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1、貴州省農(nóng)村信用社精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為深入貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記視察我省時(shí)的重要講話精神，充分發(fā)揮農(nóng)信社金融主力軍和金紐帶作用，大力支持全省精準(zhǔn)扶貧工作，根據(jù)中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見的通知（中辦發(fā)201325號(hào)），國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見（國(guó)辦發(fā)201417號(hào)），中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、扶貧辦、共青團(tuán)中央關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見（銀發(fā)201465號(hào)），中共貴州省委辦公廳、貴州省人民政府辦公廳關(guān)于以改革創(chuàng)新精神扎實(shí)推進(jìn)扶貧開發(fā)工作的實(shí)施意見（黔黨辦發(fā)20
2、1423號(hào)），關(guān)于印發(fā)貴州省信貸支持精準(zhǔn)扶貧實(shí)施辦法的通知（黔扶通201464號(hào)），中共貴州省委辦公廳、貴州省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)貴州省“33668”扶貧攻堅(jiān)行動(dòng)計(jì)劃的通知（黔黨辦發(fā)201513號(hào)），結(jié)合貴州省農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本管理辦法。第二條 貴州省各縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社（農(nóng)村商業(yè)銀行）（以下簡(jiǎn)稱行社）及轄內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本管理辦法。第三條 本辦法所稱精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款是指為建檔立卡貧困農(nóng)戶提供5萬元以下、3年期以內(nèi)的扶貧小額信用貸款，重點(diǎn)支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工、高校畢業(yè)生、大學(xué)生“村官”、退役軍人等各類農(nóng)村青年能人就業(yè)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶小額信用貸款。第
3、四條 精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行“銀行政府合作、免除擔(dān)保抵押、信用貸款發(fā)放、扶貧貼息支持、縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”的模式。第五條 本辦法所稱借款人是指扶貧辦精準(zhǔn)扶貧建檔立卡的長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶。第六條 精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)管理以農(nóng)戶信譽(yù)為基礎(chǔ)，實(shí)行“精準(zhǔn)到戶、區(qū)別授信、風(fēng)險(xiǎn)可控、流程簡(jiǎn)化、特色服務(wù)”的信貸支農(nóng)服務(wù)政策。第七條 精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放應(yīng)按照建檔、評(píng)級(jí)、授信、用信的順序進(jìn)行管理，實(shí)行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)管理”的授信、用信管理方式。第八條 精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信
4、的原則。精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款用途應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)和有關(guān)政策規(guī)定。貸款人不得發(fā)放無指定用途的精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款。第二章 貸款的對(duì)象和條件第九條 貸款對(duì)象。按照貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用等級(jí)及綜合授信管理辦法評(píng)定的信用等級(jí)在“一般”（含“一般”）以上的精準(zhǔn)扶貧建檔立卡農(nóng)戶。第十條 申請(qǐng)精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)同時(shí)具備以下條件：（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門確定的精準(zhǔn)扶貧建檔立卡戶；（二）借款人應(yīng)具有完全民事行為能力；（三）貸款用途明確合法；（四）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限合理；（五）貸款人要求的其他條件。第十一條 借款人有下列情況之一的，不得對(duì)其發(fā)放貸款：（一）不具備本辦法所規(guī)定條件的；（二）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)國(guó)
5、家明文禁止產(chǎn)品、項(xiàng)目的；（三）貸款用途不明確、不合法的；（四）經(jīng)營(yíng)特殊行業(yè)未取得規(guī)定的批準(zhǔn)文件的；（五）采取欺詐手段騙取貸款或有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為的；（六）其他違反國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)或政策規(guī)定的。第十二條 要定期或不定期與鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門比對(duì)精準(zhǔn)扶貧建檔立卡農(nóng)戶清冊(cè)，及時(shí)剔除脫貧農(nóng)戶與增加返貧農(nóng)戶名單。第三章 建檔、評(píng)級(jí)、綜合授信與用信管理第十三條 精準(zhǔn)扶貧戶的建檔、評(píng)級(jí)及綜合授信按照貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用等級(jí)及綜合授信管理辦法有關(guān)規(guī)定辦理。第十四條 精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款在用信時(shí)應(yīng)堅(jiān)持以下原則：（一）最高額控制原則。向借款人發(fā)放精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)，精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款最高額度不得
