抵質押貸款風險排查整治工作方案(樣本).doc

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全省農村合作金融機構抵質押貸款 風險排查整治工作實施方案 結合省聯(lián)社“三項整治”活動方案要求，為全面查清全系統(tǒng)抵質押貸款風險情況，制定本實施方案。 一、排查對象 截至檢查日，全系統(tǒng)83家行社各項貸款業(yè)務中，留有余額的抵質押（存單質押除外，下同）貸款。 二、時間安排 全系統(tǒng)采取集中排查整治，活動時間為2011年5月-10月，分兩個階段開展： （一）2011年5月至8月為自查自糾階段。要求各行社對存量抵質押貸款進行逐筆檢查，重點檢查抵質押貸款從貸前調查、審查、審批、發(fā)放到貸后管理等各環(huán)節(jié)的操作是否存在違規(guī)行為，相關管理是否盡職。同時，要求各行社對發(fā)現(xiàn)的問題即時糾正或落實整改措施，徹底摸清風險底數，排出風險隱患。 （二）9月至10月為復查整治階段。要求省聯(lián)社各辦事處根據轄內行社公司治理及內控能力、貸款管理水平、抵質押貸款業(yè)務量等因素確定復查機構，復查面不低于轄內行社機構總數的20%。復查的重點是轄內行社自查是否認真有效、問題是否充分暴露、整改是否到位、責任是否落實。 三、排查整治重點 （一）抵押貸款排查整治重點 1.貸款手續(xù)是否齊全，程序是否合規(guī)，有無逆程序審批發(fā)放貸款。 2.有無接受法律明令禁止和限制的抵押物，導致抵押無效; 有無接受權屬關系不明晰或有爭議的抵押物，影響抵押效力; 有無偽造虛假抵押物權屬證書、登記證書，掩蓋抵押物物權狀況; 有無接受有特定用途或難以變現(xiàn)的抵押物；有無抵押物屬第三方的，內外勾結偽造第三方同意抵押的證明文件，調查中不予揭示，合謀騙取信貸資金；個人按揭貸款中，有無開發(fā)商（或中介）與個人（本公司員工）合謀，利用個人名義辦理假按揭，騙取信貸資金。 3.有無與沒有評估資質的評估機構開展業(yè)務合作; 有無評估機構出具不符合實際的估價意見，低價高估，隱瞞抵押物瑕疵; 有無銀行（信用社）工作人員與借款人、抵押人惡意串通，導致抵押物價值嚴重失實，套取信貸資金; 有無放寬抵押物抵押率，提高抵押貸款額度，套取信貸資金。 4.有無審批通過法律法規(guī)明令禁止和限制的抵押物、抵押物權存在瑕疵、抵押率高于規(guī)定標準的抵押貸款；有無審批通過不予揭示抵押物存在租賃、出借、在先抵押、查封、扣押、監(jiān)管等限制情況的抵押貸款；有無審查把關不嚴，直接認同申報貸款材料中的抵押物價值和抵押率。 5.有無抵押登記的抵押物與貸款批準的抵押物不一致；有無辦理抵押登記后，發(fā)現(xiàn)抵押物價值與實際明顯背離，仍然審核發(fā)放；有無在尚未辦妥抵押登記手續(xù)的情況下發(fā)放貸款；有無借款人或抵押人偽造抵押登記證書或克隆權證，并與銀行（信用社）經辦人員相互串通，騙取信貸資金；有無借款人或抵押人與登記部門人員勾結，擅自更改抵押登記信息，套取信貸資金；有無抵押登記證期限與貸款不一致的問題。 6.有無貸款期間抵押物被轉移、挪用、處置、調換、逃廢債務；有無貸款期間抵押物毀損、滅失、價值降低、變現(xiàn)能力減弱、超過有效期等情況不予反映；有無貸款期間借款人或抵押物所有人產生法律糾紛，貸后檢查發(fā)現(xiàn)而不采取措施；有無抵押物權憑證未落實專人保管，造成權利憑證丟失、損毀、抵押物保險過期。 7.有無內外勾結，以明顯高于市場價格的抵押物償還本息；有無在貸款本息未結清，又未提供其他有效抵押方式的情況下，抵押人串通承貸單位、登記部門注銷抵押登記手續(xù)。 （二）質押貸款排查整治重點 1.貸款手續(xù)是否齊全，程序是否合規(guī)，有無逆程序審批發(fā)放貸款。 2．有無出質人主體不合法，出質人不是質押物所有權人； 有無以法律禁止、所有權有爭議的物品質押；有無借款人或第三人以虛假資料，變造、偽造權利證明提供質押；有無內外勾結，偽造、變造權利證明，或用已掛失、凍結的權利證明（存單、國債等）辦理質押。 3.有無提供虛假、偽造的質押物價值憑證；有無內外勾結，對虛假的質押權利進行估價，質押物低值高估，超過質押物實際價值；有無放寬質押物質押率，提高質押貸款額度，套取信貸資金。 4.有無審批通過法律禁止或限制的質押物、質押物權利存在瑕疵、質押率高于規(guī)定標準的質押貸款；有無內外勾結，合同簽訂前（出賬前）置換質押物，詐騙信貸資金。 5.有無不按規(guī)定簽署質押合同或使用質押合同文本錯誤；有無沒有辦理質押登記，未開具質押證明，質押物沒有實現(xiàn)占管，被轉移或處置；有無權利質押未取得有權部門批準，以提貨單提供質押的，未辦理提貨單凍結手續(xù)；有無以動產質押的質押物未指定具有保管條件的第三方實際占管。 6.有無質押權利未辦理登記；有無質押物沒有實際轉移；有無質押不足值或提供虛假質押物。 7.有無質押期間質押物（動產）被轉移、置換、盜竊、挪用、非法處置；有無質押物(權利憑證)保管不善，造成質押權利憑證被更換、損毀、涂改、盜竊；有無質押單證未辦理止付手續(xù)或止付手續(xù)不嚴密而被支取。 8.有無貸款收回、質押物返還后，未收回出質人持有的質押證明（質押清單、處置清單）；有無貸款收回后，沒有按規(guī)定程序將質押物直接返還出質人，質押物被他人冒領或被銀行（信用社）工作人員侵占。 四、工作要求 為推動全系統(tǒng)“三項整治”活動有序開展，省聯(lián)社擬由業(yè)務管理處作為牽頭部門，在省聯(lián)社“三項整治”領導小組及其辦公室領導下，負責全系統(tǒng)抵質押貸款清理各階段工作的督導。 各辦事處、各行社要結合“三項整治”活動整體推進方案，明確具體的責任部門和人員，負責本轄區(qū)抵質押貸款清理工作，確保清理整治工作取得實效。 集中排查整治活動結束后，各行社于2011年10月30日前向所在辦事處報送報告及報表，并由各行社董（理）事長出具承諾書；請各辦事處于2011年11月5日前匯總轄內行社報告、報表，并由辦事處負責人出具承諾書，連同各行社董（理）事長出具承諾書，一并提交省聯(lián)社。