金融監(jiān)管復(fù)習題---修改版.doc

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金融監(jiān)管復(fù)習要點 填空: 1、金融監(jiān)管三要素 金融監(jiān)管主體（監(jiān)管當局）、金融監(jiān)管客體（監(jiān)管對象）、金融監(jiān)管工具（方式、方法、手段） 2、金融監(jiān)管內(nèi)容的分類： 一是按金融機構(gòu)監(jiān)管范疇劃分為金融機構(gòu)行政監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管； 二是按監(jiān)管性質(zhì)可劃分為合規(guī)性監(jiān)管和風險性監(jiān)管； 三是從監(jiān)管的主要內(nèi)容或范圍看，主要分為市場準入監(jiān)管、業(yè)務(wù)運營監(jiān)管和市場退出監(jiān)管。 3、根據(jù)國際貨幣基金組織的劃分，金融危機主要包括貨幣危機、銀行業(yè)危機、外債危機三種類型。 4、金融風險的種類： 按照遭受風險的金融企業(yè)的面積，金融風險可分為系統(tǒng)性金融風險和非系統(tǒng)性金融風險 按照影響因素可以分為信用風險，市場風險，營業(yè)風險，環(huán)境風險和行為風險 按照衡量風險的范圍角度可以分為宏觀金融風險，中觀金融風險和微觀金融風險 按照來源劃分可以分為內(nèi)源性金融風險和外源性金融風險 5、金融監(jiān)管當局的特性：權(quán)威性、獨立性、公共性 6、1997年9月巴塞爾委員會通過的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》第一次提出具有普遍意義的內(nèi)部控制原則，以指導(dǎo)和加強銀行業(yè)的內(nèi)部控制。 7、金融風險防范的“三道防線”分別是：建立預(yù)防管理、建立和健全風險補償制度、建立特大風險應(yīng)急制度。 8、金融安全網(wǎng)”三要素：存款保險制度、央行的最后貸款人、官方的審慎監(jiān)管。 9、三公原則: 公開原則：中介機構(gòu)和有關(guān)人員必須全面履行信息披露, 保證投資者及時、充分、全面和準確地了解證券發(fā)行人的各種信息從而增強證券發(fā)行和交易的透明度。 公正原則：證券業(yè)監(jiān)管機構(gòu)及其工作人員行為必須公正，禁止欺詐、操縱、內(nèi)幕交易等違法行為。 公平原則：要求證券市場為各類投資者提供獲得信息和進行交易的同等機會。公平原則要求證券監(jiān)管機構(gòu)按照相同的尺度規(guī)范其監(jiān)管范圍內(nèi)的行為，同樣的違法行為應(yīng)受到同樣的處罰結(jié)果。 10、金融危機的類型及舉例 金融危機分為貨幣危機、銀行危機和債務(wù)危機(IMF)： 貨幣危機：指對一國貨幣的投機導(dǎo)致該種貨幣貶值或迫使貨幣當局通過急劇提高利率或耗費大量儲備保衛(wèi)貨幣的情況。如：97年泰國貨幣危機 銀行危機：指現(xiàn)實或潛在的銀行擠兌或銀行失敗引致銀行停止支付或迫使政府通過提供大量援助進行干預(yù)，以防止這種情況出現(xiàn)的情形。如：日本八九十年代銀行危機（1990-2003） 債務(wù)危機：指一國不能按時償還其對外債務(wù)，不管債務(wù)人是政府還是私人。如：09年歐洲債務(wù)危機 1933年美國《格拉斯斯蒂格法》 1993年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》 2001年07月《新金融法》 11、內(nèi)部控制的五要素:第一，控制環(huán)境；第二，風險評估；第三，控制活動；第四，信息與交流；第五，監(jiān)督。 12、金融風險、金融危機與金融安全 （1）金融安全：是金融體系以及金融活動處于一種不受威脅的狀態(tài)。 