2021國家開放大學(xué)電大?？啤渡虡I(yè)銀行經(jīng)營管理》簡答題論述題題庫及答案（試卷號：2047）

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1、2021國家開放大學(xué)電大專科《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》簡答題論述題題庫及答案（試卷號：2047） 國家開放大學(xué)電大?？啤渡虡I(yè)銀行經(jīng)營管理》簡答題論述題題庫及答案（試卷號：2047） 一、簡答題 1. 商業(yè)銀行組織機構(gòu)的設(shè)置原則是什么？ 答：(1)精干合理原則。所謂精干，是指銀行設(shè)置的各職能部門要與銀行經(jīng)營活動的需要相適應(yīng)，避免機構(gòu)繁雜、層次重疊； 銀行職員的配備應(yīng)與承擔(dān)的任務(wù)相適應(yīng)，要因事設(shè)人，不要因人設(shè)事。所謂合理，是要本著實際需要的原則，該設(shè)的一定要設(shè)，該撤的一定要撤。 (2)分工協(xié)調(diào)原則。銀行各部門間必須分工明確、各司其職，并注重相互間的協(xié)調(diào)與配合。這樣才能充分發(fā)揮各部門的綜合功能，

2、從而取得經(jīng)營管理的整體效應(yīng)。 (3)幅度層次原則。管理幅度是指銀行各級管理人員直接領(lǐng)導(dǎo)和管理的下級單位或人員的數(shù)量界限。管理層次是指銀行內(nèi)部行政及業(yè)務(wù)指揮系統(tǒng)的梯級。管理幅度大，管理層次就少； 管理層次多，管理幅度就小，因此商業(yè)銀行機構(gòu)設(shè)置時要尋找二者的最佳結(jié)合點。 (4)效率效益原則。商業(yè)銀行組織機構(gòu)的設(shè)立，應(yīng)該保證銀行以最少的勞動投入實現(xiàn)其經(jīng)營目標。 2. 商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)的作用是什么？ 答：(1)負債業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行提供了重要的資金來源。 (2)一定規(guī)模的負債是商業(yè)銀行生存的基礎(chǔ)。 (3)負債業(yè)務(wù)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)制約著商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，從而限制了商業(yè)銀行的盈利水平并影響

3、其風(fēng)險結(jié)構(gòu)。 (4)負債業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行的流動性管理提供了資產(chǎn)業(yè)務(wù)以外的基本操作手段。 (5)負債業(yè)務(wù)的開展有利于銀行與客戶建立穩(wěn)定的業(yè)務(wù)聯(lián)系，為銀行提供更多的信息來源。 3. 商業(yè)銀行在市場營銷時，如何對市場進行細分？ 答：(1)地理市場細分，是指根據(jù)地理單位來細分市場。銀行可能根據(jù)在不同的地區(qū)銷售不同的產(chǎn)品，開發(fā)出有地方特色的銀行產(chǎn)品。 (2)人口統(tǒng)計細分，是指以人口的特征劃分市場，如年齡、性別、職業(yè)以及生命周期所處的階段。 (3)消費心理細分，是指按照人們的生活方式、社會階層或性格特征等來劃分市場。 (4)市場容量細分，是指營銷者將其產(chǎn)品用戶劃分為大中小三類客戶，對待不同規(guī)模的

4、客戶，銀行組織不同的銷售隊伍進行不同的銷售促進。 (5)利益細分，是指按照不同群體尋求與產(chǎn)品有關(guān)利益的不同來劃分市場。 4. 商業(yè)銀行資產(chǎn)的類型有哪些？如何認識資產(chǎn)的功能？ 答：(1)商業(yè)銀行的資產(chǎn)主要包括：現(xiàn)金資產(chǎn)、證券投資、貸款、固定資產(chǎn)和其他資產(chǎn)等。（2分） (2)對商業(yè)銀行而言，資產(chǎn)的功能主要有： ①銀行的資產(chǎn)是商業(yè)銀行獲得收入的主要來源。（2分） ②資產(chǎn)的規(guī)模是衡量一家商業(yè)銀行實力和地位的重要標志。（2分） ③資產(chǎn)質(zhì)量是銀行前景的重要預(yù)測指標。（2分） ④資產(chǎn)管理不善是導(dǎo)致銀行倒閉、破產(chǎn)的重要原因之一。（2分） 5．網(wǎng)上銀行的特征是什么？ 答：(1)網(wǎng)上銀行是虛擬化的金融服務(wù)機

