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1、精細經(jīng)營 強化管理 不斷提高農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展能力
農(nóng)信社要堅持穩(wěn)中求進工作總基調(diào),主動適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài),恪守服務(wù)"三農(nóng)";宗旨,牢固樹立持續(xù)發(fā)展、轉(zhuǎn)型發(fā)展、協(xié)調(diào)發(fā)展、和諧發(fā)展理念,抓農(nóng)信社業(yè)務(wù)管理工作,促進業(yè)務(wù)發(fā)展能力提高。
一、加強資產(chǎn)負債管理,推動結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型發(fā)展
?。ㄒ唬┘涌煺{(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)經(jīng)營結(jié)構(gòu)
以轉(zhuǎn)變發(fā)展方式為導(dǎo)向,做到"四個調(diào)整";。即調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu),合理配置信貸資產(chǎn)和同業(yè)資產(chǎn)比重,逐步實現(xiàn)由重資產(chǎn)向輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)變。調(diào)整存量、做優(yōu)增量,引導(dǎo)信貸結(jié)構(gòu)由非農(nóng)向涉農(nóng)轉(zhuǎn)變,貸款由大額集中向小額分散轉(zhuǎn)變。
2、調(diào)整負債結(jié)構(gòu),大力吸收對公存款,特別是財政性存款,重點鞏固居民儲蓄存款和50萬元以下存款,積極吸引信貸客戶資金鏈與業(yè)務(wù)鏈存款的上下游資金,試點開辦同業(yè)存單業(yè)務(wù)。調(diào)整收入結(jié)構(gòu),深化銀銀、銀校、銀企合作,加大代理理財、基金、貴金屬和三方存管以及電子銀行業(yè)務(wù)推廣力度,提升非信貸資產(chǎn)獲利能力和中間業(yè)務(wù)貢獻度。
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以應(yīng)對利率市場化和存款保險制度為導(dǎo)向,做到"四個精細化管理";,即資產(chǎn)管理精細化,加強貸款全流程管理,合理確定授信額度,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。負債管理精細化,加強負債規(guī)模、結(jié)構(gòu)和成本動態(tài)管理,科學(xué)配置資產(chǎn)業(yè)務(wù)。加強客戶分層化管理,建立客戶價值分層機制。強化存款偏離度
3、考核,增強存款穩(wěn)定性。風(fēng)險管理精細化,重點做好"四個回歸";,即回歸安全性、流動性、效益型的"三性";原則,回歸鐵賬本、鐵算盤、鐵規(guī)章的"三鐵";要求,回歸貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的"三查";制度,回歸前、中、后臺的"三離";安排。利率管理精細化,積極應(yīng)對利率市場化,綜合考慮風(fēng)險補償、成本分攤、讓利客戶幅度、產(chǎn)品收益相關(guān)性等因素,實施差異化定價,提升利率定價精細化水平。
二、切實做好農(nóng)戶貸款管理
?。ㄒ唬﹪栏駡?zhí)行實地調(diào)查制度,認真開展評級授信工作
主動走訪農(nóng)戶,及時了解信貸服務(wù)需求,加強農(nóng)戶基本信息檔案建立和管理,穩(wěn)步擴大農(nóng)戶信息檔案覆蓋面。有效借助村委會、德高望重村民、農(nóng)
4、業(yè)經(jīng)濟組織等多方力量,準確了解借款戶收支、經(jīng)營狀況,以及人品、信用等信息。認真執(zhí)行與借款人及其家庭成員面談要求。定期深入包片村組,及時掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況,嚴格監(jiān)督貸款用途。按照要求開展信用評級,進一步量化評級及授信依據(jù),公開信用等級評定小組成員,公示農(nóng)戶信用等級評定結(jié)果及核定授信額度,加強評級授信的年度考核和動態(tài)管理。
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切實執(zhí)行好"一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)調(diào)整";的管理模式,認真落實柜臺辦貸要求,確保農(nóng)戶在營業(yè)柜臺隨到隨時辦理貸款,確保農(nóng)戶在授信額度內(nèi)隨用隨時辦理貸款。對農(nóng)戶較大額度的貸款需求,可按照"逐筆申請、逐筆審批發(fā)放";的模式
5、進行管理,并在有效控制風(fēng)險的前提下盡量簡化貸款手續(xù)。對當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款,可根據(jù)實際采取批量授信、快速審批模式進行管理。
