銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法.doc

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1、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法目 錄第一章 總 則1第二章 崗位與人員1第三章 業(yè)務(wù)準(zhǔn)入退出及授權(quán)管理6第四章 貸款產(chǎn)品、條件和貸款用途8第五章 貸款額度、期限、利率及還款方式14第六章 貸款業(yè)務(wù)流程18第七章 貸款管理20第八章 內(nèi)部管理22第九章 附 則24第一章 總 則第1條 為加強(qiáng)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理，提高市場(chǎng)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，增強(qiáng)小額貸款產(chǎn)品線的盈利能力，更好地為城鄉(xiāng)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，大力支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、中華人民共和國(guó)物權(quán)法、貸款通則、個(gè)人貸款管理暫行辦法等有關(guān)法律、法規(guī)、文件，制定本辦法。第2條 本

2、辦法所稱小額貸款，是指中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行向單一自然人發(fā)放的、用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)資金需求的、金額較小的貸款。第3條 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)辦理小額貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵循國(guó)家法律法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。小額貸款業(yè)務(wù)以“安全性、流動(dòng)性、效益性”為經(jīng)營(yíng)原則，按照“小額速貸、整貸零還、有償使用、持續(xù)發(fā)展”的方式開展經(jīng)營(yíng)，以“小額、流動(dòng)、分散”為整體風(fēng)險(xiǎn)控制的基本原則。第二章 崗位與人員第4條 各崗位主要職責(zé)如下：（一）分支行三農(nóng)金融部門負(fù)責(zé)人1.負(fù)責(zé)主持小額貸款業(yè)務(wù)的日常經(jīng)營(yíng)管理工作，制定或落實(shí)信貸政策和信貸發(fā)展目標(biāo)。 2.負(fù)責(zé)對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)和人員的業(yè)績(jī)進(jìn)行考核管理。 3.負(fù)責(zé)組織、安排部門內(nèi)其他崗位

3、人員的工作。（二）一級(jí)分行、二級(jí)分行業(yè)務(wù)管理崗 業(yè)務(wù)管理崗負(fù)責(zé)小額貸款業(yè)務(wù)各項(xiàng)規(guī)章制度、發(fā)展策略、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃的制定，承擔(dān)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)分析、業(yè)務(wù)激勵(lì)政策制定、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制等相關(guān)工作，負(fù)責(zé)個(gè)人信貸系統(tǒng)相關(guān)工作。（三）一級(jí)分行、二級(jí)分行產(chǎn)品經(jīng)理崗產(chǎn)品經(jīng)理崗負(fù)責(zé)產(chǎn)品市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷推廣、銷售支持、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等相關(guān)工作，參與業(yè)務(wù)營(yíng)銷策劃和業(yè)務(wù)宣傳等相關(guān)工作。（四）一級(jí)分行、二級(jí)分行業(yè)務(wù)檢查崗負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查、業(yè)務(wù)指導(dǎo)等工作，并適當(dāng)參與其他工作。（五）一級(jí)分行、二級(jí)分行審查崗負(fù)責(zé)獨(dú)立審查貸款材料的合規(guī)性和完整性，出具明確的審查意見。（六）一級(jí)分行、二級(jí)分行審批崗負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)的小額貸款業(yè)務(wù)審批。（七

4、）一級(jí)分行、二級(jí)分行及一級(jí)支行作業(yè)監(jiān)督崗主要負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)相關(guān)管理工作，授信執(zhí)行環(huán)節(jié)的操作和監(jiān)督檢查、征信管理等。（八）一級(jí)支行貸后管理崗1.負(fù)責(zé)小額貸款業(yè)務(wù)日常監(jiān)控及貸后檢查工作，對(duì)借款人進(jìn)行電話、現(xiàn)場(chǎng)抽查回訪，密切關(guān)注逾期貸款情況，建立逾期貸款催收臺(tái)賬，并協(xié)助信貸員進(jìn)行貸款還款提示和逾期貸款催收工作。2.檢查信貸員貸后檢查工作落實(shí)情況，監(jiān)控貸后檢查報(bào)告質(zhì)量。 3.根據(jù)貸后檢查的需要，查詢中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行征信系統(tǒng)（簡(jiǎn)稱行內(nèi)征信系統(tǒng)）并打印個(gè)人信用報(bào)告。 4.負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)手工分類的初分工作和手工調(diào)整工作。 5.負(fù)責(zé)小額貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、分析及各種業(yè)務(wù)報(bào)表打印。（九）一級(jí)分行、二級(jí)分行及一級(jí)支行檔案管

5、理崗負(fù)責(zé)接收信貸檔案資料，對(duì)檔案進(jìn)行整理、歸檔，并負(fù)責(zé)向檔案管理部門移交業(yè)務(wù)檔案。（十）一級(jí)支行、二級(jí)支行信貸員崗1 負(fù)責(zé)權(quán)限范圍內(nèi)小額貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷、宣傳。2 對(duì)借款人提出的借款申請(qǐng)（展期申請(qǐng)）進(jìn)行調(diào)查，撰寫調(diào)查報(bào)告，提出授信建議，并將小額貸款業(yè)務(wù)檔案及時(shí)移交至檔案管理崗。3 負(fù)責(zé)本人所管戶貸款的貸后檢查、逾期催收及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等工作，并根據(jù)情況變化更新借款人的基本信息和經(jīng)濟(jì)檔案，協(xié)助貸后管理人員對(duì)所管戶貸款形成的不良資產(chǎn)進(jìn)行保全工作。4 在授權(quán)范圍內(nèi)，查詢借款人及相關(guān)債務(wù)人的個(gè)人征信信息。5 負(fù)責(zé)審批通過的小額貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)合同簽署及出賬工作。6 負(fù)責(zé)小額貸款業(yè)務(wù)合同雙人面簽工作。（十一）一級(jí)

