保險經(jīng)紀(jì)推動科技保險模式研究

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1、保險經(jīng)紀(jì)推動科技保險模式研究 趙 勃 （泛華博成保險經(jīng)紀(jì)有限公司） 本課題以近年來科技保險試點情況及保險經(jīng)紀(jì)人于其中的作用為基礎(chǔ)，根據(jù)各試點區(qū)域?qū)嶋H推廣成效劃分為兩階段，以科貸險（高新技術(shù)企業(yè)小額貸款保證保險）成為科技保險推廣核心為分界點。在充分分析科技保險在試點期間的推廣現(xiàn)狀、存在的問題及部分地區(qū)嘗試提出的解決方案基礎(chǔ)上，深入討論保險經(jīng)紀(jì)人在科技保險推廣過程中的作用及可操作模式，進(jìn)而提出在新環(huán)境下的科技保險支持政策改進(jìn)建議，以期為科技保險項目發(fā)展貢獻(xiàn)微薄之力。 第一章 科技保險推廣現(xiàn)狀 世界經(jīng)濟與政治變幻莫測，國與國之間的競爭歸根結(jié)底就是高新科學(xué)技術(shù)的競爭，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)是一

2、個國家經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的決定性因素。對于高新技術(shù)企業(yè)而言，由于外部環(huán)境的不確定性、項目本身的復(fù)雜性以及科研開發(fā)者能力的有限性而導(dǎo)致科技開發(fā)項目失敗、終止、達(dá)不到預(yù)期的技術(shù)經(jīng)濟指標(biāo)，均可統(tǒng)稱為科技風(fēng)險。科技風(fēng)險可能導(dǎo)致企業(yè)的研發(fā)項目失敗并發(fā)生損失，從而妨礙技術(shù)創(chuàng)新，“基于科技風(fēng)險的特殊性以及實踐的需要，科技保險便應(yīng)運而生”。 一、科技保險概述 1、科技保險定義 科技保險是以與企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新活動相關(guān)的有形或無形財產(chǎn)、人力資源、對第三方應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任以及創(chuàng)新活動的預(yù)期成果為保險標(biāo)的的保險，當(dāng)發(fā)生了保險合同約定的保險事故造成投保人的損失時，由保險人根據(jù)約定給付保險金。 2、科技保險發(fā)展的政策

3、歷程 我國為加快推進(jìn)自主創(chuàng)新是全面落實科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會主義和諧社會的必然要求，國務(wù)院相繼出臺了《國家中長期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要(2006—2020年)》(國發(fā)(2005) 44號)、《關(guān)于加快保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)(2006) 23號)文件。政策中提出了到2020年建成創(chuàng)新型國家的宏偉藍(lán)圖，各省市也提出了建設(shè)創(chuàng)新型省市的目標(biāo)，這些目標(biāo)的完成，與高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展程度密切相關(guān)。 保監(jiān)會、科技部于2010年3月聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好科技保險有關(guān)工作的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2010) 31號)，標(biāo)志著科技保險由試點走向常規(guī)，開始了全國范圍的推廣。科技保險作為自主創(chuàng)新的重要保障，對提

4、高全國自主創(chuàng)新效率，增強我國科技實力有著至關(guān)重要的作用?？萍疾柯?lián)合中國人民銀行、保監(jiān)會、證監(jiān)會、銀監(jiān)會于2010年12月就科技保險試點三年來的現(xiàn)狀、問題和對策發(fā)布的《促進(jìn)科技和金融相結(jié)合試點實施方案》(國科發(fā)財(2010) 720號)進(jìn)一步提出了科技與金融全面融合的主張，號召創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)、銀行、券商、保險公司、各類科技金融中介共同搭建支持科技創(chuàng)新的金融平臺。 二、科技保險發(fā)展情況介紹 根據(jù)科技保險發(fā)展過程中核心保險產(chǎn)品的不同，可將科技保險發(fā)展劃為兩個階段，第一階段為自科技保險設(shè)立至2009年，以傳統(tǒng)財產(chǎn)險和人身險產(chǎn)品為主導(dǎo)；第二階段為2010年至今，轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥瀑J險（科技企業(yè)無抵押貸款履約保

5、證保險）為主導(dǎo)。 第一階段： 2007年7月，科技部和保監(jiān)會正式聯(lián)合推動科技保險產(chǎn)品試點工作，北京、天津、重慶、武漢、深圳和蘇州高新區(qū)成為首批科技保險創(chuàng)新試點城市(區(qū))，科技保險試點進(jìn)入實質(zhì)性階段。2008年9月，科技部確定成都、上海、沈陽、無錫和西安國家高新區(qū)、合肥國家高新區(qū)為第二批科技保險創(chuàng)新試點城市(區(qū))，要求努力做好對高新技術(shù)企業(yè)的保險服務(wù)工作。 截至2009年底，科技保險保費己達(dá)13億元，其中商業(yè)性科技保險和政策性出口信用保險保費分別突破1億元和12億元，風(fēng)險保額3874億元，已決賠款7. 2億元，地方財政補貼4187萬元。 綜合而言，科技保險第一階段發(fā)展中保費的增長率一直處

