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1、貸款風(fēng)險審查,風(fēng)險管理,2016.7.6,human being,我行風(fēng)險專管員職責(zé),1、負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險審查，作為信貸業(yè)務(wù)主審查人，對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險審查，重點對提報的信貸業(yè)務(wù)的真實性、完整性、合規(guī)合法性、合理性、可行性等進(jìn)行復(fù)審，提出風(fēng)險審查意見和風(fēng)險防范措施，對信貸業(yè)務(wù)的審查實行“限時辦結(jié)服務(wù)制度” 2、對存在異議或潛在風(fēng)險的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場審查核實； 3、對審查不同意的貸款，不得提交貸款審查委員會審議或有權(quán)決策人決策； 4、負(fù)責(zé)所管理網(wǎng)點信貸業(yè)務(wù)的檢查輔導(dǎo)、上級規(guī)章制度和業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的督促落實、信貸人員培訓(xùn)等工作； 5、對客戶經(jīng)理工作情況要有基本評價，對不合格客戶經(jīng)理擁有淘汰建議權(quán)，
2、并在上級部門的考核、檢查中對工作職責(zé)范圍內(nèi)出現(xiàn)的問題承擔(dān)責(zé)任； 6、其他工作事項。,內(nèi)容提要：,,風(fēng)險審查的定義,風(fēng)險審查的定義,商業(yè)銀行就是經(jīng)營風(fēng)險的（正確 錯誤） 什么是商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)活動的核心？ 商業(yè)銀行經(jīng)營的目的是什么？,風(fēng)險審查的定義,風(fēng)險辨識與分析信用風(fēng)險,, 信用風(fēng)險指的是因貸款人不能履行或不能全部履行還款責(zé)任而造成的風(fēng)險。,風(fēng)險辨識與分析,大多數(shù)不良貸款是表現(xiàn)在信用風(fēng)險上，但根源多出在操作風(fēng)險上。 因信用風(fēng)險無法收回的貸款，往往是操作風(fēng)險又出現(xiàn)在了清收過程中。,風(fēng)險辨識與分析操作風(fēng)險,第一PPT模板網(wǎng) ,信貸人員通常面臨的操作風(fēng)險：,風(fēng)險審查的原則,,,,首重第一還款來源
3、原則,,,,,,,,,獨立審查原則,客觀原則,落實到位原則,高效服務(wù)原則,首重第一還款來源原則,首重以收入（現(xiàn)金流）作為還款來源，避免以抵押物價值或保證人的好壞來核定授信額度。,,,,,賬戶流水,所得稅完稅證明,公積金繳存,經(jīng)營收入證明,自有資金購置的資產(chǎn)證明,,,,,,,,,首重第一還款來源原則,核實第一還款來源的切入點：,獨立審查原則,不能按照他人或有關(guān)方面的授意開展審查工作,客觀原則,要真實、客觀的反映貸款的有利因素或風(fēng)險因素，避免以個人臆測作為貸款風(fēng)險點。,明確提出貸與不貸、貸多貸少、利率如何、期限多長，避免結(jié)論模棱兩可，含糊不清。,對否決的貸款，要有明確的客觀事實，并以法律法規(guī)、規(guī)章
4、制度作為依據(jù)，避免主觀意愿否決貸款。,落實到位原則,對存在附加審批條件的貸款，至少要在用信（發(fā)放貸款）之前落實完畢。,對放款后需要跟進(jìn)附加條件的貸款，要及時回訪并及時落實后續(xù)條件。,高效服務(wù)原則,銀行是屬于金融業(yè)，可以歸入服務(wù)業(yè)中，做好服務(wù)是做好業(yè)務(wù)的根本前提。,信貸管理/風(fēng)險系統(tǒng)業(yè)務(wù),核對額度、期限、利率、擔(dān)保 是否完整導(dǎo)入征信 是否落實審查人員附加條件 及時接收風(fēng)險系統(tǒng)預(yù)警并處置 及時登錄風(fēng)險系統(tǒng)查詢風(fēng)險數(shù)據(jù),,,風(fēng)險審查（信貸調(diào)查） 的項目及要點,第三部分,風(fēng)險審查的項目及要點,真實性,安全性,合理合規(guī)性,完整性,完整性審查,完整性,完整性,,文本材料的完整性,（該有的紙要完整的附上！）