6、支行、二級(jí)支行受理崗1.負(fù)責(zé)處理客戶電話咨詢、貸款申請(qǐng)，記錄客戶基本信息。 2.在授權(quán)范圍內(nèi)查詢相關(guān)債務(wù)人的個(gè)人征信信息。 3.根據(jù)同級(jí)小額貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指示進(jìn)行調(diào)查任務(wù)分配。（十二）一級(jí)支行、二級(jí)支行信貸放款崗負(fù)責(zé)職責(zé)范圍內(nèi)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)放條件落實(shí)審核工作；負(fù)責(zé)放款單內(nèi)各要素核對(duì)、貸款發(fā)放、提前結(jié)清和提前部分還本的系統(tǒng)操作及相關(guān)單據(jù)的打印工作。（十三）一級(jí)分行、二級(jí)分行及一級(jí)支行信貸會(huì)計(jì)主管崗負(fù)責(zé)對(duì)信貸放款崗的操作中，需進(jìn)行授權(quán)事宜進(jìn)行審核并授權(quán)。（十四）二級(jí)支行小額貸款業(yè)務(wù)主管崗負(fù)責(zé)組織轄區(qū)內(nèi)小額貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷及小額貸款業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的管理。二級(jí)支行可根據(jù)實(shí)際情況設(shè)置小額貸款業(yè)務(wù)主管崗，也可以由

7、二級(jí)支行支行長(zhǎng)兼任。第5條 崗位沖突和合理兼任為了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)有效地執(zhí)行審貸分離制度，各級(jí)機(jī)構(gòu)在配備崗位人員時(shí)應(yīng)注意：沖突崗位原則上不得由同一人兼任，直系親屬不能同時(shí)擔(dān)任沖突崗位，實(shí)行近親屬回避制度。不同部門之間的崗位不得兼任，三農(nóng)金融部門崗位之間的關(guān)系具體見附件1。第6條 人員管理（一）人員培訓(xùn)各級(jí)小額貸款管理部門應(yīng)對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)從業(yè)人員進(jìn)行上崗培訓(xùn)和在崗培訓(xùn)。 上崗培訓(xùn)包括理論培訓(xùn)和實(shí)踐培訓(xùn)，理論培訓(xùn)由總行、一級(jí)分行或二級(jí)分行組織，時(shí)間不少于1周，培訓(xùn)結(jié)束要進(jìn)行考核；實(shí)踐培訓(xùn)可選擇在業(yè)務(wù)發(fā)展較好的支行進(jìn)行，也可以在各自支行進(jìn)行，時(shí)間不少于3周，實(shí)踐培訓(xùn)完成后由二級(jí)分行組織崗前考核。考

8、核均通過的，方可頒發(fā)信貸員崗位資格考試證書。所有信貸從業(yè)人員必須持證上崗。 在崗培訓(xùn)可由各分行三農(nóng)金融部門組織。一級(jí)分行可重點(diǎn)組織業(yè)務(wù)規(guī)章制度、貸款分析技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、個(gè)人信貸系統(tǒng)運(yùn)用、信貸流程模擬等方面的培訓(xùn)。二級(jí)分行可重點(diǎn)組織小額貸款市場(chǎng)營(yíng)銷、行業(yè)知識(shí)方面的培訓(xùn)。在崗培訓(xùn)達(dá)到一定時(shí)間、經(jīng)考核合格的，也可頒發(fā)培訓(xùn)證書。小額貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)證書的頒發(fā)：在通過理論考核和實(shí)習(xí)考核后，一級(jí)分行或二級(jí)分行應(yīng)頒發(fā)培訓(xùn)合格證書，并做好備案。小額貸款培訓(xùn)證書的編號(hào)規(guī)則為：XD+培訓(xùn)組織單位級(jí)別（以一位字母表示，A：總行；B：一級(jí)分行；C：二級(jí)分行）+培訓(xùn)年份（4位數(shù)字）+培訓(xùn)期數(shù)（2位數(shù)字，起始編號(hào)為01）+人

9、員順序號(hào)（3位數(shù)，起始編號(hào)為001）。（二）年審制度對(duì)小額貸款從業(yè)人員從業(yè)資格實(shí)行年審制度。一級(jí)分行每?jī)赡瓯仨殞?duì)轄區(qū)范圍內(nèi)二級(jí)分行、一級(jí)支行和二級(jí)支行的小額貸款從業(yè)人員的信貸從業(yè)資格進(jìn)行年審。年審方式為閉卷考試，考試合格的視為通過年審。第7條 本辦法中規(guī)定的崗位設(shè)置為暫行要求，各分行根據(jù)實(shí)際情況合理設(shè)置崗位，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和全行崗位職級(jí)管理的相關(guān)要求逐步優(yōu)化調(diào)整。第三章 業(yè)務(wù)準(zhǔn)入退出及授權(quán)管理第8條 小額貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入實(shí)行授權(quán)制，各級(jí)機(jī)構(gòu)經(jīng)上級(jí)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)授權(quán)后方可開辦。一級(jí)支行開辦小額貸款業(yè)務(wù)，由總行或經(jīng)總行授權(quán)的一級(jí)分行授權(quán)開辦。受權(quán)單位必須接受并嚴(yán)格遵守授權(quán)單位的授權(quán)書，并向下級(jí)轉(zhuǎn)授權(quán)。各級(jí)機(jī)

