個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理
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1、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理 2010/01/05 近年來,各家銀行加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度,紛紛推出了用于滿足私營(yíng)業(yè)主和個(gè)體工商戶融資需求的全新金融品種——個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款,受到市場(chǎng)的熱烈響應(yīng)。 1個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的產(chǎn)生 1.1個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的產(chǎn)生與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策密切相關(guān) 隨著國(guó)有企業(yè)改革的深化,國(guó)有資本正逐步從市場(chǎng)化、贏利性的一般競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域中退出,實(shí)現(xiàn)國(guó)有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與布局的調(diào)整。與此同時(shí),私營(yíng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng),增幅遠(yuǎn)高于社會(huì)平均水平,并不斷地提高在經(jīng)濟(jì)總量中的
2、比重,顯示出強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和旺盛的生命力。 以蘇州地區(qū)為例,2005年全市3465家規(guī)模以上民營(yíng)工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值2928.63億元,同比增長(zhǎng)24.2%,拉動(dòng)全市工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)7個(gè)百分點(diǎn),貢獻(xiàn)份額達(dá)到27個(gè)百分點(diǎn),成為全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三駕馬車”之一。蘇州市地方一般預(yù)算收入為316.8億元,同比增長(zhǎng)26.4%,其中個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的稅收增幅最快,為34.8%,高于全市平均增幅8個(gè)百分點(diǎn)。蘇州市私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)投資額為563.29億元,同比增長(zhǎng)25.19%,高于全社會(huì)投資平均增幅5個(gè)百分點(diǎn)。私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)在全社會(huì)比重達(dá)到30.1%,占比逐年提高(見表1)。 私營(yíng)經(jīng)濟(jì)隊(duì)伍在不斷壯大,但私營(yíng)企業(yè)中絕大部分均
3、為規(guī)模較小的民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶。他們正處于事業(yè)的起步階段,他們的產(chǎn)品有著廣闊的市場(chǎng)前景,企業(yè)本身也有較好的發(fā)展?jié)摿?,然而?guī)模小、實(shí)力弱成為他們獲得銀行貸款的“攔路虎”,因此銀行發(fā)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)有著其廣闊的市場(chǎng)前景。 1.2個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的推出是銀行自身發(fā)展的需要 (1)銀行同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈迫使銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。隨著金融業(yè)全面“入世”最后期限的臨近以及資本市場(chǎng)的完善,金融產(chǎn)品和融資渠道將呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì),銀行貸款作為企業(yè)融資的主渠道功能將逐步被淡化。此外,商業(yè)銀行之間對(duì)客戶的爭(zhēng)奪,尤其是對(duì)大型企業(yè)的爭(zhēng)奪將日趨激烈。當(dāng)大型企業(yè)融資對(duì)銀行貸款的依賴度逐漸減弱時(shí),各家銀行,特別是綜合競(jìng)爭(zhēng)能
4、力沒有優(yōu)勢(shì)的中小銀行將在大企業(yè)貸款營(yíng)銷中處于非常不利的地位,即便貸款可以營(yíng)銷出去也將面臨無利可圖的尷尬境地。在同業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境下,各家銀行將關(guān)注的目光投向中小型私營(yíng)業(yè)主,一些重合同、守信譽(yù)的中小型企業(yè)逐漸受到銀行的青睞。 (2)有利于培育優(yōu)質(zhì)客戶群體,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)增長(zhǎng)。由于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)啟動(dòng)較晚,目前僅有少數(shù)銀行介入該市場(chǎng)。與之形成鮮明對(duì)照的是,私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體工商戶為數(shù)眾多,且增長(zhǎng)速度迅猛,銀行所能提供的資金供不應(yīng)求。銀行處在較為有利的位置,無論從擔(dān)保條件還是資金價(jià)格上,都將獲得更大的保障和更多的利潤(rùn)。中小型商業(yè)銀行如能以富有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)機(jī)制,先于其他商業(yè)銀行進(jìn)入該領(lǐng)域,將