5、 文本材料的完整性是建立在對相應(yīng)貸款產(chǎn)品的了解程度上的，不同貸款產(chǎn)品有不同的文本，首先文本使用要正確，在此基礎(chǔ)上才能對完整性進(jìn)行審查。 比對材料目錄，是否按照我行要求提供所需材料，未提供材料是否存在合理理由。 對散裝文本按照要求整理好（親自整理貸款程序更容易發(fā)現(xiàn)問題）。 調(diào)查報告、二次調(diào)查報告齊備。 注意特殊貸款產(chǎn)品的相關(guān)附件。 如： 扶貧貸款 貼息貸款 薪金寶 法人貸,完整性,貸款資料目錄,完整性,,欄目內(nèi)容的完整性,（該填的空都得正確的填上） 整理好文本后通讀貸款材料，隨時標(biāo)記問題，須注意以下幾點： （1）合同性文本（同意保證承諾書、放棄租賃優(yōu)先受償權(quán)聲明、第二住所聲明、同意抵押聲明、
6、誠信審貸承諾書、購銷合同等）屬于不能預(yù)簽空白內(nèi)容的文本。 （2）帶有“本人”字樣的一定要客戶親自填寫。 （3）借款人、財產(chǎn)共有人、協(xié)辦人、審批人（權(quán)限外）、查詢?nèi)说群炞质欠颀R全 （4）親自核對征信報告和征信查詢匯總表內(nèi)容是否一致。,完整性,,調(diào)查項目的完整性,（該調(diào)查的一定要調(diào)查） （1）調(diào)查報告內(nèi)容完整 基本情況： 年齡、住址、聯(lián)系方式、職業(yè)、經(jīng)營項目及概況 資產(chǎn)負(fù)債情況： 資產(chǎn)明細(xì)及價值、負(fù)債明細(xì)及狀態(tài)、對外擔(dān)保明細(xì)及狀態(tài)、對征信不良記錄要有提示和說明 收入情況： 主要收入來源、經(jīng)營項目情況、營業(yè)額、第一還款來源穩(wěn)定性持續(xù)獲利能力、投機(jī)、第二職業(yè)投資情況）,完整性,,調(diào)查項目的完整性,（該
7、調(diào)查的一定要調(diào)查） 擔(dān)保情況： 擔(dān)保人視同借款人一并考察，抵押物、質(zhì)押物按照相關(guān)規(guī)定把好準(zhǔn)入關(guān)口。 風(fēng)險點揭示： 初步揭示風(fēng)險，以供審查人員參考評估 調(diào)查結(jié)論： 額度、用途、期限、利率、支付方式等是提出明確意見,完整性,,調(diào)查項目的完整性,（該調(diào)查的一定要調(diào)查） （2）異常項目是否說明 征信不良記錄 年齡偏大 盤活歸并原因 擔(dān)保人減少原因 第一責(zé)任人 單身財產(chǎn)共有人的確定 訴訟 等,,表面合規(guī)審查完成后，及時提醒客戶經(jīng)理補充完善材料。 下一節(jié)：貸款合理合規(guī)審查,貸款合理合規(guī)審查,合理、合規(guī)性,,1、借款主體 ：,年齡限制,職務(wù)、職業(yè)限制,行為能力限制,地域限制,婚姻限制,工作年限限制,行業(yè)限制
8、,涉訴限制,資信狀況限制,準(zhǔn)入條件限制,合理、合規(guī)性,,2、經(jīng)營項目 ：,年齡限制,實控人,經(jīng)營范圍,許可證,排放污染,經(jīng)營年限,經(jīng)營場所穩(wěn)定性,前景、產(chǎn)品競爭力,上下游客戶情況,持續(xù)開工情況,股權(quán)結(jié)構(gòu),合理、合規(guī)性,,3、資產(chǎn) ：, 資產(chǎn)的描述： 借款人須提供與其誠信審貸承諾書所寫資產(chǎn)相匹配的資產(chǎn)證明（房產(chǎn)證、土地證、行駛證、合格證、預(yù)交款收據(jù)、應(yīng)收款欠條、存款證明、選址證、投資證明等） 可變現(xiàn)凈資產(chǎn)數(shù)量： 可變現(xiàn)資產(chǎn)指借款人或家庭、企業(yè)正常使用，可自由處置并能提供產(chǎn)權(quán)證明的資產(chǎn)。 資產(chǎn)的所有權(quán)/處置權(quán)人： 共有的財產(chǎn)是否公證按份擁有的價值 是否離婚判決給對方而尚未過戶 未過戶財產(chǎn)