金融安全的主體是一國的金融系統(tǒng)，它的防范措施有廣泛的財政政策和貨幣政策，金融安全的最終目的是確保金融功能的正確發(fā)揮和金融秩序的穩(wěn)定，凡是與貨幣流通以及信用直接相關(guān)的經(jīng)濟活動都屬于金融安全的范疇。 （2）種類 金融資產(chǎn)的安全：是外匯資產(chǎn)等不因某些突發(fā)性事件的沖擊而發(fā)生大幅度縮水，并盡可能地獲得一定的收益?！A(chǔ) 金融機構(gòu)的安全：是金融機構(gòu)的運作良好，不發(fā)生大規(guī)模的破產(chǎn)倒閉，絕大多數(shù)人們沒有動搖對金融機構(gòu)的信心。——核心 金融發(fā)展的安全：是金融體系健康、有序的發(fā)展。 （3）三種之間的關(guān)系：金融危機和金融安全都是相對于一定的金融風險集聚程度而言的，金融危機的爆發(fā)，必然破壞金融安全，但金融安全狀態(tài)的打破并不意味著要爆發(fā)金融危機。 金融風險（集聚增大）→金融危機（不安全的劇烈表現(xiàn)） →金融安全 金融安全（不安全狀態(tài)繼續(xù)擴大） →金融危機（危機爆發(fā)的反作用） →金融風險（凈金融風險增長） →金融安全 13、東南亞金融危機 東南亞金融危機產(chǎn)生的過程 從1997年7月，爆發(fā)了一場始于泰國后迅速擴散到整個東南亞并波及世界的東南亞金融危機: 1、1997年7月2日，第一波，以泰國、菲律賓、印度尼西亞為中心。 2、1997年10月17日，第二波，以臺灣、日本、新加坡、韓國、馬來西亞等國為中心。 3、1997年11月下旬，第三波，以韓國、日本為中心。 4、1998年1月－2月，第四波，以印度尼西亞為中心。 1、 名詞解釋 牽頭監(jiān)管：指在分業(yè)監(jiān)管機構(gòu)之上設(shè)置一個牽頭監(jiān)管機構(gòu)，負責不同監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)工作，在分業(yè)監(jiān)管主體之間建立一種合作、磋商與協(xié)調(diào)機構(gòu)，代表國：巴西、法國。 雙峰監(jiān)管:是依據(jù)金融監(jiān)管目標設(shè)置兩類監(jiān)管機構(gòu)，一類機構(gòu)專門對金融機構(gòu)和金融市場進行審慎監(jiān)管，以控制金融業(yè)的系統(tǒng)性風險；另一類機構(gòu)專門對金融機構(gòu)的經(jīng)營業(yè)務(wù)和相關(guān)機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，以規(guī)范金融經(jīng)營行為，保證金融穩(wěn)健運行，維護正常的金融與經(jīng)濟秩序，從而達到雙保險的作用。代表國：澳大利亞、奧地利。 功能監(jiān)管: 按照經(jīng)營業(yè)務(wù)的性質(zhì)來劃分監(jiān)管對象的，監(jiān)管機構(gòu)針對業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，而不管從事這些業(yè)務(wù)經(jīng)營的機構(gòu)性質(zhì)如何。 機構(gòu)監(jiān)管：按照不同機構(gòu)來劃分監(jiān)管對象的，如銀行機構(gòu)、證券機構(gòu)、保險機構(gòu)等。 信息披露制度:又稱信息公開制度或公示制度，指證券發(fā)行公司在證券的發(fā)行與流通諸環(huán)節(jié)中，依法將其經(jīng)營、財務(wù)信息向證券管理部門、社會公眾予以充分、完整、準確、及時地公開，以供證券投資者作投資價值判斷的法律制度。 市場約束：指通過一定的信息披露和信息公開制度，由金融市場中的主體來約束自己的經(jīng)營行為，通過影響金融機構(gòu)的利潤和市場份額等，來迫使金融機構(gòu)努力提高經(jīng)營管理水平，以適度的競爭來維持整個金融業(yè)的穩(wěn)健運行。 