5、可以較為從容地篩選優(yōu)質(zhì)的客戶作為首先服務(wù)的對(duì)象,這將對(duì)培育客戶群體、提高盈利水平有很大的益處。 (3)有利于優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款主要以中短期為主,提高個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款在貸款總量所占的比例,有利于銀行加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的管理,提高銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。從貸款集中度來看,個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款單筆一般不超過500萬元,與企業(yè)貸款相比,它具有個(gè)人貸款所特有的風(fēng)險(xiǎn)分散的優(yōu)點(diǎn)。從目前各銀行實(shí)際情況來看,個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的不良率極低,只是企業(yè)貸款不良率的1/10,甚至幾十分之一。 2個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的特點(diǎn) 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款,又稱個(gè)人助業(yè)貸款或個(gè)人展業(yè)貸款,是指銀行向具有完全民事行為能力的自然人(包括個(gè)體工
6、商戶、民營(yíng)企業(yè)的投資者)發(fā)放的用于解決其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中正常資金需求的個(gè)人貸款。 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款最大的特點(diǎn)就是適用面寬,它可以滿足不同層次的私營(yíng)企業(yè)主的融資需求,且銀行審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便,速度快。例如,王老板開了一家小廠,專門為大型外資企業(yè)配套生產(chǎn)模具,工廠經(jīng)營(yíng)狀況良好,王老板名下也有著幾處商鋪和住宅。近日,由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要,工廠急需采購一大批原材料,但臨時(shí)性的資金緊張難到了王老板。這時(shí),銀行的客戶經(jīng)理根據(jù)老王的現(xiàn)實(shí)情況,為他提出了解決方案:只要王老板以個(gè)人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款,并提供相應(yīng)材料,同時(shí)將個(gè)人名下的商鋪和住宅抵押給銀行,銀行就能在極短的時(shí)間辦好貸款手續(xù),來滿足王老板短期的資金需求。
7、從上述例子可以看出,個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款與個(gè)人消費(fèi)性貸款相比,主要有以下幾個(gè)特點(diǎn): (1)借款人還款意愿較強(qiáng)。與公司借款不同,個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是以個(gè)人名義向銀行借款,借款人需承擔(dān)無限法律責(zé)任,因此還款意愿較公司借款更為強(qiáng)烈。 (2)借款期限短,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限通常在1年以內(nèi),最長(zhǎng)不超過3年,主要用于滿足借款人臨時(shí)性資金需求。由于借款期限短,在實(shí)際生活中,部分借款人逾期還貸往往并不是經(jīng)營(yíng)情況的惡化,而是因?yàn)槲刺崆白龊眠€款安排,短期內(nèi)資金調(diào)度不暢。 (3)貸款用途多樣,影響因素復(fù)雜。個(gè)人消費(fèi)性貸款由于用于個(gè)人消費(fèi),盲目性較低;個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款用于借款人企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、
8、企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)狀況等不確定因素影響較多,因此風(fēng)險(xiǎn)更難以控制。 (4)借款多采用一次性還本付息的方式。個(gè)人消費(fèi)性貸款則多采用分期還款,如借款人經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生惡化,可及時(shí)發(fā)現(xiàn)。而個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款往往采用一次還本付息的還款方式,借款人的經(jīng)濟(jì)狀況往往無法準(zhǔn)確掌握。 (5)資金監(jiān)管要求高。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款除了對(duì)借款人自身情況加以了解外,銀行還需對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)的運(yùn)作情況詳細(xì)了解,并對(duì)該企業(yè)資金運(yùn)作情況加以監(jiān)管,以保證借款不被挪作他用;個(gè)人消費(fèi)貸款則受限制較少。 3風(fēng)險(xiǎn)防范措施 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款主要用于個(gè)人投資或經(jīng)營(yíng),從這個(gè)意義上來說,它與企業(yè)貸款更為接近,與個(gè)人消費(fèi)貸款性質(zhì)完全不同,因此對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制
