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1、【網絡保險論文】我國網絡保險發(fā)展策略
摘要：文章從我國網絡保險的發(fā)展歷程出發(fā)，分析規(guī)劃了我國今后網絡保險發(fā)展的初、中、后期三個階段。對當前我國網絡保險發(fā)展中存在的一些具體問題進行分析，并從政府監(jiān)管、行業(yè)協會和保險企業(yè)三個層面對其發(fā)展提出了一些建議，力爭尋求一條現代化的中國保險業(yè)發(fā)展道路。
關鍵詞：網絡保險；發(fā)展階段；策略建議
一、研究發(fā)展網絡保險的重要意義
網絡保險又稱網上保險或者保險電子商務，是指保險公司以信息技術為基礎，通過網絡銷售保險產品、繳納保險費、提供相關保險服務等，在互聯網上完成展業(yè)、投保、核保、承保、理賠等保險業(yè)務流程，建立網絡化的經營管理體系，以網絡為主要渠
2、道來開展保險經營和管理活動。網絡保險作為互聯網時代的產物，目前在我國的發(fā)展還處于拓荒階段，發(fā)展水平還比較低，但因其獨特的優(yōu)勢，逐漸被廣大投保人所接受，成為保險公司的新興銷售渠道，市場潛力巨大。當前網絡發(fā)展迅猛，截至2014年12月，中國網民數量達到6.49億，互聯網普及率為47.9%，超過世界平均水平，國內各保險公司都創(chuàng)建了自己的網站，并在互聯網上銷售部分保險產品、提供部分保險服務。發(fā)展網絡保險的目的在于：一是滿足投保人個性化、多樣化的需求；二是吸引更多的潛在客戶；三是提高業(yè)務流程的運行效率，降低經營成本、優(yōu)化經營質量。因此，網絡保險是21世紀我國保險企業(yè)的必然選擇，加強對網絡保險的研究具有非
3、常重要的理論價值和現實意義。
二、我國網絡保險發(fā)展歷程及存在問題
（一）我國網絡保險的發(fā)展歷程
我國網絡保險的發(fā)展可以劃分為初期、中期、后期三個階段。初期：網絡保險的起步階段，發(fā)展緩慢?？傮w來說，目前我國的網絡保險業(yè)務還處于初期階段，尚未形成有效規(guī)模。當前，國內幾乎所有的保險公司都開辟網絡銷售平臺，但現實中絕大多數保單仍然是通過代理人進行銷售的，通過網絡保險實現的保費占比仍舊非常低，險種產品也不多。中期：中期作為網絡保險的成長期，此階段的網絡保險進入了一個快速發(fā)展的時期，各保險公司來自網絡的保費收入在總保費收入中開始占據一定份額并呈現迅速增長的態(tài)勢，網絡銷售險種日益豐富。網絡
4、保險得到廣大人民群眾的認可和信任，并獲得快速發(fā)展。后期：后期作為網絡保險的成熟期，通過網絡保險完成的保費收入占總保費的比例較大，網絡銷售保險成為主要的營銷方式，保險公司從網上直接銷售自己的保險產品，不再依賴各保險公司自己的保險代理人銷售隊伍，將這些代理人剝離，由保險中介機構統(tǒng)一管理、培訓和銷售保險產品。中介機構也要實現網上銷售保險，如網上在線商城、網上保險超市等，通過集合各家保險公司網絡保險，分析各公司險種的優(yōu)劣，從第三方的角度給網上投保人一個公正客觀的選擇，有可能中介機構給予客戶的價格空間不如保險公司的大，但其價值應體現在幫助客戶分析選擇適合的保險公司產品，未來的保險公司應該是不需要自己銷售
5、保險的，而是將重心放在險種的開發(fā)和客戶理賠服務上來。
（二）網絡保險發(fā)展中存在的問題
我國的保險行業(yè)整體發(fā)展水平比較低，而網絡保險的出現又比較晚，從我國網絡保險發(fā)展現狀來看，其發(fā)展過程中主要存在以下幾個方面問題：
1.IT應用不深入，發(fā)揮作用不充分。一是由于在線核保技術還不成熟，對一些保險金額較大、技術含量較高、風險較大的標的無法進行實時核保，在一定程度上制約了網絡保險的發(fā)展。二是國內的一些保險公司對系統(tǒng)的使用停留在簡單的數據管理層面上，沒有將業(yè)務數據進行有效的整合，缺乏對客戶信息進行分析和數據挖掘，通過精確定位和細分來鑒別和控制經營中的風險，提升企業(yè)競爭力。三是信息系統(tǒng)的安
6、全性和穩(wěn)定性不高，數據的安全和容災、恢復處理能力不強，甚至個人隱私的安全保護問題，都會使客戶對網絡保險發(fā)展產生擔憂。
2.保險企業(yè)重視不足，經營險種過于單一。保險產品作為一種商品，其有形載體就是一份合同，且保險條款相對比較復雜，由于保險的特殊性，目前我國在網絡保險產品方面主要以那種只用少量參數就可以描述和定價、重復性高、保費低的保險產品為主，保險公司在網絡保險產品開發(fā)方面創(chuàng)新少，難以滿足客戶多樣化的保險需求。加之，通過網絡獲得的保費收入則少得可憐，因而就無法引起企業(yè)管理人員的重視，宣傳上投入不足，導致網絡保險服務不及時、服務質量跟不上、管理滯后等現象。
3.網絡保險價格優(yōu)勢難以發(fā)揮
7、。在網絡時代，消費者與生產者可以通過網絡直接接觸，使得兩者之間的中間商消失，如果保險公司將減少的經營成本作為“實惠”讓利于投保人，相應地減少保費，必然會擴大網絡投保群體。但是，由于我國的保險監(jiān)管部門對保險價格實行嚴格管制，費率完全放開的監(jiān)管政策不明朗，代理人銷售與通過網絡銷售同一保險產品價格差別不大，因此保險公司在發(fā)展網絡保險方面難以發(fā)揮更大的作用.
