證劵投資學(xué) 第一章 概論

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1、 第一章 保險(xiǎn)概論 第一節(jié) 保險(xiǎn)的含義 一、風(fēng)險(xiǎn) （一）風(fēng)險(xiǎn)的定義 ? 主觀風(fēng)險(xiǎn)說 是指損失的不確定性 ? 客觀風(fēng)險(xiǎn)說 是指可以在一個較大的范圍內(nèi)和一個較長的時期內(nèi)，依據(jù)大數(shù)法則和概率論對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失的程度進(jìn)行測定和估計(jì)。 n 作者定義 引致?lián)p失的事件發(fā)生的可能性 （二）風(fēng)險(xiǎn)的特性 ? 具有社會性。與人類活動有關(guān) ? 具有客觀性。風(fēng)險(xiǎn)不以人的意志為轉(zhuǎn)移 ? 風(fēng)險(xiǎn)具有損失性。風(fēng)險(xiǎn)損失是不確定的 ? 風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性。是否發(fā)生不可事先確定 ? 風(fēng)險(xiǎn)具有可

2、測性。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有規(guī)律性 ? 風(fēng)險(xiǎn)具有可變性。風(fēng)險(xiǎn)在特定的情況下可變化 （三）與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的幾個概念 １、風(fēng)險(xiǎn)事故 是指導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的直接事件 ２、風(fēng)險(xiǎn)因素 是引起或增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的主觀或客觀條件 ? 自然風(fēng)險(xiǎn)因素：是指由于各種無法抗拒的自然力量和客觀物質(zhì)條件存在的風(fēng)險(xiǎn)因素 ? 道德風(fēng)險(xiǎn)因素：是指受經(jīng)濟(jì)和社會利益的驅(qū)使，人們的故意行為中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素 ? 心理風(fēng)險(xiǎn)因素：是當(dāng)事人一時疏忽大意或玩忽職守而形成的風(fēng)險(xiǎn)因素。 3、風(fēng)險(xiǎn)損失 是由于自然或心理因素導(dǎo)致的事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失和相關(guān)利益的滅失或減少 4、風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的 是承擔(dān)風(fēng)

3、險(xiǎn)事故、損失的載體 (四）風(fēng)險(xiǎn)的種類 １、按風(fēng)險(xiǎn)載體不同劃分 （１）人身風(fēng)險(xiǎn) （２）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) （３）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) （４）信用風(fēng)險(xiǎn) ２、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因劃分 （１）自然風(fēng)險(xiǎn) （2）社會風(fēng)險(xiǎn) （3）政治風(fēng)險(xiǎn) （4）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) ３、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)劃分 （1）純粹風(fēng)險(xiǎn) （２）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) ４、按涉及范圍劃分 （１）一般風(fēng)險(xiǎn) （２）特殊風(fēng)險(xiǎn) 二、風(fēng)險(xiǎn)管理 （一）風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 是指人們對各種偶然事件的認(rèn)識、控制和處理。目的是在認(rèn)識、估計(jì)和分析風(fēng)險(xiǎn)對財(cái)產(chǎn)造成沖擊的基礎(chǔ)上，以最小的經(jīng)濟(jì)成本，采取各種經(jīng)濟(jì)措施，對風(fēng)險(xiǎn)加以避免，減少其影響或者進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁。 （二）風(fēng)險(xiǎn)管理

4、的方法 １、風(fēng)險(xiǎn)控制法 （１）風(fēng)險(xiǎn)回避 （２）損失減少 （３）風(fēng)險(xiǎn)集合 （４）非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 ２、理財(cái)法 （1）風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān) （2）保險(xiǎn) 簡單講，就是指通過投買保險(xiǎn)的方式，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人 三、可保風(fēng)險(xiǎn) (一)可保風(fēng)險(xiǎn)的概念 是保險(xiǎn)人可以接受的風(fēng)險(xiǎn) (二)可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成條件 1、不是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 2、損失必須可以用貨幣計(jì)量 3、必需具有偶然性和不可預(yù)知性 4、必須是意外發(fā)生的 5、必須有大量標(biāo)的均有損失可能 6、風(fēng)險(xiǎn)造成的損失可能是重大的 四、保險(xiǎn)的定義 （一）保險(xiǎn)的一般定義 是以概率論和大數(shù)法