10、構(gòu)應(yīng)按照當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的要求做好業(yè)務(wù)報(bào)備、報(bào)批工作。第9條 具備以下條件的分支機(jī)構(gòu)，方可以開辦小額貸款業(yè)務(wù)：（一）硬件條件：有專門的辦公場(chǎng)所，配備了計(jì)算機(jī)、打印機(jī)、傳真機(jī)、數(shù)碼相機(jī)等設(shè)備。（二）人員配備：按照制度規(guī)定配備符合要求、持有上崗證書的人員。第10條 小額貸款業(yè)務(wù)采取信貸員等級(jí)管理制度，對(duì)信貸員的小額貸款放款權(quán)限進(jìn)行控制和管理。（一）信貸員放款權(quán)限根據(jù)信貸員等級(jí)確定，具體標(biāo)準(zhǔn)見附件2。（二）信貸員等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，中級(jí)及以上等級(jí)信貸員由二級(jí)分行至少每年集中評(píng)定一次，報(bào)一級(jí)分行審核后生效，見習(xí)信貸員不須評(píng)定，所有取得信貸員崗位資格考試證書并開始辦理小額貸款業(yè)務(wù)的信貸員自動(dòng)成為見習(xí)信貸員；見

11、習(xí)信貸員工作3個(gè)月后，由二級(jí)分行評(píng)定是否可轉(zhuǎn)為初級(jí)信貸員。評(píng)定時(shí)未達(dá)到更高級(jí)別標(biāo)準(zhǔn)的，保持本等級(jí)或下降到相應(yīng)等級(jí)。（三）信貸員的管戶數(shù)或貸款余額在限額內(nèi)不須授權(quán)；達(dá)到相應(yīng)等級(jí)管戶數(shù)或貸款余額上限的，須由二級(jí)分行對(duì)此信貸員的業(yè)務(wù)營(yíng)銷方式、調(diào)查質(zhì)量、貸后管理質(zhì)量等進(jìn)行詳細(xì)檢查后書面授權(quán)，方可超過上限繼續(xù)調(diào)查新客戶，信貸員的單筆放款額度上限不得進(jìn)行調(diào)整。 第11條 信貸員暫停及恢復(fù)貸前調(diào)查資格的規(guī)定信貸員所管戶的小額貸款中，不良率超過3%（不含已經(jīng)移交給資產(chǎn)保全部門的貸款，下同）或不良金額超過100萬元、且持續(xù)時(shí)間超過一個(gè)月的，或信貸員發(fā)生重大違規(guī)操作、存量貸款發(fā)現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，二級(jí)分行三農(nóng)金融部

12、門應(yīng)暫停其貸前調(diào)查的資格。對(duì)不良貸款進(jìn)行了有效催收和科學(xué)的責(zé)任認(rèn)定，并合理追究了信貸員責(zé)任后，可由一級(jí)支行（無一級(jí)支行的可由二級(jí)支行）向二級(jí)分行三農(nóng)金融部門申請(qǐng)，恢復(fù)該信貸員的貸前調(diào)查資格。具體標(biāo)準(zhǔn)如下: （一）不良率降至3%以下（含3%），或不良金額降至100萬元以下的，可由二級(jí)分行三農(nóng)金融部門抽查核實(shí)有關(guān)情況后，予以恢復(fù)。（二）不良率雖未降至上述標(biāo)準(zhǔn)，但完成了以下全部工作的：1.對(duì)違規(guī)責(zé)任人進(jìn)行了責(zé)任認(rèn)定和追究，并落實(shí)到位，經(jīng)責(zé)任認(rèn)定信貸員無道德問題，并且將不良貸款移交至資產(chǎn)保全部門。2.對(duì)該信貸員名下不良貸款逐筆進(jìn)行了嚴(yán)格的檢查排查，查明了不良貸款成因，明確了清收責(zé)任人，采取了得力措施，

13、清收效果明顯，逾期得到有效控制。3.對(duì)停業(yè)信貸員進(jìn)行了業(yè)務(wù)再培訓(xùn)，經(jīng)二級(jí)分行培訓(xùn)并且通過考試。第12條 一級(jí)支行暫停及恢復(fù)小額貸款放款權(quán)限的規(guī)定一級(jí)支行若發(fā)生嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)事件，總行或一級(jí)分行有權(quán)暫停其小額業(yè)務(wù)發(fā)放權(quán)限，直至風(fēng)險(xiǎn)事件得以控制或有效緩釋，可由總行或一級(jí)分行恢復(fù)其業(yè)務(wù)辦理權(quán)限。第四章 貸款產(chǎn)品、條件和貸款用途第13條 貸款目標(biāo)對(duì)象：貸款申請(qǐng)人須滿足以下基本條件：（一） 中華人民共和國(guó)公民，具有完全民事行為能力。（二） 信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，無不良社會(huì)和商業(yè)信用記錄。（三） 年齡在20周歲（含20周歲）至60周歲（含60周歲）之間，具有當(dāng)?shù)貞艨诨蛟诋?dāng)?shù)剡B續(xù)居住一年以上；農(nóng)戶小額貸款的

14、申請(qǐng)人必須已婚（含離異、喪偶），家庭成員中必須有兩名（含兩名）以上的勞動(dòng)力。（四） 無賭博、吸毒、酗酒等不良行為。（五） 應(yīng)從事符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，且應(yīng)連續(xù)正常經(jīng)營(yíng)1年以上（含1年）。（六） 貸款用途正當(dāng)、合理，有一定的自有資金和經(jīng)營(yíng)管理能力。（七） 微小企業(yè)主的微小企業(yè)必須為私人所有或私營(yíng)控股，國(guó)有股份比例合計(jì)不得超過49%，且國(guó)家不能直接或間接參與日常管理。（八） 有限責(zé)任公司個(gè)人股東、合伙企業(yè)個(gè)人合伙人貸款的，公司股東或合伙企業(yè)合伙人應(yīng)在5人以內(nèi)（含5人），且借款人在公司所持股份不低于20%。（九） 主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或常住地址原則上應(yīng)在一級(jí)支行規(guī)定的有效經(jīng)營(yíng)地域范圍內(nèi)，是否可以跨