6、于較低水平，波動性不大。隨著第二批試點城市的加入，2007年至2009年科技保險保費沒有出現(xiàn)明顯的上漲，反而下跌，同期試點城市的財產(chǎn)保險保費收入則不斷攀升。 隨著2010年開始，科技保險險種發(fā)展向履約保證等創(chuàng)新險種方向轉(zhuǎn)變，因費率水平大幅提高，科技保險保費總規(guī)模逐步上升。 第二階段： 第二階段推廣過程中，科技保險以科貸險為核心，首先側(cè)重滿足科技型企業(yè)融資需求，經(jīng)過幾年的運作各地積累了豐富的經(jīng)驗，加強了與銀行、科技主管機構(gòu)間的合作，逐步取得顯著成效。如最早開展科貸險項目的上海、蘇州兩地，通過科技保險項目高新技術(shù)企業(yè)所獲得的年總?cè)谫Y額度均超過20億元，保險公司保費規(guī)模突破4000萬元。 科

7、貸險作為國內(nèi)保險市場一款新型保險產(chǎn)品，且獲得各地政府政策支持，其運作模式與傳統(tǒng)保險模式有較大區(qū)別，甚至與傳統(tǒng)科技保險險種也有明顯不同，為更透徹了解科貸險，后文將在介紹各地開展經(jīng)驗部分對其進(jìn)行模式推廣介紹，此處不再贅述。 三、保險經(jīng)紀(jì)人作用 保險經(jīng)紀(jì)人可視為保險行業(yè)中為投保企業(yè)服務(wù)的專職咨詢公司及法律顧問，由于保險產(chǎn)品是具有射幸性的特殊金融產(chǎn)品，企業(yè)在投保時僅從保險公司獲得一張保單（視為合同），只有出現(xiàn)風(fēng)險導(dǎo)致?lián)p失后方以保單內(nèi)容為依據(jù)向保險公司進(jìn)行索賠。 保單內(nèi)容以保險公司制定為主，鑒于保險行業(yè)內(nèi)眾多難以透徹理解的專業(yè)性術(shù)語，復(fù)雜的承保責(zé)任與除外責(zé)任設(shè)計，以及行業(yè)內(nèi)眾多保險公司的資質(zhì)條件和

8、償付能力，投保企業(yè)幾乎不可能在保單設(shè)計與投保談判中依靠自身對保險專業(yè)的了解保持與保險公司對等地位，因此國際保險行業(yè)發(fā)展出了服務(wù)于投保企業(yè)的專業(yè)行業(yè)，保險經(jīng)紀(jì)人。 歐美地區(qū)60%以上的保險采購均是通過保險經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行安排，部分國家，如英國超過80%的保險和理賠是由保險經(jīng)紀(jì)公司協(xié)助安排。國內(nèi)各專業(yè)技術(shù)性較強的醫(yī)療責(zé)任保險、安全生產(chǎn)責(zé)任保險、環(huán)境污染責(zé)任保險等多由政府相關(guān)部門機構(gòu)組織統(tǒng)保的保險產(chǎn)品，保險經(jīng)紀(jì)公司的作用貫穿其中。 第二章 科技保險試點經(jīng)驗 一、第一階段開展模式及經(jīng)驗 1.以“政府主導(dǎo)，商業(yè)運作”經(jīng)營模式為主 從科技保險的定位和功能來看，科技保險定性為政策性保險，其經(jīng)營模式不能

9、完全采取商業(yè)化運作，因此，科技保險試點階段采取的是以“政府引導(dǎo)為主，商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)營”的模式。 2.經(jīng)營范圍針對技術(shù)企業(yè) 主要經(jīng)營的險種包括基本保障型險種，研發(fā)保障型險種，上市保障型險種；除此之外，還有針對特殊的高新企業(yè)的險種，但針對高新企業(yè)的特色險種因模式不成熟、險種責(zé)任及操作流程不完善、承保公司缺乏歷史經(jīng)驗，初期未能大規(guī)模開展。 3.國家相關(guān)政策的支持 （1）保費補貼。試點城市的保費補貼大都在 50%左右，而且在年度科技經(jīng)費的安排中，都有保費補貼資金預(yù)留，額度在300—1000 萬元不等。 （2）稅收優(yōu)惠政策。 綜合而言，科技保險第一階段推廣中，有以下特點： 第一，從試點地區(qū)