公告管理：又稱公告主義，是指政府對保險業(yè)的實體不加以任何直接的監(jiān)督和干預(yù)，僅要求保險企業(yè)必須按照法律規(guī)定的格式及內(nèi)容，定期將資產(chǎn)負債、營業(yè)結(jié)果以及其他有關(guān)事項呈報主管機關(guān)予以公告。 存款保險制度：指為了保護存款人的合法權(quán)益，維護金融體系的安全與穩(wěn)定，設(shè)立專門的存款保險機構(gòu)，規(guī)定經(jīng)辦存款的金融機構(gòu)必須或自愿根據(jù)存款額大小按一定的費率向存款保險機構(gòu)投保，當投保的存款的金融出現(xiàn)經(jīng)營危機或陷入破產(chǎn)境地時，由存款保險機構(gòu)向其提供流動性支持或直接向其存款人支付部分或全部存款的一種制度。 駱駝評級制度： 1978年美聯(lián)儲委員會制定了《統(tǒng)一鑒別法》，統(tǒng)一了對商業(yè)銀行的檢查的標準，規(guī)定了對商業(yè)銀行的檢查主要包括資本充足率（capital adequacy）、資產(chǎn)質(zhì)量（asset quality）、管理水平（management）、收益（earnings）、流動性（liquidity）這五個方面，后加入風險敏感性指標（sensitivity），由這六個方面的英文單詞首字母就構(gòu)成新的駱駝評級制度（CAMELS）。 規(guī)范管理：又稱準則主義，是由國家制定一系列有關(guān)保險經(jīng)營的法律、法規(guī)，要求保險業(yè)共同遵守。如最低資本金的要求，資產(chǎn)負債表的審核，資本金的運用，違反法律的處罰等，均有明確的規(guī)定。這種管理方式，注重保險經(jīng)營形式上的合法性。對形式上不合法者，有關(guān)機關(guān)給予處罰。只要形式上合法，主管機關(guān)便不加干預(yù)。 2、 簡答 1、 我國現(xiàn)階段金融監(jiān)管的一般目標 防范和化解金融風險，維護金融體系的穩(wěn)定與安全，保護公平競爭和金融效率的提高，保證中國金融業(yè)的穩(wěn)健運行和貨幣政策的有效實施。 2、 從監(jiān)管主體來看，金融監(jiān)管體系包括哪些方面？（不確定） ①金融監(jiān)管當局的監(jiān)管； ②金融機構(gòu)的內(nèi)部控制系統(tǒng)； ③行業(yè)自律機構(gòu)的監(jiān)管； ④社會中介機構(gòu)的監(jiān)管； ⑤社會輿論的監(jiān)管。 3、 當代金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢 （1）從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變 （2）從機構(gòu)性監(jiān)管向功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)變 （3）從單向監(jiān)管向全面監(jiān)管轉(zhuǎn)變 （4）從封閉性監(jiān)管向開放性監(jiān)管轉(zhuǎn)變 （5）合規(guī)性監(jiān)管和風險性監(jiān)管并重 （6）從一國監(jiān)管向跨境監(jiān)管轉(zhuǎn)變 4、商業(yè)銀行的審批有哪些方式？ （1）自由主義，法律對商業(yè)銀行的市場準入不予規(guī)定，商業(yè)銀行可以自由設(shè)立而無須登記注冊； （2）特許主義，商業(yè)銀行的設(shè)立必須經(jīng)過特別批準，每設(shè)立一家商業(yè)銀行就必須頒發(fā)一道特許批準令； （3）準則主義，法律規(guī)定商業(yè)銀行的設(shè)立條件，只要符合法律規(guī)定的設(shè)立條件即可申請注冊，無須監(jiān)管當局批準； （4）核準主義，又稱審批制，是指商業(yè)銀行的設(shè)立除了要具備法律規(guī)定的條件外，還須報請主管當局審核批準后才能登記成立。 