《商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)》PPT課件.ppt

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1、商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué) 第一章 導(dǎo)論 第一節(jié) 商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能 第二節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)與體系 第三節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境 第四節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo) 第一節(jié) 商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能 一、商業(yè)銀行的性質(zhì) 1、商業(yè)銀行是企業(yè) 商業(yè)銀行與一般的工商企業(yè)有何異同 ？ 相同點(diǎn)：以追求最大利潤為目標(biāo)的現(xiàn)代企 業(yè) 差異點(diǎn)：商業(yè)銀行是特殊的企業(yè) 商業(yè)銀行與工商企業(yè)的區(qū)別 商業(yè)銀行 工商企業(yè) 經(jīng)營對象 貨幣商品 物質(zhì)產(chǎn)品和勞務(wù) 經(jīng)營內(nèi)容 貨幣資金融通 商品生產(chǎn)和流通 經(jīng)營方式 信用方式 買賣方式 承擔(dān)責(zé)任 對

2、股東、客戶與 社會負(fù)責(zé) 對股東和客戶負(fù) 責(zé) 商業(yè)銀行的特性 2、 商業(yè)銀行是特殊的企業(yè) 商業(yè)銀行的經(jīng)營對象是金融資產(chǎn)和負(fù)債 商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍是貨幣信用領(lǐng)域 商業(yè)銀行具有改變資金使用權(quán)的權(quán)限 ，但卻無法 改變資金的所有權(quán) 責(zé)任特殊性 業(yè)務(wù)經(jīng)營廣泛性 吸收活期存款，并辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù) 二、商業(yè)銀行的功能 1、 信用中介（最基本的職能） 1） 信用中介職能是指什么 將社會上閑散的資金集中起來，以信用方 式投放到產(chǎn)業(yè)部門 2） 信用中介職能有何作用 調(diào)節(jié)社會經(jīng)濟(jì)，多層次調(diào)節(jié)作用 二、商業(yè)銀行的功能 2.支付中介（最基本職能） 3.信

3、用創(chuàng)造 4.金融服務(wù) 5.經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié) 第二節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)與體系 一、商業(yè)銀行的設(shè)立 1、 商業(yè)銀行設(shè)置的考慮因素 （ 1）顧客 （ 2） 人口狀況 （ 3） 競爭態(tài)勢 （ 4） 地理位置 （ 5）經(jīng)營成本 二、銀行的組織結(jié)構(gòu) 決策機(jī)構(gòu) 執(zhí)行機(jī)構(gòu) 監(jiān)督機(jī)構(gòu) 股東大會：最高權(quán)力機(jī)構(gòu) 董事會 總經(jīng)理 業(yè)務(wù)職能部門 稽核部 股東、董事 三、商業(yè)銀行體系及主要類型 （一）銀行體系的種類 所有權(quán) ：私人銀行 、股份銀行、國有銀行 地域 ：地方性銀行 、區(qū)域性銀行 、 全國性銀行 業(yè)務(wù)對象 ：批

4、發(fā)性銀行 、零售性銀行 組織形式 ：單元制 、分行制 、 持股公司制 業(yè)務(wù)范圍 ：全能銀行 、職能銀行 單元制 分行制 優(yōu)點(diǎn) 限制壟斷 規(guī)模大，有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益 管理效率高 網(wǎng)點(diǎn)多，易吸存，資金充裕 促進(jìn)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展 便于國家統(tǒng)一管理、控制 缺點(diǎn) 規(guī)模小，成本高 壟斷，損失的連鎖反映大 業(yè)務(wù)發(fā)展受限制 企業(yè)內(nèi)部管理難度大 第三節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境 （ 一 ） 商業(yè)銀行經(jīng)營管理的內(nèi)部條件 l 銀行資本 l 金融人才 l 組織機(jī)構(gòu) l 內(nèi)部管理機(jī)制 （ 二 ） 商業(yè)銀行經(jīng)營管理外部環(huán)境 間接因素：國經(jīng)濟(jì)

5、制度 、 生產(chǎn)力發(fā)展水平 、 國際 環(huán)境 直接因素 :資金供求（利率、匯率）、監(jiān)管、競爭、 客戶行為 （ 三 ） 商業(yè)銀行經(jīng)營的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化 1、發(fā)達(dá)國家的宏觀經(jīng)濟(jì)波動和不確定性。 2、發(fā)展中國家的銀行債務(wù)危機(jī) 3、東亞、東南亞新興經(jīng)濟(jì)體崛起 （ 三 ） 銀行產(chǎn)業(yè)的競爭 銀行競爭對手：保險 、 信用合作機(jī)構(gòu) 、 基金 、 證 券 、 政府金融 。 結(jié)果：銀行在全部金融機(jī)構(gòu)中總資產(chǎn)比重逐漸下 降 1、資金來源方面的競爭 2、資金使用方面的競爭 3、其他業(yè)務(wù)競爭 4、非金融機(jī)構(gòu)競爭 （ 四 ） 商業(yè)銀行監(jiān)管環(huán)境 1、 銀行監(jiān)管概念

6、監(jiān)管與管制區(qū)別 2、銀行監(jiān)管的原因 3、商業(yè)銀行的外部監(jiān)管機(jī)構(gòu) 4、銀行監(jiān)管手段 5、正確看待金融監(jiān)管、金融抑制、金融自由化關(guān) 系 世界各國監(jiān)管經(jīng)驗對我國金融改革啟示 （ 五 ） 構(gòu)造我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境的 原則 競爭與效率原則 。 競爭出效率。 第四節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo) 一、商業(yè)銀行經(jīng)營管理原則 （ 一 ） 經(jīng)營管理目標(biāo)：安全性 、 流動性 、 盈利性 安全性原則 流動性原則 盈利性原則 （ 二 ） “ 三性 ” 原則的關(guān)系 1、 統(tǒng)一 流動性與安全性相關(guān) 安全性是前

7、提 ， 流動性是手段 ， 盈利性是 目標(biāo) 2、 矛盾 在安全性、流動性與盈利性之間存在著矛 盾 第二章 商業(yè)銀行資本 第一節(jié) 銀行資本金的構(gòu)成 一 、 銀行資本內(nèi)容 1、（會計）總資產(chǎn)總負(fù)債所有者權(quán)益（資本 凈值） 2、最低資本：建立商業(yè)銀行按法律規(guī)定達(dá)到的最 低資本額。 3、注冊資本（名義資本）：銀行設(shè)立時向政府主 管機(jī)關(guān)登記注冊的資金，可通過此了解規(guī)模 4、實收資本：投資人已認(rèn)購的股份全部或部分繳 給公司股款 二 、 銀行資本構(gòu)成 （ 一 ） 權(quán)益 1、 普通股 2、 優(yōu)先股 3、 資本盈余 （ 資

8、本溢價 ） 4、 末分配利潤 （ 留存盈余 ） （ 二 ） 儲備 （三）債務(wù)資本 第二節(jié) 銀行資本充足性及其測 定 一 、 適度資本充分率 （ 銀行資本充足率增長的 制約因素 ） 1、 資本作用 （ 1） 保護(hù)儲戶利益 ， 穩(wěn)定公眾信心 （ 2） 免受意外虧損 （ 3） 購置服務(wù)裝備 、 設(shè)施 （ 4） 限制資產(chǎn)無限膨脹 ， 促進(jìn)銀行注重資產(chǎn) 質(zhì)量 ， 改善經(jīng)營 ， 增加盈利 ， 而非單純依靠資 產(chǎn)擴(kuò)張獲利 （ 5）總結(jié)與評價 2、 金融杠桿作用 （ 遠(yuǎn)大于非銀行機(jī)構(gòu) ） ： 以較小資本推動較大資產(chǎn)數(shù)額 ， 提高資本 盈利水平 。 限制因素