10、的科技保險發(fā)展情況來看，科技保險保費規(guī)模穩(wěn)中有升，科技企業(yè)對科技保險的認(rèn)識水平越來越高。 第二，政府財政對投保企業(yè)的補貼不斷加大，引導(dǎo)力度不斷加強。從開始試點以來，財政補貼和不斷攀升。 第三，在促進(jìn)科技創(chuàng)新活動發(fā)揮了一定的積極作用，科技保險的范圍也在不斷擴大，覆蓋范圍也在不斷擴大。但是從整體上來講，科技保險的發(fā)展還是緩慢的。投?？萍急ｋU的高新科技企業(yè)占總的高新科技企業(yè)的比率不足3%，承保面小，市場供需不對稱，所起的作用還十分有限。 二、第一階段保險經(jīng)紀(jì)作用 科技保險的成功落地試點得益于保險經(jīng)紀(jì)人的長期推廣，國內(nèi)多家保險經(jīng)紀(jì)公司依照國際高新技術(shù)企業(yè)專屬保險產(chǎn)品，聯(lián)同中央與地方科技主管機構(gòu)

11、共同探討如何利用科技類專屬保險服務(wù)科技企業(yè)。 在科技部、保監(jiān)會確定科技保險試點工作開展后，多家保險經(jīng)紀(jì)公司第一時間被部分地區(qū)科技主管機構(gòu)引入試點工作。 初期保險經(jīng)紀(jì)人主要發(fā)揮以下功能： 1、彌補企業(yè)專業(yè)技術(shù)不足問題，使投保流程更加順暢。 2、投保工作、補貼申請工作壓力減輕，由保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)助辦理。 3、協(xié)助辦理理賠事宜，效率更高，且督促保險公司理賠流程。 4、了解科技企業(yè)保險需求，不斷尋求對科技保險險種進(jìn)行創(chuàng)新，調(diào)動科技企業(yè)投保積極性。 參與第一階段科技保險項目推廣的保險經(jīng)紀(jì)人在公司實力、技術(shù)團隊、市場經(jīng)驗方面略有欠缺，雖然起到了推動科技保險項目在推廣初期的快速發(fā)展，但因為第一階段

12、科技保險試點中存在的各種問題，仍不足以挽回試點工作的頹勢。 三、第二階段開展模式及經(jīng)驗 以科貸險為主體的第二階段科技保險不同于第一階段，科貸險在試點時期須由政府機構(gòu)扶持，通過風(fēng)險資金分擔(dān)部分責(zé)任、補貼投保企業(yè)來搭臺，由保險公司、銀行各行其責(zé)，鼓勵科技型企業(yè)積極參與，促進(jìn)行業(yè)發(fā)育，轉(zhuǎn)移行業(yè)風(fēng)險。現(xiàn)在通行的平臺模式為“賠償責(zé)任分割”與“保費補貼”兩種。其中賠償責(zé)任分割為政府資金、保險公司、銀行三方均承擔(dān)部分貸款違約后的損失，其中以保險公司為主要承擔(dān)主體，政府資金同銀行承擔(dān)較小比例。 在科貸險試點初期，保險公司承擔(dān)的賠償責(zé)任在40%-50%之間，政府資金和銀行分別承擔(dān)約25%的賠償責(zé)任。隨著上

13、海和蘇州科貸險的順利開展，保險公司獲得了有效的歷史賠付記錄，承保能力與承保意愿增強，其愿承擔(dān)的風(fēng)險比例增大，部分試點地區(qū)已擴展至60%-70%；為保證銀行在信貸審核時的獨立性和責(zé)任心，銀行承擔(dān)的責(zé)任比例仍保持在25%左右，對應(yīng)的政府資金的責(zé)任下降至15%左右。政府資金賠償責(zé)任的下降，已體現(xiàn)出科貸險由政策性主導(dǎo)逐步向商業(yè)化運作轉(zhuǎn)變的趨勢，是政府搭臺金融機構(gòu)唱戲的最好表現(xiàn)。 保費補貼方面與第一階段差別不大，僅因科貸險涉及銀行信貸資金，補貼須在償還貸款后方可申請。 以科貸險為核心的科技保險發(fā)展過程中，無論是在前期投保科技企業(yè)的前段篩選、宣導(dǎo)介紹，還是在承保后的跟蹤，出險后的及時追償，基層科技部門

