小額貸款風險管理培訓教程.ppt

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2019/12/27,1,小額貸款風險管理培訓教程,2019/12/27,2,目錄,一、風險基礎知識二、小額貸款風險三、業(yè)務風險管理四、逾期貸款處理五、話題討論,2019/12/27,3,一、風險基礎知識,1、風險起源,“風險”一詞的由來，最為普遍的一種說法是，在遠古時期，以打魚捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來，其中主要的祈禱內容就是讓神靈保佑自己在出海時能夠風平浪靜、滿載而歸；他們在長期的捕撈實踐中，深深的體會到“風”給他們帶來的無法預測無法確定的危險，他們認識到，在出海捕撈打魚的生活中，“風”即意味著“險”，因此有了“風險”一詞的由來。,2019/12/27,4,一、風險基礎知識,2、風險定義：風險的定義有兩種。（1）狹義：強調風險表現為不確定性強調風險只能表現出損失，沒有從風險中獲利的可能性（2）廣義：強調風險表現為損失的不確定性強調風險產生的結果可能帶來損失、獲利或是無損失也無獲利,2019/12/27,5,一、風險基礎知識,生產風險環(huán)境風險技術風險人員風險,財務風險經營風險品牌風險銷售風險,3、現代企業(yè)內部管理風險,2019/12/27,6,一、風險基礎知識,經濟環(huán)境金融政策---利率、匯率CPI指數通貨膨脹行業(yè)環(huán)境產品生命周期----介紹期（或引入期）、成長期、成熟期和衰退期產業(yè)政策----支持、中立、禁止同行惡性競爭----競爭對手,4、現代企業(yè)外部環(huán)境風險,2019/12/27,7,一、風險基礎知識,5、風險時刻存在任何項目的重要風險處理失當都可能導致企業(yè)經營的失敗，造成巨大的經濟損失，對作為債權人的小貸公司形成風險。信貸工作會接觸到各行各業(yè)，對各行業(yè)風險都要有所了解。,2019/12/27,8,二、小額貸款風險,小額貸款特點“短、頻、快”資金成本較高---風險與收益成正比銀行基準利率5.083‰------目前12‰（6個月基準利率6.10%）允許利率5.083‰*4=20.33‰-----民間借貸,2019/12/27,9,二、小額貸款風險,小貸公司客戶定位1、短期資金周轉需求由于資金成本高短期使用才會有效益，長期使用成本高的資金風險會增大，同時會影響企業(yè)利潤，不利借款企業(yè)的發(fā)展，有違“精誠合作、共成大事”的文化。2、有好的產品（項目、機會）急需資金新產品成長期、漲價前的進貨、拿到大額訂單3、借款人為了少虧，兩害相較取其輕例如：銀行貸款到期如果企業(yè)抽取流動資金還貸款會嚴重影響到企業(yè)的正常經營，雖然利息較高，企業(yè)仍需要（傳統(tǒng)制造業(yè)）,2019/12/27,10,二、小額貸款風險,小額貸款公司風險合規(guī)經營風險持續(xù)經營風險（流動性風險）借款人經營風險自身的操作風險,2019/12/27,11,二、小額貸款風險,（一）借款人經營風險借款人因經營管理、市場變化、災害和道德因素不能或不愿按期歸還貸款本息的風險。借款人經營風險直接傳導給債權人,2019/12/27,12,二、小額貸款風險,（二）自身的操作風險（風險貫穿整個業(yè)務過程）操作風險是指公司內部控制及治理機制失效以及信息技術系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風險。,2019/12/27,13,二、小額貸款風險,主要包括員工操作失誤：審核失誤、文書填寫不規(guī)范等違反操作規(guī)程(逆程序)信貸決策失誤：投放方向,2019/12/27,14,三、業(yè)務風險管理,識別借款人經營風險降低操作風險建立風險預警機制貸款風險控制（風險控制關鍵在于觀念——文化）,2019/12/27,15,（一）識別借款人經營風險,財務信號市場信號行為信號其他信號,2019/12/27,16,（一）識別借款人經營風險,1、財務信號。財務信號一般包括借款人各項財務指標指標低于行業(yè)平均水平或有較大變動。如流動性比率、資產負債率、存貨周轉率、應收賬款收回率、現金流量等變化。