9、： （ 1） 競爭限制資本來源； （ 2） 過高杠桿增加資產(chǎn)風(fēng)險； （ 3）政府要求 法律限制。 3、監(jiān)管當(dāng)局對資本充足率規(guī)定 二、 巴塞爾協(xié)議 的實施要求 1988，兩大支控：資本規(guī)定及其與風(fēng)險資 產(chǎn)的聯(lián)系。 核心資本 附屬資本 股東權(quán)益 公開儲備 非公開儲備 重估儲備 普通準(zhǔn)備金 帶有債務(wù)性質(zhì)的資本工具 次級長期債務(wù) 資 本 構(gòu) 成 股東權(quán)益：主要指實收資本 公開儲備：以公開形式 ， 通過保留盈余或其他 盈余并反映在資產(chǎn)負(fù)債表上的儲備 非公開儲備：在資產(chǎn)負(fù)債表上沒有公開 ， 但已 經(jīng)在損益表上反映并為監(jiān)管

10、機(jī)構(gòu)接受的儲備 重估儲備：以銀行自有房地產(chǎn)的重估價值和以 歷史成本計價證券的名義增值 普通準(zhǔn)備金：用于防范未來不確定的資產(chǎn)損失 的準(zhǔn)備金或呆賬準(zhǔn)備金 帶有債務(wù)性質(zhì)的資本工具：具有股本資本和債 務(wù)資本綜合特征的工具 ， 包括可轉(zhuǎn)債 、 有期限 的優(yōu)先股 次級長期債務(wù)：債務(wù)清償期內(nèi)不能享有優(yōu)先清 償權(quán)的長期（ 5年以上）的債券資本工具 （ 二 ） 資本與資產(chǎn)風(fēng)險聯(lián)系 充足率資本總額 /風(fēng)險資產(chǎn) 風(fēng)險資產(chǎn) 資產(chǎn) 風(fēng)險權(quán)重 資本總額核心資本附屬資本資本扣減項 (三 )實施要求 1、 資本對風(fēng)險資產(chǎn)比率 =（ 核心資本 +附屬資本 ） / 風(fēng)險資產(chǎn)總額 =8%

11、 2、 核心資本比率 =核心資本 /風(fēng)險資產(chǎn)總額 =4% 3、 核心資本 /附屬資本 =100% （ 四 ） 影響和評價 評價： 巴塞爾協(xié)議 監(jiān)管重點(diǎn)針對于信用風(fēng)險， 忽略對市場風(fēng)險（利率、匯率）監(jiān)管。 第三節(jié) 銀行資本管理與對策 一 、 分子對策 1、 內(nèi)源資本策略 在銀行增加利潤留存而不影響其股票價格 前提下 ， 未分配利潤是內(nèi)源資本第一選擇 。 代價：內(nèi)源資本用于充足資本金 股價 下跌 資本實際價值損失 優(yōu)點(diǎn)：成本低 內(nèi)源資本支持資產(chǎn)增長三個限制因素 （ 1）當(dāng)局規(guī)定的適度資本金數(shù)額 （ 2） 銀行所能創(chuàng)造凈收入額

12、（ 與盈利率成 正比 ） （ 3）凈收入中能提留的數(shù)額（不影響股價） 銀行紅利分配政策 （ 1） 原則：價值最優(yōu)化 （ 2） 意義：現(xiàn)有投資者實現(xiàn)投資收益方式； 潛在投資者衡量銀行價值的重要指標(biāo) （ 3） 內(nèi)容：制定紅利 /凈收入間的合理比例 股票回購計劃 （ 1） 使用工具 銀行按一定價格提供現(xiàn)金或債權(quán)供投資者選擇 投資者在一定范圍的特定價格內(nèi)提供任何數(shù)量的股票 私人 （ 大股東 、 機(jī)構(gòu)投資者 ） 協(xié)商回購 在公開市場上按市價買入回購 （ 2） 注意問題 在市價很高時賣出股票；在市價很低時買入股票 若將來有更好的機(jī)會以更低價格回購股

13、票 ， 則銀行今 天的購回將遭損失 （ 3） 回購時機(jī)選擇 股票市價會繼續(xù)上漲 不可能以更低價格購回股票 2、 外源資本管理 （ 1）增加核心資本 （ 2）增加附屬資本 （ 3）債務(wù)工具作為資金來源與存款比較 二 、 分母對策 （ 1） 減少資產(chǎn)規(guī)模 （ 2）降低風(fēng)險資產(chǎn) 三、我國商業(yè)銀行資本金管理 第四節(jié) 銀行兼并與收購決策 一 、 概念辨析 1、 兼并 merger A+B=A 2、 合并 consolidation A+B=C 3、 收購 acquisition或 takeover 4、并購 M&A 二

14、 、 并購動因：協(xié)同效應(yīng) 1 1 2 1、 經(jīng)濟(jì)協(xié)同效應(yīng) 規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng) 優(yōu)勢互補(bǔ) 縱向一體化 2、 財務(wù)協(xié)同效應(yīng) 提高股票價格 實現(xiàn)合理避稅（虧損遞延條款） 第三章 負(fù)債業(yè)務(wù) 第一節(jié) 銀行負(fù)債的作用和構(gòu)成 一 、 負(fù)債的概念和作用 1、 含義：負(fù)債作為債務(wù) ， 銀行必須用自己 的資產(chǎn)或提供的勞務(wù)去償付 。 2、 作用 （ 1） 銀行吸收資金主要來源 （ 2）銀行開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ) 負(fù)債規(guī)模 決定制約 資產(chǎn) 、 中間業(yè)務(wù)規(guī) 模

15、 以貸引存（促進(jìn)） （ 3） 銀行與社會各界建立廣泛聯(lián)系的渠道 （ 4） 銀行競爭的焦點(diǎn) 擴(kuò)大負(fù)債規(guī)模 擴(kuò)大信貸規(guī)模 銀行 “ 蛋糕 ” 做大 社會的閑散資金有限 ， 各銀行的規(guī)模 、 信譽(yù) 、 質(zhì) 量 、 效率對不同存款者有不同的吸引力 ， 導(dǎo)致各 行的負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡 為拓展負(fù)債業(yè)務(wù)，各行在負(fù)債策略、方式、 服務(wù)上創(chuàng)新發(fā)展，負(fù)債業(yè)務(wù)成為競爭焦點(diǎn) 二 、 負(fù)債種類 存款負(fù)債 （ 基礎(chǔ) 、 支配 ） 1、 負(fù)債來源 借入負(fù)債 結(jié)算中負(fù)債 企業(yè)存款 2、

16、 存款人 機(jī)構(gòu)客戶存款 居民存款 同業(yè)存款 定期存款 3、 期限 活期存款 定活兩便 三 、 傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù) 1活期存款（ Demand Deposit） 2定期存款（ Time Deposit） 3儲蓄存款（ Saving Deposit） 四 、 存款工具的創(chuàng)新 1.存款工具創(chuàng)新的背景 2.存款工具創(chuàng)新的基本點(diǎn)：三性的有效結(jié)合 3.存款工具的類型 第二節(jié) 商業(yè)銀行的其他負(fù)債業(yè)務(wù) 一 同業(yè)拆借 概

17、念 ： 指金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通，主要用于支持 日常性資金周轉(zhuǎn)，它是商業(yè)銀行為短期資金余缺、調(diào)劑法 定準(zhǔn)備金頭寸而融通資金的重要渠道。 多頭寸銀行 資金拆借系統(tǒng) 頭寸不足銀行 （拆出行） （拆入行） 2.特點(diǎn) （ 1） 期限短 ， 利率較低 （ 我國以協(xié)商利率為主 ） （ 2）同業(yè)拆借的參與者是商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu) 多 余 頭 寸 多 余 頭 寸 3.程序 4 方式 隔夜拆借：拆借資金必須在次日歸還 ， 一般不需 要抵押 。 定期拆借：一般有書面協(xié)議