5、新巴塞爾資本協(xié)議的主要內(nèi)容 新巴塞爾資本協(xié)議的主要內(nèi)容體現(xiàn)在“三個支柱”中，即： 支柱一：最低資本要求，包括資本的定義、最低資本充足率和風險的衡量三個方面。新新巴塞爾資本協(xié)議保留了現(xiàn)有的資本的定義以及8%的資本與風險權(quán)重資產(chǎn)比率的最低要求，改善了風險度量方法，采用標準法和IRB法使得資本充足率公式分母中的信用風險度量更加精密。 支柱二：資本充足性的監(jiān)管約束。新協(xié)議認為，為了促使銀行的資本狀況與總體風險相匹配，監(jiān)管當局可以采用現(xiàn)場和非現(xiàn)場稽核等方法審核銀行的資本充足狀況。 支柱三：市場約束。新協(xié)議規(guī)定：①銀行必須披露有關(guān)資本結(jié)構(gòu)的扼要信息；②銀行必須對每一風險領(lǐng)域提供定性和定量信息；③銀行應(yīng)披露按協(xié)議要求的方法計算的資本率，以及關(guān)于其評價資本狀況的內(nèi)部程序的定性信息；④銀行每年至少披露一次，必要時還應(yīng)增加。 6、判斷一家銀行的好壞，主要考查銀行的那些方面？ 簡單地說，監(jiān)管者評價一家銀行的好壞最基本地要看以下幾個方面：（一）資本充足率；（二）資產(chǎn)質(zhì)量；（三）管理，包括公司治理、內(nèi)部控制等；（四）盈利性；（五）流動性；（六）市場風險的敏感度等。這就是監(jiān)管者最經(jīng)常使用的駱駝評級體系的六個主要方面。 7、金融監(jiān)管國際協(xié)調(diào)與合作的必要性 （1）各國金融監(jiān)管政策與態(tài)度的不統(tǒng)一，造成了許多漏洞和矛盾，需要加強和協(xié)調(diào)對國際金融體系的監(jiān)管。 （2）國際金融市場的現(xiàn)實也要求協(xié)調(diào)、統(tǒng)一和加強對國際金融市場的監(jiān)管。 （3）國際金融業(yè)經(jīng)營風險增大，要求加強對金融監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)。 （4）目前的國際金融監(jiān)管存在著缺陷與不足，還需要加強協(xié)調(diào)與合作才能克服。 8、外部監(jiān)管與金融機構(gòu)內(nèi)部控制的區(qū)別 （1）管理主體不同。外部監(jiān)管的管理主體為金融監(jiān)管當局，內(nèi)部控制的管理主體為金融機構(gòu)本身。 （2）具體目的不同。外部監(jiān)管的目的是從全局出發(fā)，兼顧金融行業(yè)發(fā)展與社會經(jīng)濟的穩(wěn)定；內(nèi)部控制的目的是從金融機構(gòu)自身出發(fā)，對微觀行業(yè)行為進行自我控制。 （3）內(nèi)容不同。外部監(jiān)管的內(nèi)容有：監(jiān)管金融機構(gòu)業(yè)務(wù)活動；管理境內(nèi)金融市場；對上市證券的合法性審查；對上市公司資信進行評估等。內(nèi)部控制的內(nèi)容：金融機構(gòu)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的控制；資金交易風險的控制；衍生工具交易的控制；信貸風險的控制等。 （4）實施的方式不同。外部監(jiān)管的實施方式有立法、制定各時期特定的金融政策；內(nèi)部控制則是通過制定內(nèi)部各種組織制度、工作程序、監(jiān)督制度實施或通過制度化管理進行內(nèi)部控制。 （5）對象不同。外部監(jiān)管把每一個金融機構(gòu)作為一個有獨立行為能力的法人或獨立的經(jīng)濟活動主體看待，內(nèi)部控制的對象則是各個相關(guān)群體乃至個人（自然人）。 