,2019/12/27,17,,企業(yè)針對不同報送對象做不同的賬。一是報稅務局，以開票金額作收入，成本費用根據收入做調整。盡量做到收支相抵，做虧損或是稍微有一點盈利。二是報送銀行。做出的報表通過虛增資產，多記收入、少計成本費用使之與貸款規(guī)模相適應，盈利水平、各項比率滿足銀行檢查要求。三是對股東的報表。相對真實，以真實發(fā)生的收入、支出做依據。-------我們需要看到的報表四是根據監(jiān)管部門的要求報送相應報表，如統(tǒng)計報表、行業(yè)監(jiān)管報表等。,2019/12/27,18,,財務信息失真問題1、虛增存貨，市價單價100元，賬面單價200元。2、虛增土地價值，市價20萬/畝，表上50萬/畝3、供銷合同造假，刻幾個章很容易（真合同，假業(yè)務）看經營評估風險,2019/12/27,19,,辯證看待銀行貸款金額1、銀行同為債權人和小額貸款公司利益上有一定的沖突，但同時又有合作性。2、銀行授信可以作為小額貸款公司的參考，踩著銀行的腳印走下去更安全。3、小額貸款利率比銀行高，出現資金困難時借款人會先考慮歸還資金成本高的貸款。（特別關注企業(yè)有無民間借款及民間借款利率、規(guī)模、時間）,2019/12/27,20,,討論：財務報表看什么？怎么看？根據重要性原則看數額大的，如：存貨，應收應付款等。數額不大卻很重要的，如：利息支出，通過利息支出可大概測算出貸款金額。報表---總賬---明細賬---憑證---原始憑證,2019/12/27,21,（一）識別借款人經營風險,2、市場信號借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、行業(yè)政策重要調整地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境惡化市場供求關系銷售萎縮新產品的威脅產品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動,2019/12/27,22,（一）識別借款人經營風險,3、行為信號提供虛假資料套取貸款借款人在其他金融機構違約未按規(guī)定用途使用貸款借款人到期還款困難借款人股權變動公司人員發(fā)生違規(guī)違紀行為主要股東或關聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調整擔保物品價值下降保證人保證意愿減弱借款人未經同意對外提供擔保,2019/12/27,23,（一）識別借款人經營風險,4、其他值得關注的信號。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經營水平的重大災害或突發(fā)事件等。如：2011年5月媒體報道安徽過度拋光大米或存隱患，有可能是添加礦物油的發(fā)霉大米。我們需要了解關注客戶有無此種情況。,2019/12/27,24,（二）操作風險,貸款風險管理貫穿貸前、貸中、貸后整個過程，涉及到公司的每一個人。風險評價貸前決定貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇、擔保方式設計貸中相關文書填寫與控制貸后管理的關注重點，及時關注風險及預警,2019/12/27,25,（二）操作風險,貸款管理規(guī)章制度不健全或不能有效執(zhí)行信貸檔案不規(guī)范客戶信息資料不全面以及信貸管理內控機制不完善,2019/12/27,26,（二）操作風險,借款人主體資格審查：1、法人：企業(yè)法人和事業(yè)法人,按經濟性質又可再分為國有企業(yè)、外資企業(yè)、股份制企業(yè)、集體企業(yè)、個體企業(yè)等等。2、自然人：居民、非居民（國際收支統(tǒng)計概念）等,2019/12/27,27,（二）操作風險,法人主體資格審查：1、營業(yè)執(zhí)照、機構代碼證、稅務登記證、法人身份證明、開戶許可證、驗資報告等基礎資料真實并年檢。