韓國和日本郵政經營簡易保險業(yè)務考察報告

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韓國和日本郵政經營簡易保險業(yè)務考察報告 （一）歷史和環(huán)境 早在1929年韓國郵政就開始經營簡易保險業(yè)務。1977年，隨著韓國新村運動的興起，郵政將簡易保險業(yè)務移交給韓國農協(xié)（農民的合作組織）。1983年，韓國郵政重新開始經營簡易保險業(yè)務，并從XX年開始實現(xiàn)盈利。 依據特別的法律，韓國的簡易保險由韓國郵政專營，商業(yè)保險公司不得經營該業(yè)務；受韓國財政部門的管理，而不是保險監(jiān)管機構監(jiān)管。目前，韓國郵政主要依據郵政儲蓄保險法、郵政保險會計特別法及郵政保險資金運用規(guī)則等經營。 （二）經營和產品 韓國郵政事業(yè)本部金融團下設保險科，負責郵政保險業(yè)務的經營管理、政策制定、資金運用等。全國各遞信廳負責業(yè)務指導和監(jiān)督，各郵政局具體經營保險業(yè)務，窗口柜臺人員直接銷售保險產品。韓國郵政也雇用代理人銷售保險，這些代理人必須取得和其他商業(yè)保險公司代理人同樣的銷售資格。 此外，韓國郵政還有四個支撐部門參與保險業(yè)務。電算所負責保險業(yè)務的核算和資金管理工作；情報通訊公務員培訓所負責人員培訓；郵政金融支援團負責產品開發(fā)和索賠審查等；韓國郵政政策研究所負責經營政策制定和經營戰(zhàn)略研究等。此外，韓國郵政還委托郵政專門的呼叫中心對每份銷售的保單進行回訪。 目前，韓國郵政的簡易保險產品主要有三類：保障類產品、兩全保險和年金產品。保障類產品包括終身壽險、癌癥保險、健康保險、殘疾人監(jiān)護者保險、定期壽險、意外險等。兩全類產品有福利保險、學費保險和儲蓄保險。 （三）現(xiàn)狀 目前，韓國郵政的保險業(yè)務占韓國人身保險業(yè)務的10％左右，XX年資產規(guī)模達194158億韓元，在韓國30多家保險公司中名列前4，資產管理回報為5.97％，利潤達586億韓元。 二、日本郵政經營簡易保險的情況 （一）歷史、背景及變革 第一次世界大戰(zhàn)后，日本很多家庭難以維持生計，政府為了給國民提供必要的保險保障，為國家建設提供資金，于1916年10月開辦簡易人身保險業(yè)務。為避免機構建設的巨額成本，簡易人身險由郵政經營，并依據《簡易人壽保險法》單獨監(jiān)管。該項法律從簡易人壽保險業(yè)務的事業(yè)目的、經營原則、產品類型、服務類型、資金運用等方面進行了規(guī)定，并給予稅收扶持。簡易人身險的經營利潤全部返還給保單持有人。 根據日本郵政民營化改革進程，XX年10月底日本郵政分為5家公司，其中簡易保險業(yè)務獨立出來成立郵便簡易保險會社。XX年民營化過渡期結束后，郵便簡易保險會社將成為政府不持任何股份的民營保險公司。 （二）經營及產品 日本簡易保險業(yè)務民營化以后，將建立總、分管理模式，全國設立一個總公司，將全國分為13個地區(qū)建立簡易保險管理部門，在全國設立80個獨立的營銷中心進行大客戶營銷。同時，全國設立5個業(yè)務處理中心，負責簡易保險業(yè)務的核保、核賠、客戶服務等工作。簡易保險業(yè)務的最基層營銷網絡是全國23530個郵局以及24141個外勤銷售人員。 目前，日本簡易保險產品分為主險產品和附加險產品兩大類。主險分為3大類11種，包括人壽保險、年金保險及兩者的捆綁產品，附加險包括醫(yī)療保險和長期護理保險?？傮w上看，日本簡易保險產品設計比較簡單，非常易于國民理解。在繳費和支付方式上，簡易保險產品堅持“月繳月領”的模式，降低客戶單次繳納金額，同時增加與客戶接觸的頻率，被廣大基礎國民所接受。 （三）改革前日本郵政簡易保險的狀況 XX年，日本簡易保險業(yè)務保險費收入11萬億日元，市場占有率為30％；截至XX年，簡易保險的保有合同件數為6000萬件，保有合同金額168萬億日元，市場占有率為33％，總資產120萬億日元。從管理成本上分析，簡易保險管理費率在5％，而一般商業(yè)保險公司的管理費在12%左右，簡易保險業(yè)務的管理成本明顯低于商業(yè)保險公司。從退保率上分析，簡易保險的退保率在3％左右，一般商業(yè)保險公司的退保率在8％左右，說明簡易保險業(yè)務的誠信建設要好于一般的商業(yè)保險公司。 