9、建立存款保險制度的必要性（不確定） 我國目前尚未建立該制度，但金融風險正困擾著我國的商業(yè)銀行，廣大存款人的利益正受到威脅，銀行的信譽也正受到前所未有的挑戰(zhàn)，因此在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時，建立我國的存款保險制度，特別是針對中小金融機構(gòu)所吸收的存款進行保險，將對保護家庭和中小企業(yè)存款者的利益，對穩(wěn)定金融體系，增強存款人對銀行的信心十分重要。 （1） 改變目前隱含的存款保險制度的需要。目前，我國實際存在著一種以國家信用為擔保的隱含的存款保障制度。 （2） 完善金融機構(gòu)市場退出機制的需要。建立公平競爭環(huán)境的需要。建立存款保險制度，通過對存款人利益給予必要的保護，能為金融機構(gòu)的市場退出創(chuàng)造一個相對穩(wěn)定的環(huán)境。 （3） 建立公平競爭環(huán)境的需要（TOO BIG TO FAIL）。建立存款保險制度，可以在一定程度上淡化國有商業(yè)銀行的特殊優(yōu)勢，為中小銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個相對公平的合法利益，維護社會穩(wěn)定的需要。 （4） 保護存款人的合法利益，維護社會穩(wěn)定的需要。 （5） 加強和改善金融監(jiān)管的需要。一般情況下，存款保險公司為避免有問題金融機構(gòu)破產(chǎn)倒閉時被迫支付大量的賠償金，它勢必要通過建立一套完善的風險發(fā)現(xiàn)和防范機制來對投保銀行進行監(jiān)督，因此，它具有事先風險防范的機制。 （6）銀行天然的內(nèi)在不穩(wěn)定性的需要。銀行天然的內(nèi)在不穩(wěn)定性使得銀行不可避免地發(fā)生不同程度的暫時流動性風險，存款人一旦得知銀行面臨流動性危機，在沒有存款保險的情況下，極易發(fā)生擠兌形象。 一、建立存款保險制度的必要性 　　1.金融開放和競爭需要存款保險 　　在金融市場發(fā)展中，各金融機構(gòu)之間的競爭逐步展開，經(jīng)營不善的機構(gòu)破產(chǎn)倒閉在所難免。我國已加入WTO，國內(nèi)金融市場將逐步轉(zhuǎn)變?yōu)閲H金融市場，在與外國金融機構(gòu)競爭中，也可能發(fā)生機構(gòu)倒閉事件。因此，如何保障存款者利益，維護信用制度穩(wěn)定，成為亟待解決的問題。近十年，我國已發(fā)生過多起金融機構(gòu)破產(chǎn)倒閉事件。為保護存款人利益，為了對破產(chǎn)后的銀行善后處理，建立存款保險制度便被提到議事日程。 　　2.居民儲蓄存款與社會穩(wěn)定需要存款保險 　　近年來居民儲蓄存款高速增長，至2006年末已突破14.6萬億元。儲蓄存款成為信貸資金主要來源，也是銀行對億萬儲戶的硬負債。當前多數(shù)儲戶并不了解銀行在放貸過程中還要承擔風險，而一些金融機構(gòu)的確存在大量呆壞賬。隨著金融風險意識增強，儲戶會了解到存款有風險這一現(xiàn)實。當眾多儲戶認為存款面臨某種風險時，可能發(fā)生擠兌，易造成社會不穩(wěn)定甚至動蕩。 　　3.與國際慣例接軌需要建立存款保險制度 　　首先，越來越多國家已建立存款保險機構(gòu)，并將其視為金融安全網(wǎng)三大組成部分之一。其次，一些十分重要的經(jīng)濟實體和國際組織已就建立或如何建立存款保險制度提出主張。如2003年，國際貨幣基金組織提出《存款保險制度最優(yōu)實踐原則》，已成為評估或設(shè)計存款保險制度的參考標準。在國際上，這些分支機構(gòu)通常由所在國提供存款保險，但我國缺乏這樣的制度，繼續(xù)僅對國內(nèi)銀行實行隱性保險顯然有失公平。 　　4.銀行風險擴散傳染效應(yīng)需要存款保險 　　銀行體系運行不確定性會導(dǎo)致擠兌現(xiàn)象同時在“好”銀行和“壞”銀行發(fā)生。由于金融機構(gòu)間存在密切而復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)聯(lián)系，一旦某個機構(gòu)的金融資產(chǎn)價格發(fā)生貶損以致不能保證正常的流動性頭寸，則單個或局部的金融風險可能演變成全局性金融危機，引發(fā)整個金融體系危機。