5、構(gòu)。（2分） (2)網(wǎng)上銀行突破時空限制，實現(xiàn)3A服務(wù)，即向其客戶提供在任何時間、任何地點、任何方式的服務(wù)。（2分） (3)從盈利能力比較看，網(wǎng)上銀行不需要建立分支機構(gòu)的巨大開支，電子化的交易不僅速度快而且成本低，日常維護的成本明顯低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。（2分） (4)從競爭性看，網(wǎng)上銀行推出后，整個金融業(yè)服務(wù)的競爭空前激烈。（2分） (5)網(wǎng)上銀行的經(jīng)營理念強調(diào)服務(wù)以人為本，充分利用信息為客戶提供多元服務(wù)，從根本上為傳統(tǒng)銀行服務(wù)創(chuàng)造出新的競爭優(yōu)勢。（2分） 6. 如何對商業(yè)銀行進行流動性風(fēng)險管理？ 答：(1)保證資產(chǎn)的流動性是通過準備金的形式實現(xiàn)的。（2分） ①一級準備，又稱一線儲備或現(xiàn)金準備，

6、包括商業(yè)銀行庫存現(xiàn)金、在中央銀行存款以及同業(yè)存款等。（2分） ②二級儲備，又稱二線準備金，主要包括短期國債、商業(yè)票據(jù)、銀行承兌票據(jù)及同業(yè)短期拆借等； 這些資產(chǎn)的特點是能夠迅速的在市場上出售進行貼現(xiàn)，或者能夠立即收回，因而流動性很強。（2分） (2)保持負債的流動性，則是通過創(chuàng)造主動負債的方法進行的。（2分） 如從同業(yè)拆入資金、向中央銀行借款、發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單、從國際金融市場借人資金等。（2分） 7. 網(wǎng)上銀行的特點有哪些？ 答：網(wǎng)上銀行是虛擬化的金融服務(wù)機構(gòu)； 突破時空限制，實現(xiàn)“3A”服務(wù)，即向其客戶提供在任何時間、任何地方、任何方式的服務(wù)； 在開展業(yè)務(wù)、結(jié)算、日常維護上運營成本的降

7、低凸顯出一定的盈利優(yōu)勢； 使得整個金融業(yè)服務(wù)的競爭空前激烈； 經(jīng)營理念強調(diào)以人為本，充分利用信息為客戶提供多元化服務(wù)。 8. 簡述表外業(yè)務(wù)的分類。 答：貸款承諾、擔(dān)保、金融衍生工具、投資銀行業(yè)務(wù)。 9. 簡述銀行產(chǎn)品的定價方法有哪些？ 答：成本加成定價、認知價值法、關(guān)系定價法、撇脂定價法、滲透定價法。 10．簡述國際上解決商業(yè)銀行不良貸款的主要方法。 答：(1)強化呆賬準備金制度，注銷壞賬，優(yōu)化資產(chǎn)。 (2)分離不良資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)處理。 (3)培育資產(chǎn)重組的中介機構(gòu)和中介專家。 (4)充分利用金融市場尤其是證券市場將銀行資產(chǎn)打折出售或部分證券化，收縮不良資產(chǎn)規(guī)模。 (

8、5)債權(quán)全部或部分轉(zhuǎn)股權(quán)。 (6)直接的資本注入。 (7)破產(chǎn)清算。 (8)利用信貸資產(chǎn)衍生產(chǎn)品，降低風(fēng)險。 11．影響銀行存款變動的因素主要有哪幾種？ 答：影響銀行存款的主要因素可分為內(nèi)部和外部兩大類： (1)影響銀行存款的外部因素： ①經(jīng)濟發(fā)展水平和經(jīng)濟周期。 ②銀行同業(yè)的競爭。 ③中央銀行的貨幣政策。 ④金融法規(guī)。 ⑤人們的儲蓄習(xí)慣和收入、支出預(yù)期。 (2)影響銀行存款的內(nèi)部因素： ①存款計劃與實施。 ②存款利率。 ③銀行服務(wù)。 ④銀行的實力和信譽。 ⑤銀行的社會聯(lián)系。 12．商業(yè)銀行資產(chǎn)負債綜合管理理論的核心思想是什么？ 答：(1)償還期對稱原理，即銀