6、超過其綜合授信額度；其中信用貸款部分不能超過其信用貸款授信。（二）精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款的授信按照農(nóng)戶貸款管理辦法的審批流程進(jìn)行權(quán)限范圍內(nèi)的審批。第四章 貸款期限、利率、用途和還款方式第十五條貸款期限。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際、償還能力等情況合理確定貸款期限，貸款期限原則上按月確定。貸款最長(zhǎng)期限原則上不超過36個(gè)月。第十六條貸款利率。貸款人原則上應(yīng)結(jié)合信用工程利率優(yōu)惠、借款人對(duì)貸款人的存款貢獻(xiàn)度、縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、等，按照貸款利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則，實(shí)行差別利率，具體利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)以合同約定為準(zhǔn)。逾期貸款利率、罰息利率、違規(guī)使用借款的罰息利率及貸款的停息、減息、免息和掛息的處理，按照有關(guān)規(guī)定
7、執(zhí)行，有權(quán)限限制的，應(yīng)嚴(yán)格按權(quán)限進(jìn)行審批。第十七條 貸款用途。精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款用途主要為：1.農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)（農(nóng)林牧副漁業(yè)）生產(chǎn)、加工等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；2.運(yùn)輸、商貿(mào)等商業(yè)貿(mào)易；3.與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的服務(wù)行業(yè)及其他非農(nóng)行業(yè)的合理小額信貸資金需求。第十八條 還本付息方式。貸款人應(yīng)結(jié)合借款人還本付息習(xí)慣、綜合付息能力等因素，可按月、按季、按年進(jìn)行結(jié)息或利隨本清，原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式。還款方式根據(jù)借款額度、期限、還款能力、還款習(xí)慣等因素，由借貸雙方協(xié)商確定，可采取整貸整還、分期償還等靈活還款方式。第五章 貸款的申請(qǐng)、調(diào)查、審查及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)第十九條 借款人申請(qǐng)貸款時(shí)需提交以
8、下資料：（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門借款推薦表；（二）借款申請(qǐng)書；（三）借款人二代身份證件；（四）農(nóng)戶貸款證（卡）。第二十條 貸款的調(diào)查與審查。對(duì)農(nóng)戶建檔、評(píng)級(jí)、授信過程視同對(duì)借款人的貸前調(diào)查與審查前移。貸款人收到借款人申請(qǐng)后，認(rèn)真對(duì)農(nóng)戶貸款證（卡）、本人二代身份證件進(jìn)行審核，及時(shí)與評(píng)級(jí)授信相關(guān)信息進(jìn)行核對(duì)。第六章 貸款的發(fā)放與支付第二十一條 貸款發(fā)放程序：（一）面簽借款合同。按照農(nóng)戶小額信用貸款相關(guān)要求辦理。（二）貸款的發(fā)放及借款借據(jù)填制。精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款嚴(yán)格按照農(nóng)村信用工程建設(shè)陽(yáng)光信貸要求采取柜面放貸的方式辦理，借款借據(jù)上應(yīng)加蓋精準(zhǔn)扶貧標(biāo)識(shí)。第二十二條 貸款支付。貸款支付按照貴州省農(nóng)村信用社
9、“致富通”農(nóng)戶貸款管理辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十三條 具體的貸款支付方式，貸款人應(yīng)當(dāng)與借款人在借款合同中明確約定。無論采取何種支付方式，均須將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入借款人指定個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款，確保資金發(fā)放給真實(shí)借款人。第二十四條 發(fā)放的精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款要實(shí)行臺(tái)賬式管理，及時(shí)、逐筆登記貸款發(fā)放和收回、脫貧、返貧等情況，填列精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款臺(tái)賬（附件2），并對(duì)這部分信貸檔案專門標(biāo)識(shí)。第七章 貸后管理第二十五條 貸后檢查。精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款按照“致富通”農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查的要求進(jìn)行。第二十六條 貸后管理監(jiān)督。行社風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審計(jì)部門應(yīng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)貸后管理情況進(jìn)行檢
10、查，著重排查防范假名、冒名、借名貸款，包括建立貸款本息獨(dú)立對(duì)賬制度、不定期重點(diǎn)檢（抽）查制度以及至少兩年一次的全面交叉核查制度。扶貧部門對(duì)農(nóng)戶的脫貧、返貧及資金使用情況進(jìn)行跟蹤并反饋至鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社。第二十七條 對(duì)脫貧農(nóng)戶的貸款按照本辦法要求進(jìn)行管理直至貸款償清，停止發(fā)放新的精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款。第二十八條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。信貸人員在貸后檢查過程中或通過其他渠道，若發(fā)現(xiàn)借款人有下列情形之一的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，提出有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，并以書面形式向信用社貸款審批領(lǐng)導(dǎo)小組報(bào)告。1.借款人無故逃逸、隱匿、被司法機(jī)關(guān)關(guān)押、逮捕等；2.借款人存在違法經(jīng)營(yíng)行為；3.借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不正常，資產(chǎn)明顯減少，還款能