5、則為科學(xué)依據(jù)計(jì)算和收取保險(xiǎn)費(fèi)，集中有同一風(fēng)險(xiǎn)的多數(shù)單位和個人的資金建立起保險(xiǎn)基金，采取“分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失”的方法，對少數(shù)參加者即被保險(xiǎn)人由于特定的災(zāi)難事故所造成的損害進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，對人身傷亡給付保險(xiǎn)金，以達(dá)到互助共濟(jì)的目的。 （二）商業(yè)保險(xiǎn)的定義 1、定義 我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生 所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同的約定的年齡、期限時，承擔(dān)給付養(yǎng)老金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為 2、含義 （1）保險(xiǎn)是一種合同關(guān)系 （2）保險(xiǎn)承保的是

6、一種不確定風(fēng)險(xiǎn) （3）保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)無法預(yù)見或難以控制 （4）保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任 第二節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用 一、保險(xiǎn)的職能 （一）保險(xiǎn)的基本職能 分散風(fēng)險(xiǎn)職能 補(bǔ)償與給付職能 （二）保險(xiǎn)的派生職能 防災(zāi)防損職能 金融投資職能 社會管理職能 二、保險(xiǎn)的作用 （一）微觀方面的作用 保證企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的迅速恢復(fù) 有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 可以促進(jìn)防災(zāi)防損工作 有利與安定人民的生活 （二）宏觀方面的作用 保證國家財(cái)政收支和信貸計(jì)劃的平衡，是社會穩(wěn)定器 積聚社會資金，為生產(chǎn)建設(shè)服務(wù) 促進(jìn)對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展、增加外匯收入、增強(qiáng)國際收支能力

7、 第三節(jié) 保險(xiǎn)的分類 一、按經(jīng)營主體劃分 （一）公營保險(xiǎn) n 政府經(jīng)營的保險(xiǎn) （二）私營保險(xiǎn) n 私人投資經(jīng)營的保險(xiǎn) 二、按保險(xiǎn)的性質(zhì)劃分 （一）商業(yè)保險(xiǎn) （二）社會保險(xiǎn) 是指國家通過立法，強(qiáng)制國民繳納保險(xiǎn)費(fèi)，并在其年老、疾病、殘廢、傷亡、失業(yè)等情況下，給付保險(xiǎn)金，以保障其基本生活的一種保險(xiǎn) （三）政策保險(xiǎn) 是政府為了某項(xiàng)特定政策，以商業(yè)保險(xiǎn)的做法而實(shí)施的保險(xiǎn) *社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別 社會保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn) 是否自愿 強(qiáng)制 自愿 承保機(jī)構(gòu) 政府設(shè)立 個人、法人均可 實(shí)施對象 特定 面

8、向公眾 實(shí)施目的 不以贏利為主 以贏利為主 保險(xiǎn)范圍 人身 人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、信用 *政策保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別 政策保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn) 承保機(jī)構(gòu) 政府設(shè)立或委托 個人、法人 保險(xiǎn)目的 不以贏利為主 以贏利為主 保險(xiǎn)范圍 以財(cái)產(chǎn)為主 人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、信用 *政策保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)的區(qū)別 政策保險(xiǎn) 社會保險(xiǎn) 保險(xiǎn)標(biāo)的 財(cái)產(chǎn)為主 人身為主 是否自愿 自愿 強(qiáng)制 承保機(jī)構(gòu) 政府設(shè)立或委托 政府設(shè)立 三、按實(shí)施方式劃分 （一）強(qiáng)制保險(xiǎn) n 是國家通過頒布法律、法規(guī)，規(guī)定被保險(xiǎn)人必須

9、參加的保險(xiǎn) （二）自愿保險(xiǎn) n 是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在自愿的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險(xiǎn)合同而成立的保險(xiǎn) 四、按保障范圍劃分 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 是以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)以及與之相關(guān)的利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn) （二）責(zé)任保險(xiǎn) n 是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn) （三）信用保險(xiǎn) n 是保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供擔(dān)保，在其與他人建立的關(guān)系中，如因?qū)Ψ讲皇匦庞枚贡槐ｋU(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 （四）人身保險(xiǎn) n 是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時，承擔(dān)給保險(xiǎn)金的責(zé)任 五、按保險(xiǎn)層

10、次劃分 （一）原保險(xiǎn) 1、定義 是指投保人與保險(xiǎn)人經(jīng)直接訂立保險(xiǎn)合同，建立保險(xiǎn)關(guān)系，投保人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，原保險(xiǎn)的投保人不能是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。 2、兩種特殊形式 （1）重復(fù)保險(xiǎn) 定義 是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，分別向兩個或兩個以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額總和大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價值 構(gòu)成條件 ? 必須是對同一保險(xiǎn)標(biāo)的和同一保險(xiǎn)事故投保 ? 必須是對同一保險(xiǎn)利益 ? 必須是與兩個以上的保險(xiǎn)人訂立 保險(xiǎn)合同 ? 必須是保險(xiǎn)期限重疊的投保 ? 保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的價值 ? 每個保險(xiǎn)人都對損失