9、是否由對方出具確定權(quán)利的相關(guān)文件,合理、合規(guī)性,,4、負(fù)債 ：,合理、合規(guī)性,,5、收入 ：,合理、合規(guī)性,,6、授信額度 ：,銀監(jiān)會： 合理測算 審慎確定 不超合理需求,參考資料：銀監(jiān)會流動資金貸款管理辦法,合理、合規(guī)性,,6、授信額度 ：,PS:個人消費貸款的額度規(guī)定： 車貸：總價*60% 最高30萬元 商用房貸款：總價*50% 住房裝修貸款：總價*40% 最高50萬元 耐用消費品、旅游、教育消費貸款：最高5萬元,合理、合規(guī)性,,7、授信期限 ：,貸款授信期限是否在相關(guān)貸款產(chǎn)品的限制范圍內(nèi) 個人消費貸款最高5年 林權(quán)抵押貸款最高5年 個人住房貸款最高30年（二手房須再加上房齡） 個人商用房
10、最高10年 簡易貸最高10年,合理、合規(guī)性,,8、擔(dān)保：,擔(dān)保人 擔(dān)保人的準(zhǔn)入條件視同借款人進(jìn)行審查 本行的幾點規(guī)定： 聯(lián)保方式辦理的，單戶凈資產(chǎn)不低于該聯(lián)保小組成員最高授信額度。 聯(lián)盟類貸款保證人對外擔(dān)?？傤~不能超過其凈資產(chǎn)。 擔(dān)保物： 擔(dān)保物是否在擔(dān)保法允許抵押質(zhì)押的范圍內(nèi)，是否符合我行信貸押品準(zhǔn)入條件，是否在抵押率允許的范圍之內(nèi)等。 參考資料：貸款抵質(zhì)押擔(dān)保管理辦法,合理、合規(guī)性,,9、用款/還款方式：,中長期貸款是否有還款計劃表執(zhí)行分期償還 是否是不允許循環(huán)使用的貸款產(chǎn)品（借新還舊貸款、重組貸款、用途為購房、購車等固定產(chǎn)貸款、薪金寶等） 是否超過允許發(fā)放貸款證的額度上限（我行農(nóng)戶信用
11、評定貸款允許發(fā)放貸款證上限為保證類：30萬元、抵質(zhì)押類100萬元 ）,合理、合規(guī)性,,10、貸款用途 ：,須注意用途是否合理、合法、合規(guī)，注意以下幾點： 大額貸款用于房屋裝修的 循環(huán)使用的大額貸款用于消費的 貸款用于啟動項目大宗固定資產(chǎn)建設(shè)的 貸款用于投機(jī)、權(quán)益性投資的 貸款產(chǎn)品明確規(guī)定不能用于購房的 貸款用途不在其營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍內(nèi)的,提取貸款產(chǎn)品的幾個例子：,合理、合規(guī)性,,11、信用記錄 ：,個人信用記錄主要通過以下渠道查詢： 信貸管理系統(tǒng)（我行） 風(fēng)險管理系統(tǒng)（我行） 個人征信系統(tǒng)（央行） 全國法院被執(zhí)行人查詢（互聯(lián)網(wǎng)） 裁判文書網(wǎng)（互聯(lián)網(wǎng)） 企業(yè)信用信息查詢網(wǎng) （互聯(lián)網(wǎng)） 老賴查詢
12、（微信）,PS:,個人征信報告需要注意的幾點： 基本情況（房屋、居所、工作單位、職務(wù)等） 征信報告內(nèi)容是否和信貸管理系統(tǒng)沖突 是否存在連續(xù)的信用卡逾期、房貸逾期、賬戶凍結(jié) 他行貸款 短期內(nèi)高頻率查詢 下方附帶的其他非銀行機(jī)構(gòu)記錄（公積金、訴訟等）,PS:從征信上防范接盤,征信查詢記錄與貸款、貸記卡記錄是否匹配時可能存在的風(fēng)險點： 有貸款查詢但無貸款發(fā)放記錄，可能是被他行否決。 他行歸還貸款后存在一次他行查詢記錄，但他行未發(fā)放，可能存在他行抽貸,安全性審查,安全性：,,第一還款來源（現(xiàn)金流）：,核定第一還款來源不能以估算的未來現(xiàn)金流作為依據(jù)，應(yīng)以當(dāng)前的現(xiàn)金流為準(zhǔn)。 銀行交易流水是重要的參