15、地域放款，由一級(jí)分行自主決定。第14條 小額貸款業(yè)務(wù)分類。（1） 根據(jù)客戶對(duì)象的不同，可分為農(nóng)戶小額貸款和商戶小額貸款。1. 農(nóng)戶小額貸款。農(nóng)戶小額貸款的目標(biāo)對(duì)象為從事農(nóng)、林、牧、漁業(yè)或其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的客戶群體。2. 商戶小額貸款。商戶小額貸款的目標(biāo)對(duì)象為從事生產(chǎn)、加工、貿(mào)易、服務(wù)等活動(dòng)的私營(yíng)企業(yè)主、個(gè)體工商戶等客戶群體。（二）根據(jù)擔(dān)保方式的不同，可分為信用貸款、保證貸款、聯(lián)保貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1.信用貸款：是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。2. 保證貸款：保證貸款由一到多個(gè)滿足條件的自然人或法人提供保證，又分為普通保證貸款（保證人為單筆借款合同

16、作保證）和最高額保證貸款（保證人在最高債權(quán)額限度內(nèi)為一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同作保證）。3. 聯(lián)保貸款：聯(lián)保貸款由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，聯(lián)保小組成員之間需經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，聯(lián)保小組由3戶組成，在本辦法下發(fā)前已經(jīng)生效的4-5戶聯(lián)保額度繼續(xù)有效，額度失效后重新按照本辦法規(guī)定執(zhí)行。4.抵押貸款：是指借款人或者第三人以擔(dān)保法規(guī)定的財(cái)產(chǎn)為抵押物，從我行獲得的貸款。5.質(zhì)押貸款：是指借款人或第三方以擔(dān)保法規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物，從我行獲得的貸款。 第15條 小額貸款擔(dān)保條件。（一）保證人條件。小額保證貸款必須由一名或多名自然人或法人為貸款提供保證擔(dān)保，自然人保證人須滿足以下基本條件：1.具有完全的民

17、事行為能力。2.無不良社會(huì)或商業(yè)信用記錄。3.年齡在20周歲（含20周歲）至60周歲（含60周歲）之間，具有當(dāng)?shù)貞艨诨蛟诋?dāng)?shù)鼐幼M一年以上，若保證人為農(nóng)戶或微小企業(yè)主，則應(yīng)在本地有房產(chǎn)且連續(xù)居住3年以上。 4.無賭博、吸毒、酗酒等不良行為，家庭和睦。5.有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源，具備相應(yīng)的保證能力，應(yīng)謹(jǐn)慎接受公檢法部門工作人員擔(dān)任保證人。6.保證人家庭之間、保證人與借款人家庭之間的經(jīng)濟(jì)必須相互獨(dú)立，且無其他債權(quán)債務(wù)關(guān)系，保證人不可為借款人的父母。（二）保證人擔(dān)保能力考核每筆保證貸款應(yīng)至少有1名保證人，保證人所擔(dān)保的債權(quán)金額與其年收入掛鉤，且所有保證人的擔(dān)保能力之和應(yīng)覆蓋貸

18、款本金，保證人的擔(dān)保能力與其年收入之間的關(guān)系為：1.保證人為農(nóng)戶的，其所擔(dān)保的債權(quán)金額最高為其年收入金額；保證人為微小企業(yè)主的，其所擔(dān)保的債權(quán)金額最高為其年凈收入金額，保證人其他對(duì)外擔(dān)保余額應(yīng)予以扣除（住房按揭貸款擔(dān)保除外）。2.保證人為國(guó)家公務(wù)員、企事業(yè)單位正式職工或教師、醫(yī)生等，其所擔(dān)保的債權(quán)金額最高為其年收入金額的5倍，且其月均收入最低應(yīng)為2000元，保證人其他對(duì)外擔(dān)保余額及本人貸款余額應(yīng)予以扣除（住房按揭貸款擔(dān)保除外）。3.法人保證人符合我行公司貸款或小企業(yè)貸款準(zhǔn)入條件的，可直接按照公司貸款或小企業(yè)貸款的相關(guān)授信原則，核定其授信額度用于擔(dān)保；其他情況的法人保證人，均須由總行或經(jīng)總行授權(quán)

19、的一級(jí)分行準(zhǔn)入并核定其可擔(dān)保額度。第16條 有限責(zé)任公司個(gè)人股東申請(qǐng)貸款，只能由最大股東或?qū)嶋H控制人來申請(qǐng)，若申請(qǐng)人非最大股東，最大股東須提供連帶保證責(zé)任，同時(shí)有限責(zé)任公司法人須提供擔(dān)保函。除此之外，還應(yīng)按照第十五條的規(guī)定提供保證人。同一時(shí)點(diǎn)，同一有限責(zé)任公司在我行僅能有一筆小額貸款業(yè)務(wù)。第17條 貸款用途。小額貸款主要解決客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的資金需求問題。第18條 小額貸款發(fā)放的禁止性條款（一） 嚴(yán)禁以任何形式向從事武器或軍事設(shè)備制造或貿(mào)易，有關(guān)瀕危物種的產(chǎn)業(yè)或貿(mào)易，經(jīng)營(yíng)賭場(chǎng)或其他賭博設(shè)施，從事貨幣投機(jī)、不動(dòng)產(chǎn)投機(jī)或任何形式的證券投資或有害環(huán)境的活動(dòng)發(fā)放貸款。（二） 嚴(yán)禁以任何形式向郵政企業(yè)