三、兩國簡易保險的成功原因 在日本郵政民營化以前，韓國和日本簡易保險的成功具有很多的相似性，對于我國發(fā)展小額保險具有借鑒意義。 （一）營銷網點的廣泛性 簡易保險業(yè)務依托郵政網絡經營，營銷網絡比商業(yè)保險公司更加廣泛，滲透到很多商業(yè)保險公司無法滲透的地區(qū)。例如：日本全國郵局網點數占58.7％，商業(yè)公司占41.3%；而在偏遠地區(qū)，郵局占88.4％,商業(yè)公司僅占11.6%。全國沒有商業(yè)保險公司經營場所的町村數占全部町村數的78％，達1914個，而沒有簡易人壽保險受理郵局的町村只有7個。同時，郵政簡易保險的外勤人員的業(yè)績提成低于民間保險公司營銷人員，但人員流動性卻低于民間保險公司，這主要由于簡易保險的外勤人員有基本工資保障，人員相對穩(wěn)定。 （二）產品和服務針對低收入群體 簡易保險業(yè)務存在加入限額的限制，以及其他一些限制。例如，韓國的簡易保險保額最高是400萬韓元，養(yǎng)老保險每月支付最高90萬韓元。日本簡易保險最高保險金額為1000萬日元，年金保險最高保險金額為90萬日元。這種保額限制，將簡易保險定位于服務于基礎國民，高收入群體分流到商業(yè)保險公司。為使中低收入人群能夠獲得簡易保險保障，韓國郵政提出了“人人皆可投?！钡目谔?，且免于體檢。而日本簡易保險也堅持通過告知而無需診斷來處理保險業(yè)務，健全社會的基本保障機能。 （三）國家政策扶持 日本簡易保險業(yè)務民營化以后，政府對簡易保險株式會社的稅收優(yōu)惠會逐漸減少。但在日本簡易保險發(fā)展歷史中，日本一直免于征收所得稅。韓國也是如此。政府的稅收支持極大降低了簡易保險的成本，進而使簡易保險能以較商業(yè)保險優(yōu)惠的價格服務低收入群體。 （四）堅持從事公益事業(yè) 日本郵政負責在全國推廣廣播體操，每年組織廣播操比賽，并建立了幾十家保養(yǎng)中心和簡易保險診療中心，促進國民基礎健康福利事業(yè)發(fā)展。韓國郵政利用簡易保險積累的資源，資助貧困人口和多子家庭，設立單親子女獎學金，建立郵政愛心家庭，資助失聰人口的手術等，服務社會公益事業(yè)。這些公益活動，既是法律對韓國和日本郵政的要求，也提升了國民對郵政簡易保險的信賴，從而推動了簡易保險的普及，擴大了保險覆蓋面。 四、對我國的啟示 （一）郵政保險意義重大，前景廣闊 從兩個國家的經驗看，郵政辦保險可以發(fā)揮郵政系統(tǒng)機構眾多、網絡成熟、深入基層的優(yōu)勢，將保險產品銷售到農村等低端市場，有利于降低保險經營成本；以“人人擁有保險”為目的，不把追求商業(yè)利益作為第一目標，立足于低端市場，主要經營簡易保險產品，降低投保門檻，有利于提高全民的保障水平。這兩個國家的郵政保險保單數量，在本國保險市場占據相當大的比例。 通過郵政渠道銷售簡易保險，還有助于發(fā)揮保險的社會管理功能，符合十七大報告提出的“加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系，保障人民基本生活”精神，是保險業(yè)服務“三農”和新農村建設、構建和諧社會的具體體現(xiàn)之一。韓國和日本郵政保險發(fā)展的實踐，有助于增強我國郵政辦保險的信心。 （二）郵政保險的發(fā)展需要政府支持 韓國和日本在經營郵政保險的過程中都得到了政府多方面的支持，譬如政府機構（韓國）或是公眾服務機構（日本）經營有專門立法、稅收優(yōu)惠等。XX年10月日本郵政民營化后，政府支持減少，但仍然存在。 必須指出的是，韓國和日本的郵政保險都是公益性服務。韓國是把郵政保險的利潤使用在公共事業(yè)建設上，日本是每年1次向投保人返還利潤，這與擬設立的我國中郵人壽公司的經營目標不同。因此，對中郵人壽的支持應與韓、日模式不同。 （三）郵政保險要有準確的市場定位 保險業(yè)必然進入市場細分時期。郵政辦保險應充分發(fā)揮自身機構優(yōu)勢，在低端市場上精耕細作，既擴大保險覆蓋面，也使公司實現(xiàn)經營效益最大化。應著重開發(fā)和銷售簡易保險產品，堅持薄利經營，設計合適的保險產品，要讓低收入人群買得起、愿意買，這樣才能穩(wěn)定客戶群，保持經營的持續(xù)性。若在理財等高端產品上投入過多精力，和其他公司在中心城市競爭，反而丟掉特色，失去優(yōu)勢。公司經營要堅持“好”字當頭，效益優(yōu)先，不能過于追求保費規(guī)模。 第 6 頁 共 6 頁