4.網絡保險面臨的法律風險。保險信息化發(fā)展速度遠遠超過了法律建設的速度，立法的滯后性不斷加大，保險機構面臨的法律風險十分突出。目前，我國已經出臺了一些涉及網絡安全、電子簽名等方面的法規(guī)，但與網絡保險配套適應的法律法規(guī)還很少，此外，網絡的普及
8、促使保險業(yè)務人員自建網站或博客，開通網上門店，進行產品宣傳和銷售，而監(jiān)管部門對此行為尚無明確規(guī)范，可能引發(fā)銷售誤導等風險，這些滯后都會導致保險公司在經營網絡保險中不確定因素增多，限制了保險機構發(fā)展網絡保險的進取性。
5.網絡保險面臨的道德風險。在金融領域，我國的信用體系建設任重而道遠，而網絡保險中面臨的道德風險主要是由信息不對稱產生的。在投保人方面主要表現為違反“最大誠信原則”，隱瞞對自己不利的信息，不履行如實告知的義務。在承保人方面由于客戶對保險企業(yè)、產品知識、信息技術缺乏了解，容易給公司信息管理等人員留下“可乘之機”，一些不法分子在網絡支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險客戶資金等違法犯罪行為時有
9、發(fā)生，甚至出現假保險公司及其網站，嚴重損害消費者權益，都會給投保人帶來巨大風險。
三、加快我國網絡保險發(fā)展的策略
（一）充分發(fā)揮政府的引導作用
1.建立完善網絡信息化的法制體系。我們應當改變網絡保險法律法規(guī)制定落后于網絡發(fā)展的這一狀況，加快和建立相關立法工作，及時制定和出臺新的法律法規(guī)，依法保護公開、公平競爭，維護公眾利益。
2.分階段引導、規(guī)劃發(fā)展網絡保險。對網絡保險的發(fā)展應該根據當前保險業(yè)的現實情況和經濟技術實力分階段規(guī)劃，按照初期、中期、后期三個階段發(fā)展網絡保險，遵循“協調發(fā)展、分步實施、業(yè)務為本、效益為先”的原則，采取分步驟、分階段、分主次的實施方案，減少發(fā)展網
10、絡保險的盲目性。
3.加強政策研究，完善保險監(jiān)管體系。在我國，公眾對保險的認知度和認可度比較低的情況下，發(fā)展網絡保險，政府及監(jiān)管部門的政策支持力度更需加大，加強引導和鼓勵政策如相關費率審批制度等的研究與制定，同時，這對現行的保險監(jiān)管模式提出了新要求，我們應該進一步完善保險監(jiān)管體系，樹立有效監(jiān)管的理念，實現有效監(jiān)管的目標，在全國范圍內建立統(tǒng)一的保險監(jiān)管系統(tǒng)、保險中央信息數據庫等，以便及時地識別和有效控制各種保險風險。
（二）加強行業(yè)協會的管理作用
1.加強公眾網絡保險教育。通過行業(yè)協會加強消費者教育，大力發(fā)展保險教育事業(yè)，尤其注重引導網絡保險進大學，提高人民群眾的金融保險知識水
11、平，培養(yǎng)造就具有較強保險意識的現代化公民。
2.加大網絡保險宣傳力度。在網絡保險中，保險公司、行業(yè)協會要充分利用自己搭建的網站來達到擴大網絡保險宣傳的目的，突出其交易便利、個性化服務的特點。
3.加強行業(yè)協會的外部監(jiān)管。充分發(fā)揮行業(yè)協會的管理作用，通過行業(yè)協會這只自律的手，實現對網絡保險的信息技術安全、業(yè)務規(guī)范發(fā)展、違規(guī)懲罰監(jiān)督等方面的管理，把外部監(jiān)管與保險公司內部自律自控相結合，做到：一是組織保險公司簽訂網絡保險業(yè)務安全管理自律協議，監(jiān)督公司網站是否出現違規(guī)行為；二是組織保險公司制定互動機制，共同致力于網絡保險安全性問題處理、IT技術的更新等；三是組織保險公司成立網絡保險安全管理