20、或郵政企業(yè)實(shí)際控制的企業(yè)發(fā)放貸款，禁止與農(nóng)資銷售等郵政企業(yè)的其他業(yè)務(wù)捆綁發(fā)放小額貸款。（三） 嚴(yán)禁以任何形式向房地產(chǎn)開發(fā)及路橋基建行業(yè)發(fā)放貸款。（四） 嚴(yán)禁擅自與各地政府部門合作發(fā)放貼息貸款（存單質(zhì)押貸款不受此限）。（五） 嚴(yán)禁擅自與擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)公司、咨詢公司等中介機(jī)構(gòu)或其他個(gè)人合作發(fā)放小額貸款，也不得擅自接受上述組織介紹的客戶。（六） 嚴(yán)禁以任何形式向假借他人名義到我行申請(qǐng)貸款的借款人發(fā)放小額貸款。（七） 嚴(yán)禁以任何形式向無明確借款用途、有貸款集中使用意圖和傾向的借款人發(fā)放小額貸款。（八） 嚴(yán)禁擅自為無力按照原還款計(jì)劃歸還我行貸款的借款人辦理還舊借新。（九） 禁止向法院黑名單客戶發(fā)放小額貸

21、款（黑名單客戶可登陸中華人民共和國(guó)最高人民法院網(wǎng)站查詢）。第19條 小額貸款申請(qǐng)條件補(bǔ)充規(guī)定（一） 在辦理商戶小額貸款時(shí)，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照所有人和實(shí)際經(jīng)營(yíng)者不為同一人，則實(shí)際經(jīng)營(yíng)者必須擁有證明其可以合法、合理利用該營(yíng)業(yè)執(zhí)照從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的證明材料（如合同或授權(quán)書），并由實(shí)際經(jīng)營(yíng)者申請(qǐng)貸款。（二）為保護(hù)郵政和我行職工，避免糾紛，符合貸款條件的郵政和我行職工的直系親屬，不得辦理聯(lián)保貸款。郵政和我行職工不得為我行貸款客戶提供任何形式的擔(dān)保。郵政和我行職工不得申請(qǐng)小額貸款。（三）與郵政企業(yè)有商業(yè)糾紛或債務(wù)關(guān)系的客戶，不予辦理小額貸款。第20條 小額貸款產(chǎn)品開發(fā)前提。小額貸款業(yè)務(wù)在開發(fā)某一特定客戶群體或行業(yè)前，

22、應(yīng)深入分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境、熟悉客戶群體，建立行業(yè)檔案，并在此基礎(chǔ)之上進(jìn)行宣傳營(yíng)銷，以有效解決信息不對(duì)稱，實(shí)現(xiàn)有效開發(fā)。第21條 小額貸款客戶評(píng)級(jí)。小額貸款業(yè)務(wù)客戶評(píng)級(jí)工作按照中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人貸款申請(qǐng)?jiān)u分卡實(shí)施管理辦法（試行）（見郵銀發(fā)20131008號(hào)）的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第五章 貸款額度、期限、利率及還款方式第22條 貸款額度。小額貸款額度在綜合考慮客戶還款能力、還款意愿、資金需求等因素基礎(chǔ)上，評(píng)估小額貸款客戶的最高授信額度。單一借款人最高授信額度不得超過該客戶的還款能力與合理的資金需求二者中的較低者。對(duì)于聯(lián)保貸款，還應(yīng)綜合考慮聯(lián)保小組成員之間的資金實(shí)力差距情況。（1） 聯(lián)保小組額度確定的方法

23、對(duì)于小額聯(lián)保貸款，應(yīng)盡量要求客戶與跟自己經(jīng)濟(jì)實(shí)力相當(dāng)?shù)纳暾?qǐng)人組建聯(lián)保小組，以保證聯(lián)保額度的有效性。小組額度為各單戶授信額度的最高值，且成員最高額度不得大于最低額度的150%。小組成員單筆貸款金額不得大于小組額度和各自授信額度中的較低值。（二）還款能力的測(cè)算方法1.適用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期較長(zhǎng)的客戶。授信額度=（每周期營(yíng)業(yè)收入-每周期營(yíng)業(yè)成本）*貸款期間內(nèi)生產(chǎn)周期期數(shù)-貸款期間內(nèi)生活支出-貸款期限內(nèi)應(yīng)償還的其他借款本金2.適用于除種植、養(yǎng)殖以外的客戶。（1）基于凈收入的測(cè)算全部客戶均可采用下列方法測(cè)算授信額度。授信額度=貸款期間內(nèi)凈收入*70%（2）基于營(yíng)業(yè)收入的測(cè)算對(duì)于每月具有較為穩(wěn)

24、定的現(xiàn)金流的客戶，可采用下列方法測(cè)算授信額度。授信額度=平均月營(yíng)業(yè)收入*100%（3）基于現(xiàn)金流的測(cè)算對(duì)于工程承包類、家裝建材類、貨運(yùn)物流等現(xiàn)金流不穩(wěn)定的行業(yè)，必須采用以下方法測(cè)算授信額度。授信額度=貸款期間內(nèi)現(xiàn)金流入*30%其中，貸款期限內(nèi)現(xiàn)金流入應(yīng)根據(jù)客戶同期歷史經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行測(cè)算，現(xiàn)金流入一般應(yīng)取自客戶用于生意結(jié)算的銀行流水；對(duì)于以現(xiàn)金為主要結(jié)算方式的客戶，則根據(jù)客戶的日記帳測(cè)算現(xiàn)金流入情況；對(duì)于無法提供銀行流水及日記帳的，不可采用基于現(xiàn)金流的方法進(jìn)行測(cè)算。注：若客戶同時(shí)符合基于凈收入與營(yíng)業(yè)收入兩種方法測(cè)算還款能力的，應(yīng)測(cè)算后，二者取其高；若客戶同時(shí)符合基于現(xiàn)金流和營(yíng)業(yè)收入兩種方法測(cè)算還款