(三)合理確定授信額度,合理確定借款主體、貸款期限和結(jié)息方式
根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況、信用環(huán)境、農(nóng)牧戶實際資金需求,合理確定不同地區(qū)小額信用貸款最高限額,對超出信用貸款限額的大額貸款需求,要按規(guī)定采取相應(yīng)擔(dān)保方式,既要防止因授信過度造成資金被挪用,也要防止因授信額度過低被動形成借、冒名貸款問題。堅持"誰申請、誰用款";的原則,科學(xué)測算投資回籠周期,合理確定貸款期限和結(jié)息方式。
三、嚴格大客戶貸款業(yè)務(wù)管理
(一)合理確定授信主體
對授信額度
6、超千萬(含)元以上的客戶,應(yīng)主要以企事業(yè)法人為借款主體,嚴格履行公司信貸業(yè)務(wù)準人審批程序,嚴禁變相通過對自然人股東直接授信降低準入條件。
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一是全面開展信用評級工作。嚴格執(zhí)行法人客戶統(tǒng)一授信管理辦法,遵循"先評級、后授信、再用信";的基本原則,對新增公司信貸客戶必須開展信用評級工作,可將自我評級與外部評級相結(jié)合,引入具備評級資質(zhì)的中介機構(gòu)協(xié)助開展評級工作。二是嚴格公司授信限額管理。根據(jù)信用等級評定結(jié)果,合理確定客戶最高綜合授信限額,必須把貸款、貼現(xiàn)、銀行承兌匯票等表內(nèi)外授信統(tǒng)一納入公司綜合授信限額管理,對超過授信限額的存量授信必須限期壓縮,有效控制授信集中
7、度。加強對客戶營運資金的測算,摸清客戶真實貸款需求,杜絕過度依賴抵押物等第二還款來源對客戶過度授信。
?。ㄈ﹪栏褓J款審批流程
堅持審貸分離、貸放分控的基本原則,提高盡職調(diào)查質(zhì)量,規(guī)范審查、審批流程,加強專職授信審批師隊伍建設(shè),鼓勵通過聯(lián)社(總行)委派專職授信審批人等多種方式,提高貸款審查和風(fēng)險評價的獨立性和專業(yè)性;制定詳細的貸款審查委員會工作規(guī)則,充分發(fā)揮集體審議、民主決策的作用,防止主要管理人員憑個人意愿左右貸款審批發(fā)放。嚴格落實貸款審批中相關(guān)崗位和部門職責(zé),對貸款管理各環(huán)節(jié)責(zé)任人因工作沒有盡職、違規(guī)發(fā)放貸款形成的損失,按照責(zé)任分擔(dān)比例嚴肅追究責(zé)任,既追究信貸操作人員的責(zé)任,也追
8、究管理人員的責(zé)任;既追究執(zhí)行人員的責(zé)任,也追究決策人員的責(zé)任。
四、嚴格票據(jù)業(yè)務(wù)管理
針對部分地區(qū)和機構(gòu)在票據(jù)業(yè)務(wù)中暴露出的風(fēng)險隱患,加快票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè),依托票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng),加強票據(jù)業(yè)務(wù)管理。強化票據(jù)準人管理。暫不具備開辦條件的,可由本地區(qū)已開辦票據(jù)業(yè)務(wù)的機構(gòu)代簽承兌匯票。對銀行承兌匯票業(yè)務(wù)繼續(xù)實施名單制管理,嚴格控制新的機構(gòu)進入名單,并繼續(xù)執(zhí)行壓縮存量票據(jù)業(yè)務(wù)的要求。強化銀行承兌匯票限額管理。各機構(gòu)應(yīng)制定與自身業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險控制能力相匹配的票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)劃,審慎發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù),銀行承兌匯票簽發(fā)額度原則上應(yīng)控制在各項存款的15%以內(nèi)。超過簽發(fā)票據(jù)限額的機構(gòu),要制訂壓縮計劃,逐步予以壓縮。
9、要認真執(zhí)行票據(jù)業(yè)務(wù)操作規(guī)程,加強客戶資質(zhì)審核、評級授信管理、貿(mào)易背景審查、保證金管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)制度執(zhí)行,加強信貸、會計、稽核等部門的聯(lián)動配合,明確落實票據(jù)業(yè)務(wù)前、中、后臺崗位責(zé)任,建立起環(huán)節(jié)嚴密、職責(zé)明確的票據(jù)業(yè)務(wù)管理體系,加強對制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查,嚴肅對違章違規(guī)辦理業(yè)務(wù)人員的責(zé)任追究。繼續(xù)組織開展銀行承兌匯票業(yè)務(wù)專題培訓(xùn),逐步實行票據(jù)從業(yè)人員持證上崗考試制度,不斷提高從業(yè)人員素質(zhì)。 五、加強社(銀)團貸款管理
?。ㄒ唬┣袑嵰?guī)范牽頭社行為