2、建筑施工企業(yè)資質、安全生產許可證3、食品企業(yè)、特種行業(yè)許可證等4、房地產開發(fā)企業(yè)五證,2019/12/27,28,（二）操作風險,自然人主體資格審查：1、身份證、戶口本、結婚證（未婚證明）具備完全民事行為能力2、個體工商戶參照自然人：營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證等基礎資料真實并年檢。,2019/12/27,29,（二）操作風險,房地產開發(fā)企業(yè)五證1、建設用地規(guī)劃許可證2、建筑工程規(guī)劃許可證3、建筑工程施工許可證----------市建委4、國有土地使用證----------------國土局5、商品房銷（預）售許可證----房管局,,,-----規(guī)劃局,2019/12/27,30,借款人提供資料清單,1、公司簡介、借款申請2、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（副本）3、組織機構代碼證（副本）4、國地稅稅務登記證（副本）5、貸款卡正反面復印件（年審批復）,6、法人、股東身份證復印件（戶口本、結婚證）7、開戶許可證8、公司章程、驗資報告9、財務報表（2011年年報、最近月報、上年同期報）,2019/12/27,31,借款人提供資料清單,10、近三個月水電費繳費單、工資表11、征信報告（詳細版）12、用款計劃和還款來源、擔保情況13、特種行業(yè)許可證、資質等證明企業(yè)經營合法14、重要的供銷合同,15、管理人員及組織架構16、上下游（應收應付前五位）及關聯(lián)企業(yè)17、納稅申報表18、企業(yè)及個人的榮譽稱號證書19公司要求的其他資料,2019/12/27,32,（二）操作風險,不按規(guī)定辦理貸款擔保登記（房產、土地、動產等他項權利證書）借款合同要素填寫不全-----法律風險信貸文本遺失或失效（附屬合同、承諾等）數據統(tǒng)計失真風險預測失誤,2019/12/27,33,（二）操作風險,如何防范操作風險？1、樹立操作風險防范意識。2、加強制度學習、規(guī)范操作要求。3、細心操作，細致服務，防范風險。4、經驗積累，提高業(yè)務能力。,2019/12/27,34,（三）建立風險預警機制,1、根據各種信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質。2、根據個別借款人分析評價其行業(yè)的貸款風險程度。3、隨時關注風險的變化。及時調整對企業(yè)的風險等級、關注程度和策略計劃。,2019/12/27,35,(四)貸款風險控制,貸款風險控制是指針對可能發(fā)生的風險，在貸款發(fā)放前所采取的預防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前采取的風險控制措施，防止貸款風險的發(fā)生、擴大和惡化。目的：使風險可控或可接受的范圍之內,2019/12/27,36,(四)貸款風險控制,風險控制措施：應對不同性質的貸款風險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風險同時采取多種風險防范和控制措施。貸款風險回避貸款風險分散貸款風險抑制貸款風險轉移貸款風險補償,2019/12/27,37,1、回避風險,1、回避市場風險（1）客戶經理盡職調查（2）風控部門分析風險（3）貸審會決策討論：那些客戶不能貸？,對高風險行業(yè)、高?？蛻羧河行ёR別、盡量回避風險,,2019/12/27,38,,1、有不良記錄的人能借----分析不良記錄的重要性和形成原因。2、看不順眼的人不借----看不順眼溝通有障礙，不宜貸款。3、懷疑賺錢能力的人不借----從行業(yè)背景，從業(yè)經歷分析，做外行風險很大。4、借款額所占整體用款比重過大不能借。----啟動資金、鋪底資金不能借。5、借款項目不認可不能借----借款用途真實、還款來源有保障,2019/12/27,39,2、分散風險,分散系統(tǒng)風險---要求貸款小額、分散避免客戶集中在一個行業(yè)討論：要不要把雞蛋放在一個籃子里？利弊？金額分散、行業(yè)分散、區(qū)域分散、期限分散,2019/12/27,40,3、風險抑制,風險抑制貸款風險抑制是指銀行發(fā)放貸款后,采取種種積極措施以減少風險發(fā)生的可能性和破壞程度。