13、照依據(jù)，通過流水分析，可以對客戶還款能力形成整體印象，甚至可以直接通過流水分析否決該筆貸款。,安全性：,,第二還款來源（擔(dān)保） ：,擔(dān)保人：,安全性：,,第二還款來源（擔(dān)保） ：,擔(dān)保物：,安全性：,,擔(dān)保 ：,擔(dān)保法第一百七十六條被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償,安全性：,,擔(dān)保 ：,
14、租賃權(quán)對抗抵押權(quán)（買賣不破租賃） 建筑工程價款優(yōu)先抵押權(quán) （建筑工程價款優(yōu)先受償） 共益?zhèn)鶆?wù)、破產(chǎn)費用優(yōu)先抵押權(quán),安全性：,,擔(dān)保 ：,根據(jù)中華人民共和國物權(quán)法第二百零六條的規(guī)定，有下列情形之一的，抵押權(quán)人的債權(quán)確定： （一）約定的債權(quán)確定期間屆滿； （二）沒有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿二年后請求確定債權(quán)； （三）新的債權(quán)不可能發(fā)生； （四）抵押財產(chǎn)被查封、扣押； 故最高額抵押一旦被采取查封等保全措施時，其項下的債權(quán)額度即確定 擔(dān)保法第37條（五）規(guī)定的“依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)下列財產(chǎn)不得抵押”。,擔(dān)保法司法解釋第81條規(guī)定
15、:“最高抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)范圍，不包括抵押物因財產(chǎn)保全或者執(zhí)行程序被查封后或債務(wù)人、抵押人破產(chǎn)后發(fā)生的債權(quán)。”,PS：,,銀行交易流水分析 ：,周期性的固定金額支出要注意是否是用于歸還民間借貸利息 突兀的大額收入是否是借入民間借貸資金 較小的流水對應(yīng)較大的申請授信額度，是否貸款用于固定資產(chǎn)建設(shè)或轉(zhuǎn)借他人 不使用本人賬戶交易的，是否并非實際控制人 申請貸款的前幾天是否存入大額資金用于粉飾流水金額 交易對手是否與借款人經(jīng)營項目匹配，是否是資金掮客。 有充足存款的前提下申請貸款，是否轉(zhuǎn)借他人使用。 流水“斷崖式”減少是否存在大額應(yīng)收款損失,PS 廣告：,合同法 擔(dān)保法 物權(quán)法 小微企業(yè)會計實務(wù) 三個
16、辦法一個指引 貸款通則 微信公眾賬號： 網(wǎng)站：互聯(lián)網(wǎng),國際大銀行操作風(fēng)險案例,京城最大房貸案,2000年12月至2002年6月，北京華運達(dá)房地產(chǎn)開發(fā)有限公司法定代表人鄒慶指使公司職員偽造收入證明、首付款證明，虛構(gòu)森豪公寓商品房銷售，簽訂虛假買賣合同，騙取銀行個人按揭貸款7.5億余元，造成銀行貸款本金損失6.6億余元。 1999年，鄒慶及其控制的北京市華運達(dá)房地產(chǎn)有限公司接手森豪公寓項目。2000年，森豪公寓項目重新啟動。 接手森豪公寓的項目后，融資成為鄒慶及華運達(dá)公司面臨的首要問題。 如何解決資金困境成了擺在鄒慶面前最大的難題。這個時候，已經(jīng)有些急了的鄒慶選擇了“大膽”的路利用虛假按揭向銀行騙
17、貸。,一年半內(nèi)，華運達(dá)房地產(chǎn)公司就通過手下員工的關(guān)系網(wǎng)召集到了257名“購房者”。這257名“購房者”很多是下崗工人和收入不高的年輕人。 搜集到大量身份證后，北京華運達(dá)房地產(chǎn)公司開始偽造購房按揭申請材料，這些材料均由該公司辦公室工作人員填寫蓋章后封裝。 257名“購房者”中之一的龐某稱，“我們每個人都領(lǐng)到一張小紙條，公司讓我們盡快將上面所寫的內(nèi)容背熟?！毙〖垪l上寫著他們所“購買”房屋的門牌號、總價以及首付款金額，還有為購房者提供假收入證明的公司名稱。在龐某的紙條上，他變成北京祥亨商貿(mào)有限公司高管，月收入3萬多元。 “我純粹是在為余建三工作，他承諾給我2000元好處費。” 熟記小紙條上的信息后，