11、力明顯降低，影響貸款償還的；4.借款人死亡或家庭主要關(guān)系發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛的；5.借款人有拒絕接受貸款監(jiān)督，挪用貸款或轉(zhuǎn)移收入、資產(chǎn)，貸款逾期，拖欠利息等行為；6.其他重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。第二十九條 貸款催收。信貸人員根據(jù)精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款臺(tái)賬，對(duì)即將到期的貸款原則上提前10個(gè)工作日按村逐戶抄列還款通知，提前5個(gè)工作日送達(dá)借款人，并收回回執(zhí)歸檔管理。第三十條 貸款展期管理。（一）辦理展期的條件。精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款在借款人還款意愿良好、預(yù)期現(xiàn)金流量充分、具備還款能力的前提下，若遇下列情形之一的，可給予辦理展期:1.借款人商品確已銷售，但銷售貨款尚未回籠的；2.受市場(chǎng)、自然災(zāi)害等不可抗拒因素影響，
12、導(dǎo)致借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等暫時(shí)發(fā)生困難的；3.貸款期限與實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期不匹配的；4.貸款人認(rèn)定的其他合理情形。（二）展期申請(qǐng)及審批。借款人不能按期歸還貸款確需要展期的，應(yīng)當(dāng)在貸款到期前10個(gè)工作日，向貸款人申請(qǐng)展期。展期申請(qǐng)應(yīng)包括但不限于展期的金額、展期的期限、展期的理由、還款計(jì)劃等內(nèi)容，最終是否同意展期由貸款人決定。貸款展期按精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款信貸審批程序和權(quán)限進(jìn)行審批。（三）展期期限。展期時(shí)間結(jié)合借款人的項(xiàng)目生產(chǎn)周期、銷售周期、生產(chǎn)恢復(fù)時(shí)間等因素合理確定。已展期貸款不得再次展期。（四）展期貸款利率。展期貸款利率應(yīng)根據(jù)不同貸款方式的展期利率執(zhí)行規(guī)定執(zhí)行。第八章 風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)第三十一條
13、各行社要積極與當(dāng)?shù)卣块T對(duì)接，按貸款發(fā)放額度的一定比例建立精準(zhǔn)扶貧小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，共同商議精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款損失后按多少比例進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。第九章 信貸檔案管理第三十二條 精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款檔案歸入農(nóng)戶信貸檔案進(jìn)行管理。第三十三條 精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款檔案主要包括：（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門借款推薦表（附件1）；（二）貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶初始評(píng)級(jí)授信審批表；（三）貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶借款合同；（四）有效身份證復(fù)印件、結(jié)婚狀況證明（具體包括：結(jié)婚證復(fù)印件或村委會(huì)夫妻關(guān)系證明或戶口簿中能夠證明夫妻關(guān)系相關(guān)欄次的復(fù)印件）；（五）借款申請(qǐng)書；（六）借款借據(jù);（七）貴
14、州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款使用情況檢查表；（八）貸款人要求的其他資料。第十章 財(cái)政貼息與兌付第三十四條 精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款由建檔立卡農(nóng)戶按合同約定支付貸款利息。農(nóng)戶支付利息后，依據(jù)借款合同、借款憑據(jù)、利息支付單據(jù)等向鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門申請(qǐng)貼息補(bǔ)助。鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門與行社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共同審核后，每半年按規(guī)定據(jù)實(shí)向縣級(jí)扶貧部門申報(bào)，行社接受財(cái)政部門的委托，依據(jù)實(shí)際貼息清單向貸款農(nóng)戶統(tǒng)一支付貼息資金。第十一章 附 則第三十五條 各行社應(yīng)根據(jù)本辦法，結(jié)合自身實(shí)際制定精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法或?qū)嵤┘?xì)則，并報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門備案。第三十六條 本辦法涉及到的相關(guān)表格按照貴州省農(nóng)村信用社“致富通”農(nóng)戶貸款管理辦法和貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用等級(jí)及綜合授信管理辦法有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三十七條 本辦法由貴州省農(nóng)村信用社合作社負(fù)責(zé)解釋、修訂，自下發(fā)之日起實(shí)施。附件：1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門借款推薦表2.精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款臺(tái)賬
精準(zhǔn)扶貧管理辦法