如關注借款人的財務狀況、經營情況進行貸后檢查,及時發(fā)現問題、解決問題,使風險在實際發(fā)生之前消滅或減少?；蛘咴诓荒鼙苊怙L險時,采取事后的補救手段,如追加擔保、抵押、減少停發(fā)貸款,甚至收回貸款。,2019/12/27,41,4、轉移風險----擔保,風險轉移：通過投保財產險和通過擔保措施轉移風險?，F在是資金賣方市場，一定程度有條件篩選部分優(yōu)質客戶設置擔保的作用和意義（1）擔保限制借款人隨意增加債務（2）檢驗借款人的貸款動機（3）檢驗借款人的能力、實力和資源的手段（4）確保處于主動的地位,2019/12/27,42,轉移風險----擔保,貸前根據借款人的實際情況和貸款性質、種類，設計擔保組合方式。貸中控制手續(xù)完備（確保面簽）貸后管理關注借款人擔保物價值變化，抵押價值下降的要求借款人追加擔?；蛱崆皻w還借款。,2019/12/27,43,轉移風險----擔保設計,如客戶行業(yè)淡旺季明顯，盡量避免客戶選擇同行業(yè)的擔保人。盡量選擇對客戶有約束力的擔保人（如：客戶的親戚、長輩、關系較好的朋友）從財務上減少貸款風險的擔保人。（如客戶的債權人）選擇本地的，對借款人有一定了解的擔保人,2019/12/27,44,轉移風險----擔保設計,擔保選擇(先物保再追加人保)1、分析借款人核心資源，擔保設計控制核心資源。提高借款人違約成本增強還款意愿。2、50萬以下圍繞情感（親情、愛情、友情）設計擔保，一方面擔保人會替借款人還貸（最不希望看到的結果）另一方面擔保人對借款人的制約作用，讓借款人還款意愿加強。3、第三方保證擔保，中國人講究人脈，沒有人脈也就沒有生意。---檢驗其資源和實力的方法,2019/12/27,45,轉移風險----擔保設計,弱化擔保弱化擔保的前提條件？信譽好發(fā)展態(tài)勢良好增長趨勢明顯盈利水平高,擔保創(chuàng)新研究《擔保法》《物權法》擔保設計創(chuàng)新動產浮動抵押剩余價值抵押集體土地使用權船舶抵押,2019/12/27,46,5、風險補償,1、貸款風險補償是一種事后控制方式,也是一種被動控制方式。2、充足的壞賬準備金3、積極追討債4、法律措施盡量減少損失,2019/12/27,47,四、和逾期貸款做斗爭,逾期前的征兆：1、不能有效聯(lián)系借款人：手機關機、在開會、出差、在辦急事2、借款人暗示近期經濟環(huán)境不好、資金緊張、有筆資金到賬就能還等。分析突然逾期的原因：客戶特殊情況---客觀因素監(jiān)控的失誤---未提醒或提醒后未跟進客戶欺騙、隱瞞關鍵信息---主觀故意,2019/12/27,48,四、和逾期貸款做斗爭,出現預期征兆時的處理：及時溝通----制定預案聯(lián)系客戶----現場查看掌握實際情況及時匯報----制定可行的方案執(zhí)行方案----靈活的處理問題，“度”的把握進展反饋----及時調整策略不要做出任何空洞的許諾或無謂的威脅！一定要在采取行動之前先了解、掌握客戶！追究到底！,2019/12/27,49,,客戶是某行業(yè)經營的專家，信貸員必須成為各行業(yè)信貸業(yè)務的專家。信貸員要幫助客戶做好貸款需求籌劃，通過分析盈利和成本幫客戶分析借款的必要性，評價借款的可行性和效益性。在控制風險的同時實現“雙贏”！,2019/12/27,50,,風險管理最核心內容：了解你的客戶！KnowYourCustomer！,2019/12/27,51,五、話題討論,討論：1、央行頻繁調整存款準備金率目前達到21.5%的歷史高位市場預期近期很可能加息，提高存款準備金率、加息對小貸公司是機遇？挑戰(zhàn)？（2011年6月話題）央行決定2012年2月24日下調存款準備金率（20.5%）對小貸公司的影響？,2019/12/27,52,五、話題討論,中小企業(yè)融資更加困難1、人民幣升值、原材料成本上升和勞動力成本的提高。2、銀行“惜貸”，民間利率提高。3、中小企業(yè)融資難度增大。致使融資成本提高。4、上下游資金緊張。中小企業(yè)面臨信用環(huán)境惡化。5、企業(yè)利潤率下降影響其使用民間資本的能力，使企業(yè)永續(xù)經營受到威脅。,2019/12/27,53,五、話題討論,2、小額貸款的特點之一----“快”如何在短時間內快速完成盡職調查？,2019/12/27,54,謝謝！,