18、龐某等人被華運達(dá)公司用車分批送到中行北京分行。 “在一間辦公室里回答了銀行工作人員的問話，答案就是事先寫在小紙條上的內(nèi)容”。龐某說，他們通過了最后一關(guān)銀行的審查。龐某在購房按揭合同上簽字后，工薪收入的他在中國銀行貸到了數(shù)百萬的房貸。,京城最大房貸案,京城最大房貸案,北京市第二中級法院對“京城最大騙貸案”森豪公寓騙貸案涉案3名銀行職員作出一審判決： 以國有企業(yè)人員失職罪，分別判處中國銀行北京市分行零售業(yè)務(wù)處原副處長徐維聯(lián)、零售業(yè)務(wù)處消費信貸業(yè)務(wù)科原科長尚進(jìn)、信貸業(yè)務(wù)科原業(yè)務(wù)員張笑非 有期徒刑五年；有期徒刑三年零六個月；有期徒刑三年，緩刑四年。,BACK,溫州銀行1600萬騙貸案,這一出騙貸案發(fā)生
19、在溫州銀行塘下支行，主人公名為黃范曄，今年31歲，在溫州銀行工作近7年，負(fù)責(zé)銀行信貸業(yè)務(wù)。 2008年黃的朋友陳某急需800萬資金，黃與陳因存在密切的利益相關(guān)關(guān)系，于是偽造了房地產(chǎn)證等證件，向溫州銀行塘下支行貸款，第一次拿到600萬貸款之后，黃陳兩人在半年之內(nèi)，用同樣手法繼續(xù)騙貸，共計7次騙貸超1600萬元。 “偽造的貸款證件是在火車站弄到的。去年6月份的時候，帶著假的房地產(chǎn)證件，陳某以家電公司的名義向溫州銀行塘下支行提出了抵押貸款申請，經(jīng)辦 人就是黃范曄?！敝槿耸客嘎?，通過黃范曄在銀行內(nèi)部的運作，兩人第一次拿到銀行發(fā)放的貸款額度高達(dá)600萬，部分資金主要是用來還債。 隨后，嘗到甜頭的兩人一
20、發(fā)不可收拾，短短不到半年的時間，黃范曄就用同樣的手段，7次與陳某一起騙貸，涉案總金額超過了1600萬。 黃范曄已于2011年4月中旬被捕。,存款“變成”保險,張女士有2萬元現(xiàn)金需到銀行辦卡存上，在辦卡過程中，一名銀行大廳的工作人員走到張女士面前，向她推薦一份新的理財業(yè)務(wù)。 張女士稱，對方稱辦理此項業(yè)務(wù)有很多好處，其中包括比普通存款利息高，而且還可以附贈一份保險。于是，她便接受該工作人員的建議，辦理了該項業(yè)務(wù)，并拿到一張“中國人民人壽保險股份有限公司”的保險單。 2011年5月份，張女士不慎將銀行卡丟失。銀行工作人員告知她，需要她親自到保險公司綁定新的銀行卡號。 張女士在中國人壽保險公司驚訝的
21、發(fā)現(xiàn)，保險單并非是存款贈送的，而是對方將她的存款變成了保險。張女士在交完2萬元以后，必須在隨后4年內(nèi)，每年交納2萬元，如果中途退保或者停交，不僅不會漲息，還將會蒙受一定的損失。 張女士先來到銀行。銀行大廳內(nèi)的一名大廳經(jīng)理稱，以前銀行確實有一些保險公司的人在推銷保險業(yè)務(wù)，但現(xiàn)在已經(jīng)沒有了。 保險公司拒絕退還已付的4萬元錢,BACK,預(yù)先簽訂空白合同,由于霖森公司不能如期還款向某銀行提出借新還舊。 某銀行同意借新還舊，并要求霖森公司對新貸款追加擔(dān)保。 霖森公司持空白流動資金借款合同及擔(dān)保意向書請求星海融資擔(dān)保公司為其擔(dān)保，星海融資擔(dān)保公司同意為其提供擔(dān)保，并在空白的借款合同的保證人位置及擔(dān)保意向書
22、上蓋章。 某銀行與霖森公司在借款合同蓋章，約定：借款10萬元，用途為借新還舊；星海融資擔(dān)保公司擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行合同時由其承擔(dān)連帶償還借款本息的責(zé)任，貸款人可以直接從保證人的存款帳戶內(nèi)扣收貸款本息。 霖森公司將10萬元新借款按事先約定償還了舊貸款。 借新還舊貸款到期后，霖森公司未能如期償還。 銀行于是從星海融資擔(dān)保公司帳戶上扣收10萬元抵償。 星海融資擔(dān)保公司認(rèn)為自己不知道借款合同的借款用途是借新還舊，因為合同是空白的，擔(dān)保合同應(yīng)當(dāng)無效；同時某銀行未經(jīng)其同意，擅自扣劃其帳戶存款，侵犯了儲戶所有權(quán)，請求法院判令擔(dān)保合同無效，某銀行返還被扣劃的存款并承擔(dān)賠償責(zé)任。,預(yù)先簽訂空白合同,法院判決：