14、均發(fā)揮了重要作用。 而在確定科貸險的操作流程、具體實施細(xì)則、風(fēng)險補償資金的使用、保險公司和銀行的協(xié)調(diào)溝通過程中，科技主管部門的功能被加強，參與度大幅提高。 之所以在國內(nèi)其他面向中小企業(yè)的無抵押貸款保證保險均無法開展背景下，科貸險能順利落地并實現(xiàn)信貸額度高速增長，其中一個關(guān)鍵因素在于科技部門為科技型中小企業(yè)的增信。所有的企業(yè)均需要資金支持，而只有那些優(yōu)質(zhì)的、有較強發(fā)展前景的科技企業(yè)才會得到基層科技部門的推薦，由此保險公司和銀行已經(jīng)獲得了第一輪的審核。 而在貸款企業(yè)違約發(fā)生時，對于惡意違約的企業(yè)科技部門會有相應(yīng)的處罰措施，又從另一方面增加了企業(yè)違約的成本，有效控制了道德風(fēng)險的發(fā)生?？萍疾块T的

15、推薦和風(fēng)險管控在節(jié)省了保險公司和銀行大量的成本的同時，還促進(jìn)了資源向優(yōu)質(zhì)科技企業(yè)的流動。 國內(nèi)各試點地區(qū)的科貸險單筆最高放貸額度多定于500萬元，某些地區(qū)單筆最高放貸額度控制在300萬元。 四、第二階段保險經(jīng)紀(jì)作用 如前文所述，保險經(jīng)紀(jì)人在科技保險第一階段推廣中協(xié)助企業(yè)進(jìn)行投保、索賠、補貼申請等安排，又在第二階段中大力推動科貸險落地實現(xiàn)，現(xiàn)聯(lián)合科技保險第二階段實施流程總結(jié)保險經(jīng)紀(jì)人作用如下： 1、協(xié)助制定科技保險開展模式：利用自身對保險市場及保險條款的專業(yè)優(yōu)勢輔助科技主管機構(gòu)匹配各方資源與需求，形成具有當(dāng)?shù)靥厣目萍急ｋU開展模式。 2、確定承保公司：國內(nèi)具備科貸險承保能力的保險公司較

16、少，承保能力有限，且部分保險公司未必于科技保險項目開展地有分公司，因此保險經(jīng)紀(jì)人在全國范圍內(nèi)遴選承保公司事關(guān)重要。 3、商定科貸險流程：科貸險落地中，依據(jù)參與各方職責(zé)、安排方式與要求，綜合考慮可操作性與時效性，協(xié)助科技主管機構(gòu)確定科貸險流程。 4、組織啟動推廣活動。 6、協(xié)助企業(yè)投保、申報、理賠。 7、保后風(fēng)險管控：對于投保企業(yè)，聯(lián)合保險公司和貸款銀行，定期或不定期對企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險查勘、防災(zāi)防損活動，做好保后風(fēng)險管控工作，降低出險概率。 五、科貸險各地開展情況 （一）北京科技型中小企業(yè)貸款履約保證保險 2011年8月30日，北京市海淀區(qū)政府與建行北京分行、浦發(fā)銀行北京分行、華泰財

17、產(chǎn)保險有限公司、保險經(jīng)紀(jì)公司簽署了海淀區(qū)科技型中小企業(yè)履約保證保險貸款授信協(xié)議。 根據(jù)此前海淀區(qū)金融辦與上述多家銀行共同制定的科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險方案，試點方案貸款規(guī)模為1億元，以每5000萬元為一個“單位”。由保險經(jīng)紀(jì)公司提供項目整體策劃方案，對擬貸款企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險評估、協(xié)助投保、協(xié)助理賠以及提供風(fēng)險管理等服務(wù);華泰財產(chǎn)保險有限公司北京分公司對貸款的科技型中小企業(yè)承保;試點銀行對科技型中小企業(yè)進(jìn)行放貸。海淀區(qū)政府將對每一個試點“單位”投入風(fēng)險補助資金100萬元，試點期間的貸款期限最長為一年，原則上單筆貸款額控制在50萬元到500萬元之間。 （二）上?？萍夹椭行∑髽I(yè)貸款履約保證

18、保險 上海市通過“政府+保險+銀行”的風(fēng)險共擔(dān)模式(如果發(fā)生貸款損失，政府承擔(dān)25%、保險公司承擔(dān)45%、銀行承擔(dān)30%)開展科貸險項目。 2010年10月9日，上海市科委與市金融辦聯(lián)合發(fā)文開展履約保證保險貸款試點工作。試點期間，單筆貸款額度為50-300萬元，最多不超過500萬元，保險費率為貸款本息合計的2%。 2012年，信貸額度達(dá)到17億元；2014年第一季度，共為上海市214家科技型企業(yè)提供7.4億元信貸額度。 （三）徐州科技型中小企業(yè)貸款履約保證保險 2011年5月，徐州推出“科技型企業(yè)貸款履約保證保險”業(yè)務(wù)。由江蘇銀行為科技型中小企業(yè)提供1億元貸款額度，單筆貸款金額一般為

