過36個月。第十六條貸款利率。貸款人原則上應結合信用工程利率優(yōu)惠、借款人對貸款人的存款貢獻度、縣級風險補償機制、等，按照貸款利率覆蓋風險的原則，實行差別利率，具體利率執(zhí)行標準以合同約定為準。逾期貸款利率、罰息利率、違規(guī)使用借款的罰息利率及貸款的停息、減息、免息和掛息的處理，按照有關規(guī)定
7、執(zhí)行，有權限限制的，應嚴格按權限進行審批。第十七條 貸款用途。精準扶貧農戶小額信用貸款用途主要為：1.農戶從事農業(yè)（農林牧副漁業(yè)）生產、加工等農業(yè)生產經營；2.運輸、商貿等商業(yè)貿易；3.與農業(yè)生產經營相關的服務行業(yè)及其他非農行業(yè)的合理小額信貸資金需求。第十八條 還本付息方式。貸款人應結合借款人還本付息習慣、綜合付息能力等因素，可按月、按季、按年進行結息或利隨本清，原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式。還款方式根據借款額度、期限、還款能力、還款習慣等因素，由借貸雙方協(xié)商確定，可采取整貸整還、分期償還等靈活還款方式。第五章 貸款的申請、調查、審查及風險評價第十九條 借款人申請貸款時需提交以
8、下資料：（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門借款推薦表；（二）借款申請書；（三）借款人二代身份證件；（四）農戶貸款證（卡）。第二十條 貸款的調查與審查。對農戶建檔、評級、授信過程視同對借款人的貸前調查與審查前移。貸款人收到借款人申請后，認真對農戶貸款證（卡）、本人二代身份證件進行審核，及時與評級授信相關信息進行核對。第六章 貸款的發(fā)放與支付第二十一條 貸款發(fā)放程序：（一）面簽借款合同。按照農戶小額信用貸款相關要求辦理。（二）貸款的發(fā)放及借款借據填制。精準扶貧農戶小額信用貸款嚴格按照農村信用工程建設陽光信貸要求采取柜面放貸的方式辦理，借款借據上應加蓋精準扶貧標識。第二十二條 貸款支付。貸款支付按照貴州省農村信用社
9、“致富通”農戶貸款管理辦法相關規(guī)定執(zhí)行。第二十三條 具體的貸款支付方式，貸款人應當與借款人在借款合同中明確約定。無論采取何種支付方式，均須將款項轉入借款人指定個人銀行結算賬戶，嚴禁以現金方式發(fā)放貸款，確保資金發(fā)放給真實借款人。第二十四條 發(fā)放的精準扶貧農戶小額信用貸款要實行臺賬式管理，及時、逐筆登記貸款發(fā)放和收回、脫貧、返貧等情況，填列精準扶貧農戶小額信用貸款臺賬（附件2），并對這部分信貸檔案專門標識。第七章 貸后管理第二十五條 貸后檢查。精準扶貧農戶小額信用貸款按照“致富通”農戶小額信用貸款貸后檢查的要求進行。第二十六條 貸后管理監(jiān)督。行社風險管理部門、審計部門應對分支機構貸后管理情況進行檢
10、查，著重排查防范假名、冒名、借名貸款，包括建立貸款本息獨立對賬制度、不定期重點檢（抽）查制度以及至少兩年一次的全面交叉核查制度。扶貧部門對農戶的脫貧、返貧及資金使用情況進行跟蹤并反饋至鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社。第二十七條 對脫貧農戶的貸款按照本辦法要求進行管理直至貸款償清，停止發(fā)放新的精準扶貧農戶小額信用貸款。第二十八條 風險預警。信貸人員在貸后檢查過程中或通過其他渠道，若發(fā)現借款人有下列情形之一的，應及時進行風險預警，提出有效的風險控制措施，并以書面形式向信用社貸款審批領導小組報告。1.借款人無故逃逸、隱匿、被司法機關關押、逮捕等；2.借款人存在違法經營行為；3.借款人生產經營不正常，資產明顯減少，還款能