23、本案中，星海融資擔(dān)保公司不是舊貸款的保證人，霖森公司要求星海融資擔(dān)保公司提供保證擔(dān)保時，只出示了空白流動資金借款合同，且未說明借款用途是借新還舊，而作為貸款人的某銀行也未履行告知義務(wù)，即保證人星海融資擔(dān)保公司不知道其所擔(dān)保的借款合同的借款用途是以新貸款償還舊貸款。 據(jù)此，星海融資擔(dān)保公司的擔(dān)保行為應(yīng)認(rèn)定為無效，貸款人某銀行存在不作為過錯，星海融資擔(dān)保公司對霖森公司的違約行為不承擔(dān)保證責(zé)任。,信貸經(jīng)理姚杰違法發(fā)放貸款案,信貸經(jīng)理姚杰違法發(fā)放貸款案,相關(guān)司法材料顯示，此案的風(fēng)波起于2012年2月，溫州市錦泰光學(xué)有限公司(現(xiàn)為溫州錦泰集團(tuán)有限公司)向平安銀行溫州分行申請貸款，溫州三杉光學(xué)有限公司為溫
24、州錦泰集團(tuán)的借款提供信用擔(dān)保。 此后，平安銀行溫州分行分別于2012年3月、5月、6月和8月向錦泰合計發(fā)放了共7000萬元貸款，姚杰為經(jīng)辦的信貸客戶經(jīng)理，至案發(fā)，該貸款至今未能收回。 溫州龍灣區(qū)人民檢察院起訴書指控：2012年2月初，平安銀行(原為深圳發(fā)展銀行)溫州龍灣區(qū)支行信貸客戶經(jīng)理姚杰在辦理溫州市錦泰光學(xué)貸款業(yè)務(wù)中需要錦泰提供擔(dān)保，而錦泰除了提供房產(chǎn)擔(dān)保之外，溫州三杉公司也同意為錦泰保證擔(dān)保2600萬元。,信貸經(jīng)理姚杰違法發(fā)放貸款案,起訴書指控，姚杰在2012年2月6日向三杉公司確認(rèn)擔(dān)保金額為2600萬元后，又以需要空白合同備用為由索取了蓋有三杉公司印章的空白合同和股東大會決議。 起訴書
25、指控而后，姚杰未經(jīng)擔(dān)保人三杉公司同意，擅自將擔(dān)保金額2600萬元篡改為4600萬元，并將篡改后的擔(dān)保金額4600萬填進(jìn)空白的擔(dān)保合同和股東大會決議。然后手寫了一份擔(dān)保金額2600萬元的擔(dān)保合同加上最后一頁蓋有三杉公司印章的空白合同拼湊成為一份擔(dān)保合同傳真給三杉公司。 此外，溫州龍灣區(qū)人民檢察院起訴書還指控，姚杰未能在撰寫貸款調(diào)查報告過程中審慎審查信貸資料，沒有審核出貸款企業(yè)錦泰的訴訟糾紛情況，以及錦泰法人董某提供的抵押物房產(chǎn)已經(jīng)在2012年4月被法院凍結(jié)。,信貸經(jīng)理姚杰違法發(fā)放貸款案,2016年1月29日，溫州市中級人民法院進(jìn)行了終審宣判：原判定罪準(zhǔn)確，量刑適當(dāng)，審判程序合法，姚杰及其辯護(hù)人要
26、求改判理由不足，駁回上訴，維持原判。姚杰，1982年生人，原平安銀行溫州龍灣支行的信貸客戶經(jīng)理，2014年8月14日因被指控違法發(fā)放貸款罪被逮捕。2015年5月，溫州龍灣區(qū)人民法院判決姚杰犯違法發(fā)放貸款罪，判處姚杰有期徒刑6年，并處罰金5萬元。一審法院認(rèn)為，被告人姚杰在擔(dān)任銀行客戶經(jīng)理、承辦貸款業(yè)務(wù)期間，違反誠實信用原則，利用客戶信任，簽訂空白擔(dān)保合同，擅自篡改雙方口頭約定的擔(dān)保金額；又違反國家規(guī)定，在授信、貸款調(diào)查中嚴(yán)重不負(fù)責(zé)任，未審慎調(diào)查貸款的相關(guān)資料，發(fā)放貸款7000萬元，數(shù)量特別巨大，造成該貸款至今未收回，其行為已構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪。,擔(dān)保人惡意脫保,擔(dān)保企業(yè)在借款企業(yè)無法償還債務(wù)，擔(dān)