18、 ， 可為幾天 、 幾星期 、 幾個月 （ 三個月 ） 5. 同業(yè)拆借市場在貨幣市場中的核心地位 6我國的同業(yè)拆借市場 二向中央銀行的借款 1.再貼現(xiàn) 概念：是商業(yè)銀行以以貼現(xiàn)但未到期的票 據(jù)再向中央銀行貼現(xiàn)。再貼現(xiàn)是中央銀行 的一項主要的貨幣政策工具。 (2)流程： 貼現(xiàn)行 （銀行） 再貼現(xiàn)行 （央行） 申請辦理再貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 到期歸還再貼現(xiàn)款項 劃付再貼現(xiàn)款項 到期歸還再貼現(xiàn)款項 (3)再貼現(xiàn)作為貨幣政策的三大工具之一 （ 利率根據(jù)央行的貨幣政策決定 ） 再貼現(xiàn)付款額 =票據(jù)面額 （ 1-年貼現(xiàn)率 *未到 期天數(shù) /365） (4)再

19、貼現(xiàn)適用于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家。 2.再貸款：央行向商業(yè)銀行的信用貸款 ， 也 為直接貸款 。 適用于商業(yè)信用不太發(fā)達(dá)的 國家 。 由于央行借出的是基礎(chǔ)貨幣 ， 故有嚴(yán)格的 數(shù)量限制和質(zhì)量 、 期限審查要求 （ 1） 年度性借款 （ 2） 季節(jié)性借款 （ 3）頭寸借款 三轉(zhuǎn)貼現(xiàn) 1、 概念：銀行將已對客戶辦理貼現(xiàn)而未到 期的票據(jù)轉(zhuǎn)售給銀行同業(yè)融通資金的方式 。 2、 特點(diǎn)： 商業(yè)銀行之間的行為 （ 二級市場 ） 可以延續(xù)進(jìn)行 ， 直至票據(jù)到期 利率協(xié)商確定，按實際天數(shù)計算 四 回購協(xié)議 1.概念：金融資產(chǎn)的賣方在協(xié)議中規(guī)定約定的 日期以協(xié)商價格購回

20、資產(chǎn) ， 是暫時出售金融資 產(chǎn)取得短期資金的行為 。 2. 程序： （ 1） 出售金融資產(chǎn) （ 2） 購回金融資產(chǎn) 3.方式： （ 1） 出售價 =購回價 （ 2） 出售價 購回價 4 特點(diǎn)：無形市場 5.我國回購協(xié)議市場的發(fā)展現(xiàn)狀 五 國際金融市場借款 1. 歐洲貨幣：當(dāng)銀行接收的存款貨幣不是 母國貨幣時 ， 該存款就叫歐洲貨幣 2.歐洲貨幣市場特點(diǎn) （ 1） 不受任何國家的政府管制和納稅限制 ， 未完全自由的國際金融市場 （ 2） 包括所有離岸市場 ， 當(dāng)事人可以任意 選擇投資和借款地點(diǎn) （ 3） 其在款利率

21、相對較高 ， 放款利率相對較 低 ， 存放款利差高 。 （ 4）歐洲貨幣市場的借款利率由交易雙方依 據(jù)倫敦同業(yè)拆借利率具體商定。 六 商業(yè)銀行的長期借款 商業(yè)銀行的長期借款一般采用金融債券的 形式。 七、當(dāng)前我國商業(yè)銀行負(fù)債構(gòu)成的特點(diǎn) 1、 特點(diǎn)： 負(fù)債結(jié)構(gòu)日趨多樣化 儲蓄存款增幅最大 企業(yè)存款波動大 負(fù)債持有市場份額不平衡 2、 原因分析： 國民收入增長快 新技術(shù)在銀行應(yīng)用 新消費(fèi)觀念形成 宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定 （ 實際存款利率高 ） 金融競爭加

22、劇導(dǎo)致金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新 第三節(jié) 商業(yè)銀行存款的經(jīng)營管理 一 存款成本管理 1、 利息成本 2、 營業(yè)成本 3、 資金成本：利息成本 +營業(yè)成本 4、可用資金成本 二 、 提高存款穩(wěn)定性策略 1、 存款穩(wěn)定性 （ 存款沉淀率 ） ：形成銀行中長期 和高盈利資產(chǎn)的主要資金來源 。 2、 衡量指標(biāo)：活期存款穩(wěn)定率 =（ 活期存款最低 余額 /活期存款平均余額 ） *100% 活期平均占用天數(shù) =（ 活期存款平均余額 *計算期 天數(shù) ） /存款支付總額 經(jīng)營重點(diǎn)：存款客戶的多少和銀行能否提供優(yōu)質(zhì) 高效的服務(wù) 三 商業(yè)

23、銀行存款負(fù)債的營銷策略 （ 一 ） 銀行營銷的含義 1、營銷與推銷觀念對比。 區(qū) 分 營 銷 推 銷 出發(fā)點(diǎn) 市場 工廠 定 點(diǎn) 顧客滿意 產(chǎn)品 方 法 整體營銷 推銷和役銷 目 的 顧客滿意 通過銷售獲取利潤 2、銀行營銷 3、 理解要點(diǎn) 1） 銀行營銷不等同于推銷 2） 銀行營銷是不斷發(fā)展概念 3） 客戶是銀行營銷中心 4） 銀行營銷內(nèi)容綜合性 5） 銀行營銷是連續(xù)過程 4、 銀行營銷系統(tǒng) 1） 銀行營銷環(huán)境分析系統(tǒng) ， 銀行本身 、 客 戶 、 競爭者 ， 其他機(jī)構(gòu)和組織 2） 銀行營銷戰(zhàn)備計劃系統(tǒng)

24、3） 銀行營銷組合系統(tǒng) 4）銀行營銷組織和控制系統(tǒng) 5、銀行營銷與發(fā)展 所處階段 時間 特 點(diǎn) 排斥階段 1958年前 處于賣方市場，不展開活動 引入階段 1958 1960 將營銷觀念公開引入銀行領(lǐng)域 廣告與促銷 60年代 片面將銀行銷等同于方告，促 銷 友好服務(wù) 60年代 偏定于營造友好和諧服務(wù)氣氛 金創(chuàng)創(chuàng)新 60年代 不斷開發(fā)新產(chǎn)品以滿足客戶需 要 服務(wù)定位 70年代 集中于某市場以發(fā)揮比較優(yōu)勢 系統(tǒng)營銷 80年代后 由分析、計劃、執(zhí)行、控制等 環(huán)節(jié)構(gòu)成系統(tǒng) (二 ) 銀行營銷中市場分析 1、 銀行營銷環(huán)境：對環(huán)境營銷及經(jīng)

25、營債效起潛在 影響的各種外部因素的總和 2、 市場細(xì)分 銀行依據(jù)客戶需求的差異性和類似性 ， 把整個 市場劃分為若干個客戶群 ， 區(qū)分為若干個子市場 。 依據(jù)：客戶需求差異性 、 客戶需求相似性 。 3、市場細(xì)分標(biāo)準(zhǔn) （ 三 ） 目標(biāo)市場選擇和定位 1、 目標(biāo)市場：在市場細(xì)分基礎(chǔ)上確定將要重 點(diǎn)服務(wù)的客戶群 ， 所要滿足需求的特定市場 2、 目標(biāo)市場選擇策略 （ 1） 無差異市場策略 （ 2） 差異性市場策略 （ 3）集中性市場策略 3、 考慮因素 （ 1） 選定目標(biāo)市場 （ 2）滿足目標(biāo)市場客戶需求 （ 四 ） 目標(biāo)市場