9、要求也就更高。銀行對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,主要從事前、事中、事后三個(gè)環(huán)節(jié)著手,落實(shí)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。 3.1貸前調(diào)查 正所謂“未雨綢繆”,貸前調(diào)查是貸款風(fēng)險(xiǎn)防范流程中的第一個(gè)環(huán)節(jié),也是最為重要的一個(gè)環(huán)節(jié),銀行需從以下四方面來審查借款人的借款資格: 3.1.1借款人主體資格要求 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的借款人一般要求為已開業(yè)經(jīng)營(yíng)1年以上的中小規(guī)模有限責(zé)任公司、股份有限公司的法定代表人(且是公司大股東)、個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資者,且具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍和完全民事行為能力的自然人,年齡在18周歲以上。借款人或借款人所在企業(yè)在銀行無不良的信用紀(jì)錄,口碑較佳;借款人品德好,家庭和睦;無賭博、
10、吸毒等不良嗜好。 3.1.2借款人經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查 主要從借款人自身收入來源及其所經(jīng)營(yíng)企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況兩方面入手,銀行對(duì)借款人提交資料的真實(shí)性、有效性進(jìn)行詳盡調(diào)查。除了個(gè)人貸款常見的申請(qǐng)材料外(如個(gè)人身份證件、戶口簿、收入證明、資產(chǎn)證明等資料),銀行通常要求客戶提供經(jīng)營(yíng)企業(yè)最近數(shù)年的財(cái)務(wù)報(bào)表(資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表),完稅證明以及其他單證等等。 此外,由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)受行業(yè)性周期影響較大,銀行還要求經(jīng)營(yíng)企業(yè)所處的行業(yè)要符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的導(dǎo)向和銀行的信貸政策,嚴(yán)禁投向民營(yíng)性投資公司、房地產(chǎn)企業(yè)、建筑施工企業(yè)或用于股權(quán)性投資等等。同時(shí),銀行對(duì)企業(yè)貸款資金的用途詳細(xì)審查,甚至進(jìn)行資金監(jiān)管,有效地降
11、低貸款風(fēng)險(xiǎn)。例如,銀行可以要求借款人開立企業(yè)結(jié)算賬戶,對(duì)賬戶的結(jié)算往來進(jìn)行監(jiān)控;或者為借款人提供全額質(zhì)押開具銀行承兌匯票的業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制資金的流向。 3.1.3注重借款人第一還款來源的充足性,構(gòu)筑貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道“防火墻” 銀行主要從以下幾個(gè)方面對(duì)報(bào)表進(jìn)行審查:①企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常,盈利水平穩(wěn)定,營(yíng)運(yùn)周轉(zhuǎn)情況良好。企業(yè)營(yíng)運(yùn)收入需達(dá)到一定規(guī)模,個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款額度不能超過企業(yè)年?duì)I運(yùn)收入的25%;②經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流充裕,企業(yè)現(xiàn)金凈流入占企業(yè)營(yíng)運(yùn)收入比例在60%以上;③短期償債能力較強(qiáng),流動(dòng)比和速動(dòng)比要高于同行平均水平;④總體債務(wù)水平不能太高,企業(yè)總體債務(wù)不能高于企業(yè)總體資產(chǎn)額80%。除此以外,客戶經(jīng)理
12、還應(yīng)實(shí)地查看借款人所在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況,生產(chǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)是否正常。 3.1.4落實(shí)借款抵押擔(dān)保物,是風(fēng)險(xiǎn)控制的第二道“防火墻” 目前,各家銀行的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款主要以住房、別墅、商鋪、廠房土地等不動(dòng)產(chǎn)作為抵押,較少采用自然人或法人擔(dān)保的擔(dān)保方式,更禁止采用信用擔(dān)保方式。銀行客戶經(jīng)理為借款人辦理貸款業(yè)務(wù)以前,要現(xiàn)場(chǎng)查看抵押物,特別要關(guān)注抵押物的周邊環(huán)境、交通便利、物理功能以及內(nèi)部裝修等等。 2007年以來,國(guó)家重拳出擊,連續(xù)出臺(tái)幾項(xiàng)房產(chǎn)政策,給持續(xù)上漲的房?jī)r(jià)降溫。銀行在辦理貸款過程中,也應(yīng)考慮到國(guó)家宏觀政策的變化因素,估計(jì)到房屋價(jià)值可能發(fā)生的變動(dòng)趨勢(shì),適當(dāng)調(diào)整房屋抵押的成數(shù)。 3.2貸中跟蹤 在貸款