27、保企業(yè)需履行擔(dān)保義務(wù)代為償還的情況下，擔(dān)保企業(yè)故意利用我國刑法對于相關(guān)貸款犯罪的法律規(guī)定、刑民交叉案件“先刑后民”的原則及銀行核規(guī)漏洞和貸款規(guī)則及流程瑕疵等，利用貌似合法的“法律手段”逃避銀行擔(dān)保責(zé)任的一種現(xiàn)象。,擔(dān)保人惡意脫保,2013年9月，義烏市院辦理的浙江姿芳娜化妝品有限公司（以下簡稱“姿芳娜公司”）及其法人代表俞圣愛騙取貸款一案。 浙江姿芳娜化妝品有限公司企業(yè)經(jīng)營存在困難，無法及時償還銀行貸款，作為共同擔(dān)保企業(yè)的浙江某化妝品有限公司需要履行擔(dān)保責(zé)任，代為償還銀行欠款。 該化妝品有限公司為了能夠順利逃脫擔(dān)保責(zé)任，即以借款方浙江姿芳娜公司向銀行提供的申請貸款資料系偽造，借款用途系虛假為由
28、向公安機(jī)關(guān)而控告浙江姿芳娜化妝品公司的行為已經(jīng)構(gòu)成騙取貸款罪。 公安機(jī)關(guān)將浙江姿芳娜化妝品公司及其法定代表人立案偵查后，并起訴至義烏市人民檢察院，最終義烏市人民法院對其做出有罪判決。 作為擔(dān)保企業(yè)浙江某化妝品有限公司即因借款方的行為構(gòu)成刑事犯罪而無需承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。,防范惡意脫保的幾點建議,對借款人提供的貸款申請資料中明顯不合理、不真實的部分要及時指出并由借款人提出合理解釋。若無法自圓其說則不應(yīng)納入信貸檔案直至拒貸。 貸款嚴(yán)格按照三個辦法一個指引要求辦理支付手續(xù)，嚴(yán)格落實受托支付條件。 及時貸后回訪，并對回訪結(jié)果及時反饋至本行有關(guān)部門，并采取有效措施予以應(yīng)對。,貸款資金的支付,,挪用他人還貸資金
29、歸還借款,2004年8月至2007年12月期間，陜西省三原縣信用社代辦員王某先后利用手中權(quán)力多次將他人歸還的信用社貸款借給朋友用于生意周轉(zhuǎn)。案發(fā)后，王某被依法逮捕，并被提起公訴。被捕后王某積極退還了全部贓款。 2010年7月，陜西省三原縣人民法院開庭審理了此案，法院審理后查明，2008年7月至11月，王某先后兩次，分別將三原陂西鎮(zhèn)某村村民李某歸還自己的信用社貸款1萬元以及利息私自借給朋友張某，將三原陂西鎮(zhèn)某村村黃某歸還的信用社貸款3.4萬元以及利息用于自己生意的資金周轉(zhuǎn)，王某兩次共計挪用資金4.4萬元。 挪用資金罪退回贓款可以從輕處罰 法院認(rèn)為，王某利用職務(wù)之便，私自挪用單位資金借貸給他人使用
30、或歸個人使用，數(shù)額較大，構(gòu)成挪用資金罪。鑒于被告人王某認(rèn)罪態(tài)度較好，能積極退還全部贓款，酌定可以從輕處罰。 最終，法院一審以挪用資金罪判處被告人王軍有期徒刑一年緩刑二年。,BACK,抵押物被查封后續(xù)貸,借款人、貸款人（銀行）在最高額抵押合同中明確約定：在合同約定的期間和最高余額內(nèi)，銀行發(fā)放合同約定的貸款和提供其他銀行信用，銀行同意債務(wù)人循環(huán)重復(fù)使用信貸資金或其他銀行信用時無須逐筆辦理抵押手續(xù)，抵押人對發(fā)生的債務(wù)均承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。 龍興公司向某銀行貸款500萬元，以房產(chǎn)作為抵押物并簽訂了3年的最高額抵押合同，并貸款500萬元，期限1年。后因該公司經(jīng)營困難，房產(chǎn)被高利貸公司查封，某銀行對此并不知情，
31、龍興公司貸款到期后該銀行為其辦理續(xù)貸半年。半年后貸款到期無力歸還，該銀行將龍興公司訴至法院，請求執(zhí)行抵押房產(chǎn)，法院判決。。。,借用其他貸戶資金以貸收貸,發(fā)生在本行的一個真實案例，打了欠條，結(jié)果欠條上內(nèi)容。。。,識別客戶虛假用途,近日，客戶高某與配偶共同向本行申請50萬元個人家居消費貸款,用于裝修其名下住房并購置家具電器。該客戶提交各項資料齊全，工作收入穩(wěn)定,資質(zhì)良好。但在與客戶面談期間，除高某夫妻二人外，另有一人吳某也出現(xiàn)在簽約現(xiàn)場，且對于該筆貸款的放款時間、支付方式等極度關(guān)注。 該行客戶經(jīng)理與客戶進(jìn)一步交談后，發(fā)現(xiàn)高某與其配偶對裝修的情況并不上心，且沒有什么規(guī)劃，只是一味的關(guān)心我行貸款何時放