26、定位 銀行根據(jù)競爭者的產(chǎn)品和服務(wù)在市場上所處地位 ， 和客戶對該種產(chǎn)品重視的徧好程度 ， 確定自己在 目標(biāo)市場上提高什么產(chǎn)品 ， 提供多少產(chǎn)品 ， 在哪 里銷售 ， 如何銷售 。 （ 五 ） 市場營銷組合策略 市場營銷因素的組合： 4P（ product price promotion place） 策略 目標(biāo)市場 Product Promotion Place price 市場營銷組合圖 A、 產(chǎn)品策略 (product) 1、 銀行產(chǎn)品 （ 廣義 ） 銀行向市場提供并可由客戶取得利用 消費(fèi)的一切服務(wù) 。 特征： （ 1） 無形性 （ 2） 不可分

27、割性 （ 3） 服 務(wù)疊加性 （ 4） 易模仿性 2、 產(chǎn)品開發(fā) （ 1） 產(chǎn)品構(gòu)思：企業(yè)希望給市場的一個可 能產(chǎn)品設(shè)想 產(chǎn)品概念：用有意義的消費(fèi)者術(shù)語表達(dá)精心闡 述的構(gòu)思。 特 點(diǎn) 措 施 產(chǎn)品未定型 ， 搜集客戶意 見 建立信息反饋制度 客戶對產(chǎn)品不甚了解 ， 購 買少 通過廣告等促銷途徑使客 戶了解 導(dǎo)入期對產(chǎn)品十分重要 直接決定產(chǎn)品前途 費(fèi) 用 高價策略：樹立品牌聲譽(yù) 代價策略：占領(lǐng)市場 3、產(chǎn)品生命周期策略 （ 1）導(dǎo)入期（試銷期）：產(chǎn)品投入市場初期 （ 2）成長期：轉(zhuǎn)入成批生產(chǎn)和擴(kuò)大銷售階段 特 點(diǎn) 措 施 研

28、發(fā)費(fèi)下降 ， 產(chǎn)品定型 不斷提高服務(wù)質(zhì)量 銷售呈上升趨勢 適當(dāng)調(diào)整價格 ，， 增強(qiáng) 競爭力 仿制品開始出現(xiàn) 積極開拓市場 ， 擴(kuò)大銷 售 。 樹立產(chǎn)品形象 （ 3）成熟期：產(chǎn)品在市場上銷售已達(dá)到飽和 特 點(diǎn) 措 施 銷售下降 ， 利潤下降 開拓市場 市場競爭激烈 改善產(chǎn)品性能 ， 實現(xiàn)多 樣化系統(tǒng)化 （ 4）衰退期：產(chǎn)品滯銷并趨于淘汰的時期 特 點(diǎn) 措 施 價格下跌 ， 銷量下降 持續(xù)策略競爭對手退出市 場 ， 沿用老策略吸引老客 戶 利潤減少 轉(zhuǎn)移策略：將產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到 沒有法力市場中 大量模仿產(chǎn)品出現(xiàn) 收縮策略：縮短營

29、銷戰(zhàn)線 ， 人力 、 物力轉(zhuǎn)移到最有利 市場 淘汰策略：新產(chǎn)品替代老 產(chǎn)品 4、 產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略 （ 1） 存款產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新 ， 有效把三性結(jié)合 起來 （ 2）實行產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略的局限：成本的制 約；創(chuàng)新時效的制約；政府管制的制約 B、 定價策略 （ price） 1、 銀行產(chǎn)品價格種類：利率 、 匯率 、 手續(xù) 費(fèi) 2、 產(chǎn)品定價考慮因素 3、 定價方法 4、定價策略介紹 C、 分銷戰(zhàn)略 (place) （ 1） 固定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) （ 2） 電子銀行 ， 網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢 （ 成本 低 、 潛在客戶群無限擴(kuò)散 ） 客戶經(jīng)理制：直接的營銷渠道

30、 D、 促銷戰(zhàn)略 (promotion) （ 1） 銀行為開拓資金融通渠道 ， 擴(kuò)大資金 融通范圍 ， 鼓勵購買或銷售某一產(chǎn)品和服 務(wù)所采取的各種刺激手段和方法 。 （ 2）類型： 直接營銷 、 廣告 、 銷售促進(jìn) 、 公共宣傳 、 人員推銷 （ 3）產(chǎn)品生命周期應(yīng)用 ： 引入期 、 成長 期 、 成熟期 、 衰退期 第四章 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù) 第一節(jié) 現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成和作用 一、現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成 1.庫存現(xiàn)金 2.在中央銀行存款 3.存放同業(yè)存款 4.在途資金 二、現(xiàn)金資產(chǎn)的作用 1.保持清償力 2.保持流動性 第二節(jié) 資金頭寸的計算預(yù)測 一、

31、資金頭寸及其構(gòu)成 1.概念：指商業(yè)銀行能夠運(yùn)用的資金。它包括 時點(diǎn) 頭寸 和 時期頭寸兩種。 2.基礎(chǔ)頭寸及其構(gòu)成：指商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金與在 中央銀行的超額準(zhǔn)備金之和。 3.可用頭寸及其構(gòu)成：指商業(yè)銀行可以動用的全部 可用資金，它包括基礎(chǔ)頭寸和銀行存放同業(yè)的存 款。 二、資金頭寸的預(yù)測 第三節(jié) 現(xiàn)金資產(chǎn)的管理 一、現(xiàn)金資產(chǎn)的管理原則 1.總量適度原則 2.適度調(diào)節(jié)原則 3.安全保障原則 二、庫存現(xiàn)金的日常管理 1.影響銀行庫存現(xiàn)金的因素 2.銀行庫存現(xiàn)金規(guī)模的確定 3.嚴(yán)格庫房安全管理措施 第三節(jié) 現(xiàn)金資產(chǎn)的管理 三、存款準(zhǔn)備金的管理 1.滿足法定準(zhǔn)備金要

32、求 2.超額準(zhǔn)備金的管理 四、同業(yè)存款的管理 1.同業(yè)存款的目的 2.同業(yè)存款需要量的測算 第五章 貸款業(yè)務(wù) 第一節(jié) 貸款管理總論 一 、 概述 1、概念 2、信貸資金的運(yùn)動過程 社會 籌集 銀行 配置 客戶 使用 歸流 銀行 返還 社會 （ 1） 各階段的要求的重點(diǎn) （ 2）客戶經(jīng)理在各階段的作用 3 、 貸款分類 : （ 1）期限：活期、定期 （ 2） 方式：信用 、 擔(dān)保 、 貼現(xiàn) （ 3） 用途：工商業(yè) 、 農(nóng)業(yè) 、 不動產(chǎn) 、 國際 、 消費(fèi) （ 4） 自主性：自

33、營 、 委托 （ 5）風(fēng)險度：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失 （ 6）對象：個人、單位 二 、 貸款程序 1、貸款申請 2、信用評估 3、貸款調(diào)查 4、貸款審查 5、簽訂合同 6、貸款發(fā)放 7、貸后檢查 8、貸款歸還 第二節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn) 一 、 信用貸款 1、 概念：憑借款人信用 ， 無需財產(chǎn)抵押 與第三者保證的貸款 2、 特點(diǎn) 借款人信用和未來現(xiàn)金流量為還款保證 風(fēng)險大 、