存款保險制度則能為存款人提供心理上和實際上的保障，有效抑制發(fā)生銀行擠兌和由此誘發(fā)的銀行恐慌。 10、現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查的優(yōu)缺點比較 （1）現(xiàn)場檢查： 優(yōu)點：對局部、專項的情況具有靈活、高效、準確的特點；具有較強的直觀性、及時性、靈活性、深入性。 缺點：但對宏觀風險的分析和把握明顯不足，并且成本較高，容易影響到銀行的正常經(jīng)營； （2）非現(xiàn)場檢查： 優(yōu)點：對風險的把握能力要強于現(xiàn)場檢查，而且對實施現(xiàn)場檢查具有指導(dǎo)作用；它不會干擾銀行的正常運營，所花費的成本也較少。 缺點：它屬于一種靜態(tài)的分析，不能很好地揭示問題的深層次內(nèi)容。它不能提供直接的管理評估，不具有及時性特征。 11、簡述傘型+功能型監(jiān)管模式 這是指對特定的金融機構(gòu)，由一家監(jiān)管機構(gòu)負責綜合監(jiān)管，其他監(jiān)管機構(gòu)按企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)的種類開展具體監(jiān)管。它是美國1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》頒布后，在改進原有分業(yè)監(jiān)管體制的基礎(chǔ)上形成的監(jiān)管模式。根據(jù)該法規(guī)定，對于同時從事銀行、證券、互助基金、保險與商業(yè)銀行等業(yè)務(wù)的金融持股公司實行“傘式”監(jiān)管制度，即從整體上指定美聯(lián)儲為金融持股公司監(jiān)管人，負責該公司的綜合監(jiān)管；同時，金融持股公司又按其所經(jīng)營業(yè)務(wù)的種類接受不同行業(yè)主要功能監(jiān)管人的監(jiān)督；各監(jiān)管機構(gòu)必須互相協(xié)調(diào)、共同配合。 12、金融控股公司監(jiān)管的主要內(nèi)容（不確定） 答案一：①市場準入監(jiān)管：這一措施是對要申請成立金融控股公司的機構(gòu)和人員進行篩選，保證只讓合適的機構(gòu)和人員進入金融控股公司，以維持市場公平競爭的秩序，一般來說，應(yīng)該要求成立金融控股公司的機構(gòu)具有最低的資本額、較完備的專業(yè)設(shè)施、一定數(shù)量的合格的專業(yè)人員及一定的業(yè)務(wù)發(fā)展目標和規(guī)劃等。 ②資本充足性監(jiān)管：資本充足狀況是衡量金融機構(gòu)的經(jīng)營情況重要指標。 ③對集團內(nèi)部交易的監(jiān)督和控制：A.指導(dǎo)和督促金融集團建立一套符合會計準則和法律 的內(nèi)部控制制度，促使其關(guān)注內(nèi)部交易及潛在風險；B.建立有效的信息報告和披露制度，增強內(nèi)部交易的透明度。C.強調(diào)監(jiān)管當局對集團內(nèi)部控制的定期評價 ④對過度風險集中的控制： ⑤業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管： ⑥市場退出的監(jiān)管： 答案二：（1）關(guān)于股權(quán)轉(zhuǎn)讓。許多國家都對金融機構(gòu)控制權(quán)的變更加以監(jiān)督，一般采用行政審批方式來事前審查新的大股東的資質(zhì)與發(fā)展前景。 （2） 關(guān)于資本充足的要求。在美國，不僅控股公司所擁有的下屬銀行要符合法律對最低資本金的要求，而且控股公司自身擁有的整個集團在合并計算的基礎(chǔ)上也需符合資本充足要求。 （3） 對金融控股公司的業(yè)務(wù)活動的限制。