11、力明顯降低，影響貸款償還的；4.借款人死亡或家庭主要關系發(fā)生經濟糾紛的；5.借款人有拒絕接受貸款監(jiān)督，挪用貸款或轉移收入、資產，貸款逾期，拖欠利息等行為；6.其他重大風險事項。第二十九條 貸款催收。信貸人員根據精準扶貧農戶小額信用貸款臺賬，對即將到期的貸款原則上提前10個工作日按村逐戶抄列還款通知，提前5個工作日送達借款人，并收回回執(zhí)歸檔管理。第三十條 貸款展期管理。（一）辦理展期的條件。精準扶貧農戶小額信用貸款在借款人還款意愿良好、預期現金流量充分、具備還款能力的前提下，若遇下列情形之一的，可給予辦理展期:1.借款人商品確已銷售，但銷售貨款尚未回籠的；2.受市場、自然災害等不可抗拒因素影響，
12、導致借款人生產經營等暫時發(fā)生困難的；3.貸款期限與實際生產經營周期不匹配的；4.貸款人認定的其他合理情形。（二）展期申請及審批。借款人不能按期歸還貸款確需要展期的，應當在貸款到期前10個工作日，向貸款人申請展期。展期申請應包括但不限于展期的金額、展期的期限、展期的理由、還款計劃等內容，最終是否同意展期由貸款人決定。貸款展期按精準扶貧農戶小額信用貸款信貸審批程序和權限進行審批。（三）展期期限。展期時間結合借款人的項目生產周期、銷售周期、生產恢復時間等因素合理確定。已展期貸款不得再次展期。（四）展期貸款利率。展期貸款利率應根據不同貸款方式的展期利率執(zhí)行規(guī)定執(zhí)行。第八章 風險管理制度建設第三十一條
13、各行社要積極與當地政府部門對接，按貸款發(fā)放額度的一定比例建立精準扶貧小額信用貸款風險補償基金，建立風險補償機制，共同商議精準扶貧農戶小額信用貸款損失后按多少比例進行風險補償。第九章 信貸檔案管理第三十二條 精準扶貧農戶小額信用貸款檔案歸入農戶信貸檔案進行管理。第三十三條 精準扶貧農戶小額信用貸款檔案主要包括：（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門借款推薦表（附件1）；（二）貴州省農村信用社農戶初始評級授信審批表；（三）貴州省農村信用社農戶借款合同；（四）有效身份證復印件、結婚狀況證明（具體包括：結婚證復印件或村委會夫妻關系證明或戶口簿中能夠證明夫妻關系相關欄次的復印件）；（五）借款申請書；（六）借款借據;（七）貴
14、州省農村信用社農戶貸款使用情況檢查表；（八）貸款人要求的其他資料。第十章 財政貼息與兌付第三十四條 精準扶貧農戶小額信用貸款由建檔立卡農戶按合同約定支付貸款利息。農戶支付利息后，依據借款合同、借款憑據、利息支付單據等向鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門申請貼息補助。鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門與行社營業(yè)網點共同審核后，每半年按規(guī)定據實向縣級扶貧部門申報，行社接受財政部門的委托，依據實際貼息清單向貸款農戶統(tǒng)一支付貼息資金。第十一章 附 則第三十五條 各行社應根據本辦法，結合自身實際制定精準扶貧農戶小額信用貸款管理辦法或實施細則，并報當地監(jiān)管部門備案。第三十六條 本辦法涉及到的相關表格按照貴州省農村信用社“致富通”農戶貸款管理辦法和貴州省農村信用社農戶信用等級及綜合授信管理辦法有關規(guī)定執(zhí)行。第三十七條 本辦法由貴州省農村信用社合作社負責解釋、修訂，自下發(fā)之日起實施。附件：1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門借款推薦表2.精準扶貧農戶小額信用貸款臺賬
精準扶貧管理辦法