34、利率高 手續(xù)簡便 二 、 擔(dān)保貸款 （ 一 ） 擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保種類與銀行擔(dān)保貸款 （二）保證貸款 1、概念：指銀行要求借款人根據(jù)規(guī)定的擔(dān)保 方式提供貸款擔(dān)保而發(fā)放的貸款。 2、保證人 3、形式 4、保證方式 5、共同保證、部分責(zé)任保證，全額與按份保 證 6、保證責(zé)任范圍 7、保證期間 8、保證人不擔(dān)責(zé)任的幾種情況 （ 三 ） 抵押貸款 1、概念 ：銀行以抵押方式做擔(dān)保而發(fā)放的貸 款。 2、抵押物的認(rèn)定 3、抵押率，抵押物現(xiàn)債，抵押物抵押值 4、合同與登記，公證等 5、抵押物規(guī)定 6、抵押物投保 7、抵押擔(dān)保的范圍

35、 8、注意問題 9、國外商業(yè)銀行抵押貸款品種 （ 四 ） 質(zhì)押貸款 1、概念 2、分類 3、債權(quán)期 4、質(zhì)物投保 （ 五 ） 抵 、 質(zhì)押管理的操作 、 管理要點(diǎn) 1 抵押物的選擇 合法，易售，穩(wěn)定，易測 2、押物的估價 3確定押率（即“墊頭”） 考慮期限、 風(fēng)險、資信、物品等因素 4押物的產(chǎn)權(quán)設(shè)定與登記 5押物的占管、處分 （ 六 ） 保證貸款的操作要點(diǎn) 銀行核保： 1、 保人的營業(yè)執(zhí)照 2、 保人和其法人代表在銀行的予留印鑒 3、 保人的財務(wù)報表和有關(guān)文件 4、 保人的承保能力 5、 多頭或重復(fù)擔(dān)保

36、（ 保人的財產(chǎn) ） 6、 保人的生產(chǎn)經(jīng)營 、 經(jīng)濟(jì)效益和信用履歷 三 、 票據(jù)貼現(xiàn) 1、 概念：銀行在票據(jù)到期前按票面金額 扣除利息后將余額付給客戶 ， 客戶通過付 給銀行利息的辦法換得現(xiàn)金的貸款方式 。 2、 優(yōu)點(diǎn) 流動性高 安全性強(qiáng) 收益大于同期貸款 四 、 貸款創(chuàng)新 1、貸款合同轉(zhuǎn)讓 2、貸款保險 3、貸款還貸保證金制度 4、貸款參與 5、資產(chǎn)證券化 貸款參與與銀團(tuán)貸款的區(qū)別： 貸款參與 銀團(tuán)貸款 牽頭行只需要承諾而不 必籌集足額資金 ， 且購 買機(jī)構(gòu)可將所持有份額 轉(zhuǎn)讓 ， 為參與行提供流 動性幫助 牽頭行必須

37、在貸款前組 織銀行團(tuán) ， 籌集足額資 金 ， 且銀行團(tuán)成員承擔(dān) 的部分無法轉(zhuǎn)讓 五 、 消費(fèi)者貸款 1、概念：指銀行以消費(fèi)者個人為對象， 以個人消費(fèi)為用途而發(fā)放的貸款。 2、個人信貸的特點(diǎn) 3、個人住房貸款 4、助學(xué)貸款 5、信用卡貸款 第三節(jié) 貸款信用風(fēng)險管理 一 、 信用分析 （ 一 ） 貸款調(diào)查原則 5C原則：品德 、 能力 、 資本 、 擔(dān)保品 、 環(huán)境 （二）財務(wù)報表分析 （三）簡易看報表：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金 流量表 （四）信用評級 （五）貸款風(fēng)險度 二 、 信貸管理政策 1、貸款政策的基本內(nèi)容 （ 1）貸

38、款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略 （ 2）貸款工作 規(guī)程及權(quán)限劃分 （ 3）貸款的規(guī)模和比 率控制 （ 4）貸款種類及地區(qū) （ 5）貸款 的擔(dān)保 （ 6）貸款定價 （ 7）貸款檔案管 理政策 （ 8）貸款的日常管理和催收制 度 （ 9）不良貸款的管理 2、 貸款管理制度 （ 1） 審貸崗位設(shè)置 （ 2） 貸款責(zé)任制度 貸款質(zhì)量的監(jiān)測與考核 第六章 銀行證券投資業(yè)務(wù) 第一節(jié) 銀行證券投資的功能、 類別和管理 一 、 銀行證券投資的功能 1、 分散風(fēng)險 2、 保持流動性 3、合理避稅 二 、 銀行證券投資的對象 （ 一 ） 股票

39、 股票的特點(diǎn)： 非返還性 高風(fēng)險性 高收益性 流通性強(qiáng) （ 二 ） 債券 1、 國庫券 2、 中長期國債 3、 政府機(jī)構(gòu)債券 4、 地方政府債券 5、 公司債券 二 、 證券投資的風(fēng)險類別 1、 信用風(fēng)險 2、 通貨膨脹風(fēng)險 3、 利率風(fēng)險 4、流動性風(fēng)險 第二節(jié) 投資銀行業(yè)務(wù) 投資銀行 商業(yè)銀行 機(jī)構(gòu) 性質(zhì) 金融中介機(jī)構(gòu) 金融中介機(jī)構(gòu) 本源 業(yè)務(wù) 證券承銷與交易 存貸款業(yè)務(wù) 融資 功能 直接融資 間接融資 活動 領(lǐng)域 資本市場 貨幣市場 利潤 來源

40、 傭金 存貸款利差 監(jiān)管 部門 證監(jiān)會 銀監(jiān)會 風(fēng)險 特征 投資人承擔(dān)的風(fēng)險較投資 銀行重 商業(yè)銀行承擔(dān)的風(fēng)險較存 款人重 一、 投 資 銀 行 概 論 1、 投 資 銀 行 與 商 業(yè) 銀 行 的 聯(lián) 系 與 區(qū) 別 廣義 指任何經(jīng)營華爾街金融業(yè)務(wù)的銀行 ， 業(yè)務(wù)包括證券 、 國際 海上保險及不動產(chǎn)投資等幾乎全部金融活動 較廣 義 指經(jīng)營全部資本市場業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu) ， 業(yè)務(wù)包括證券承銷 與經(jīng)紀(jì) 、 企業(yè)兼并收購 、 咨詢服務(wù) 、 資產(chǎn)管理 、 創(chuàng)業(yè)資本 等 。 不包括廣義定義中的不動產(chǎn)經(jīng)紀(jì) 、

41、保險和抵押業(yè)務(wù) 較狹 義 指經(jīng)營部分資本市場業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu) ， 業(yè)務(wù)包括證券承銷 與經(jīng)紀(jì) 、 企業(yè)兼并收購等 。 不包括較廣義定義中的創(chuàng)業(yè)資 本 、 基金管理和風(fēng)險管理工具等創(chuàng)新業(yè)務(wù) 狹義 僅限于從事一級市場的證券承銷和資本籌措 、 二級市場證 券交易和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu) 2 2、 投資銀行的含義 美國投資專家羅伯特 庫恩的定義 3、 投資銀行的主要業(yè)務(wù) （ 1） 證券發(fā)行與承銷包銷 （ 2） 證券交易 （ 3） 兼并與收購業(yè)務(wù) （ 4） 基金管理業(yè)務(wù) （ 5） 研究與咨詢服務(wù) （ 6） 融資融券業(yè)務(wù) （ 7） 金融創(chuàng)新 第