從法律上講就是對其權(quán)利能力的限制。一般而言，法律規(guī)定金融控股公司和其所屬的公司只能限于特定類型的業(yè)務(wù)。 （4） 為了保護競爭而對金融控股公司的監(jiān)督。在金融服務(wù)市場中保護必要的競爭，以求提高效率、優(yōu)化資源配置。 13、金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管之間的辯證關(guān)系（不確定） （1）金融管制刺激了金融創(chuàng)新的產(chǎn)生 隨著經(jīng)濟的發(fā)展和金融環(huán)境的變化，許多對金融機構(gòu)業(yè)務(wù)活動的限制規(guī)定已經(jīng)過時，成為金融機構(gòu)開展正常業(yè)務(wù)的障礙，甚至成為影響金融體系穩(wěn)定的因素。金融機構(gòu)為了避開金融管制而求得自身的自由和發(fā)展，千方百計地創(chuàng)造了很多新的金融工具和賬戶，如NOW、歐洲貨幣等等。 （2）金融創(chuàng)新對傳統(tǒng)金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn) 金融創(chuàng)新有可能使貨幣政策失靈，表現(xiàn)為貨幣的定義與計量復(fù)雜化、貨幣需求函數(shù)不穩(wěn)定、中央銀行控制貨幣供給的能力被削弱；金融創(chuàng)新使金融機構(gòu)所面臨的風險加大；金融創(chuàng)新加大了金融管理的難度。 （3）金融創(chuàng)新促使金融管制進行調(diào)整 當銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的許多工具和做法被越來越多地效仿時，金融管理當局只能被迫進行金融管制的調(diào)整，即一方面放松某些管制，另一方面又促使金融管理當局在對銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新本身進行全面慎重的評估基礎(chǔ)上，采取一些有利于銀行體系走向穩(wěn)定的措施。 3、 論述 說明我國分業(yè)監(jiān)管體制存在的合理性及面臨的挑戰(zhàn)，今后的發(fā)展趨勢。(不確定) 1）金融經(jīng)營模式與監(jiān)管體制基本匹配。 （2）金融環(huán)境與金融監(jiān)管目標基本適應(yīng)。 （3）金融監(jiān)管效率與金融安全穩(wěn)定基本適應(yīng)。 面臨的挑戰(zhàn)： （1）金融全球化對我國金融監(jiān)管體制提出挑戰(zhàn)。經(jīng)濟全球化和金融國際化趨勢要求我國金融發(fā)展與之相適應(yīng)，目前分業(yè)管理被打破只是時間上的問題。 （2）在華外資金融機構(gòu)經(jīng)營對我國金融監(jiān)管體制提出挑戰(zhàn)。 （3）分業(yè)監(jiān)管體制的效率對我國金融監(jiān)管體制提出挑戰(zhàn)。 未來發(fā)展趨勢：盡管在我國存在金融全球化與金融混業(yè)對統(tǒng)一監(jiān)管的客觀要求，但由于全球化和混業(yè)的廣度與深度不夠，從而決定了目前我國實行統(tǒng)一監(jiān)管還存在許多困難。一方面，我國金融融人全球金融的程度還不深。除此之外，法律也還沒有為混業(yè)金融提供暢通的途徑。這些都決定了金融統(tǒng)一監(jiān)管短期內(nèi)在我國還缺乏緊迫性、缺乏穩(wěn)固的基礎(chǔ)。 到目前為止，我國的金融全球化與“混業(yè)”經(jīng)營還沒有到非進行金融統(tǒng)一監(jiān)管不行的地步。這意味著，根據(jù)我國的具體國情和金融發(fā)展階段，當前提高金融監(jiān)管效率的關(guān)鍵在于群策群力、專心致志地做好銀行、證券、保險的分業(yè)監(jiān)管工作，不斷提高銀行、證券、保險監(jiān)管的專業(yè)化水平，并在此基礎(chǔ)上團結(jié)協(xié)作，形成監(jiān)管合力，強化金融監(jiān)管的有效性，提高金融運行的效率。