25、能力的，應(yīng)測(cè)算后，二者取其低。（三）合理資金需求的測(cè)算方法基于貸款用途進(jìn)行測(cè)算，即通過審核客戶貸款用途測(cè)算其合理的資金需求。（四）資產(chǎn)負(fù)債率限制1.對(duì)于商戶小額貸款：以借款人獲得我行貸款后的資產(chǎn)負(fù)債數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，服務(wù)行業(yè)客戶資產(chǎn)負(fù)債率不得超過70%，其他行業(yè)不得超過50%。2.對(duì)于農(nóng)戶小額貸款：對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債率指標(biāo)可不做限制。第23條 貸款期限。小額貸款期限可以以月、季、半年或年為單位，具體貸款期限以總行授權(quán)書或批復(fù)為準(zhǔn)。第24條 貸款利率。（1） 利率定價(jià)原則小額貸款利率實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，由總行綜合考慮資金成本、央行基準(zhǔn)利率、通貨膨脹率、貸款損失風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理成本及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況等因素后，制定全國(guó)的

26、貸款產(chǎn)品利率的浮動(dòng)范圍。（二）利率管理方式各一級(jí)分行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和當(dāng)?shù)匦刨J市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度，在總行制定的貸款產(chǎn)品利率浮動(dòng)范圍內(nèi)，自行確定轄內(nèi)的利率水平。各一級(jí)分行可根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)不同的二級(jí)分行或一級(jí)支行、不同的貸款產(chǎn)品、不同的客戶群體確定不同的利率，但利率標(biāo)準(zhǔn)必須明確、統(tǒng)一，在同一時(shí)間、同一縣（市）內(nèi)不得由信貸人員擅自決定對(duì)客戶提高或降低利率。各一級(jí)分行三農(nóng)金融部門在利率執(zhí)行方案發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)向總行三農(nóng)金融部報(bào)送備案。第25條 還款方式。小額貸款提供以下幾種還款方式。（一） 一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息。（二） 等額本息還款法，即貸款期限內(nèi)每期以相等的金額償還貸款本息

27、。（三） 階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款。（四） 按周期付息，到期一次性還本。貸款期限內(nèi)，每周期償還利息，貸款到期后，償還貸款本金。（五）按周期付息，按還本計(jì)劃表還本。同一筆貸款業(yè)務(wù)，只能選擇一種還款方式，還款方式不允許組合，具體要求以總行授權(quán)書或批復(fù)為準(zhǔn)。第26條 提前部分還本與提前結(jié)清。小額貸款業(yè)務(wù)接受客戶提前部分還本與提前結(jié)清貸款，均需由客戶提供書面申請(qǐng)，由第三人代償?shù)?、可由代償人提出申?qǐng)。第六章 貸款業(yè)務(wù)流程第27條 業(yè)務(wù)申請(qǐng)受理。我行小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)受理方式包括現(xiàn)場(chǎng)受理和非現(xiàn)場(chǎng)受理?，F(xiàn)場(chǎng)受理是指借款人到我行提出貸款申請(qǐng)，并提

28、交所需材料，由我行受理人員負(fù)責(zé)受理并登記相關(guān)信息。非現(xiàn)場(chǎng)受理是指借款人通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等方式向我行提出貸款申請(qǐng)，并提供相應(yīng)的信息和材料。通過非現(xiàn)場(chǎng)受理的，客戶仍需填寫申請(qǐng)表并簽字，授權(quán)我行對(duì)其個(gè)人信用報(bào)告進(jìn)行查詢。第28條 征信查詢及調(diào)查任務(wù)分配。受理崗對(duì)已授權(quán)查詢行內(nèi)征信系統(tǒng)的客戶（含借款人和其配偶、保證人等）查詢征信系統(tǒng)并打印個(gè)人信用報(bào)告。受理崗根據(jù)獲得的信息對(duì)客戶的信用狀況、償還能力作出初步的判斷，給出受理意見，并將相關(guān)情況向二級(jí)支行小額貸款業(yè)務(wù)主管進(jìn)行匯報(bào)，按照小額貸款業(yè)務(wù)主管指示進(jìn)行調(diào)查任務(wù)分配。第29條 授信調(diào)查。小額貸款實(shí)行雙人調(diào)查，低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)名單由總行三農(nóng)金融部負(fù)責(zé)

29、管理）、貸款額度在1萬元以下的業(yè)務(wù)或經(jīng)總行批準(zhǔn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可實(shí)行單人調(diào)查。第30條 對(duì)于需雙人調(diào)查的客戶，應(yīng)指定一人為管戶信貸員（作為主調(diào)查人，簡(jiǎn)稱主調(diào)），另一人為非管戶信貸員（作為輔助調(diào)查人，簡(jiǎn)稱輔調(diào)）。信貸員接到調(diào)查任務(wù)后，到客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所及家庭住所進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，撰寫調(diào)查報(bào)告，對(duì)客戶信用狀況、貸款金額、利率、期限、擔(dān)保方式等提出明確意見。主調(diào)和輔調(diào)對(duì)調(diào)查報(bào)告的完整性、真實(shí)性承擔(dān)同等責(zé)任。信貸員應(yīng)將完成后的貸款資料提交給審查崗進(jìn)行審查。第31條 貸款審查審批。小額貸款的審查審批方式分為單人審查單人審批和單人審查審批兩種方式。每筆貸款只允許采用一種審查審批方式。（1） 單人審查單人審批是經(jīng)過審