42、七章 租賃與信托 第一節(jié) 商業(yè)銀行的租賃業(yè)務(wù) 一 、 租賃的含義 1、 概念： 所有權(quán)與使用權(quán)之間的一種借貸關(guān)系 。 它 是由財產(chǎn)所有者 （ 出租人 ） ， 按契約規(guī)定 ， 將財產(chǎn)租 讓給承租人使用 ， 承租人根據(jù)契約按期繳納一定租金 給出租人 ， 出租人對財產(chǎn)始終保有所有權(quán) ， 承租人只 享有使用權(quán)的經(jīng)濟(jì)行為 。 2、 要素：當(dāng)事人 、 標(biāo)的 、 期間 、 租金 3、 意義： 標(biāo)志借貸資本形態(tài)有新發(fā)展 ， 豐富了借貸 資本的內(nèi)涵 ， 表明借貸資本不僅可以貨幣形態(tài)提供信 用 ， 也可以商品形態(tài)向債務(wù)人提供信用 。 促成資產(chǎn)多元化 分散資產(chǎn)風(fēng)險

43、 提高資產(chǎn)質(zhì)量 改變銀行投資態(tài)度 增加銀行盈利 二 、 租賃的種類 1、 私法：傳統(tǒng)租賃 、 融資租賃 2、 會計：融資租賃 、 經(jīng)營租賃 3、 稅法：節(jié)稅租賃 、 非節(jié)稅租賃 4、 業(yè)務(wù)規(guī)范：直接租賃 、 轉(zhuǎn)租賃 、 回租 、 杠桿租賃 5、 其他租賃業(yè)務(wù)形式 融資租賃 傳統(tǒng)租賃 經(jīng)營租賃 當(dāng)事人 供貨商、出租人、 承租人 出租人、承租 人 供貨商、出租人、 承租人 合同 購貨合同、租賃合 同 租賃合同 購貨合同、租賃 合同 期限 長期 短期 中長期 支付方式 完全支付 不完全支付

44、不完全支付 中途解約 不可 可以 可以 租物選擇 權(quán) 承租人 出租人 承租人決定，出 租人有否決權(quán) 維修費(fèi) 承租人支付 出租人支付 兩者協(xié)商 報表處理 承租人的報表 出租人的報表 兩者協(xié)商 期滿處理 方式 退租、續(xù)租、留購 退租 退租、續(xù)租、留 購 三、租賃與其他信用形式比較 四 、 租金計算 1、 構(gòu)成：利息 、 管理費(fèi) 、 購貨成本 2、 影響因素 計算方法 利率 租賃期間 付租間隔期 付租方式 保證金 幣種 起租日與記息日 第二節(jié) 商業(yè)銀行的信托業(yè)務(wù)

45、 一 、 基本含義 1、 概念：以信任為基礎(chǔ) ， 以財產(chǎn)為中心 ， 以 委托為方式的財產(chǎn)管理制度 。 2、 構(gòu)成要素：信托行為 、 關(guān)系人 、 目的 、 財 產(chǎn) 、 報酬 3、 特點(diǎn)： 財產(chǎn)權(quán)是信托行為成立的前提 信托以信任為基礎(chǔ) 他人利益是信托的目的 按實績原則計算信托收益 二、信托業(yè)務(wù)種類 第八章 表外業(yè)務(wù) 第一節(jié) 銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展 一 、 表外業(yè)務(wù)涵義 1、 廣義：不計入資產(chǎn)負(fù)債表的所有商業(yè)銀 行業(yè)務(wù) 。 金融服務(wù)類 （ financial service） 包括

46、 或有資產(chǎn)和或有負(fù)債 (contingent claims) 服務(wù)類 (中間業(yè)務(wù) ) 或有資產(chǎn) /負(fù)債 性質(zhì)不同 不會演變?yōu)橘Y產(chǎn) / 負(fù)債 可能演變?yōu)橘Y產(chǎn) / 負(fù)債 風(fēng)險不同 風(fēng)險較小 (具委托 代理性質(zhì) ) 風(fēng)險較大 (以小博 大杠桿性 ) 管理程度不同 相對松 比較重視 2、狹義：商業(yè)銀行所從事的，按現(xiàn)行會計 準(zhǔn)則不計入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不一定形成資 產(chǎn)負(fù)債，但改變損益的業(yè)務(wù)。具體包括擔(dān) 保類、承諾類、金融行業(yè)貿(mào)易類三種類型 業(yè)務(wù) 二 、 表外業(yè)務(wù)發(fā)展的原因 1、 規(guī)避資本管理 2、 金融環(huán)境變化：金融脫媒

47、 傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 利潤下降 增加盈利來源 國外，表外業(yè)務(wù)發(fā)展與其銀行規(guī)模有關(guān) 第二節(jié) 擔(dān)保業(yè)務(wù) 一 、 （ 商業(yè) ） 信用證 letter of credit（ L/C） 1、 起源 ：信用證為傳統(tǒng)表外業(yè)務(wù) 。 在國際貿(mào)易 中 ， 為減少風(fēng)險 2、 概念 3、 特點(diǎn) （ 1） 開證行承擔(dān)第一付款人責(zé)任 （ 2） 信用證是獨(dú)立文件 （ 不受交易合同限制與約 束 ） （ 3） 以單據(jù)為付款憑證 ， 不以實物為憑證 4、 種類 二、備用信用證（ standby credit letter ， scl） 1、 概念：實際是一種銀行擔(dān)保 ， 保證

48、 SCL持有 人對第三方依據(jù)合同所做承諾 。 2、 與 L/C區(qū)別： 同：銀行以個人信用代替代客戶信用 ， 收取手 續(xù)費(fèi) （ 金額 0.5%1%） 。 異： “ 備用 ” 即當(dāng)客戶不履約 ， 銀行才承擔(dān)付 款義務(wù) 3、 備用信用證在企業(yè)發(fā)債時作用 4、 總結(jié)：信用證中包含 3個基本因素 企業(yè) 代理商 銀行 貨幣市場 企業(yè)出現(xiàn)清償問題時的追索和約 銷售 債券 發(fā) 債 開 證 第三節(jié) 承諾類業(yè)務(wù) 一 、 貸款承諾 1、 概念 2、 貸款承諾的類型 信用額度（ Open line of credit） 備用信用額度（ S

49、tandby line of credit） 循環(huán)信用額度（ revolving line of credit） 3、 承諾定價：承諾費(fèi)一般不超貸款額 1% 4、用途：減少企業(yè)流動性風(fēng)險，滿足企業(yè)臨時資 金需求 二 、 票據(jù)發(fā)行便利 1、 概念： 銀行承諾幫助客戶發(fā)行短期票據(jù) 籌資 ， 賣不出去的部分將全部由銀行按事 先約定的價格買下或向客戶提供等額信貸 。 2、實質(zhì)：直接融資 借款人（客戶）與 投資人（購買者）間直接融資； 第四節(jié) 金融衍生工具類業(yè)務(wù) 一 、 遠(yuǎn)期利率協(xié)議 1、 概念 （ 1） 遠(yuǎn)期合約 （ Forward） （ 2 遠(yuǎn)

50、期利率協(xié)議 （ Forward Rate Agreement） （ 3） 實際上 ， 買方相當(dāng)于名義借款人 ， 賣方 相當(dāng)于名義貸款人 1、 實際操作作用： （ 1） 避免風(fēng)險 （ 2） 投機(jī)獲利 二、互換（ Swap） 1、概念 2、理論基礎(chǔ) 3、業(yè)務(wù)操作 ： （ 1）利率互換 （ 2）貨幣互換 三、金融期貨（ future ） 1、概念 2、與遠(yuǎn)期區(qū)別 3、作用 ：（ 1）套期保值 （ 2）投機(jī)交易 遠(yuǎn)期 期貨 非標(biāo)準(zhǔn)化合約 標(biāo)準(zhǔn)化合約 無日結(jié)算制，存在結(jié)算風(fēng) 險 每日結(jié)算，釘住市場（保 證金制度） 四、期權(quán)（