12、聯席會議制度，對業(yè)務發(fā)展、出現的問題定期開會研究等；四是加強與其他金融機構的密切合作，打擊和防范非法網絡保險業(yè)務，不斷加強對網絡保險業(yè)務安全管理性的監(jiān)管，將潛在風險消滅于萌芽狀態(tài)。
（三）提升保險企業(yè)的內控水平
1.加強企業(yè)的內控機制建立。保險公司應當通過加強企業(yè)內控管理促進網絡保險快速健康發(fā)展。一方面通過建立保險公司內部信用管理約束機制，樹立以誠信為核心的企業(yè)價值觀，加強保險公司員工的誠信教育。另一方面通過建立保險信息安全責任制、預防機制、信任機制、通報機制、應急機制、培訓機制等一系列信息安全管理機制，切實保障保險公司網絡系統(tǒng)的安全。
2.重新構建網絡保險業(yè)務流程。網絡保險
13、需要以信息技術為基礎，通過互聯網將公司外網與內部核心業(yè)務系統(tǒng)進行有機的整合，重新思考和設計核心的業(yè)務流程與決策管理流程。一是加快各業(yè)務流程網絡化。推動批改（或保全）、理賠等業(yè)務流程的網絡化，使客戶足不出戶便可享受“一條龍”的保險服務。二是深化網絡服務功能。完善保單驗真、理賠查詢和客戶投保方案設計功能的綜合平臺建設，適時推出網絡答疑、健康提示、風險管理等高級功能，為客戶提供貼心及個性化服務。三是改進業(yè)務流程，加強告知事項，如在承保環(huán)節(jié)前增加風險提示書、投保告知書簽名確認手續(xù)，和相關材料的核實，防止保險欺詐。四是充分利用互聯網加強核保，防范公司經營風險。在網絡保險中，保險公司一定要加強與醫(yī)院、公安
14、、銀行、工商、稅務等的機構的合作，通過聯網查詢相關信息加強核保，防止逆向選擇行為的發(fā)生。
3.加大網絡保險產品的推廣與開發(fā)。為了促進網絡保險的發(fā)展，我們還要大力開發(fā)網絡保險產品。一是推出網絡營銷專屬產品。網絡保險較傳統(tǒng)渠道有明顯的成本優(yōu)勢，建議制定網絡保險專屬產品費率制度，鼓勵保險公司推出網絡保險專屬產品。二是完善現有網絡保險產品。建議進一步推進產品條款的通俗化和多樣化，網絡消費的客戶自主性較強，客戶看懂產品后才會購買，并且除現有產品外，需加大其他產品的開發(fā)力度，推出產品組合，滿足客戶多元化需求。
4.創(chuàng)新網絡保險營銷管理。發(fā)展網絡保險對保險公司在營銷理念、營銷策略、營銷決策方式等
15、方面都提出更高要求。在轉變保險營銷理念方面，保險公司要將重心轉移到網絡營銷和產品開發(fā)、提高服務質量上來。在網絡保險營銷策略的創(chuàng)新方面，保險公司要注重險種策略的創(chuàng)新、產品定價策略的創(chuàng)新、營銷渠道策略的創(chuàng)新、促銷策略的創(chuàng)新幾方面內容。在創(chuàng)新保險營銷決策方面要做到三個整合：一是網絡營銷中顧客概念的整合，細分市場定位目標客戶群；二是網絡營銷中保險渠道的整合，整合各渠道的長處，實現銷售服務雙提高，增強企業(yè)的核心競爭力；三是網絡營銷與保險公司實體機構的整合。
參考文獻
［1］馬爾科姆.K.斯帕羅著，周道許譯.監(jiān)管的藝術［M］.中國金融出版社，2006年.
［2］宋佳佳，網絡保險發(fā)展策略研究［D］.廣西大學碩士學位論文，2009年.
【網絡保險論文】我國網絡保險發(fā)展策略