30、查崗審查后，由審批崗單獨(dú)對(duì)授權(quán)范圍內(nèi)的貸款或授信進(jìn)行審批。（2） 單人審查審批是指由審批崗單獨(dú)對(duì)授權(quán)范圍內(nèi)的貸款或授信進(jìn)行審查審批，即審查審批人員合一。第32條 合同簽署。貸款審批通過后，信貸員（可為該筆的貸款的主輔調(diào)之外的信貸員）應(yīng)及時(shí)將審批結(jié)果通知相關(guān)債務(wù)人。經(jīng)審批同意貸款的，通知相關(guān)債務(wù)人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)面簽合同，辦妥相關(guān)手續(xù)。相關(guān)合同必須由合同當(dāng)事人本人按規(guī)定時(shí)間簽署，不得代簽。第33條 貸款發(fā)放。我行小額貸款資金的發(fā)放僅通過轉(zhuǎn)賬方式，即我行將貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款人在我行開立的、約定用來發(fā)放及償還貸款的個(gè)人結(jié)算賬戶，符合受托支付條件的，應(yīng)采取受托支付的方式，將貸款資金直接支付至借款人交易方賬

31、戶。第34條 貸款償還。借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式、還款計(jì)劃按期償還貸款本息。貸款償還有由系統(tǒng)日終自動(dòng)從賬戶扣款和柜面交易發(fā)起還款兩種方式。第七章 貸款管理第35條 貸后檢查。貸后檢查是及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，由信貸員和貸后管理崗共同負(fù)責(zé)貸后檢查工作。貸款發(fā)放后，相關(guān)崗位人員必須對(duì)其負(fù)責(zé)的客戶及時(shí)進(jìn)行貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。 第36條 額度管理。對(duì)于已經(jīng)生效的額度，可以進(jìn)行額度注銷、凍結(jié)、解凍結(jié)及額度調(diào)整（增加或減少）管理。額度注銷前提是該額度下所有貸款均已結(jié)清。貸后管理中如發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)，可以視情況對(duì)整個(gè)聯(lián)保小組進(jìn)行額度凍結(jié)或額度調(diào)減操作，待風(fēng)險(xiǎn)隱患消失

32、后可以進(jìn)行額度解凍結(jié)操作。第37條 合同內(nèi)容變更。在合同履行期間，經(jīng)借款人申請(qǐng)，并經(jīng)有關(guān)責(zé)任人各方協(xié)商同意，可對(duì)合同相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行變更，具體包括還款賬號(hào)變更、還款方式變更、貸款期限變更、貸款停息等。由合同相關(guān)當(dāng)事人（包括借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人等）填寫中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表，提出書面申請(qǐng)。第38條 逾期催收。貸款發(fā)生逾期，管戶信貸員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行電話催收并記錄；逾期超過3天，必須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)催收，對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)查，分析逾期原因，并采取措施解決問題。一級(jí)支行三農(nóng)金融部經(jīng)理、二級(jí)支行小額貸款業(yè)務(wù)主管及貸后管理崗有協(xié)助信貸員清收貸款本息的義務(wù)。 第39條 責(zé)任認(rèn)定。對(duì)于在業(yè)務(wù)

33、辦理過程中出現(xiàn)的未盡職及違規(guī)行為，要及時(shí)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。小額貸款不良責(zé)任認(rèn)定執(zhí)行總行相關(guān)制度規(guī)定。第40條 不良貸款移交。具體移交標(biāo)準(zhǔn)與流程依據(jù)資產(chǎn)保全相關(guān)規(guī)定進(jìn)行，原則上，損失類貸款、涉訴貸款必須移交資產(chǎn)保全部門，不良貸款在向資產(chǎn)保全部門移交之前，應(yīng)對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究，但因責(zé)任認(rèn)定工作量較大無法按時(shí)完成的，可在啟動(dòng)責(zé)任認(rèn)定的同時(shí)，進(jìn)行不良貸款移交。在貸款移交后的一個(gè)月內(nèi)，三農(nóng)金融部門應(yīng)指定協(xié)辦人，繼續(xù)履行提供信息、配合清收等工作職責(zé)。第41條 小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類按照中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施辦法等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第42條 呆賬核銷。根據(jù)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行呆賬核銷管理辦法（

34、試行）等制度的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第43條 貸款激勵(lì)與約束。為了更好地防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)，可對(duì)按時(shí)還款的誠(chéng)信客戶采取適當(dāng)?shù)募?lì)政策，對(duì)違約率高、信用差的貸款客戶進(jìn)行約束。（一）貸款激勵(lì)。對(duì)于貸款期間內(nèi)按時(shí)還款的客戶，可享受貸款利率優(yōu)惠，并在下次貸款時(shí)給予一定的優(yōu)惠政策，具體以總行授權(quán)或批復(fù)文件為準(zhǔn)。（二）貸款約束。對(duì)貸款逾期或形成不良貸款的客戶，將采取收取罰息、列為黑名單客戶等懲罰措施。第八章 內(nèi)部管理第44條 各級(jí)小額貸款管理及經(jīng)辦機(jī)構(gòu)務(wù)必嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，嚴(yán)禁以任何變通的方式辦理小額貸款業(yè)務(wù)。第45條 各級(jí)機(jī)構(gòu)要建立科學(xué)、規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，建立健全崗位責(zé)任制，貫徹執(zhí)行有效的激勵(lì)

35、約束機(jī)制。第46條 小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)行關(guān)系人回避原則。若申請(qǐng)人為我行信貸調(diào)查人員、審查審批人員的關(guān)系人，則在管戶信貸員分配及審查審批過程中必須回避。關(guān)系人包括父母、配偶、子女，近親屬（兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及其父母、配偶、子女），債權(quán)人、債務(wù)人及其他有人身關(guān)系或財(cái)產(chǎn)關(guān)系的人。第47條 建立有效的貸款監(jiān)督機(jī)制。為增強(qiáng)小額貸款業(yè)務(wù)辦理的透明度，建立垂直、有效的舉報(bào)制度。在開展業(yè)務(wù)的一級(jí)支行、二級(jí)分行及一級(jí)分行三農(nóng)金融部門，除我行統(tǒng)一客服號(hào)碼95580之外，均應(yīng)同時(shí)設(shè)立專門的小額貸款業(yè)務(wù)舉報(bào)電話，公布舉報(bào)信箱的通信地址，接受社會(huì)對(duì)信貸人員的監(jiān)督，并由專人負(fù)責(zé)對(duì)客戶反映情況及時(shí)進(jìn)行調(diào)查了解；情況屬