51、 Option） 1、概念（選擇權(quán)） 2、分類 3、功能 第五節(jié) 其他表外業(yè)務(wù) 一 、 資 產(chǎn) 證 券 化 （ asset-backed securitization） 概念：對商業(yè)銀行而言，資產(chǎn)證券化指銀 行將其發(fā)放的缺乏流動性但可產(chǎn)生預(yù)期穩(wěn) 定現(xiàn)金流量的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給特設(shè)載體 （ special purpose vehicle,spv） ,spv以這 些信貸資產(chǎn)為支持在金融市場上發(fā)行可出 售和流通的資產(chǎn)擔(dān)保證券的過程。 二、貸款出售（ loan sales） 1、 概念：商業(yè)銀行在貸款形成后 ， 采取各種 方式出售貸款債權(quán)給其他投資者 ， 出售貸款的 銀

52、行將從中獲得手續(xù)費(fèi)收入 。 2、 與資產(chǎn)證券化區(qū)別： （ 1） 貸款出售只是將貸款資產(chǎn)全部或部分所 有權(quán)從發(fā)起銀行轉(zhuǎn)移出去 ， 貸款資產(chǎn)本身不發(fā) 生任何質(zhì)性變化； （ 2）貸款證券化則將貸款組合轉(zhuǎn)變?yōu)榭稍谫Y 本市場上買賣的證券，創(chuàng)造出新的投資工具， 資產(chǎn)性質(zhì)發(fā)生變化。 第六節(jié) 表外業(yè)務(wù)的管理 一 、 表外業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 1靈活性大 2規(guī)模龐大 、 3交易集中 4盈虧巨大 5透明度低 二、表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險 按巴塞爾委員會的定義 ， 表外風(fēng)險主要有 以下 10種風(fēng)險 。 1信用風(fēng)險 2市場風(fēng)險 3國家風(fēng)險 4流動性風(fēng)險 5籌資風(fēng)險 6結(jié)算風(fēng)險

53、7運(yùn)作風(fēng)險 8定價風(fēng)險 9經(jīng)營風(fēng)險 10信息風(fēng)險 三 、 表外業(yè)務(wù)的管理 1商業(yè)銀行對表外業(yè)務(wù)的管理 2金融當(dāng)局對表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管 3 巴塞爾協(xié)議 對表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管 第九章 其他業(yè)務(wù) 第一節(jié) 結(jié)算業(yè)務(wù) 一 、 結(jié)算概念 支付結(jié)算類業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債 權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付 、 資金劃撥有關(guān)的 收費(fèi)業(yè)務(wù) 。 支付結(jié)算是銀行代客戶清償債權(quán)債務(wù)、收付款項 的一種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。對商業(yè)銀行來說，這是一項業(yè) 務(wù)量大、風(fēng)險度小、收益穩(wěn)定的典型中間業(yè)務(wù)。 （當(dāng)前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量最大的一項中間業(yè) 務(wù)。） 二 、 結(jié)算工具

54、 1、 票據(jù)憑證概念：出票人自己承諾或委托付 款人在見票時或在指定日期無條件支付一定金 額 、 可以流動轉(zhuǎn)讓的有價證券 。 2、 結(jié)算工具特征：流通性 、 無因性 、 要式性 3、 票據(jù)類型： （ 1）匯票（ Bill of Exchange） （ 2）支票 (Cheque) （ 3）本票（ Promissory Note） 二 、 結(jié)算方式 （一）順匯方式 ：由匯款人主動委托銀行以某種 信用工具將款項支付給收款人的一種支付方式 電匯 、 信匯 &票匯三者的比較 匯款速度：電匯 信匯 票匯 收款安全：電匯 信匯 票匯 成本費(fèi)用：電匯

55、 信匯 票匯 使用靈活：票匯 電匯、信匯 （二）逆匯方式：由收款人出票，通過銀 行向付款人收取款項的一種支付方式。 二 、 結(jié)算系統(tǒng) 全球銀行金融電訊網(wǎng)（ SWIFT ， the Society for Worldwide Interban Financial Telecommunicaitiong ） 第二節(jié) 代理業(yè)務(wù) 一 、 概述 1、 概念：商業(yè)銀行接受政府 、 企業(yè)單位 、 其他銀 行或金融機(jī)構(gòu)及居民的委托 ， 以代理人的身份代 表委托人辦理一些經(jīng)雙方議定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)的業(yè)務(wù) 。 2、 特點(diǎn)： 不動用銀行自身資產(chǎn) 不為客戶

56、墊資 收取手續(xù)費(fèi) 風(fēng)險較低 二 、 代理業(yè)務(wù)類型 1、 代理收付業(yè)務(wù) 2、 代理融通業(yè)務(wù) 3、 代理行業(yè)務(wù) 4、 保付代理業(yè)務(wù) 5、 其他代理業(yè)務(wù) （ 1） 現(xiàn)金管理 （ 2） 代理承銷 和兌付債券 （ 3） 代理清欠 （ 4） 代理監(jiān)督 （ 5） 代 理會計事務(wù) （ 6） 代理保管 （ 7） 代銷代購 （ 8） 代 客理財 （ 9） 代辦集資 （ 10） 代理外匯 、 證券買賣 業(yè)務(wù) 第三節(jié) 信息咨詢業(yè)務(wù) 一 、 評估類信息咨詢 （ 一 ） 工程項目評估 1、 工程項目評估內(nèi)容： 項目概論 市場預(yù)測 技術(shù)和技術(shù)分析

57、投資計劃 財務(wù)預(yù)算和財務(wù)效益分析 社會經(jīng)濟(jì)效益分析 不確定性分析 總結(jié)和建議 二 、 委托中介類信息咨詢 （ 一 ） 技術(shù)貿(mào)易中介咨詢 （ 二 ） 資信咨詢 （ 三 ） 專項調(diào)查咨詢 （ 四 ） 委托常年咨詢顧問 （ 五 ） 理財咨詢 第十章 商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù) 一 、 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的國際化 1 國際業(yè)務(wù)的含義 2 銀行業(yè)務(wù)國際化的驅(qū)動力 （ 1） 國際貿(mào)易的延伸 （ 2） 資本的國際流動 （ 3） 國際金融市場的發(fā)展 （ 國際金融中心的形成 ） （ 4） 避稅港的形成 離岸金融中心

58、 3 國際業(yè)務(wù)的特點(diǎn) （ 1） 業(yè)務(wù)聯(lián)系廣泛 （ 2） 風(fēng)險較高 （ 3）受國際金融市場影響較大 二 、 國際業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu) 1、 國外代表處 （ Representative Office) 2、 代理行 (Agency) 3、 分行 （ Foreign Branch） 4、 國外子公司 （ Foreign Subsidiary） 5、 國際聯(lián)合銀行 6、 銀行俱樂部 （ 歐洲銀行集團(tuán) ） 第二節(jié) 國際業(yè)務(wù)類型 一 、 國際業(yè)務(wù)類型 1、 國際結(jié)算 2、 國際貿(mào)易融資 3、 國際借貸 4、 外匯業(yè)務(wù) 二 、 國際

59、貿(mào)易融資 （ 進(jìn)出口融資 ） （ 一 ） 概念：直接與商品進(jìn)出口業(yè)務(wù)有關(guān) 的資金融通業(yè)務(wù) 。 （二）出口信貸 1、概念 2、賣方信貸 3、 買方信貸 （ 一 ） 打包放款 1、概念 ：出口地銀行在出口商備貨過程中因 出口商頭寸不足而向出口商提供的一種短期資 金。 2、 特點(diǎn) （ 1） 以正本信用證為抵押 。 若違約 ， 銀行有 權(quán)處理抵押品 。 （ 2） 打包放款金額一般不超過信用證金額的 80%。 （ 3）放款期限一般不超過信用證有效期。 （四）進(jìn)出口押匯：出口商將匯票連同提 單、保單、發(fā)票等全套貨運(yùn)單據(jù)向銀行抵 押，借取匯票金額一定百分比的