32、款、能否將貸款資金打入個人賬戶等，該情況引起客戶經(jīng)理的警覺，同時客戶經(jīng)理在吳某的隨身攜帶的資料里面發(fā)現(xiàn)有高某配偶的身份證復(fù)印件等資料。 據(jù)經(jīng)驗，申請人此筆貸款的實際使用情況很可能與吳某有直接關(guān)系。 就此，客戶經(jīng)理找機(jī)會再次詳細(xì)詢問了申請人貸款用途，并針對用途發(fā)散其它相關(guān)問題，見此情況申請人最終承認(rèn)申請貸款并非裝修而是用于支付購置吳某名下一套房產(chǎn)的首付款。,演雙簧查封工資,2011年，宋某在我行申請一筆10萬元消費貸款用于裝修住房，期限3年。2014年到期后，宋某因無力歸還貸款而辦理借新還舊。貸款客戶經(jīng)理上門履行催收職責(zé)，并向其表明若再不能按期歸還貸款將查封宋某夫妻雙方工資。 2015年，借新還
33、舊貸款到期，宋某貸款未予償清，客戶經(jīng)理早已料定宋某不還，于是將早已準(zhǔn)備好的訴狀遞至法庭，申請查封其存款。 然而令人大跌眼鏡的是，宋某存款早已被一個叫葛某的人查封，并且涉案數(shù)額特別巨大，考慮到葛某不斷續(xù)封工資，該筆貸款銀行收回的希望非常渺茫。 萬般無奈的客戶經(jīng)理。。。。,房產(chǎn)抵押并不是萬能的,某企業(yè)貸款400萬元，以經(jīng)營良好的某鐵器公司作為保證人，并應(yīng)銀行要求追加其自有的一處110平方米住房抵押。 該筆貸款看起來很安全了，但出現(xiàn)風(fēng)險后為什么剩下57萬元未歸還呢？,頂冒名貸款,2011年8月，遼寧省鞍山市臺安縣新開河農(nóng)信社52歲的信貸員張井志，因心臟病去世，其經(jīng)辦的數(shù)百萬元違規(guī)的頂名、冒名貸款隨即
34、浮出水面，使其所在的農(nóng)信社以及數(shù)百個村民“借款人”陷入恐慌，此前他們毫不知情。 張井志從業(yè)20多年，所經(jīng)辦的小額貸款金額共約3000多萬元。這個數(shù)額約占新開河農(nóng)信社貸款余額的四分之一，借款人涉及當(dāng)?shù)厮奈鍌€村，共1000多名村民，人均借款3萬元，但這1000多個借款人并非均為真實借貸人，有相當(dāng)部分人對自己“被貸款”并不知情。 這種冒名貸款在當(dāng)?shù)貛缀醣M人皆知，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社很普遍。冒名貸款的現(xiàn)象在農(nóng)信社并非新開河農(nóng)信社一家。除了此次立案的新開河信用社，還至少涉及上述富家農(nóng)信社、高力房農(nóng)信社、黃沙農(nóng)信社、臺安農(nóng)信社共五個鎮(zhèn)的五家農(nóng)信社。 臺安縣共有14個鎮(zhèn)，一般一個鎮(zhèn)一個農(nóng)信社，全縣共有13家農(nóng)信社，
35、近一半存在冒名貸款的現(xiàn)象,頂冒名貸款,被貸款”的情況有兩種，一種是此前曾經(jīng)在農(nóng)信社有過真實貸款，留下了身份證復(fù)印件，后被張井志用于“冒名貸款”。比如杜大連泡村的杜常順曾在2007年、2008年用兒媳婦的身份證作擔(dān)保，聯(lián)保貸款，此次是兒媳婦“被貸款”；趙家村的李紅喜，2011年曾用身份證替城鎮(zhèn)戶口的朋友在農(nóng)信社貸款。 另一種是雖然本人知情，但貸款不是本人使用，也屬于違規(guī)貸款即“頂名貸款”， 再一種情況是，從未和銀行打過交道，既未在銀行開過戶也未貸過款。當(dāng)?shù)匾晃恍☆~貸款公司人士透露，他們也曾向新開河農(nóng)信社提供身份證復(fù)印件，只要有個農(nóng)村戶口的身份證復(fù)印件，就能貸到款，他們兩個人填單子，（農(nóng)信社）主任蓋個戳就行了，現(xiàn)場辦公。,
貸款風(fēng)險審查原則、項目及要點