必須明確，做好分業(yè)監(jiān)管工作是實現(xiàn)金融統(tǒng)一監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)，切忌脫離實際、好高騖遠、盲目樂觀，急于從分業(yè)監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管過渡。 　　金融混業(yè)經(jīng)營不僅導(dǎo)致金融監(jiān)管體制的重大變化，而且也使金融監(jiān)管的重心發(fā)生明顯的變化。其中的原因在于：金融機構(gòu)實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的同時，其傳統(tǒng)的存、貸款業(yè)務(wù)也在逐步下降，創(chuàng)新業(yè)務(wù)所占的比例則逐步增加。基于這一變化，金融體系面臨的風險也隨之加大。因此，金融監(jiān)管的重心也應(yīng)該相應(yīng)地作出調(diào)整。 　　此外，金融監(jiān)管體系將得到進一步完善。——方面，要進一步加強中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的獨立性，加大對違規(guī)機構(gòu)及時發(fā)現(xiàn)、查處的力度；另一方面，在當前“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的背景下，進一步強化監(jiān)管機構(gòu)之間已建立的高層定期會晤制度，經(jīng)常就一些重大問題進行磋商、協(xié)調(diào)；再一方面，對業(yè)務(wù)交叉領(lǐng)域和從事混業(yè)經(jīng)營的金融集團，實施聯(lián)合監(jiān)管，建立監(jiān)管機構(gòu)之間的信息交流和共享機制。 　　最后，將加強跨境金融監(jiān)管的合作。根據(jù)巴塞爾協(xié)議的相關(guān)規(guī)定，對于跨境銀行，母國監(jiān)管當局和東道國監(jiān)管當局應(yīng)該進行合理的監(jiān)管分工和合作。通常，母國監(jiān)管當局負責對其資本充足性、最終清償能力等實施監(jiān)管，東道國監(jiān)管當局負責對其所在地分支機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)部管理和流動性等實施監(jiān)管。同時，兩國監(jiān)管當局要就監(jiān)管的目標、原則、標準、內(nèi)容、方法以及實際監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題進行協(xié)商和定期交流。在金融全球化條件下，為了有效監(jiān)管本國商業(yè)銀行的境外業(yè)務(wù)以及外國銀行在本國的金融業(yè)務(wù)，進一步加強跨國間的監(jiān)管合作已經(jīng)變得越來越迫切和越來越重要。 1.建立分業(yè)監(jiān)管模式下的主監(jiān)管人制度，協(xié)調(diào)各機構(gòu)之 間的監(jiān)管； 2.建立各監(jiān)管機構(gòu)之間的信息共享機制 （1）充分發(fā)揮主監(jiān)管人在信息收集和共享中的作用，及時、充分、有效地向有關(guān)行業(yè)監(jiān)管部門披露必要的跨行業(yè)信息； （2）各監(jiān)管部門應(yīng)主動披露重要的可能被其他部門關(guān)心的信息，同時監(jiān)管部門之間的信息互通應(yīng)制定明確的內(nèi)容和規(guī)則，以避免無效信息的流動； （3）建立金融集團母國監(jiān)管機構(gòu)與所在地營業(yè)國監(jiān)管機構(gòu)之間的信息共享機制； （4）制定相關(guān)法律，以消除妨礙信息流動的障礙。