36、實(shí)的，應(yīng)對(duì)相關(guān)工作人員進(jìn)行處理。第48條 信貸人員在工作中必須維護(hù)我行良好的企業(yè)形象，嚴(yán)格遵守各項(xiàng)規(guī)章制度，堅(jiān)守以下原則（簡(jiǎn)稱“八不準(zhǔn)”）：（一）不準(zhǔn)怠慢、頂撞或刁難客戶。 （二）不準(zhǔn)故意推脫、拖延、拒絕客戶的業(yè)務(wù)申請(qǐng)。（三）不準(zhǔn)以權(quán)謀私、以職謀利，不準(zhǔn)向客戶提出工作以外的任何要求。（四）不準(zhǔn)索要和收受客戶任何形式的宴請(qǐng)、禮金、禮物等。（五）不準(zhǔn)私自對(duì)外泄露客戶的經(jīng)營(yíng)情況或貸款、賬戶等重要信息。（六）不準(zhǔn)代替客戶簽名、違規(guī)代替客戶辦理貸款手續(xù)。（七）不準(zhǔn)向客戶承諾未經(jīng)審批的貸款。（八）不準(zhǔn)私下與客戶簽署任何協(xié)議或合同。“八不準(zhǔn)”和我行的客服號(hào)碼95580應(yīng)張貼在我行小額貸款營(yíng)業(yè)場(chǎng)所醒目位置、并

37、印刷在業(yè)務(wù)宣傳單上。第49條 各級(jí)管理人員在工作中必須以身作則，嚴(yán)格遵守各項(xiàng)規(guī)章制度，堅(jiān)守以下原則（簡(jiǎn)稱“三嚴(yán)禁”）：（一）嚴(yán)禁濫用職權(quán)，授意、指使或強(qiáng)迫員工違規(guī)辦理小額貸款。（二）嚴(yán)禁超越權(quán)限或違規(guī)辦理小額貸款。（三）嚴(yán)禁掩蓋或違規(guī)處置不良貸款。第50條 內(nèi)部控制建設(shè)。根據(jù)總行相關(guān)制度規(guī)定執(zhí)行。第51條 執(zhí)行反洗錢工作要求。業(yè)務(wù)辦理過程要按照我行反洗錢相關(guān)制度、文件規(guī)定執(zhí)行反洗錢工作要求，加強(qiáng)防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)，按要求做好可疑交易報(bào)告報(bào)送、反洗錢系統(tǒng)名單預(yù)警、客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)復(fù)評(píng)等工作。第九章 附 則第52條 本辦法由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂，各一級(jí)分行可根據(jù)本辦法制定補(bǔ)充規(guī)定，并

38、報(bào)總行備案。第53條 本辦法自2014年4月15日起施行，原中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法（見郵銀發(fā)20111829號(hào)）同時(shí)廢止。凡此前規(guī)定與本制度不符的，一律以本制度規(guī)定為準(zhǔn)。附件：1. 崗位關(guān)系表 2. 信貸員等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)表26附件1崗位關(guān)系表受理崗信貸員崗二級(jí)支行小額貸款業(yè)務(wù)主管崗貸后管理崗一級(jí)支行三農(nóng)金融部門經(jīng)理檔案管理崗受理崗YNNNN信貸員崗YNNNN二級(jí)支行小額貸款業(yè)務(wù)主管崗NNNNY貸后管理崗NNNNY一級(jí)支行三農(nóng)金融部門經(jīng)理NNNNY檔案管理崗NNYYY注：Y表示可以兼任，N表示不能兼任。附件2信貸員等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)表信貸員等級(jí)等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)小額貸款結(jié)余筆數(shù)量上限（戶）單筆放款額度上

39、限（萬元）見習(xí)所有取得上崗證書、開始辦理小額貸款業(yè)務(wù)的信貸員。5010初級(jí)見習(xí)信貸員3個(gè)月以上，經(jīng)辦（含作為主調(diào)和輔調(diào)）的小額貸款筆數(shù)在50筆以上，且見習(xí)信貸員各月末平均貸款不良率（不含逾期一年以上的不良貸款，本條下同）小于2%。12020中級(jí)評(píng)定為初級(jí)信貸員一年以上，當(dāng)前管戶的小額貸款筆數(shù)在120筆以上，且近三個(gè)月的平均貸款不良率在2%以內(nèi)。16030高級(jí)評(píng)定為中級(jí)信貸員兩年以上，當(dāng)前管戶的小額貸款筆數(shù)在160筆以上，且近三個(gè)月的平均貸款不良率在2%以內(nèi)。200不限資深評(píng)定為高級(jí)信貸員四年以上，且近三個(gè)月的平均貸款不良率在2%以內(nèi)。不限不限注：表中所列的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)作為信貸員相應(yīng)等級(jí)的任職資格必要條件。其他條件及聘任管理，各一級(jí)分行可根據(jù)總行職級(jí)管理相關(guān)規(guī)定，結(jié)合分行實(shí)際制定相應(yīng)辦法；若信貸員同時(shí)從事其他個(gè)人貸款，則一筆個(gè)人商務(wù)貸款可折算為3筆小額貸款，個(gè)人商務(wù)貸款授信金額按照40%的比例計(jì)入，個(gè)人消費(fèi)貸款不計(jì)入內(nèi)。