9、行資產(chǎn)與負債的償還期應(yīng)在一定的程度上保持對稱關(guān)系。償還期極短的負債應(yīng)和流動性極強的資產(chǎn)搭配，償還期較長的負債應(yīng)和流動性較差的資產(chǎn)相搭配，以此安排資產(chǎn)的運用，避免流動性風(fēng)險，保證銀行的正常盈利。 (2)目標替代原理，即認為銀行經(jīng)營三性原則中存在一種共同的東西——效用，它們的效用之和就是銀行的總效用。因此，可以對盈利性、流動性、安全性這三個目標進行比較和相加，也可以使它們互相替代。 (3)分散化原理，即銀行資產(chǎn)要在種類和客戶兩個方面分散，避免信用風(fēng)險，減少壞賬損失。 (4)結(jié)構(gòu)對稱原理，即動態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負債結(jié)構(gòu)的相互對稱與統(tǒng)一平衡，長期負債用于長期資產(chǎn)，短期負債一般用于短期資產(chǎn)，其中的長期

10、穩(wěn)定部分也可用于長期資產(chǎn)。 13．國際上解決商業(yè)銀行不良貸款的主要方法有哪些？ 答：(1)強化呆賬準備金制度，注銷壞賬，優(yōu)化資產(chǎn)。 (2)分離不良資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)處理。 (3)培育資產(chǎn)重組的中介機構(gòu)和中介專家。 (4)充分利用金融市場尤其是證券市場將銀行資產(chǎn)打折出售或部分證券化，收縮不良資產(chǎn)規(guī)模。 (5)債權(quán)全部或部分轉(zhuǎn)股權(quán)。 (6)直接的資本注入。 (7)破產(chǎn)清算。 (8)利用信貸資產(chǎn)衍生產(chǎn)品，降低風(fēng)險。 14. 財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的產(chǎn)生條件和主要類型是什么？ 答：(1)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)產(chǎn)生的社會條件： ①單位、個人資金積累到相當規(guī)模。 ②投資渠道多樣化，投資風(fēng)險加大。 ③銀

11、行理財能力提高和銀行競爭的加劇。 (2)根據(jù)銀行財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的性質(zhì)可以分為如下幾類： ①企業(yè)信用等級評定。 ②固定資產(chǎn)投資項目評估。 ③資產(chǎn)評估。 ④債券評級。 ⑤投資咨詢業(yè)務(wù)。 ⑥綜合咨詢。企業(yè)經(jīng)營管理咨詢、經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略咨詢。 15．商業(yè)銀行的功能有哪些？ 答：（1）信用中介功能； （2）支付中介功能； （3）信用創(chuàng)造功能； （4）金融服務(wù)功能。 16．簡述資本金的管理原則。 答：（1）資本金數(shù)量必須充足； （2）資本金的結(jié)構(gòu)要合理； （3）資本金的來源要有保障。 17．簡述《中華人民共和國商業(yè)銀行法》所規(guī)定的法律責(zé)任類型。 答：（1）民

12、事法律責(zé)任； （2）刑事法律責(zé)任和行政法律責(zé)任。 18．商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理對銀行的主要影響有哪些？ 答：(1)資產(chǎn)負債比例管理防止了銀行無限制的擴張自己的資產(chǎn)和負債。 (2)它改變了大銀行過分依賴向中央銀行借入資金擴大信貸規(guī)模的做法，使商業(yè)銀行在尋找資金來源上有了緊迫感，增加了銀行的競爭意識。 (3)在一定程度上防止了銀行過度短借長用，銀行的資金來源與資金運用掛鉤，減少商業(yè)銀行過分運用負債管理方法、通過市場借入短期資金來長期使用的風(fēng)險，有利于銀行保持穩(wěn)健經(jīng)營。 (4)保證銀行的流動性處在一個合理的水平。 (5)增強了銀行以創(chuàng)造利潤為中心的意識，改變了過去銀行重發(fā)展資產(chǎn)規(guī)模