19、30-200萬元，貸款利率按同期基準(zhǔn)利率上調(diào)10%。銀行向貸款企業(yè)收取貸款金額的10%履約保證保險貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制金，借款本息歸還后，將風(fēng)險控制金退還給貸款企業(yè)。 保險公司按貸款金額的3%收取保費，承擔(dān)貸款額度80%風(fēng)險損失。徐州市財政安排專項資金100萬元，對科技型中小企業(yè)履約保證保險貸款業(yè)務(wù)提供貸款保費補貼和風(fēng)險補償。截止2011年底，該業(yè)務(wù)已開展了3批，有21家科技型中小企業(yè)獲得貸款支持，授信額度達(dá)3200萬元。 （四）蘇州科技型中小企業(yè)貸款履約保證保險 蘇州市作為國內(nèi)率先開展科技保險的試點地區(qū)，于2011年年初正式推出科技型中小企業(yè)貸款保證保險。蘇州市相繼出臺了《蘇州市科技支行

20、風(fēng)險池專項資金管理辦法》和《蘇州市科技支行貸款利息補貼辦法》《蘇州市科技保險費補貼資金使用管理辦法》，加大對金融機構(gòu)和科技型中小企業(yè)的補貼和扶持力度。 2011年12月，人保財險與交通銀行蘇州科技支行、中國農(nóng)業(yè)銀行蘇州工業(yè)園區(qū)科技支行簽署了業(yè)務(wù)合作協(xié)議，截至2013年6月，已實際承保78筆，累計提供貸款保障超過4億元。而履約貸款保證保險又帶動其他科技保險險種的需求，2012年全年蘇州人保即實現(xiàn)科技保險保費收入1200多萬元。 第三章 科技保險推廣存在問題 科技保險試點以來，取得了一些成績，但也存在很多問題，影響了科技保險的發(fā)展。主要體現(xiàn)在以下幾個方面： 1.需求不足 在科技保險推廣的

21、第一階段，科技保險需求不足具體表現(xiàn)在，一是從投保企業(yè)所占的比重看，投保企業(yè)不到科技型企業(yè)的3%，而且大型科技企業(yè)投保比例更低。二是從投保險種保費所占的比例來看，傳統(tǒng)財產(chǎn)險和員工福利險的保費收入的比例在85%以上，專門針對高新企業(yè)研發(fā)性特點、保障技術(shù)研發(fā)過程、鼓勵企業(yè)創(chuàng)新的險種所占比例很小，因此，科技保險的功能尚未達(dá)到預(yù)期效果。 科技保險需求不足的原因：一是科技保險相對一般商業(yè)保險較為復(fù)雜，有關(guān)方面對科技保險的宣傳不夠，科技型企業(yè)對其作用和功能認(rèn)識不足； 二是險種缺乏吸引力?？萍计髽I(yè)由于行業(yè)特色，對傳統(tǒng)險種并沒有投保積極性，其財務(wù)資金須支持成本高昂的研發(fā)項目，客觀風(fēng)險的損失概率被科技行業(yè)低估

22、，處于高速發(fā)展中的科技企業(yè)并非不想進(jìn)行風(fēng)險管理，但資金壓力使其選擇性的放棄保險； 三是科技行業(yè)屬于保險公司的新興客戶群體，并無完善的行業(yè)歷史風(fēng)險記錄，且由于政策性補貼的存在，使得政府主管部門要求保險公司提供保障范圍寬泛的承保條件，導(dǎo)致科技保險相對于普通的商業(yè)保險保費較高，迫使承保公司無法為市場提供免賠較高、性價比更優(yōu)的產(chǎn)品，壓縮了科技企業(yè)的投保需求。 在推廣第二階段中，需求不足問題已得到極大的緩解，反而出現(xiàn)了科貸險供給不足的狀況。 2.科技保險供給乏力 一方面，試點地區(qū)的保險公司沒有很好地認(rèn)識科技保險的特殊性，依然按照經(jīng)營傳統(tǒng)保險的思路經(jīng)營，因此不能向企業(yè)提供具有針對性的科技保險產(chǎn)品，