各機構(gòu)牽頭發(fā)放的社(銀)團貸款,應(yīng)主要投放到涉農(nóng)涉牧領(lǐng)域,以各級農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為重點支持對象。牽頭社只允許對本轄區(qū)內(nèi)客戶牽頭組織發(fā)放社
10、團貸款,不允許跨轄區(qū)為其他客戶牽頭組織社團貸款;牽頭社必須對社團貸款客戶進行信用等級評定,核定客戶的綜合授信最高限額,必須把貸款、銀行承兌匯票納入綜合授信限額統(tǒng)一管理。牽頭社社團貸款出資額必須達到可發(fā)放單戶貸款最大限額,但原則上應(yīng)控制在社團貸款總額50%以內(nèi);不允許牽頭社與成員社私下簽訂承諾全額承擔(dān)貸款風(fēng)險的保底協(xié)議。
?。ǘ﹪栏褚?guī)范代理社行為
代理社要切實履行好自身義務(wù),對5000萬元(含)以上的社團貸款,必須向借款人派駐專門信貸人員,切實加強貸后管理。對已經(jīng)形成不良的社團貸款,應(yīng)按季度向成員社通報社團貸款管理和風(fēng)險控制措施落實情況,每年至少召開一次社團貸款成員現(xiàn)場會,全面接受各
11、成員社的咨詢與核查。同時,對代理社因違反社團合作協(xié)議或貸后管理工作未盡職導(dǎo)致貸款形成風(fēng)險的,自治區(qū)聯(lián)社將向全區(qū)予以通報,并暫停其牽頭組織社團貸款。
六、加強征信業(yè)務(wù)管理
?。ㄒ唬├^續(xù)做好個人征信異議信息處理工作
建立個人征信異議信息處理機制,制定個人征信異議信息處理標準,堅持"核查確認、債務(wù)償清、落實責(zé)任";原則,清理借、冒名貸款形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。建立嚴格的核查責(zé)任落實機制,層層落實責(zé)任。規(guī)范異議信息處理申報資料和處理流程,切實做好個人征信異議信息處理工作。
?。ǘ┳龊闷髽I(yè)征信數(shù)據(jù)專項治理工作
按照企業(yè)征信數(shù)據(jù)專項治理工作方案要求,核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中所有開立基本存款賬
12、戶的客戶信息、信貸管理系統(tǒng)中所有存量信貸業(yè)務(wù)的對公客戶信息、信貸管理系統(tǒng)中可能導(dǎo)致企業(yè)征信異議的信貸業(yè)務(wù)信息都納入專項治理范圍。治理的重點包括客戶基本信息不完整、客戶信息不符合系統(tǒng)校驗規(guī)則、信貸業(yè)務(wù)信息錯誤、擔(dān)保人信息錯誤等內(nèi)容。通過數(shù)據(jù)專項治理,進一步規(guī)范企業(yè)征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù),提升存量數(shù)據(jù)質(zhì)量,為企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序上線奠定基礎(chǔ)。
七、加強信貸風(fēng)險管理
全面強化信貸風(fēng)險防控意識,提高信貸管理工作的主動性、前瞻性,積極采取有效措施,及時發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)中的苗頭性、趨勢性問題,有效防控信貸風(fēng)險。優(yōu)化信貸管理系統(tǒng),運用影像平臺技術(shù),完善信貸審批和管理流程。設(shè)立授權(quán)授信審批中心、貸款發(fā)放中心、小
13、微企業(yè)直營中心等專業(yè)審批機構(gòu),有效控制風(fēng)險、提高審批效率。嚴格行業(yè)和客戶準人,嚴格授信管理、擔(dān)保方式管理、異地貸款管理。嚴格貸款用途管控,防止信貸資金被挪用和轉(zhuǎn)貸。嚴格將銀行承兌匯票納入統(tǒng)一授信管理,合理制定發(fā)展規(guī)劃,加強關(guān)鍵環(huán)節(jié)制度執(zhí)行。嚴格統(tǒng)一授信管理,切實防范授信集中度風(fēng)險。
八、加強中間業(yè)務(wù)管理
加強中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)制度建設(shè),包括中間業(yè)務(wù)管理辦法、崗位責(zé)任制度、內(nèi)部管理制度、業(yè)務(wù)考核制度、獎罰激勵機制等。加強對中間業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理,定期對中間業(yè)務(wù)進行調(diào)查、分析、研究和總結(jié),發(fā)現(xiàn)問題及時解決,確保中間業(yè)務(wù)合規(guī)開展。加大中間業(yè)務(wù)考核力度,調(diào)動各地發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性,推動中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展。采取理論學(xué)習(xí)和實務(wù)操作相結(jié)合的培訓(xùn)方式,加大對一線員工中間業(yè)務(wù)理論知識和操作技能的培訓(xùn),逐步培養(yǎng)一支具有系統(tǒng)性、綜合性金融理論知識和操作技能的專業(yè)人才隊伍。