13、，較少的考慮這樣做是否增加盈利的局面。 (6)資產(chǎn)負債比例管理增強銀行的資本金意識。 二、論述題 1. 試述商業(yè)銀行的資本充足率及其計算方式，以及制定和實施資本充足率的意義。 答：(1)資本充足率是衡量商業(yè)銀行資本是否充足的重要指標，一般以商業(yè)銀行的資本凈額與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額之比來衡量。（3分） (2)商業(yè)銀行在計算資本充足率時，以商業(yè)銀行法人為單位，將其全部境內(nèi)外分支機構(gòu)（不包括未參與并表的附屬機構(gòu)或者子銀行）合并報表填報，其中外幣折合成人民幣計算。主要有兩種資本充足率： ①資本充足率的計算： 資本充足率=（核心資本十附屬資本一扣減項）／加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額100%，商業(yè)銀行的資本充足

14、率不能低于8%。（3分） ②核心資本充足率的計算： 當附屬資本大于扣減項的50%時，核心資本充足率=（核心資本一扣減項的50%）／加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額100%； 當附屬資本小于扣減項的50%時，核心資本充足率=資本充足率。（4分） (3)制定和實施資本充足率的意義如下： ①資本充足率的高低代表著商業(yè)銀行應(yīng)付金融風(fēng)險能力的高低。資本金的多少，決定了銀行的實力和支付、清償能力，它不僅可以保證銀行經(jīng)營活動的正常運行，而且可以應(yīng)付偶發(fā)性的資金短缺，從而維護存款人的正當利益和公眾對銀行的信心。（2分） ②一家好的銀行不僅要謀求自身的發(fā)展，更要有充分的自我約束，而資本充足率正是這種約束，即一定規(guī)模的

15、資本金只能經(jīng)營一定規(guī)模的業(yè)務(wù)量。（2分） ③我國的商業(yè)銀行承擔(dān)著大量與國際貿(mào)易、國際資本流動有關(guān)的業(yè)務(wù)活動，與國際上的金融機構(gòu)往來頻繁。資本充足率對一家銀行的國際活動、國際地位有很大影響，國際評級機構(gòu)也把資本充足率作為銀行評級的重要尺度，從而會在很大程度上影響一家銀行的國際金融活動能力。（2分） ④隨著商業(yè)銀行數(shù)量的增加，金融監(jiān)管機構(gòu)需要使用統(tǒng)一的監(jiān)管尺度，這既有利于公平競爭，又有利于加強監(jiān)管。如果沒有統(tǒng)一的尺度，則易于出現(xiàn)監(jiān)管力度的任意性和一對一討價還價的狀況。（2分） ⑤資本充足率是衡量商業(yè)銀行經(jīng)營穩(wěn)健和潛在風(fēng)險的重要指標，資本充足率的高低反映了商業(yè)銀行抵御風(fēng)險的能力，決定了商業(yè)銀行的最終

16、清償能力，也是一家銀行實力的反映。 （2分） 2．試述商業(yè)銀行的利率敏感性分析及缺口管理戰(zhàn)略的主要內(nèi)容。 答：(1)利率敏感性分析通過資產(chǎn)與負債的利率、數(shù)量和組合的變化來反映利息收支的變化，從而分析它們對銀行利息差和收益率的影響，并在此基礎(chǔ)上采取相應(yīng)的缺口管理。 （4分） (2)利率敏感性缺口管理是商業(yè)銀行進行資產(chǎn)負債綜合管理時主要采用的方法。利率敏感性缺口(GAP)等于一個計劃期內(nèi)商業(yè)銀行利率敏感性資產(chǎn)(ISA)與利率敏感性負債(ISL)之間的貨幣差額，即GAP-ISA-ISL。（4分） GAP>O，稱為正缺口，意味著利率浮動資產(chǎn)中有一部分來自固定利率負債； GAP