23、在險種設(shè)計、創(chuàng)新能力等方面與科技型企業(yè)的需求存在較大差距。 另一方面，科貸險經(jīng)過科技主管部門與保險公司的廣泛宣傳后，眾多科技企業(yè)需求旺盛，但保險公司方面或因自身承保能力限制，或因銀行信貸額度限制，供給乏力，導(dǎo)致科技保險從買方市場轉(zhuǎn)向賣方市場。 3.相關(guān)政策落實不到位 首要問題是，多數(shù)地區(qū)科技主管機構(gòu)及其他財政部門形成慣性思維模式，科技企業(yè)的融資支持政策傾向于提供銀行貸款貼息，卻忽略了大部分科技企業(yè)是達(dá)不到獲取銀行信貸抵押資格的事實，即使推出科貸險產(chǎn)品，依然以向銀行提供各類補貼為主要政策方向。保險公司承擔(dān)主要信貸風(fēng)險以對科技企業(yè)形成信貸增信的模式仍然需要獲得各級政府機構(gòu)的深入了解，而保險公

24、司存在的承保能力不足問題，也需要通過制定對應(yīng)補貼政策鼓勵其承保。 其次各類政策操作層面問題，如體現(xiàn)在科技保險保費補貼比例、實施細(xì)則不明確，試點城市對各險種、各類企業(yè)的具體補貼標(biāo)準(zhǔn)還不夠細(xì)化，缺乏可操作性，必然造成保險公司在承保過程中難以實施；科技保險的補貼不能按時到位，試點城市的科技保險保費補貼基金規(guī)模有限，容易導(dǎo)致“惜補”現(xiàn)象的發(fā)生，會使得本來對科技保險積極性不高的科技型企業(yè)對科技保險產(chǎn)生信心不足的心理，也會使保險公司無法正常受補貼；稅收優(yōu)惠政策落實不到位，由于當(dāng)?shù)刂鞴懿块T對政策的理解不到位以及協(xié)調(diào)解決問題的主動性不強，稅收優(yōu)惠政策有些試點城市尚未具體落實。 4.專業(yè)技術(shù)和信息不對稱

25、保險作為具有射幸性的金融服務(wù)，其保險條款設(shè)定、保險流程安排、理算索賠等具體工作須具備對保險行業(yè)及專業(yè)知識的高度認(rèn)知，而研發(fā)與承?？萍急ｋU的保險公司出于商業(yè)化運營考慮，難以避免對科技型企業(yè)設(shè)置各種技術(shù)及信息障礙。使得科技保險初始落地承保時，科技型企業(yè)在面對專業(yè)化的保險條款及保險合同時，并不能充分了解其是否滿足企業(yè)自身需求。 固然保險經(jīng)紀(jì)人已參與到科技保險試點工作中，并在部分區(qū)域解決了投保企業(yè)的專業(yè)技術(shù)和信息不對稱問題，但受限于合作區(qū)域，保險經(jīng)紀(jì)人的作用未能在全國試點范圍內(nèi)得到體現(xiàn)，但在針對企業(yè)自身需求設(shè)計創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足投保需求方面，保險經(jīng)紀(jì)人起到了重要作用，當(dāng)科技保險常規(guī)險種試點工作步入困局之

26、時，由保險經(jīng)紀(jì)人主導(dǎo)的服務(wù)高新技術(shù)企業(yè)的信貸履約保證保險得到各地科技主管機構(gòu)認(rèn)同，并在多地區(qū)開展，掀起了科技保險項目第二階段推廣的高潮。 第四章 科技保險推廣政策建議 雖然科技部、保監(jiān)會早已聯(lián)合發(fā)文推動科技保險項目開展，但因過于籠統(tǒng)的推薦，以及落地實施的機構(gòu)對科技保險的認(rèn)識不到位，保險公司在承保能力或安排流程上沒有經(jīng)驗，保險經(jīng)紀(jì)遲遲未能成體制服務(wù)科技保險項目，科技保險試點工作固然在前期取得了一定成績，但后續(xù)發(fā)展乏力。 近年來參照保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)所提出的以科貸險為突破的發(fā)展模式，幾個試點地區(qū)科技保險規(guī)模逐漸擴大，各省市紛紛立項并引入保險經(jīng)紀(jì)人共同研討合作，確定以此為金融創(chuàng)新手段扶持科技企業(yè)發(fā)展