13、發(fā)放以后,客戶經(jīng)理應(yīng)保持與客戶的聯(lián)絡(luò),對(duì)借款期間發(fā)生的突發(fā)事件要及時(shí)反應(yīng)。①建立與客戶的定期回訪制度。在借款過程中,銀行工作人員每月至少拜訪一次,與借款人保持經(jīng)常性聯(lián)系,及時(shí)了解借款人收入和企業(yè)財(cái)務(wù)的變動(dòng)情況,以便銀行在第一時(shí)間作出反應(yīng);②在還款日前2個(gè)月,銀行以書面或其他方式通知借款人做好資金調(diào)度,安排好還款資金。 3.3貸后管理 在借款人貸款歸還逾期后,銀行應(yīng)根據(jù)不同情況,積極采取行動(dòng),保護(hù)銀行資產(chǎn)的安全。①貸款逾期后的次日,銀行應(yīng)立即與借款人取得聯(lián)系,了解借款人情況,商量解決還款問題,同時(shí)向借款人寄出“逾期貸款催收函”;②對(duì)于惡意拖欠貸款一個(gè)月不還的借款人,銀行工作人員應(yīng)登門拜訪,對(duì)
14、借款人加緊清收;③貸款逾期滿三個(gè)月后,銀行應(yīng)聘請(qǐng)律師通過法律途徑解決還款問題,盡可能將損失壓縮在最小范圍內(nèi);④采用履約保證保險(xiǎn)作為貸款擔(dān)保方式的借款人,銀行要聯(lián)系相關(guān)保險(xiǎn)公司協(xié)同催款。逾期三個(gè)月以上的貸款,銀行應(yīng)要求保險(xiǎn)公司先行墊付欠款。 3.4存在的問題 目前,銀行開展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)面臨最大的困難就是信息溝通不暢。這也使得部分銀行對(duì)該業(yè)務(wù)心存疑慮,小心翼翼,不敢放開手腳去做,在一定程度上阻礙了該業(yè)務(wù)的加速發(fā)展。①部分規(guī)模較小的民營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范,財(cái)務(wù)資料不完整,使得銀行僅根據(jù)企業(yè)不完整的財(cái)務(wù)資料無法對(duì)企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)情況做出準(zhǔn)確判斷;②目前條件下,銀行間信息溝通不暢,往往有些借款人同時(shí)
15、在幾家銀行有借款發(fā)生,更有甚者同時(shí)在幾家銀行都惡意欠款。目前,我國(guó)己全面啟動(dòng)個(gè)人征信系統(tǒng),類似情況將能夠被避免。 由于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款在個(gè)人貸款范疇中屬于新生事物,歷史經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足,風(fēng)險(xiǎn)控制流程尚在實(shí)踐過程中逐步完善。 4目前發(fā)展趨勢(shì) 經(jīng)過一段時(shí)間運(yùn)作后,各家銀行繼續(xù)對(duì)原有的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款進(jìn)行改良,從借款方式、貸款期限、擔(dān)保方式等各方面尋求創(chuàng)新,并形成了更新的金融產(chǎn)品。 4.1借款方式創(chuàng)新 近期,招商銀行為中高端客戶推出了“個(gè)人住房抵押循環(huán)額度貸款”,銀行一次性核定借款人的借款額度,借款人可根據(jù)實(shí)際需要分批提款,這樣進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)流程,節(jié)省了借款人的借款利息支出。中信實(shí)業(yè)銀行也推出了類
16、似的產(chǎn)品——“個(gè)人最高額抵押”。由此可以看出,這種借款方式將會(huì)成為今后個(gè)人借款市場(chǎng)中的主流。 4.2擔(dān)保方式創(chuàng)新 目前,各家銀行還在探索采用其他權(quán)利憑證作為貸款的擔(dān)保物,如汽車營(yíng)運(yùn)證、商鋪經(jīng)營(yíng)使用權(quán)證等,或者通過實(shí)力雄厚的擔(dān)保公司為借款人提供擔(dān)保。這種創(chuàng)新特別適合以行業(yè)劃分的團(tuán)體(如汽車運(yùn)營(yíng)公司、大型招商城)、經(jīng)濟(jì)互助組織(中小企業(yè)擔(dān)保公司)等。 4.3貸款期限創(chuàng)新 各商業(yè)銀行逐漸突破原有一年左右的借款期限,其中,某銀行的“個(gè)人助業(yè)貸款”最長(zhǎng)可達(dá)5年。 作為一種新型的金融產(chǎn)品,個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款找準(zhǔn)了市場(chǎng)的切入點(diǎn),幫助銀行提高了收益水平,也滿足了客戶的融資需求,實(shí)現(xiàn)了銀行和客戶間“雙贏”??梢韵嘈?,經(jīng)過若干年的市場(chǎng)磨合和完善,個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,必將繼續(xù)保持快速健康的發(fā)展勢(shì)頭,也必將更為人性化地服務(wù)于社會(huì)、服務(wù)于人民。
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