17、意味著部分固定利率資產(chǎn)來自浮動利率負債； GAP=O，稱為零缺口，意味著浮動利率的資產(chǎn)等于浮動利率的負債。（6分） (3)商業(yè)銀行通過對利率的預(yù)測，可以采用不同的缺口戰(zhàn)略，從而實現(xiàn)利潤最大化。如果預(yù)測利率上升，可以采用正缺口戰(zhàn)略； 如果預(yù)測利率下降，可以采取負缺口戰(zhàn)略； 如果預(yù)測利率不變，可以采用零缺口戰(zhàn)略。（6分） 3. 如何看待我國商業(yè)銀行不良貸款的成因和解決途徑。 答：我國銀行貸款不良貸款產(chǎn)生的原因(10分)有： (1)社會融資結(jié)果的影響； (2)宏觀經(jīng)濟體制的影響； (3)政策性貸款的影響； (4)社會信用環(huán)境的影響； (5)銀行內(nèi)部自身問題的影響。

18、 處理不良貸款的方法：（10分） (1)強化呆賬準備金制度，注銷壞賬，優(yōu)化資產(chǎn)； (2)分離不良資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)處理； (3)培育資產(chǎn)重組的中介結(jié)構(gòu)和中介專家； (4)充分利用金融市場尤其是證券市場將銀行資產(chǎn)打折出售或部分證券化，收縮不良資產(chǎn)規(guī)模； (5)債券全部或部分轉(zhuǎn)股權(quán)； (6)直接的資本注入； (7)破產(chǎn)清算； (8)利用信貸資產(chǎn)衍生產(chǎn)品，降低風(fēng)險。 4. 試述商業(yè)銀行資本金的構(gòu)成要素與含義，以及商業(yè)銀行對資本金管理的需遵循的原則。 答：(1)商業(yè)銀行的資本金由核心資本和附屬資本構(gòu)成。 （8分，答對每個要點得2分，對每個要點的含義進行適

19、當解釋可得2分。） ①核心資本，又稱為一級資本。核心資本包括永久性股本金和公開儲備，在會計賬戶上反映為實收資本、資本公積、盈余公積和未分配利潤。核心資本是最高形式的資本，是持久性的所有者權(quán)益。（4分） ②附屬資本，又稱為二級資本。附屬資本包括為公開儲備、資產(chǎn)重估儲備、一般儲備金或者一般呆賬準備金、混合型債務(wù)（債務(wù)或者股票）資本工具和長期次級債務(wù)，在商業(yè)銀行的會計賬戶上主要反映為各項準備金和發(fā)行五年期以上的長期金融債券。各項準備金包括貸款呆賬準備金、壞賬準備金和投資風(fēng)險準備金三項。（4分） (2)對商業(yè)銀行的資本金進行管理，遵循的原則主要包括幾個方面： （12分，答對每個要點得2分，對每個要點

20、的含義進行適當解釋可再得2分） ①資本金數(shù)量必須充足。資本數(shù)量充足是指商業(yè)銀行資本金數(shù)量必須達到或超過金融管理當局規(guī)定的、能夠保障正常營業(yè)并足以維持充分信譽的最低限度。（4分） ②資本金的結(jié)構(gòu)要合理。資本構(gòu)成合理是指銀行現(xiàn)有的資本或新增的資本構(gòu)成成分，要符合金融管理當局關(guān)于資本金構(gòu)成的要求。（4分） ③資本金的來源要有保障。資本金來源有保障是指銀行籌集資本的各個渠道應(yīng)盡力保持暢通和穩(wěn)定。銀行的資本金來源分為外部和內(nèi)部兩部分，其中外部籌資既依賴于資本市場的發(fā)達程度，又取決于銀行的經(jīng)營效益； 內(nèi)部籌資主要依靠銀行經(jīng)營增加的利潤，因此銀行應(yīng)在努力提高經(jīng)營效益的基礎(chǔ)上，充分利用資本市場籌措外部資金，在兼顧股東分紅要求的前提下合理的留存部分盈余資金，確保資本金來源渠道暢通。（4分） 5．如何看待我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理的實踐發(fā)展情況。 答：我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理的實踐發(fā)展歷史（10分）： (1)統(tǒng)收統(tǒng)支的借貸資金管理體制。 (2)“差額包干”的信貸資金管理體制； (3)“實存實貸”的信貸資金管理體制； (4)貸款規(guī)模的取消和資產(chǎn)負債比例管理體制的建立。 我國商業(yè)銀行實行資產(chǎn)負債比例管理的現(xiàn)狀：（10分） (1)從資本充足率看； (2)從存貸款比率看； (3)其他比例指標分析。