27、。根據(jù)保險經(jīng)紀(jì)自身功能及特色，針對國內(nèi)科技保險市場的現(xiàn)狀，現(xiàn)提出保險經(jīng)紀(jì)人在科技保險推廣過程中仍須加強的幾方面建議，以及支持科技保險的相關(guān)政策改進(jìn)建議。 一、傳統(tǒng)險種 因科技型企業(yè)輕資產(chǎn)、重研發(fā)、重人員的行業(yè)特色，由傳統(tǒng)險種匹配形成的科技企業(yè)財產(chǎn)險難以調(diào)動企業(yè)投保需求，保險經(jīng)紀(jì)人不單單需要服務(wù)高新技術(shù)企業(yè)通過既有險種轉(zhuǎn)移風(fēng)險，還要根據(jù)其行業(yè)特色，深入挖掘符合高新技術(shù)企業(yè)需求的傳統(tǒng)險種，甚至通過附件條款或特別約定創(chuàng)新，形成貼合其發(fā)展要求的保險責(zé)任，有效調(diào)動高新技術(shù)企業(yè)對科技保險中傳統(tǒng)險種的保障需求。 保險經(jīng)紀(jì)人須避免以常規(guī)生產(chǎn)型企業(yè)的固定服務(wù)套路照搬至高新技術(shù)企業(yè)，傳統(tǒng)險種的安排要敢于、勇

28、于突破創(chuàng)新，貼近高新技術(shù)企業(yè)真實需求。 在目前科技保險的推廣過程中，傳統(tǒng)險種已轉(zhuǎn)變?yōu)榭瀑J險的輔助險種，因此在保費補貼政策支持方面，從企業(yè)運營風(fēng)險角度出發(fā)，可要求申請科貸險的科技企業(yè)均需投保指定的財產(chǎn)險與雇主責(zé)任險等，以規(guī)避因意外事故導(dǎo)致的公司損失或賠償責(zé)任，既從側(cè)面降低違約風(fēng)險，又可提升科技行業(yè)企業(yè)風(fēng)險管控水平。 故建議以政策要求通過科貸險申請的科技企業(yè)投保相應(yīng)科技保險項下財產(chǎn)險、雇主責(zé)任險、公眾責(zé)任險，且正常享受科技保險保費補貼政策。 二、科貸險 科貸險方面，保險經(jīng)紀(jì)人的作用無可替代，但仍要對自身服務(wù)的主次具備清晰認(rèn)識。 首重在于設(shè)計合理的項目方案，有效分配使用風(fēng)險資金，既能帶動保

29、險公司承保能力和銀行信貸額度的投入，又能實現(xiàn)鼓勵科技企業(yè)投保的目的。 其次，如能有效獲取保險公司承保能力信息并及時利用，可降低科貸險項目的隱性成本。因此，保險經(jīng)紀(jì)人是否能把握國內(nèi)保險市場尤其是科貸險市場的信息，是科技保險項目長期穩(wěn)定發(fā)展的核心要素。 對政策支持而言，科貸險屬于須給予特別關(guān)注的核心險種，區(qū)別于其他險種保險公司供給無任何難度，科技企業(yè)不愿主動投保的現(xiàn)狀，科貸險一方面既受限于保險公司總公司對分公司承保規(guī)模的限制，又受限于同銀行的雙重審核要求，一方面又屬于申請科技企業(yè)眾多的賣方市場（總?cè)谫Y成本10%左右，遠(yuǎn)低于科技企業(yè)在市場中其他的無抵押信貸成本），保險公司積極性不足。 針對科貸

30、險的特殊情況，建議在科技保險支持政策方面加強對保險公司的補貼力度，鼓勵其提供承保能力，如設(shè)定達(dá)到某一規(guī)模保費或保額后，提供對應(yīng)比例的補貼獎勵；在限制科貸險開展規(guī)模的另一重要原因，銀行信貸規(guī)模方面，由于保險公司與銀行屬于平行的商業(yè)運營機構(gòu)，不可能通過保險公司力量調(diào)動銀行積極性，建議由相關(guān)政府機構(gòu)，如科技局、保監(jiān)局、銀監(jiān)局等聯(lián)合制定推動科技保險服務(wù)科技中小企業(yè)政策，由相關(guān)政府機構(gòu)居中協(xié)調(diào)，以確實提高科技企業(yè)融資額度。 三、險種創(chuàng)新 國內(nèi)科技保險的發(fā)展屬于由淺入深，從傳統(tǒng)險種的最先推廣，到科貸險強化，必然會擴展至某些保險公司不愿或無法承保，但對科技企業(yè)至關(guān)重要的領(lǐng)域。而保險險種的創(chuàng)新，往往又起于