60、資金，由 銀行憑全部貨運(yùn)單據(jù)向進(jìn)口商收回貸款的 本息。（屬于短期貸款） （五）福費(fèi)廷（票據(jù)包買） 1、概念 2、特點(diǎn) （ 1） 涉及金額巨大 ， 且付款周期長 。 （ 2） 無追索權(quán)的融資 （ 3） 100%合同金額的融資 （ 4） 業(yè)務(wù)費(fèi)用高并轉(zhuǎn)嫁于進(jìn)口商 （ 5） 融資銀行承擔(dān)付款人的商業(yè)風(fēng)險和國家風(fēng)險 3、 對出口商的優(yōu)勢 （ 1） 轉(zhuǎn)嫁整個交易過程中存在的商業(yè)和國家風(fēng)險 （ 2） 減少銀行借款并改善公司財務(wù)狀況 （ 3） 沒有利率風(fēng)險 （ 4） 沒有匯率風(fēng)險 4、 對進(jìn)口商的影響 （ 1） 可獲長期的資金融通 （ 2） 承擔(dān)的費(fèi)用

61、比較高 ， 對票據(jù)的轉(zhuǎn)讓缺乏控制權(quán) 5、 我國福費(fèi)延業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 （ 六 ） 票據(jù)承兌 （ 銀行承兌 ） （ 1） 票據(jù)一旦由銀行開出并承兌 ， 承兌 銀行就有義務(wù)在規(guī)定日期支付規(guī)定的金 額 。 （ 2） 票據(jù)承兌屬于短期貸款 ， 一般不超 過 6個月 。 三 、 國際借貸 （ 一 ） 銀團(tuán)貸款 1、 國際銀團(tuán)貸款的產(chǎn)生與發(fā)展 2、 國際銀團(tuán)的參與者：牽頭行 、 管理行 、 代理行 、 一般參與行 、 安排行 3、種類：定期貸款、循環(huán)貸款、直接銀 團(tuán)貸款、間接銀行團(tuán)貸款、備用貸款、以 備用信用證提供擔(dān)保的貸款 （ 二 ） 項目融資 1、 概念

62、 2、 起源與發(fā)展 3、 基本特點(diǎn) 項目融資的模式與銀行應(yīng)用的案例介紹 四 、 外匯買賣 1.匯率的標(biāo)價法 （ 1） 直接標(biāo)價法 （ 2）間接標(biāo)價法 2.匯率的種類 現(xiàn)匯匯率 &現(xiàn)鈔匯率 基本匯率 &套算匯率 即期匯率 &遠(yuǎn)期匯率 3、 外匯交易方式 （ 1） 現(xiàn)貨交易 （ 2） 遠(yuǎn)期交易 （ 3） 外匯期貨交易 （ 4） 外匯期權(quán)交易 4、 銀行參與外匯買賣的原因 （ 1） 規(guī)避外匯風(fēng)險 （ 2） 調(diào)節(jié)貨幣結(jié)構(gòu) （ 3） 調(diào)劑外匯頭寸 第三節(jié) 國際業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 一 匯率風(fēng)險 1 含義：匯率的波動對銀

63、行業(yè)務(wù)所帶來的 不確定性 。 2人民幣匯率風(fēng)險 二 利率風(fēng)險 1 含義 ：利率的變動對銀行業(yè)務(wù)所帶來的 不確定性 。 2利率與匯率的聯(lián)動 3利率風(fēng)險的管理 三 信用風(fēng)險 1 含義 2 信用風(fēng)險的管理 嚴(yán)格審查客戶信用 在貸款合同中訂有各種保證的承諾條款 四 國家風(fēng)險 1、 定義 2、國際上權(quán)威的評估國家風(fēng)險的方法 第十一章 商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理策略 第一節(jié) 資產(chǎn)負(fù)債管理理論和策 略的發(fā)展 一 資產(chǎn)管理理論 1、 商業(yè)性貸款理論 （ Real-Bill Theory） 確定資產(chǎn)運(yùn)用方向的理論

64、（ 1）內(nèi)容 （ 2） 優(yōu)點(diǎn) 保持流動性 、 安全性 建立于真實交易的基礎(chǔ)上 （ 3） 局限 使商業(yè)的業(yè)務(wù)局限在十分狹窄的范圍內(nèi) ， 不利于 銀行發(fā)展的分散風(fēng)險 。 忽視了活期存款的余額有相對穩(wěn)定的一面 ， 從而 使銀行資金配置過多地集中在盈利性較低的短期 流動資金貸款上 。 以真實票據(jù)為抵押的商業(yè)貸款的自償性是相對的 ， 在經(jīng)濟(jì)衰退階段 ， 票據(jù)違約現(xiàn)象相當(dāng)普遍 ， 從而 使真實票據(jù)的自償程度大大降低 。 與中央銀行貨幣政策相矛盾。 2 、 資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論 （ The Shiftability Theory） 保持資產(chǎn)流動性的理論 （ 1） 內(nèi)容 銀

65、行在資金運(yùn)用中可持有具有可轉(zhuǎn)換的資產(chǎn) 。 這類資產(chǎn)具有信譽(yù)高 、 期限短 、 容易轉(zhuǎn)讓的特 性 ， 使銀行在需要流動性時可以隨時轉(zhuǎn)換 ， 獲 取現(xiàn)金 。 （ 1） 優(yōu)點(diǎn)： 中長期貸款得以發(fā)展 減少非營利性資產(chǎn) 局限：受證券市場影響大 3、 預(yù)期收入理論 （ The Anticipated Income Theory） 貸款投向選擇理論 （ 1） 內(nèi)容 商業(yè)銀行的流動性取決于貸款的按期償還 ， 這 與借款人未來的預(yù)期收入和銀行對貸款的合理 安排密切相關(guān) 。 （ 2） 評價 預(yù)期收入理論并不否認(rèn)商業(yè)性貸款理論和資產(chǎn) 可轉(zhuǎn)換理論的科學(xué)部分，但極大豐富了如何判

66、斷銀行資金組合中流動性和盈利性關(guān)系的思維 方式，強(qiáng)調(diào)了借款人的預(yù)期收入是商業(yè)銀行選 擇資產(chǎn)投向的主要標(biāo)準(zhǔn)之一。 二 負(fù)債管理理論 1、 內(nèi)容 商業(yè)銀行資產(chǎn)按照既定的目標(biāo)增長 ， 主要通過 調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表負(fù)債方向的項目 ， 通過在貨幣 市場上主動性負(fù)債 ， 或者 “ 購買 ” 資金來實現(xiàn) 銀行三性原則的最佳組合 。 1、 優(yōu)點(diǎn) 深化銀行流動性的認(rèn)識 為擴(kuò)大貸款規(guī)模創(chuàng)造條件 3、 缺點(diǎn) 提高負(fù)債成本 增加經(jīng)營風(fēng)險 三 資 產(chǎn) 負(fù) 債 管 理 理 論 （ Asset-Liability Management） 1 背景：利率管制的放松 2 內(nèi)容 對資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行綜合計劃 、 調(diào)控和管理 ， 使 兩方面保持均衡和協(xié)調(diào) 。 3 資產(chǎn)負(fù)債管理的原則 規(guī)模對稱原則 結(jié)構(gòu)對稱原則 償還期對稱原則 目標(biāo)替代原則 資產(chǎn)分散化原則 第二節(jié) 資產(chǎn)負(fù)債管理在商業(yè) 銀行的運(yùn)用 一、利率敏感性缺口管理 1、 有關(guān)概念 （ 1） 利率敏感性資產(chǎn) （ RSA, Rate-Sensitive Asset） 在一定時限