11、負(fù)賠償責(zé)任 產(chǎn)生原因 ? 善意的投保人因疏忽而導(dǎo)致 ? 謹(jǐn)慎的投保人為防意外而導(dǎo)致 ? 惡意的投保人為取得經(jīng)濟(jì)上的利益 分?jǐn)? ? 原則 被保險(xiǎn)人獲得的賠償總額不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的受損價值或保險(xiǎn)金額 ? 方法 ? 比例責(zé)任分?jǐn)? 某保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額 某保險(xiǎn)人的損失分?jǐn)傤~=

12、 X損失金額 各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和 限額責(zé)任分?jǐn)? 某保險(xiǎn)人單獨(dú)應(yīng)負(fù)最高責(zé)任限額 某保險(xiǎn)人的損失分?jǐn)傤~= 各

13、保險(xiǎn)人單獨(dú)應(yīng)付最高責(zé)任限額總和 X損失金額 n 連帶責(zé)任分?jǐn)? 投保人和保險(xiǎn)人約定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時，被保險(xiǎn)人有權(quán)向數(shù)個保險(xiǎn)人中任何一個或全體請求承擔(dān)全部賠償?shù)呢?zé)任。 n 順序責(zé)任分?jǐn)? 按保險(xiǎn)合同訂立的順序分?jǐn)傎r償責(zé)任 n 平均分?jǐn)? 各保險(xiǎn)人按相同份額分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失 n 分?jǐn)傁拗? 非分?jǐn)倵l款 特殊性條款 市場協(xié)議 （2）共同保險(xiǎn) 定義 是指由兩個或兩個以上的保險(xiǎn)人共同承保同一標(biāo)的的同一風(fēng)險(xiǎn)，且保險(xiǎn)金額總和不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價值。

14、 原因 分散風(fēng)險(xiǎn) 分?jǐn)? 與重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞较嗤? *共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)的關(guān)系 n 聯(lián)系 -都是就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故向兩個或兩個以上的保險(xiǎn)人投保 -保險(xiǎn)賠付方式基本相同 n 區(qū)別 -投保金額上 -保險(xiǎn)人知情上 -投保人目的上 （二）再保險(xiǎn) 1、定義 是原保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人為了分散本身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，在事先支付商定的保險(xiǎn)費(fèi)的條件下，將所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一部分轉(zhuǎn)讓給一個或幾個保險(xiǎn)人承擔(dān) 2、特點(diǎn) （1）是保險(xiǎn)人之間的業(yè)務(wù)活動 （2）再保險(xiǎn)合同是獨(dú)立合同 （3）再保險(xiǎn)的標(biāo)的是責(zé)任 3、再保險(xiǎn)的賠付

15、 再保險(xiǎn)賠償案例 某保險(xiǎn)公司組織一份海上運(yùn)輸?shù)某蓴?shù)分保合同，規(guī)定每艘船的合同最高限額為1000萬美元。分出公司自留20%，分出部分為80%。分出公司共收保費(fèi)10萬美元，并繳納保費(fèi)8萬美元。后來船舶遇險(xiǎn)，該保險(xiǎn)公司支付了20萬美元的賠款。它可以從再保險(xiǎn)市場上攤回多少賠款？ 總額 ? ? 自留 （20%） ? ? 分出 （80%） ? ? 保險(xiǎn)金額 保費(fèi) 賠款 自保額 保費(fèi) 自負(fù)賠款 分出保額 分保費(fèi) 攤回賠款 1000 10 20 200 2 4 800 8 16 *再保險(xiǎn)和原保險(xiǎn)的比較 n 聯(lián)系 -再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是原保險(xiǎn) -都是對風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)與分散 -再保險(xiǎn)可以支持原保險(xiǎn) n 區(qū)別 -主體不同 -保險(xiǎn)標(biāo)的不同 -合同性質(zhì)不同 本章思考題 n 什么是風(fēng)險(xiǎn)？可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成條件是什么？ n 什么是保險(xiǎn)？保險(xiǎn)的職能是什么？ n 什么是商業(yè)保險(xiǎn)？它與社會保險(xiǎn)有何不同？ n 什么是重復(fù)保險(xiǎn)？重復(fù)保險(xiǎn)如何進(jìn)行分?jǐn)偅? n 試述原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別？