31、保險經(jīng)紀(jì)人的大力推薦，保監(jiān)會自2013年起已直接間接鼓勵保險經(jīng)紀(jì)公司聯(lián)合保險公司開發(fā)創(chuàng)新險種，作為真正了解企業(yè)需求的第一手信息掌握者，保險經(jīng)紀(jì)人必然將成為險種創(chuàng)新的推動者。 針對國內(nèi)高新技術(shù)企業(yè)普遍關(guān)注的風(fēng)險轉(zhuǎn)移領(lǐng)域，保險經(jīng)紀(jì)人須重點關(guān)注專利與侵權(quán)方向，并研發(fā)具有可操作性的保險產(chǎn)品。 科技保險試點區(qū)域可嘗試研發(fā)試行某些現(xiàn)行科技保險以外的創(chuàng)新產(chǎn)品，由保險經(jīng)紀(jì)人針對科技企業(yè)的切實風(fēng)險需求研發(fā)專屬保險產(chǎn)品提供保障，轉(zhuǎn)變僅通過補貼方式鼓勵企業(yè)購買既有保險產(chǎn)品的固有思路。 險種創(chuàng)新固然為針對科技企業(yè)的商業(yè)創(chuàng)新行為，但由于科技主管部門對高新技術(shù)行業(yè)的信息掌控優(yōu)勢遠(yuǎn)非保險公司可比，建議科技主管部門可在

32、每年組織保險公司召開科技保險創(chuàng)新會議，或以非正式文件方式，或撥一定經(jīng)費補貼以成文方式，指定創(chuàng)新方向，集中、協(xié)調(diào)保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司等多方力量，開發(fā)科技企業(yè)所急需的保險保障產(chǎn)品。 四、推廣模式 保險經(jīng)紀(jì)人在科技保險第二階段推廣中已確定了自身的定位，但由于科貸險操作模式和流程的復(fù)雜性，參與主體的多元性，如希望更好發(fā)揮自身中介協(xié)調(diào)職能，推動項目推廣，還要更準(zhǔn)確把握各參與方的特點，有效利用各類資源。 首先，綜合考慮科技型企業(yè)的行業(yè)特點、保險公司商業(yè)化運營模式（傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展傾向于重資產(chǎn)行業(yè)、須有多年風(fēng)險記錄支持、保險費率以純風(fēng)險損失率為基礎(chǔ)確定），相關(guān)政府主管機構(gòu)僅提供保費補貼和簡單的推薦不足以

33、推動科技型企業(yè)形成保險理念。政府主管機構(gòu)勢必要更積極、更主動的參與到科技保險操作環(huán)節(jié)中，因此利用科貸險以及后續(xù)具有更高科技技術(shù)要求的險種，保險經(jīng)紀(jì)人要充分把握政府主管機構(gòu)對科技行業(yè)保險需求的了解優(yōu)勢，組織多方技術(shù)力量，制定工作方案和推廣方案，協(xié)助政府主管機構(gòu)居中協(xié)調(diào)資源掌控風(fēng)險動態(tài)，建議政府主管機構(gòu)雖不干涉保險公司等金融服務(wù)機構(gòu)的運營，但以某些環(huán)節(jié)上的日常性工作降低科技企業(yè)風(fēng)險發(fā)生概率，進(jìn)而增強保險公司承保意愿，推動科技保險項目發(fā)展。 其次，科技型企業(yè)的保險需求往往與保險公司可承保風(fēng)險并不直接匹配，某些風(fēng)險可能在根本上即違背保險原理，保險公司完全沒可能承保；某些風(fēng)險可能保險公司在技術(shù)層面不成

34、熟時無法承保，但通過具體的監(jiān)控手段進(jìn)步或社會征信體系完善，是有機會承保。如何區(qū)分兩者是對保險經(jīng)紀(jì)人最簡單也是最直接的要求，即保險經(jīng)紀(jì)人要有對保險專業(yè)的扎實基礎(chǔ)去確定科技保險的發(fā)展方向，又要有能力判斷某些風(fēng)險是否已有條件通過保險進(jìn)行轉(zhuǎn)移安排。 第三，保險市場的承保動向較難把握，科貸險類信貸保證保險目前承保主體較少，雖也存在部分保險公司嘗試提供部分承保能力，但既有承保主體也有因為業(yè)務(wù)方向調(diào)整而逐漸退出的情況發(fā)生，為保證后期科技保險項目推廣過程穩(wěn)定可持續(xù)，保險經(jīng)紀(jì)人必須協(xié)助主導(dǎo)項目的政府主管機構(gòu)把握保險市場信息。 科技保險既是補貼科技企業(yè)社會外部性、協(xié)助其融資發(fā)展的手段，又是轉(zhuǎn)移行業(yè)不可控風(fēng)險的保障，保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)助推動科技保險過程中，既要通過不斷創(chuàng)新調(diào)動科技企業(yè)的積極性，又要著眼于行業(yè)風(fēng)險管控體系的建設(shè)，兩者相輔相成，科技保險項目方能達(dá)成最終目標(biāo)。 （本課題參加人員還有：海峰 劉明飛 王茂 荊濤 張琪） 21